Сегодня во всем мире существуют небанковские институты, которые позволяют проводить различные финансовые операции, в том числе и кредитные. Особенно такие организации популярны в России.
С моей точки зрения, привычные нам банки исчезнут в течение 10-15 лет. Однако МФО и подобные структуры не должны заменить банковский механизм.
Сама концепция микрокредитования зародилась как способ побороть бедность. Основные принципы микрокредитования таковы: маленький объем займа на одного заемщика под небольшой процент и качественный скорринг, позволяющий обеспечить возврат выше среднего.
На деле же такие организации, сославшись на основные принципы работы банков, установили крайне высокий процент, так как в банковском деле есть смысл снижать процент только с ростом суммы и качества займа. Вместе с тем, не появилось и качественных заемщиков – люди либо сразу понимают, что не смогут вернуть необходимую сумму, либо же не понимают, что должны ее возвращать.
Из-за этого с клиентами МФО сразу начинают работать как с должниками.
Честно говоря, непонятно, почему организации, которые активно способствуют росту долгов у населения, могут получить лицензию от Центробанка. Однако есть надежда на то, что такой вид деятельности вскоре прекратит существование.
Сегодня созданы децентрализованные площадки для займов, где можно выступить как инвестором, так и заемщиком. Там именно рыночные механизмы между агентами (кредиторами, заемщиками) будут формировать рынок ставок по займам и прочим финансовым услугам. Самой площадке необходимо лишь произвести правильный скорринг игроков – оценить как инвесторов, так и заемщиков и выдать данную информацию на рынок, то есть выступить посредником, а не кредитором. Во-первых, это позволит снять риски с самой организации, ведь информационной площадке сложно обанкротиться, во-вторых, люди смогут получить доступ к адекватным финансовым продуктам.
По сути, на кредитном рынке банк соединяет тех же «инвесторов» и «заемщиков» или, другими словами, вкладчиков, которым он платит 6-6,5%. Однако, если убрать банк или иную организацию, которая не просто сводит заинтересованных лиц, а является финансовым посредником, то получается, что проценты распределятся внутри рынка, и все участники окажутся в выигрыше.
Сейчас рынок финансовых услуг в России представляет собой нерациональную систему, которая терпит большие потери. Эту проблему можно решить при помощи автоматизации процессов – нужно убрать лишних медиаторов и свести напрямую всех игроков рынка, например, при помощи смарт-контрактов.
В последнее время активно развиваются молодые финтех-стартапы, которые могут совершить революцию в банковской системе и поспособствовать положительным изменениям на рынке. Но глобальные реформы стоит провести и в самом регуляторе. Если этого не произойдет, наш рынок рискует отстать от мировых тенденций.
Если учесть, какими широкими возможностями использования информации мы владеем, и как сейчас оптимизируются технические решения на уровне программного обеспечения, можно с уверенностью сказать, что мы уже совершили шаг в новую экономическую действительность.
Например, регулятор в Великобритании занял либеральную позицию – он позволяет работать компаниям, которые применяют альтернативные финтех-решения, чтобы посмотреть, к чему они приведут в новом десятилетии.
Я уверен, что во многих странах альтернативные финансовые системы, такие как Revolut, WeChat, Saifu, RobinHood и др., станут основой финансового рынка для розничного потребителя и, скорее всего, для малого бизнеса. Для того чтобы российскому рынку начать развитие в данном направлении, необходимо произвести ряд преобразований.
Основное препятствие – это деятельность регулятора. Центральный Банк может быть недоволен работой государственных банков и наоборот. Между тем, оба этих учреждения представляют интересы государства. Поэтому, если бы того требовала ситуация, меры давно были бы приняты.
Полноценно развивать финансовую систему мешает и тот факт, что банковский сектор почти на 70% состоит из государственных банков. Возможно, мы сможем увидеть небольшие улучшения в виде снижения ставок по ипотеке, сокращения стоимости обслуживания и пр. Но не стоит забывать, что ничего не бывает бесплатно, и позже за все придется расплачиваться.
В итоге можно выделить следующие факторы, необходимые для здорового развития отрасли:
1) не должно быть организаций, подобных существующим МФО,
2) необходимо развивать децентрализованные и альтернативные финансовые сервисы (наподобие Revolut, Wechat, Robinhood, AppleCard),
3) следует изменить подход регулятора,
4) нужно поддерживать конкуренцию.