Что уменьшать — срок или платёж
С этим выбором сталкивается каждый, кто решил внести частичное досрочное погашение.
Переплата в случае уменьшения платежа будет точно такой же, как при уменьшении срока, если продолжать платить ежемесячно прежнюю сумму, то есть разницу вносить досрочно.
Подтвержу расчётами на досрочном калькуляторе.
Исходные данные: кредит 3 млн рублей под 9,4% годовых на 15 лет.
Сначала внесём 300 тысяч рублей с уменьшением срока.
Получили экономию от этого досрочного погашения — 755 тысяч рублей, срок при этом сократился с 15 лет до 12 лет и трёх месяцев.
Теперь внесём 300 тысяч рублей с уменьшением ежемесячного платежа.
Получили экономию всего 257 тысяч рублей, то есть почти на полмиллиона меньше. Но ежемесячный платёж сократился с 31 тысячи до 28 тысяч рублей. Если продолжать платить в месяц прежнюю сумму, то есть 31 146 рублей, получим ту же самую экономию и тот же самый срок, что и в первом варианте.
В этом случае экономия составила 755 тысяч, а срок уменьшился до 12 лет и трёх месяцев, то есть картина идентична первому варианту, за исключением того, что в последнем варианте ежемесячно снижается обязательная часть платежа.
Конечно, в этом случае придётся постоянно проходить процедуру досрочного погашения, которая отнимает время. Однако досрочные погашения можно вносить не каждый месяц, внося больше в последующих месяцах, например:
Основной вывод такой — размер переплаты определяется не типом досрочного погашения, а размером ежемесячного платежа.
Надеюсь, информация будет вам полезной!
Комментарий недоступен
Если я правильно понял - что банку - что и вам - до лампочки, как гасить.
Арифметика такая - вы каждый день должны заплатить процент за тот объем долга, который на вас висит.
Для того, чтобы не сломать вам голову - придуман аннуниентный платеж, в рамках которого ваш график погашения +/- состfвлен так, что сумма гашения каждый месяц одинакова, но вы тело кредита сначала почти не гасите.
Так что если вы можете гасить раньше - то лучше это гасить, но только если околонулевые риски просрочки.
Вообще банки очень рискуют выдавая вам ипотеку под фикс. процент. Из-за этого она такая дорогая.
Если бы выдавали ставка рефинансирования +1,5% было бы всем выгоднее.
Все это замечательно, но банки очень любят "потерять" заявление, что то не понять и просто положить денежки на счет ничего не погашая. Гася кредит с уменьшением срока, это можно проконтролировать раз и дальше опять по накатанной. А если вы думаете, что гасить будете кажды месяц с заявлением и все будет как часики, то это даже не смешно...
Это как так? Вы заявление подписываете, один экземпляр у банка, второй у вас.