{"id":13653,"url":"\/distributions\/13653\/click?bit=1&hash=fee89fe6174decc3f9a9e1cefc15dbde7d85d27279acdc112d63d4da4d5a0e3c","title":"\u0427\u0435\u043c\u043f\u0438\u043e\u043d\u0430\u0442 \u0434\u043b\u044f \u0438\u043d\u0432\u0435\u0441\u0442\u043e\u0440\u043e\u0432: \u043c\u043e\u0436\u043d\u043e \u0432\u044b\u0438\u0433\u0440\u0430\u0442\u044c \u0434\u043e 100 \u043c\u043b\u043d \u0440\u0443\u0431\u043b\u0435\u0439","buttonText":"\u0418\u043d\u0442\u0435\u0440\u0435\u0441\u043d\u043e!","imageUuid":"8c1166aa-ed4d-5964-8fea-818410a466e6","isPaidAndBannersEnabled":false}

Перспективы небанковского кредитования

Сегодня во всем мире существуют небанковские институты, которые позволяют проводить различные финансовые операции, в том числе и кредитные. Особенно такие организации популярны в России.

С моей точки зрения, привычные нам банки исчезнут в течение 10-15 лет. Однако МФО и подобные структуры не должны заменить банковский механизм.

Сама концепция микрокредитования зародилась как способ побороть бедность. Основные принципы микрокредитования таковы: маленький объем займа на одного заемщика под небольшой процент и качественный скорринг, позволяющий обеспечить возврат выше среднего.

На деле же такие организации, сославшись на основные принципы работы банков, установили крайне высокий процент, так как в банковском деле есть смысл снижать процент только с ростом суммы и качества займа. Вместе с тем, не появилось и качественных заемщиков – люди либо сразу понимают, что не смогут вернуть необходимую сумму, либо же не понимают, что должны ее возвращать.

Из-за этого с клиентами МФО сразу начинают работать как с должниками.

Честно говоря, непонятно, почему организации, которые активно способствуют росту долгов у населения, могут получить лицензию от Центробанка. Однако есть надежда на то, что такой вид деятельности вскоре прекратит существование.

Сегодня созданы децентрализованные площадки для займов, где можно выступить как инвестором, так и заемщиком. Там именно рыночные механизмы между агентами (кредиторами, заемщиками) будут формировать рынок ставок по займам и прочим финансовым услугам. Самой площадке необходимо лишь произвести правильный скорринг игроков – оценить как инвесторов, так и заемщиков и выдать данную информацию на рынок, то есть выступить посредником, а не кредитором. Во-первых, это позволит снять риски с самой организации, ведь информационной площадке сложно обанкротиться, во-вторых, люди смогут получить доступ к адекватным финансовым продуктам.

По сути, на кредитном рынке банк соединяет тех же «инвесторов» и «заемщиков» или, другими словами, вкладчиков, которым он платит 6-6,5%. Однако, если убрать банк или иную организацию, которая не просто сводит заинтересованных лиц, а является финансовым посредником, то получается, что проценты распределятся внутри рынка, и все участники окажутся в выигрыше.

Сейчас рынок финансовых услуг в России представляет собой нерациональную систему, которая терпит большие потери. Эту проблему можно решить при помощи автоматизации процессов – нужно убрать лишних медиаторов и свести напрямую всех игроков рынка, например, при помощи смарт-контрактов.

В последнее время активно развиваются молодые финтех-стартапы, которые могут совершить революцию в банковской системе и поспособствовать положительным изменениям на рынке. Но глобальные реформы стоит провести и в самом регуляторе. Если этого не произойдет, наш рынок рискует отстать от мировых тенденций.

Если учесть, какими широкими возможностями использования информации мы владеем, и как сейчас оптимизируются технические решения на уровне программного обеспечения, можно с уверенностью сказать, что мы уже совершили шаг в новую экономическую действительность.

Например, регулятор в Великобритании занял либеральную позицию – он позволяет работать компаниям, которые применяют альтернативные финтех-решения, чтобы посмотреть, к чему они приведут в новом десятилетии.

Я уверен, что во многих странах альтернативные финансовые системы, такие как Revolut, WeChat, Saifu, RobinHood и др., станут основой финансового рынка для розничного потребителя и, скорее всего, для малого бизнеса. Для того чтобы российскому рынку начать развитие в данном направлении, необходимо произвести ряд преобразований.

Основное препятствие – это деятельность регулятора. Центральный Банк может быть недоволен работой государственных банков и наоборот. Между тем, оба этих учреждения представляют интересы государства. Поэтому, если бы того требовала ситуация, меры давно были бы приняты.

Полноценно развивать финансовую систему мешает и тот факт, что банковский сектор почти на 70% состоит из государственных банков. Возможно, мы сможем увидеть небольшие улучшения в виде снижения ставок по ипотеке, сокращения стоимости обслуживания и пр. Но не стоит забывать, что ничего не бывает бесплатно, и позже за все придется расплачиваться.

В итоге можно выделить следующие факторы, необходимые для здорового развития отрасли:

1) не должно быть организаций, подобных существующим МФО,

2) необходимо развивать децентрализованные и альтернативные финансовые сервисы (наподобие Revolut, Wechat, Robinhood, AppleCard),

3) следует изменить подход регулятора,

4) нужно поддерживать конкуренцию.

0
Комментарии
Читать все 0 комментариев
null