Что уменьшать — срок или платёж

С этим выбором сталкивается каждый, кто решил внести частичное досрочное погашение.

Переплата в случае уменьшения платежа будет точно такой же, как при уменьшении срока, если продолжать платить ежемесячно прежнюю сумму, то есть разницу вносить досрочно.

Подтвержу расчётами на досрочном калькуляторе.

Исходные данные: кредит 3 млн рублей под 9,4% годовых на 15 лет.

Сначала внесём 300 тысяч рублей с уменьшением срока.

Досрочное погашение с уменьшением срока Ссылка на расчёт

Получили экономию от этого досрочного погашения — 755 тысяч рублей, срок при этом сократился с 15 лет до 12 лет и трёх месяцев.

Теперь внесём 300 тысяч рублей с уменьшением ежемесячного платежа.

Досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа Ссылка на расчёт 

Получили экономию всего 257 тысяч рублей, то есть почти на полмиллиона меньше. Но ежемесячный платёж сократился с 31 тысячи до 28 тысяч рублей. Если продолжать платить в месяц прежнюю сумму, то есть 31 146 рублей, получим ту же самую экономию и тот же самый срок, что и в первом варианте.

Фиксация ежемесячного платежа до конца срока
Результат расчёта Ссылка на расчёт

В этом случае экономия составила 755 тысяч, а срок уменьшился до 12 лет и трёх месяцев, то есть картина идентична первому варианту, за исключением того, что в последнем варианте ежемесячно снижается обязательная часть платежа.

Конечно, в этом случае придётся постоянно проходить процедуру досрочного погашения, которая отнимает время. Однако досрочные погашения можно вносить не каждый месяц, внося больше в последующих месяцах, например:

Два месяца пропущены, но в следующем месяце сумма досрочного погашения больше Ссылка на расчёт

Основной вывод такой — размер переплаты определяется не типом досрочного погашения, а размером ежемесячного платежа.

Надеюсь, информация будет вам полезной!

0
85 комментариев
Написать комментарий...
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Юрий

Если я правильно понял - что банку - что и вам - до лампочки, как гасить.
Арифметика такая - вы каждый день должны заплатить процент за тот объем долга, который на вас висит.
Для того, чтобы не сломать вам голову - придуман аннуниентный платеж, в рамках которого ваш график погашения +/- состfвлен так, что сумма гашения каждый месяц одинакова, но вы тело кредита сначала почти не гасите.
Так что если вы можете гасить раньше - то лучше это гасить, но только если околонулевые риски просрочки.

Вообще банки очень рискуют выдавая вам ипотеку под фикс. процент. Из-за этого она такая дорогая.
Если бы выдавали ставка рефинансирования +1,5% было бы всем выгоднее.

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Любимов

Все это замечательно, но банки очень любят "потерять" заявление, что то не понять и просто положить денежки на счет ничего не погашая. Гася кредит с уменьшением срока, это можно проконтролировать раз и дальше опять по накатанной. А если вы думаете, что гасить будете кажды месяц с заявлением и все будет как часики, то это даже не смешно...

Ответить
Развернуть ветку
Вася Михеев

Это как так? Вы заявление подписываете, один экземпляр у банка, второй у вас.

Ответить
Развернуть ветку
82 комментария
Раскрывать всегда