Электронные платежные системы: инструкция по применению

Электронные платежные системы необходимы для ведения финансовых процессов через Интернет. Как их правильно использовать для бизнеса, и чем они отличаются от денежных переводов? Объясняет эксперт: старший аналитик компании Bestchange.ru Никита Зуборев.

Зачем это нужно?

Электронные платежные системы обладают целым рядом преимуществ.

Во-первых, высокая скорость транзакций. На совершение денежного перевода через ЭПС уходит несколько секунд, тогда как отправка платежа через банк, офис системы денежных переводов или почтовое отделение может занять несколько часов или даже дней. Так, например, обычный перевод с карты на карту в системе MasterCard в редких случаях может идти около 5 рабочих дней.

Во-вторых, наличие круглосуточного удаленного доступа к средствам. Возможно, это не самая очевидная положительная сторона электронных платежных систем, однако банки завершают переводы только в рабочие часы, а офисы систем денежных переводов редко работают круглосуточно. А для некоторых типов бизнеса важно принимать платежи оперативно.

Третья причина: доступность и отсутствие тотального контроля. Любой пользователь может зарегистрировать аккаунт в большинстве платежных систем без каких-либо сложностей. Несмотря на то, что большинство систем соблюдает процедуры KYC и AML, платежные системы относятся к движениям средств более лояльно, чем банки. Но также остаются варианты с анонимными счетами, некоторые платежные системы вводят ограничения для анонимов на максимальную сумму перевода или хранения, а некоторые устанавливают завышенные комиссии. Например, в платежной системе Perfect Money можно оставаться анонимным, но при этом стандартная комиссия за перевод вырастет с 0.5% до 1.99%. Иногда анонимность может быть решающим фактором при выборе платежной системы клиентами вашего бизнеса, и совсем не обязательно в контексте незаконных операций.

Как выбрать?

При выходе компании в онлайн в первую очередь нужно определить модель оплаты. Как правило, системы приема средств для интернет-магазинов можно разделить на 4 типа:

- международные платежные системы для банковских карт VISA и MasterCard;

- системы электронных кошельков, например Qiwi, WebMoney, Яндекс Деньги и другие;

- сервисы платежей со счета мобильного оператора;

- платежные «агрегаторы», которые позволяют продавцам принимать электронные платежи от покупателей всеми перечисленными методами, включая оплату через терминал.

При выборе способов оплаты на своём сайте, стоит обратить внимание на несколько важных факторов.

1. Стоит оценить репутацию платежной системы. Возраст сервиса на рынке и стабильность приема платежей. Кроме того, следует учитывать и ликвидность принимаемой валюты, некоторые платежные системы начинают устаревать, следственно уменьшается количество пользователей и платежных шлюзов, поддерживающих переводы, а ввод и вывод средств становится очень проблематичным. Примером таких, ранее популярных, платежных систем может стать «Единый кошелек» (Wallet One). На сегодняшний день проблема ликвидности для данного сервиса стоит очень остро, несмотря на его более чем 12-летнюю историю.

2. Тарифная сетка и всевозможные комиссии как для бизнеса, так и для покупателя. Иногда пользователи отказываются от платежей, если должны заплатить значительную комиссию сервису, множество платежных систем позволяет брать бизнесу комиссию пользователя на себя, в таком случае вы могли бы просто включить её в конечную стоимость.

Как правило, для частных переводов у платежных систем комиссии не высоки, например WebMoney взимают 0,8%, Яндекс Деньги – 0,5%, а Qiwi при переводах более 500 рублей не снимает комиссию совсем.

3. Стоит также учесть возможность для альтернативных способов оплаты, таких, например, как терминалы или физические офисы посредников.

Например, оплата через системы денежных переводов имеет ряд преимуществ в том случае, если ваша аудитория предпочитает наличный расчёт. Однако подобные переводы имеют и недостатки – большие сроки зачисления и высокие комиссии. Для сравнения, в самой популярной в мире системе денежных переводов Western Union комиссия за обычные переводы до 2,5%, а если перевод заграничный, то комиссия может доходить до 6,5%.

4. Важно не забывать и про такой фактор, как понятный интерфейс для покупателей и продавцов и развитый и оперативный сервис клиентской поддержки.

Помнить о клиентах

Компания, которая намерена преуспеть в интернет-торговле, должна оценивать платежные системы не только с точки зрения оптимальной организации бизнес-процессов, но и с точки зрения удобства для покупателя. Разумеется, перечень поддерживаемых платежных систем на вашем сайте должен быть скорректирован относительно предпочтений вашей аудитории. Например, более молодая аудитория или фрилансеры отдают предпочтения платежным системам, лояльным к частым переводам. Покупатели среднего возраста скорее всего предпочтут оплату банковской картой через VISA или MasterCard.

На рынке существуют решения, которые совмещают в себе различные способы оплаты – платежные агрегаторы. Но такие сервисы могут взимать более высокую плату. Идеальным вариантом было бы предоставить пользователю выбор оплаты – несколько наиболее популярных среди вашей аудитории платежных систем и агрегатор для увеличения количества вариантов платежных систем. Это позволит снизить комиссию для большей части ваших клиентов и для вашего бизнеса, но при этом сохранит возможность оплаты через более редкие платежные системы, без необходимости регистрации компании в этих сервисах.