Что уменьшать — срок или платёж

С этим выбором сталкивается каждый, кто решил внести частичное досрочное погашение.

Переплата в случае уменьшения платежа будет точно такой же, как при уменьшении срока, если продолжать платить ежемесячно прежнюю сумму, то есть разницу вносить досрочно.

Подтвержу расчётами на досрочном калькуляторе.

Исходные данные: кредит 3 млн рублей под 9,4% годовых на 15 лет.

Сначала внесём 300 тысяч рублей с уменьшением срока.

Досрочное погашение с уменьшением срока Ссылка на расчёт

Получили экономию от этого досрочного погашения — 755 тысяч рублей, срок при этом сократился с 15 лет до 12 лет и трёх месяцев.

Теперь внесём 300 тысяч рублей с уменьшением ежемесячного платежа.

Досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа Ссылка на расчёт 

Получили экономию всего 257 тысяч рублей, то есть почти на полмиллиона меньше. Но ежемесячный платёж сократился с 31 тысячи до 28 тысяч рублей. Если продолжать платить в месяц прежнюю сумму, то есть 31 146 рублей, получим ту же самую экономию и тот же самый срок, что и в первом варианте.

Фиксация ежемесячного платежа до конца срока
Результат расчёта Ссылка на расчёт

В этом случае экономия составила 755 тысяч, а срок уменьшился до 12 лет и трёх месяцев, то есть картина идентична первому варианту, за исключением того, что в последнем варианте ежемесячно снижается обязательная часть платежа.

Конечно, в этом случае придётся постоянно проходить процедуру досрочного погашения, которая отнимает время. Однако досрочные погашения можно вносить не каждый месяц, внося больше в последующих месяцах, например:

Два месяца пропущены, но в следующем месяце сумма досрочного погашения больше Ссылка на расчёт

Основной вывод такой — размер переплаты определяется не типом досрочного погашения, а размером ежемесячного платежа.

Надеюсь, информация будет вам полезной!

0
85 комментариев
Написать комментарий...
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Семен Смирнов

Вся беда в том, что деньги на депозите точно также подвержены инфляции

Поэтому выгоднее вкладывать туда, где больше прибыль

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Юрий

Если я правильно понял - что банку - что и вам - до лампочки, как гасить.
Арифметика такая - вы каждый день должны заплатить процент за тот объем долга, который на вас висит.
Для того, чтобы не сломать вам голову - придуман аннуниентный платеж, в рамках которого ваш график погашения +/- состfвлен так, что сумма гашения каждый месяц одинакова, но вы тело кредита сначала почти не гасите.
Так что если вы можете гасить раньше - то лучше это гасить, но только если околонулевые риски просрочки.

Вообще банки очень рискуют выдавая вам ипотеку под фикс. процент. Из-за этого она такая дорогая.
Если бы выдавали ставка рефинансирования +1,5% было бы всем выгоднее.

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Алексей Любимов

Еще бы их больше становилось, этих денег... Какая мне разница, сколько стоят деньги, если их как было 1000 руп, так осталось 1000руп в месяц? В долларах это в два раза меньше? Ну так платеж то в рублях и зарабатываю я в рублях...

Ответить
Развернуть ветку
8 комментариев
Никола

Беда ещё в том что зарабатывать на 40% больше не стал. Соответсвенно как для меня этот платеж бил по кошельку так и до сих пор бьет с той же силой. Наверное это для кого как. Мне больше подходит досрочное погашение

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Даниил Иванов

БОлее того значительно выгоднее использовать ипотеку как коммерческий кредит - эффективная процентная ставка по ипотеке с господдержкой порядка 8,5-9,5 %, а по коммерческим кредитам существенно выше!
Можно даже найти вклады с процентной ставкой чуть выше, чем 8,5%, и положив деньги в банк вместо досрочного погашения еще и чуть подзаработать )

Ответить
Развернуть ветку
Даниил Иванов

Автору нужно загуглить "Коэффициент дисконтирования".
Сможете оценить стоимость денег во времени.
Переплата, это не только сумма денег, но и время, когда они выплачиваются. Погасить 1 000 р. сегодня и 1000 р. через 10 лет это совсем не одно и то же.

Ответить
Развернуть ветку
Александра Климкович
Автор

Одно дело - теория, другое - современные российские реалии. Или вы хотите сказать, что доходы населения растут с той же скоростью, что и инфляция? Когда у многих для галочки индексируется белая часть зп, при этом черная уменьшается, чтобы итоговая зп осталась без изменения.

К тому же, если речь идёт о досрочном погашении, это значит, что человек не собирается платить все 15 лет, а выплатит, например, за 5-7. Хотите сказать, что через 5 лет глобально что-то поменяется и намного легче будет тянуть 30 тыс. в месяц?

Ответить
Развернуть ветку
14 комментариев
Семен Смирнов

Процент - относительная величина (по сути умножение на дробь) и начисляется на оставшуюся сумму кредита.

Оставшаяся сумма определяется суммой предыдущих платежей.

Поэтому если не менять размер платежа для 2 схем, проценты всегда будут начисляться на одну и ту же оставшуюся сумму, это школьная математика. Тут неважно, сколько месяцев, если сумма одинаковая :)

PS Максимальная экономия достигается, если не брать кредит

Ответить
Развернуть ветку
Александра Климкович
Автор

Абсолютно с Вами согласна.
Тело кредита (остаток основного долга) уменьшается одинаково при обоих вариантах. Однако не все это понимают - нередко в банках, агентствах недвижимости говорят о том, что выгоднее уменьшать срок и ставят на этом точку.

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Сергей Семенков

Учитывая, что есть ещё страховки и досрочно не погашать в будущем, то сокращать срок выгодней.
Также, учитывая, что чем раньше закроешь ипотеку, тем более ликвидной станет недвижимость, то опять же больший смысл у сокращения сроков.
У сокращения взноса свои плюсы, в случае, если будут проблемы с работой - ежемесячные обязательные расходы станут меньше
+Надо пользоваться случаями понижения процентов в банке и запрашивать пересчёт процентов в банке, есть шанс уменьшить хотя бы на процент .

Ответить
Развернуть ветку
Michael

Встречал мнение, что вложение в недвижимость на длительный срок не умеет смысла. Не уверен, что квартиры купленные в 90 за те деньги, сейчас стоят существенно больше в пересчете на потраченное тогда.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Вадим Клюев

по одной госпрограмме у нас когда-то давно давали кредит на квартиру на 30 лет для молодежи, тогда более 12 штук баксов были деньгами громадными, а щас квартира в пересчете стоит 2 штуки и сумма платежа была не в баксах, и пересчета не было, так что долгий срок себя оправдал лучше

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт отморожен

Сам-то понял что написал?

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Alexander Weber

"..на эти два процента и живу."

Ответить
Развернуть ветку
Alexandr Zhitkevich

Если представить, что квартира в ипотеку, за которую вы платите сейчас, не ваша конечная точка, а шаг к улучшению жилищных условий - приоритеты очень сильно меняются.
Взял недавно ипотеку, под комфортный платеж в 25К. Начал снижать платеж, но больших сумм не было, т.к. все ушло на первоначальный взнос+покупку мебели и пр. Вышло, что каждые 10К снижают ежемесячный платеж всего на 100 рублей. Что можно купить на 100 рублей? Правильно, ничего.
Тогда я эти же 10К стал вносить на снижение срока. И вышло так, что как раз эти 10К уменьшают срок платежа на месяц, тем самым сохраняя мне 15К. Уже гораздо серьезнее цифры. Да, со временем эти деньги обесценятся, я стану зарабатывать больше и прочее. Но мне важно сегодня быстрее рассчитаться с этой ипотекой, чтобы взять следующую квартиру - просторнее, светлее и прочее. Купить за нал вряд ли удасться, в волшебство и лотерею верю слабо.
Так что мой выбор - снижение срока. Однозначно.

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Вася Михеев

Верным путем идёте, товарищ! Количество сокращенных месяцев в графике платежей согревает душу и дает надежду встретить старость в своей квартире, а не в вагончике сторожа на стоянке :)

Ответить
Развернуть ветку
Александр Гревцев

Такая же ситуация. И тоже выбор за сокращением срока. Все-таки это кажется выгоднее.

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Александра Климкович
Автор

Хорошо, что есть люди, которые это понимают 👍🏻
Жаль только, что таких мало.

Ответить
Развернуть ветку
Антон Смуров

Спасибо. Настоящим дураком себя почувствовал. Вроде понимал в самом начале, что разницы быть не должно, но выдали файлик с калькулятором - фирменный от банка. Расчеты файлика совпадают с официальным расчетом платежей в приложении банка. И там, и там получается, что гасить на уменьшение срока выгоднее. А то, что итоговая сумма отданных денег одинаковая... в файлике до этого места просто не докручивал...

P.S. Долго ужасался суммам переплаты, пока не посчитал двадцать раз. Вышло, что за этот же срок за аренду квартиры я отдам столько же, сколько банку за кредит, только деньги пойдут владельцу квартиры, а не банку, а мои деньги будут ещё и подвержены инфляции и всем прочим рискам. А дальше уже выбор каждого, что ему удобнее, жить на съемной (свои плюсы тоже есть) и копить деньги или взять ипотеку и жить в своей квартире.

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Тофсла, Вифсла и партнёры

У меня для вас плохие новости - квартиру выгоднее снимать, чем покупать (тем более в ипотеку). А вся ваша "выгода от ипотеки вместо аренды" основана на "душевном спокойствии" (и неумении считать всё до конца).

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Денис Малышев

Расхотел я квартиру брать в кредит. 12-15 лет толком не спать

Ответить
Развернуть ветку
Евгений Валеев

Не спать - это обязательное условие ипотеки?

Ответить
Развернуть ветку
Konstantin Voronov

А арендовать как? Норм?

Ответить
Развернуть ветку
Павел Андрейчук

Странно, у меня ипотека и я сплю спокойно.
И да, раньше я снимал квартиру за 30
Сейчас я плачу ипотеку по 25 в месяц...
Как же ужасно мне стало жить и спаться, мОчи нет!

Ответить
Развернуть ветку
8 комментариев
Vladimir Chernatkin

Вывод статьи, конечно же, ошибочный. Однозначно выгоднее уменьшать сумму платежа. Кредитование это про риски. Чем меньше обязательный платеж, тем меньше шансов задефолтить в случае проблем.

Ответить
Развернуть ветку
Александра Климкович
Автор

"Основной вывод такой — размер переплаты определяется не типом досрочного погашения, а размером ежемесячного платежа" - пожалуйста, аргументируйте своё ошибочное высказывание об ошибочности вывода.

Я тоже придерживаюсь тактики уменьшения ежемесячного платежа и растягивания сроков, потому что ничего от этого не теряю, кроме своего времени при внесении досрочных погашений.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Sergey Furtaev

Выбирайте режим построже, а срок - поменьше.

Ответить
Развернуть ветку
Bulat Ziganshin

также совет подойдёт для других случаев :)

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Баданин

У сбера из мобильного приложения недоступно уменьшение срока. Дескать, нужно идти в отделение, чтобы написать заявление.
Стал делать как в статье: вношу досрочный платеж, уменьшается сумма ежемесячного платежа, но продолжаю платить прежнюю сумму.

Ответить
Развернуть ветку
Kuper

страшно смотреть на эти цифры(

Ответить
Развернуть ветку
Вася Михеев

Сложные проценты...
Обязательно попробую сервис, но пока могу сказать так:
при досрочном погашении 40 000 рублей в уменьшение платежа, экономия за 17 лет ~ 60 000 руб.
при досрочном погашении 50 000 рублей в уменьшение срока, экономия за 17 лет ~ 240 000 руб. Ну и пару лет срезали.

А теперь самое интересное: по условиям банка, если гасить срок, а потом решить сократить платеж, то срок вернется к своему изначальному состоянию.

Ответить
Развернуть ветку
Robert Space Shifter

Про возвращение срока к своему изначальному состоянию это вы где нашли? Я гасил всегда на сокращение срока, после погасил в пользу уменьшения ежемесячно платежа, по графику срок у меня остался таким же каким должен был быть.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Юрий

Еще одна мысль родилась, почему банкам не выгодна плавающая ставка.
С ней много геморроя. Банк свой риск повышения ставок просто продает на бирже, выпуская облигации на ту же сумму, на которую у него взяли кредит. А потом уже в случае каких-то хитрых действий заемщика - управляет этой позицией, в том числе например выкупая облигации или прсото покупая другие. Суть в том, чтобы держать нейтральную позицию.
По аналогии с гибким курсом от Тинькова во время работы биржи.

Ответить
Развернуть ветку
Бомбер Бомберович

Слышал что в Европе есть программы а-ля доступное жильё и ипотечные кредиты под мизерные проценты, пусть там инфляция меньше, но все равно звучит интереснее чем тут взять одну сумму и отдать в итоге в два раза больше почти

Ответить
Развернуть ветку
onepositive

я ничего не понял. очень сложно написано для понимания для простых смертных. картинки выглядят как интерфейс одного из непонятных приложений, в которых невозможно разобраться и их сносят сразу после установки.)))

Ответить
Развернуть ветку
Sandrino Komaroff

Слишком сложно для меня и большинства населения

Ответить
Развернуть ветку
82 комментария
Раскрывать всегда