«Если Apple решит вывести Apple Card в Россию, они столкнутся в первую очередь с сильной конкуренцией» Статьи редакции
Мнения представителей «Тинькофф банка», «Модульбанка», «Банки.ру» и других компаний о перспективах нового финансового сервиса Apple в России.
На презентации 25 марта Apple представила кредитную карту с бесплатным обслуживанием и кэшбеком — Apple Card.
Карта виртуальная, она выпускается с помощью смартфона и приложения Apple Wallet. Пользователи смогут оплачивать покупки через несколько минут после её активации — во всех точках, где можно расплатиться с помощью Apple Pay.
Apple обещает возвращать 3% от покупок в собственных магазинах и сервисах и 2% — от покупок в других местах. Кроме того, пользователь может выпустить физическую карту из титана, однако при расчётах с её помощью кэшбек составит 1%.
Apple будет развивать сервис в партнёрстве с банком Goldman Sachs и платёжной системой Mastercard. Apple Card заработает в США летом 2019 года, о запуске в России и других странах пока ничего не известно.
Представители российских банков, финансового маркетплейса «Банки.ру», а также аналитической компании Frank RG предположили, с кем могла бы заключить партнёрство Apple для выхода на российский рынок и с какими трудностями бы столкнулась.
Если компания решит запускать Apple Card в России, ей потребуется заключить партнёрство с одним из банков. Как вы думаете, у кого самые высокие шансы?
С какими ограничениями могла бы столкнуться Apple в России при запуске Apple Card?
Если Apple Card всё же запустится, как это повлияет на российский банковский рынок? Какую долю платежей может получить Apple?
Представители «Сбербанка» отказались от комментариев.
У Apple Card нет не только платы за обслуживание, но и штрафов за просрочку (даже если не вносить минимальные платежи), и прочих скрытых платежей. Это, как я понимаю, принципиальная позиция Apple, которая не будет меняться от страны к стране.
В России же у многих банков штрафы и скрытые платежи — это чуть ли не основной источник дохода по кредитным продуктам.
Можно много говорить о том, что в России высокая конкуренция в банковской сфере (и это правда), но сложно отрицать тот факт, что Apple Card — это продукт следующего уровня, даже для России.
Вот только штрафы за просрочку есть. И проценты немалые
А что удивительного в процентных ставках? Вот вам ставки у Тинькофф: они на том же уровне.
Что касается «начисления дополнительных процентов» (а именно это написано на сайте; про штрафы ни слова), то здесь все вполне логично. Вы берете кредит, допустим, под 20% годовых. Не просто под 20%, а под 20% годовых. Если вместо года вы будете пользоваться деньгами дольше, то и процентов заплатите больше. У Apple речь только об этом.
Это не штраф. Штраф — это когда вы платите сверх того, что должны по условиям договора. Вот, например, тот же Тинькофф пишет в полных условиях тарифа: «штраф за неоплату минимального платежа» — ₽590. А еще есть «неустойка при неоплате минимального платежа» — 19% годовых. То есть мало того, что с вас спишут ₽590 независимо от суммы и срока просрочки, так еще (1) вам повысят ставку (в среднем на 18–20 п.п.), а также добавят еще 19% от суммы кредита (там так и написано — «в дополнение»).
Смотрите сами: https://static.tinkoff.ru/documents/credit_cards/tariffs/platinum.pdf.
Я к тому, что формально у apple card фиксированного fee за факт просрочки нет. Но при этом повышенный процент - пожалуйста. И по факту жить в кредит по этой карте смысла нет. Минимальные 13% это много на фоне типичных кредитов на машину/жильё в 4-5% годовых.
Где дополнительный процент-то? Вам ведь не повышают interest rate (как, опять же, делают Тинькофф и другие банки), а просто предупреждают, что если вы будете пользоваться деньгами дольше, чем положено, то и процентов заплатите больше (по все той же обычной ставке). Это не штраф и не наказание за просрочку.
Пункт 5 на моем скриншоте
Да, там сказано, что при просрочке вам будет капать additional interest. Про повышение процентной ставки нет ни слова.
interest это еще и ставка, так что это можно прочесть как повышение ставки. Зная мелкий шрифт - это именно так и надо читать.
Ни разу не слышал, чтобы процентную ставку называли interest.
Так или иначе, на вопрос о повышении процентной ставки есть вполне однозначный ответ.
Forbes (https://www.forbes.com/sites/camilomaldonado/2019/03/25/apple-just-released-new-details-about-the-apple-card-with-goldman-sachs/):
The Apple Card will have no late fees, no annual fees, no international fees, or over-limit fees. (…) They will also eliminate penalty interest rates and strive to offer the lowest interest rates in the industry…Recode (https://www.recode.net/2019/3/25/18281302/apple-card-goldman-sachs-iphone-apple-pay):
The card also carries no fees and no penalty interest rates.Lifehacker (https://twocents.lifehacker.com/the-apple-card-is-an-average-rewards-card-1833550903):
There are no fees: No annual fee, foreign transactions fees or late fees are charged, plus no penalty interest rate is applied.Никаких «штрафных» или «повышенных» ставок не предусмотрено.
Все эти источники не являются достоверными.
Конечно, пока Apple не выпустит полную информацию о тарифах, на 100% достоверной информации нет и не будет.
Тем не менее, несколько вполне серьезных изданий утверждают, что штрафных ставок нет (вот еще WSJ: https://www.wsj.com/articles/apple-goldman-sachs-team-up-on-credit-card-paired-with-iphone-11550750400). Утверждений об обратном мне найти не удалось.