Хакни систему банковского скорринга на кредит. Малоизвестные детали, рассказанные реальными людьми. И честные комментарии эксперта.
Совокупный портфель банковских кредитов нефинансовым организациям и населению увеличился в прошлом году на 10,7%, сообщает Центробанк. Только за декабрь 2018 года совокупный объем банковских кредитов компаниям и физическим лицам вырос до 48,3 трлн рублей. Кредиты стали неотъемлемой и важной частью жизни россиян, с этим не поспорить. При этом получить кредит на комфортных условиях получается у малого числа желающих. По официальной статистике Национального бюро кредитных историй банки одобряют не более 50% подаваемых заявок.
Почему приличным обеспеченным людям отказывают в кредитах? Что может стать причиной? Сурен Айрапетян, управляющий партнер консалтинговой компании Rebridge Capital, рассказал мне 5 поистине диких историй про клиентов, попавших в несчастливую половину. Прочитав их вы сможете попасть на белую, а не на черную сторону мира кредитов. И улыбнетесь.
История первая. Романтичная.
Маленькая квартира-студия начала радовать Илью в первый же вечер их знакомства, когда риэлтор принес договор. Она продолжала радовать даже спустя год, когда в ней появился второй жилец - французский бульдог Клоп. И, вы удивитесь, но ее очарование длилось еще полтора года, пока Илья водил Марию в рестораны, кино и модные картинные галереи. Но однажды радости пришел конец. Маленькая студия, как и Клоп, являлись осколками холостяцкой жизни Ильи. Но квартира, в отличие от собаки, решительно не состыковалась с грядущим семейным будущим. Тогда Илья решился на ипотеку.
Оформление ипотечных заявок - дело не из веселых. Илья был уверен, отправляя первую из них менеджеру, что в скорости сможет переселиться в просторную двушку. Но как бы не так. Банк отказал. Также отказали в выдаче ипотеки еще шесть банков. Сказать, что Илья был в ужасе, это не сказать ничего. Но на судьбу заявок уровень шока никак не влиял. Илья обладал высоким белым доходом, занимая в госкорпорации должность ведущего эксперта. Более того, Илья обладал кредитной историей: в прошлом успешно погасил, не допуская просрочек, два потребительских кредита. Заявки заполнял внимательно, не допуская ошибок. Почему все семь банков дали отказ?
«Илья, как и большинство людей, забывает про банковские продукты, считая некоторые из них незначительными. Однако мнение клиента и банка по данному вопросу кардинально расходятся. В 2011 году Илья получил кредитную карту с небольшим лимитом. Пользовался он ей мало, потерял незаметно. Конечно, погасить задолженность по кредитной карте забыл. В результате на момент возникновения идеи об ипотеке Илья имел достаточно приличную задолженность перед банком. Именно она стала причиной отказа. Однако банки не склонны разъяснять клиентам то, почему говорят «нет», так что Илья находился в полном недоумении. Клиенту самостоятельно тяжело выяснить истоки проблемы. Обычно люди бросают попытки добиться кредита, получая регулярно сухое «нет». Но Илья не остановился, пришел к нам за помощью. Мы в Rebridge установили первопричину отказов в течение часа. Все очень просто. Уже в феврале Илья держал в руках ключи от желанной двухкомнатной квартиры», - комментирует историю Сурен Айрапетян.
История вторая. Кровавая.
Антон и Карина хотели построить свой бизнес по всем правилам. Они долго вынашивали идею предметов интерьера, изготовленных из натурального каучука. Разрабатывали семь месяцев проект кресла, а еще пять - рубрикатор их онлайн-магазина. Генеральным директором является сам Антон, а Карина - директор по развитию. Все так, как пишут в популярной бизнес-литературе. Не удивительно, что мебель их бренда качественна, клиенты довольны приятным сервисом, а Антон и Карина - своим детищем. Но для того, чтобы идея развивалась, нужна не только фантазия и энергия, но и дополнительные денежные вливания. На этом этапе молодые бизнесмены решили взять кредит на компанию. Заявку оформили самостоятельно, подали через интернет. Каково было их удивление, когда пришел отказ. Разработать удобное кресло получилось, а кредит взять - нет. Антон загрустил, Карина разозлилась. Они оформили вторую заявку в другом банке, но результат был аналогичен. Карина разозлилась еще больше, а Антон решил отыскать контакты компании по финансовому консалтингу.
«Есть ряд неочевидных причин отказов в кредитах. К таким относится судимость генерального директора компании-заемщика. У Антона именно эта ситуация. Оказалось, что в старших классах школы он участвовал в дворовой драке, которая имела печальные последствия. В итоге у молодого человека появилась уголовная судимость по крайне пугающей статье. Банку не интересно, сколько лет прошло после решения суда и какова была история происшествия. Банк подходит к вопросам формально. Более того, как я уже говорил, банк редко объясняет причину отказа понятно. Не удивительно, что Антон и Карина не знали, в чем состояла суть. Мы в Rebridge Capital привыкли смотреть на вопросы максимально широко. Поэтому узнав то, как обстоят дела с биографией Антона, решили подойти к проблеме с другой стороны и помогли Карине оформить потребительский кредит с крайне комфортной процентной ставкой. В результате предприниматели получили средства на развития бизнеса, они были счастливы», - рассказал Сурен Айрапетян, управляющий партнер Rebridge Capital.
История третья. Смешная.
Инна элегантна, забывчива, топографически-беспомощна, кулинарно подготовлена и аккуратна. Она - настоящая женщина. Инна успевает утром приготовить завтрак для всей семьи, выпить за день положенные два литра воды и никогда не устает ходить на шпильке. Но один факт не вписывался в портрет Инны - ее уверенная пятерка по водительскому мастерству. Над другими ученицами автошколы инструкторы как минимум подтрунивали, а, как максимум, ржали в голос. Девушки с двадцатого раза не могли научиться параллельно парковать машину, забывали включать поворотники и путали две трети дорожных знаков, четко запомнив лишь треугольник с оленем. Инна была на них решительно не похожа. Поэтому никто не удивился, когда она блестяще сдала на права. Не удивился никто и тому, что Инна сразу же пошла выбирать себе машину. Такой успех должен был найти свое практическое применение. Спустя неделю поисков Инна нашла то, что искала. Крошечный итальянский хэтчбэк красного цвета заставлял ее сердце биться быстрее. Копилки, которой бы хватило для покупки машины, не было. Инна отправилась в банки для получения автокредита. Подруга Светка, которая помогала Инне в каждый из переломных жизненных моментов, приехала помогать с заполнением анкет. Девушки заварили чай, купили большую банку Nutella. Первые полчаса они весело вспоминали то, как саморучно собирали с помощью отвертки кровать, как заблудились в Мытищах без навигатора и как во время двойного свидания сели на покрашенную скамейку. Вторую половину часа девушки заполняли анкеты. Через три дня Инна грустно звонила Свете рассказать, что от всех банков пришел отказ. Света в свою очередь тоже решила позвонить…за помощью…
«Самая банальная причина отказа в кредите - это опечатка или ошибка в анкете. Чаще всего невнимательность при заполнении анкет допускают женщины. Инна - не исключение из правил, а, скорее, их подтверждение. В анкете был допущен целый ряд ошибок: в рабочем номере телефона последняя цифра указана была неверно, номер паспорта - тоже, а в названии компании-работодателя пропущена вторая буква. Многим это может показаться смешным. Но точно не службе безопасности банка, - говорит с иронией в голосе Сурен , -На моей практике были и куда более забавные случаи. Не верится, но взрослые люди, занимающие очень ответственные должности, могут описаться в собственном имени или обсчитаться в количестве родных детей. А уж про номера телефонов даже шутить не приходится. В них грех не ошибиться. Невнимательность - куда страшнее, чем кажется.»
История четвертая. Жалостливая.
Когда Женя возвращался с работы рано, он шел веселой походкой, подпрыгивая на пешеходных переходах. Когда возвращался поздно вечером - уныло тащил увесистый портфель, перебирая внутри своей памяти все те моменты рабочего дня, когда сдержался и не выматерился. Зимой возвращался в шапке с заснеженным помпоном. Летом - в кроссовках вместо ботинок. В свой день рождения возвращался с шампанским в портфеле. А под Новый Год возвращался не один, а с елкой под боком. Многое менялось, но кое-что оставалось неизменным. Возвращался Женя всегда по дороге, которая пролегала мимо шестиэтажного здания сталинских времен. Архитектура дома положительно отличалась от соседских. Фасад был украшен лепниной, балкончики - колоннами. Женя каждый вечер вдохновлялся, разглядывая этот дом. И однажды решился изменить привычный ход вещей. «Мне пора, - думал Женя, - перестать ходить мимо него! Я хочу жить в этом доме!» Решительность обрела вектор. В банке, на карточку которого он получал зарплату, запросил анкету для получения ипотеки. Возвращаясь в тот день и провожая взглядом «любимый самый» дом, Женя нес в портфеле папку с распечатанными листами анкеты. Природная внимательность помогла ему заполнить все аккуратно и правильно. Но здесь вмешался злой рок. Утром глаза Жени начали нестерпимо болеть. Левый плохо видел. Пришлось поехать к врачу. Офтальмолог, не долго думая, отправил Женю на процедуру исследования глазного дна. В течение часа диагноз стал ясен, а в аптеке куплена мазь и баночка специальных капель. После клиники Женя отправился в банк, чтобы завезти менеджеру заполненную анкету. Следующую неделю, возвращаясь домой по дороге, идущей мимо красивого дома, он был полон фантазий. Куда поставить большой белый шкаф? А подойдет ли его светильник к новой обстановке? Но фантазии оборвались. По заявке на получение ипотеки пришел отказ.
«Любопытная деталь, о которой многие не знают: менеджеры банков чаще всего пишут комментарий по клиенту. В каждом банке комментарии выглядят по-своему: где-то они регламентируются триггерами, а где-то представляют собой текст вольной формы. Но общий концепт везде одинаков. Банки не хотят выдавать кредиты людям, которые кажутся подозрительными или социально неустойчивыми. Так как после исследования глазного дна у Евгения были очень сильно расширены зрачки, а движения имели плохую координацию, то менеджер банка решил, что перед ним наркоман. Это звучит смешно, да. Но все именно так. Как бы это ни было банально, но постарайтесь во время визита в банк выглядеть максимально привлекательным заемщиком. То есть вы должны выглядеть уравновешенным, ответственным и законопослушным человеком», - комментирует Сурен Айрапетян.
История пятая. От обратного.
Максим с детства был большим молодцом. Рано научился сидеть - мама и папа улыбались. Первым в детском садике научился читать - мама и папа аплодировали. Блестяще закончил магистратуру в Лондоне - мама и папа расплакались от радости. Когда Максима приняли работать в многообещающий русский стартап-проект, мама и папа купили настолько большой торт, что порвался пакет.
За три года работы в компании Максим успел многое. Он создал передовую систему анализа данных, очень успешно презентовал идею на международных конференциях и тем самым сделал из многообещающего проекта - успешный. Кроме того, Максим успел увеличить свою зарплату в несколько раз. Это сильно сказалось на стиле жизни молодого программиста. Но только не на его трудовой книжке. В отделе HR решили, что нет смысла пачкать лишними записями трудовую. «Программист - он и в Африке программист», - как-то буркнул директор отдела кадров, глядя на Максима, который проходил мимо.
Максим и в свои 28 продолжал оставаться молодцом. Заехал на выходные к родителям и спросил, хотят ли они дачу. Мама и папа улыбнулись. Спустя неделю Максим приехал с фотографией милого каменного домика, позади которого виднелся густой лес. Мама и папа расплакались от радости. Следующим шагом Максима был, конечно, поиск подходящего банка, в котором он хотел взять кредит на покупку идеальной дачи. Он жаждал, чтоб родители еще раз обрадовались до степени покупки супер-торта.
Банк был выбран, анкета для оформления кредита - заполнена. Рано утром Максим отправил по электронной почте анкету и приготовился ждать. Он даже и не думал об отказе: кредитная история была идеальна, а заработная плата - велика. Каково было удивление Максима, когда банк прислал лаконичное «нет».
«Банки отказывают в кредитах тем клиентам, которых квалифицируют как подозрительных. Заработная плата, не соответствующая занимаемой должности, делает клиента именно таким. У Максима ситуация выглядит со стороны крайне странной, согласитесь. Его доход превышает в три раза среднестатистический у программиста в городе Москва. В глазах банка такое несоответствие говорит о больших подводных камнях, скрываемых клиентом. Проще говоря, банк не доверяет Максиму. Самое любопытное, что справиться с такой проблемой можно быстро. Другое дело, что для обычного человека сложно даже догадаться о том, в чем именно скрыта беда. Тем более - исправить создавшееся положение. Но здесь на помощь приходят консалтинговые компании, которые помогают клиенту найти общий язык с банком. Мой опыт подсказывает, что около 70-75% отказов по кредитам происходят из-за рядовой ошибки, нелепой случайности или наличия какой-то уникальной особенности у клиента», - смеется Сурен Айрапетян.
#кредит #заемноефинансирование #малыйбизнес #ипотека #консалтинг