Банки для «предпринимателей новой волны»

Кто такие «предприниматели новой волны»? Почему b2b fintech еще в самом начале своего пути? Как рутина малого бизнеса оказалась в фокусе внимания банков? Попробовал ответить на все эти вопросы.

Сегодня у предпринимателя есть масса инструментов для автоматизации операционной деятельности. Можно сократить время, которую бизнес тратит на рутину, и вместо этого сосредоточиться на развитии.

Налоги для ИП уже считаются автоматически. Для этого есть соответствующий SAAS инструмент. Не надо ходить на почту, чтобы отправить декларацию – для этого есть сервис отправки отчетности в гос. органы. Не надо с нуля составлять договор: есть сервисы для создания шаблонов практически любого договора. Для ведения базового управленческого учета, управления складскими остатками и взаимоотношениями с клиентами тоже есть соответствующие SAAS сервисы.

Такие разрозненные сервисы научились дополнять друг друга. Например, онлайн-касса Эвотор использует сервис «Моя торговля» для управления остатками товаров. При этом оба сервиса используют сервис «ОФД» (оператор фискальных данных) для фискализации и отправки чеков. И весь этот «бандл» интегрирован со Сбербанк Бизнес Онлайн (интернет-банк для корпоративных клиентов Сбербанка) для синхронизации платежных транзакций.

Но несмотря на то, что все это высвобождает время у сотрудников и руководителей, у таких решений все еще очень мало пользователей. Почему так? В первую очередь потому, что любая новая технология должна пройти свой путь развития. Давайте посмотрим на этот путь.

Хорошую модель развития любой инновации предложили Джеффри Мур и Эверетт Роджерс. Эта модель подходит буквально для любой отрасли. Неважно, говорим мы про корпоративные облачные сервисы или про запуск iPhone. Любая инновация распространяется похожим образом:

• Все начинается с новаторов. Их всего 2,5%. Это не просто пользователи, это те самые гики, которые генерируют инновации, и мы прекрасно знаем этих людей: Билл Гейтс, Стив Джобс, Илон Маск и так далее...

• После новаторов идут трендсеттеры, или ранние последователи – 13%. Именно от них зависит, станет ли ваша технология трендом, и будет ли она развиваться. Фактически будущее той или иной технологии зависит как раз от этих 13%. Это будущее ядро пользователей. В нашем с вами кейсе развития b2b saas сервисов предлагаю называть их «предпринимателями новой волны». Уверен, что многие из них читают VC и публикуются здесь же.

• После ранних последователей идет пропасть, которая разделяет технологических энтузиастов (новаторы и ранние последователи) от прагматичного массового рынка

• И только после преодоления пропасти наша инновация захватывает умы и сердца массового клиента

Мне кажется, что b2b-saas рынок находятся сейчас в начале пути. Где-то в районе ранних последователей, или, как мы с вами решили, «предпринимателей новой волны».

Давайте посмотрим, кто такие «Предприниматели новой волны»:

• Это новый бизнес. Основатели ещё не сталкивались с бюрократическим аппаратом и не успели привыкнуть к устоявшимся бизнес-процессам. У них высокие требования к бизнес-инструментарию, и они готовы использовать облачные решения
• Gigeconomy. Это масса молодых и талантливых специалистов, которая решила пойти по пути фриланса и независимости. Эти ребята привыкли к удобным сервисам для физических лиц и ожидают такого же пользовательского опыта от сервисов для бизнеса.Сервисы для физ. лиц сегодня действительно очень продвинутые: подача документов на паспорт, запись ребенка в детский сад, оплата счетчиков воды, приложение для оплаты парковки и т.д
  
• И, конечно же, бизнес-инноваторы. Опытные предприниматели, которые готовы рисковать и пробовать что-то новое, лишь бы сделать свой бизнес успешнее.
  

Что их всех объединяет? Предприниматели новой волны открыты всему новому, они активно используют онлайн-сервисы. Facebook для них не инновация. TikTok – это не что-то, чем пользуются подростки, а канал доступа к молодежной аудитории, а вот обычный банкинг кажется им очень консервативным и очень скучным. Но ведь в последнее банкинг очень сильно изменился. Чтобы это понять, давайте начнем с одного из ключевых вопросов:

На самом деле – да. И не только ставками по кредитам и депозитам.

Ключевое отличие – целевая аудитория и виды услуг. Конечно, самая большая категория банков – это универсальные, которые закрывают потребности бизнеса на всех стадиях его развития. Будь то индивидуальный предприниматель или крупнейший бизнес. Универсальный банк предложит широкую линейку финансовых инструментов, кредиты, депозиты, предоставит решения для специализированных отраслей (например, для поставщиков услуг, девелоперской или внешнеэкономической деятельности).

Совсем недавно появились neo-банки – простые, но вместе с тем очень удобные банки, которые предоставляют малому бизнесу базовый расчетный функционал и несколько базовых сервисов. Небольшим компаниям с такими банками комфортно, ведь они говорят с ними на одном языке.

Отдельно стоящая группа – это fintech-банки. Это что-то новое. Где традиционные финансовые продукты и услуги, реализованные отдельными игроками (партнёрами), соединены в единое целое технологически, но не юридически. Например, один провайдер услуги делает превосходный интернет-эквайринг, другой провайдер предоставляет выгодные условия по корпоративному займу от физических лиц. Идентификация клиентов и обмен значимой комплаенс информацией происходит между партнерами через распределенный реестр. Это позволяет клиенту получить end-2-end банковский сервис и не важно какой-именно провайдер его оказал. Пока что такие банки – это, скорее, будущее. Корпоративных примеров я пока не встретил. Если знаете, кидайте в комментарии. Буду признателен :)

Все корпоративные банки вне зависимости от типа, вида и масштаба уже давно подстраиваются под клиента. Банки давно научились быть там, где клиент. Удобнее работать через смартфон? – Держите мобильное приложение. У вас смарт-часы? – Вот банк-клиент для носимых гаджетов. У вас Windows10? – Вот возможность идентификации по лицу с использованием возможностей этой операционки. И так далее.

Частных клиентов этим не удивишь. Но достаточно ли этого для современных предпринимателей?

Следующим шагом со стороны банков навстречу бизнесу стало появление API. Это интерфейс, через который можно подключиться к финансовой инфраструктуре банка и использовать ее в своих коммерческих целях. Если ваш бизнес выстроен вокруг расчетных сервисов, это для вас будет очень актуально.

Кстати, в Европе наличие API у банков стало обязательной историей по требованию регулятора. Это активность называется директивой PSD2.

Помимо автоматизации финансовых транзакций у бизнеса возникает множество потребностей. Ему нужно взаимодействовать с государством, сдавать отчетность, обмениваться друг с другом документами, продавать товары, находить новых партнеров, решать юридические вопросы и др. В банках сообразили, что увеличение операционной эффективности клиентов позволит увеличить и их доход тоже. Но как это сделать?

Правильно – интегрироваться в бизнес-процессы клиента в качестве дополнительных инструментов для увеличения эффективности бизнеса.

Cхему можно зумить до бесконечности, но на самом деле это не имеет значения. Всё это облако говорит лишь об одном – потребности бизнеса являют собой океан возможностей для повышения эффективности и рентабельности клиента. А значит, и заработка для банков.

Банковское сообщество дружно по всему миру решило помочь бизнесу. Во всех регионах банки начали запускать образовательные курсы, блоги и порталы, онлайн-площадки для поиска продавцов и потенциальных покупателей, а также сервисы для управления или автоматизации бизнеса.

В США, кроме вышеперечисленных трендов, получило широкое распространение предоставление пробных версий банковских сервисов. Т.е. вы можете зарегистрироваться в разных онлайн-банках или финансовых сервисах и попробовать их базовый функционал бесплатно. А в Азии особенно развиты комьюнити стартапы.

Давайте посмотрим на Сбербанк. Его экосистема на базе корпоративного интернет-банка уже насчитывает 30 сервисов, закрывающих основные потребности бизнеса + API, которое предоставляет бесшовный вход, синхронизацию транзакций, удобный инструментарий выставления и оплаты платежных документов – всё это уже приносит пользу клиентам и партнерам Банка.

Со стороны кажется, что все сервисы похожи друг на друга. На самом деле большинство из них партнерские. Но клиенту – тому самому предпринимателю «новой волны» – это не так важно. Куда важнее, чтобы это всё помогало ему повышать рентабельность бизнеса как минимум за счёт экономии ресурсов и времени.

Буду рад любым интересным примерам синергии между банками и fintech рынком. Пишите в комментарии.