С этим выбором сталкивается каждый, кто решил внести частичное досрочное погашение.
Переплата в случае уменьшения платежа будет точно такой же, как при уменьшении срока, если продолжать платить ежемесячно прежнюю сумму, то есть разницу вносить досрочно.
Подтвержу расчётами на досрочном калькуляторе.
Исходные данные: кредит 3 млн рублей под 9,4% годовых на 15 лет.
Сначала внесём 300 тысяч рублей с уменьшением срока.
Получили экономию от этого досрочного погашения — 755 тысяч рублей, срок при этом сократился с 15 лет до 12 лет и трёх месяцев.
Теперь внесём 300 тысяч рублей с уменьшением ежемесячного платежа.
Получили экономию всего 257 тысяч рублей, то есть почти на полмиллиона меньше. Но ежемесячный платёж сократился с 31 тысячи до 28 тысяч рублей. Если продолжать платить в месяц прежнюю сумму, то есть 31 146 рублей, получим ту же самую экономию и тот же самый срок, что и в первом варианте.
В этом случае экономия составила 755 тысяч, а срок уменьшился до 12 лет и трёх месяцев, то есть картина идентична первому варианту, за исключением того, что в последнем варианте ежемесячно снижается обязательная часть платежа.
Конечно, в этом случае придётся постоянно проходить процедуру досрочного погашения, которая отнимает время. Однако досрочные погашения можно вносить не каждый месяц, внося больше в последующих месяцах, например:
Основной вывод такой — размер переплаты определяется не типом досрочного погашения, а размером ежемесячного платежа.
Надеюсь, информация будет вам полезной!
Автору нужно загуглить "Коэффициент дисконтирования".
Сможете оценить стоимость денег во времени.
Переплата, это не только сумма денег, но и время, когда они выплачиваются. Погасить 1 000 р. сегодня и 1000 р. через 10 лет это совсем не одно и то же.
Одно дело - теория, другое - современные российские реалии. Или вы хотите сказать, что доходы населения растут с той же скоростью, что и инфляция? Когда у многих для галочки индексируется белая часть зп, при этом черная уменьшается, чтобы итоговая зп осталась без изменения.
К тому же, если речь идёт о досрочном погашении, это значит, что человек не собирается платить все 15 лет, а выплатит, например, за 5-7. Хотите сказать, что через 5 лет глобально что-то поменяется и намного легче будет тянуть 30 тыс. в месяц?
Экономическая теория это такая же наука как и физика. "Современные российские реалии" не отменяют, например, законов Ньютона. И экономических законов они тоже не отменяют.
Если Вы про мои личные доходы, то они растут значительно быстрее, чем инфляция ) Что касается остальных, то это их личный выбор какую зарплату получать.
Что касается 5 лет и 30 т.р.
На пальцах:
стоимость 30 т.р. по состоянию на сегодня = 30 000/(1+Кдм)^60
где Кдм - ставка дисконтирования месячная, или
стоимость 30 т.р. по состоянию на сегодня = 30 000/(1+Кдг)^5
где Кдм - ставка дисконтирования годовая.
https://ru.wikipedia.org/wiki/Ставка_дисконтирования
Что касается "выплатить быстрее, "то не выгоднее ли вложить имеющиеся для досрочного погашения деньги в собственный бизнес и значительно увеличить свой доход, что покроет платежи по ипотеке? )
Это, конечно, сильно - сравнивать с физическими экономические законы, подверженные государственному влиянию, кризисам и пр.
В ваших расчётах ключевой момент, точнее, его отсутствие - за сколько принимать коэффицент дисконтирования. Какими темпами, по-вашему, растут реальные доходы населения? А вообще этот коэффициент каждый человек должен для себя сам установить - какими темпами конкретно его доходы будут расти.
Экономические законы не подвержены госвлиянию ) равно как и физические.
Моими эти расчеты можно назвать только условно - если я напишу e=mc2 то это не будет моими расчетами ) Вы формулу можете найти в интернете.
Как рассчитать ставку дисконтирования - гугл в помощь, или учебник по экономической теории.
Вообще Вам стоило бы прочитать учебник по экономической теории, прежде чем писать статьи про ставки по кредитам. Дело в том, что уже задолго до этой статьи все что только можно в области кредитования рассчитано и проанализировано вдоль и поперек )
Да-да, государство и внешние факторы могут повлиять на константу ускорения свободного падения, точно так же, как на уровень инфляции.
Ставка дисконтирования не рассчитывается, а принимается равной процентной ставке по кредиту/депозиту/инфляции - на основании этих данных делается расчёт PV, FV - будущей или текущей (приведенной) стоимости денег при инвестировании, кредитах и пр. - в зависимости от целей. Так что коэффициент дисконтирования - это "дано" в условиях конкретной задачи.
Так что идите лучше вы перечитайте параграф про временную стоимость денег в учебнике по финансам и кредиту.
Знаток))))))))))))))))))
Вы попали в точку )
Ускорение свободного падения на поверхности:
Земля 9,81 м/с2
Луна 1,62 м/с2
Венера 8,88 м/с2
НО ПРИ ЭТОМ НА КАЖДОЙ ИЗ ПЛАНЕТ АБСОЛЮТНО СПРАВЕДЛИВЫ ЗАКОНЫ ФИЗИКИ.
РАВНО КАК И ПРИ ЛЮБОМ УРОВНЕ ИНФЛЯЦИИ И В ЛЮБОЙ СТРАНЕ СПРАВЕДЛИВЫ ЗАКОНЫ ЭКОНОМИЧЕСКИЕ.
Нравится оно Вам или нет )
Вам бы и по физике следовало бы книжек почитать...
Кстати, ускорение свободного падения и инфляция это не экономический и физический законы, а ВЕЛИЧИНЫ. Есть небольшая разница )
Спасибо, за совет )
Скажите только в жизни кто пишет значение в "ДАНО" и кто дает условия "задачи". Это же реальная жизнь, а не учебник.
Вы же сами в статье сравниваете переплату по кредиту, не беря в расчет время. А если беретесь писать и еще делать выводы, то нужно оперировать базовыми понятиями.
А Вы взяли ставку дисконтирования равной 0 )))) Это в каком учебнике вы прочитали )))
Только вот на то, как вы будете притягиваться к земле, в плане законов физики государство не может повлиять, в вот экономически запросто
Умеете вы однако извлекать информацию 😆
То решите рассчитывать нерассчитываемый коэффициент дисконтирования, то из статьи о равенстве итоговой платы за пользование кредитом и конечного срока при двух типах досрочного погашения решите, что этот коэффициент равен нулю))))))))
Вы пишите
"Одно дело - теория, другое - современные российские реалии."
На какой же из экономических законов повлияли, например, в случае с данным кредитом Российские реалии?
На "нерассчитываемый коэффициент дисконтирования"? В США он "рассчитываемый", а в РФ "нерассчитываемый"? ))
Есть какая-то особая формула где учитываются "современные российские реалии"?
Если не сложно, то напишите, я буду знать )
что, опять Википедии начитались?))))))
Смените источник))) хотя с вашим "умением" извлекать инфу, это не поможет)
Что в США, что в России, что в любом другом месте, для целей инвестирования КД принимается равным доходности альтернативных вложений, для целей расчёта приведенных денег - инфляции и т.д. в зависимости от целей.
А вообще дисконтирование к данной статье не имеет отношения, так как в случае выбора уменьшения платежа срок тоже уменьшается.
Вы пишите выше:
"Одно дело - теория, другое - современные российские реалии."
Вы уходите от ответа - какой закон не действует в РФ? Ну или действует по другому - мы кажется об этом разговариваем )
Дисконтирование это инструмент (как линейка) - можно измерять разные вещи. И кредиты и инвестиции и еще много чего - вопрос приложения этого инструмента.
Вы пишите о разных вариантах выплат во времени и сравниваете абсолютные величины - для сравнения денег во времени их нужно дисконтировать, иначе сравнение не корректное.
Ваше определение дисконтирования не отменяет того факта, что КД не рассчитывается.
Я уже писала выше про реалии (ладно, снова сделаю поправку на Ваше восприятие прочитанного) - рост доходов населения не соответствует инфляции и КД конкретно в данном случае у каждого свой.
Статья об абсолютном равенстве двух типов досрочного погашения при одинаковых ежемесячных платежах. При всём желании, дисконтирование сюда не вписывается.
Вы пишите: "Хотите сказать, что через 5 лет глобально что-то поменяется и намного легче будет тянуть 30 тыс. в месяц?"
КД свой, но он есть и не равен 0. Значит 30 т.р. сегодня НЕ РАВНЫ 30 т.р. через 5 лет. В любой стране и в любых реалиях.
РОСТ РЕАЛЬНЫХ ДОХОДОВ НАСЕЛЕНИЯ ЗАВИСИТ НА 90% ОТ НАСЕЛЕНИЯ.
Что касается расчетов, КД и остального - это же не обязательно. Большая часть людей вообще не знает про это и живет. "Тянет" ипотеку 30 т.р. на 15 лет. Я же не против )
Кому лично Путин жить мешает, кому Обама и Меркель, кому линии на руке не так нарисованы )
вот именно, КД свой, может и отрицательный - кому-то станет тяжелее в будущем.
При равенстве ежемесячных платежей оба варианта одинаковы по сроку - поэтому ни о каком дисконтировании речи нет.