Перспективы небанковского кредитования

Сегодня во всем мире существуют небанковские институты, которые позволяют проводить различные финансовые операции, в том числе и кредитные. Особенно такие организации популярны в России.

В закладки

С моей точки зрения, привычные нам банки исчезнут в течение 10-15 лет. Однако МФО и подобные структуры не должны заменить банковский механизм.

Сама концепция микрокредитования зародилась как способ побороть бедность. Основные принципы микрокредитования таковы: маленький объем займа на одного заемщика под небольшой процент и качественный скорринг, позволяющий обеспечить возврат выше среднего.

На деле же такие организации, сославшись на основные принципы работы банков, установили крайне высокий процент, так как в банковском деле есть смысл снижать процент только с ростом суммы и качества займа. Вместе с тем, не появилось и качественных заемщиков – люди либо сразу понимают, что не смогут вернуть необходимую сумму, либо же не понимают, что должны ее возвращать.

Из-за этого с клиентами МФО сразу начинают работать как с должниками.

Честно говоря, непонятно, почему организации, которые активно способствуют росту долгов у населения, могут получить лицензию от Центробанка. Однако есть надежда на то, что такой вид деятельности вскоре прекратит существование.

Сегодня созданы децентрализованные площадки для займов, где можно выступить как инвестором, так и заемщиком. Там именно рыночные механизмы между агентами (кредиторами, заемщиками) будут формировать рынок ставок по займам и прочим финансовым услугам. Самой площадке необходимо лишь произвести правильный скорринг игроков – оценить как инвесторов, так и заемщиков и выдать данную информацию на рынок, то есть выступить посредником, а не кредитором. Во-первых, это позволит снять риски с самой организации, ведь информационной площадке сложно обанкротиться, во-вторых, люди смогут получить доступ к адекватным финансовым продуктам.

По сути, на кредитном рынке банк соединяет тех же «инвесторов» и «заемщиков» или, другими словами, вкладчиков, которым он платит 6-6,5%. Однако, если убрать банк или иную организацию, которая не просто сводит заинтересованных лиц, а является финансовым посредником, то получается, что проценты распределятся внутри рынка, и все участники окажутся в выигрыше.

Сейчас рынок финансовых услуг в России представляет собой нерациональную систему, которая терпит большие потери. Эту проблему можно решить при помощи автоматизации процессов – нужно убрать лишних медиаторов и свести напрямую всех игроков рынка, например, при помощи смарт-контрактов.

В последнее время активно развиваются молодые финтех-стартапы, которые могут совершить революцию в банковской системе и поспособствовать положительным изменениям на рынке. Но глобальные реформы стоит провести и в самом регуляторе. Если этого не произойдет, наш рынок рискует отстать от мировых тенденций.

Если учесть, какими широкими возможностями использования информации мы владеем, и как сейчас оптимизируются технические решения на уровне программного обеспечения, можно с уверенностью сказать, что мы уже совершили шаг в новую экономическую действительность.

Например, регулятор в Великобритании занял либеральную позицию – он позволяет работать компаниям, которые применяют альтернативные финтех-решения, чтобы посмотреть, к чему они приведут в новом десятилетии.

Я уверен, что во многих странах альтернативные финансовые системы, такие как Revolut, WeChat, Saifu, RobinHood и др., станут основой финансового рынка для розничного потребителя и, скорее всего, для малого бизнеса. Для того чтобы российскому рынку начать развитие в данном направлении, необходимо произвести ряд преобразований.

Основное препятствие – это деятельность регулятора. Центральный Банк может быть недоволен работой государственных банков и наоборот. Между тем, оба этих учреждения представляют интересы государства. Поэтому, если бы того требовала ситуация, меры давно были бы приняты.

Полноценно развивать финансовую систему мешает и тот факт, что банковский сектор почти на 70% состоит из государственных банков. Возможно, мы сможем увидеть небольшие улучшения в виде снижения ставок по ипотеке, сокращения стоимости обслуживания и пр. Но не стоит забывать, что ничего не бывает бесплатно, и позже за все придется расплачиваться.

В итоге можно выделить следующие факторы, необходимые для здорового развития отрасли:

1) не должно быть организаций, подобных существующим МФО,

2) необходимо развивать децентрализованные и альтернативные финансовые сервисы (наподобие Revolut, Wechat, Robinhood, AppleCard),

3) следует изменить подход регулятора,

4) нужно поддерживать конкуренцию.

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Андрей Бекарев", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 0, "likes": 3, "favorites": 6, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 66586, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Mon, 06 May 2019 17:25:25 +0300" }
SMS-чат для клиентов
{ "id": 66586, "author_id": 285238, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/66586\/get","add":"\/comments\/66586\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/66586"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199119, "last_count_and_date": null }

Комментариев нет 0 комм.

Популярные

По порядку

0
{ "page_type": "article" }

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } } ]
Голосовой помощник выкупил
компанию-создателя
Подписаться на push-уведомления
{ "page_type": "default" }