Что уменьшать — срок или платёж

С этим выбором сталкивается каждый, кто решил внести частичное досрочное погашение.

Переплата в случае уменьшения платежа будет точно такой же, как при уменьшении срока, если продолжать платить ежемесячно прежнюю сумму, то есть разницу вносить досрочно.

Подтвержу расчётами на досрочном калькуляторе.

Исходные данные: кредит 3 млн рублей под 9,4% годовых на 15 лет.

Сначала внесём 300 тысяч рублей с уменьшением срока.

Досрочное погашение с уменьшением срока Ссылка на расчёт

Получили экономию от этого досрочного погашения — 755 тысяч рублей, срок при этом сократился с 15 лет до 12 лет и трёх месяцев.

Теперь внесём 300 тысяч рублей с уменьшением ежемесячного платежа.

Досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа Ссылка на расчёт 

Получили экономию всего 257 тысяч рублей, то есть почти на полмиллиона меньше. Но ежемесячный платёж сократился с 31 тысячи до 28 тысяч рублей. Если продолжать платить в месяц прежнюю сумму, то есть 31 146 рублей, получим ту же самую экономию и тот же самый срок, что и в первом варианте.

Фиксация ежемесячного платежа до конца срока
Результат расчёта Ссылка на расчёт

В этом случае экономия составила 755 тысяч, а срок уменьшился до 12 лет и трёх месяцев, то есть картина идентична первому варианту, за исключением того, что в последнем варианте ежемесячно снижается обязательная часть платежа.

Конечно, в этом случае придётся постоянно проходить процедуру досрочного погашения, которая отнимает время. Однако досрочные погашения можно вносить не каждый месяц, внося больше в последующих месяцах, например:

Два месяца пропущены, но в следующем месяце сумма досрочного погашения больше Ссылка на расчёт

Основной вывод такой — размер переплаты определяется не типом досрочного погашения, а размером ежемесячного платежа.

Надеюсь, информация будет вам полезной!

0
85 комментариев
Написать комментарий...
Антон Смуров

Спасибо. Настоящим дураком себя почувствовал. Вроде понимал в самом начале, что разницы быть не должно, но выдали файлик с калькулятором - фирменный от банка. Расчеты файлика совпадают с официальным расчетом платежей в приложении банка. И там, и там получается, что гасить на уменьшение срока выгоднее. А то, что итоговая сумма отданных денег одинаковая... в файлике до этого места просто не докручивал...

P.S. Долго ужасался суммам переплаты, пока не посчитал двадцать раз. Вышло, что за этот же срок за аренду квартиры я отдам столько же, сколько банку за кредит, только деньги пойдут владельцу квартиры, а не банку, а мои деньги будут ещё и подвержены инфляции и всем прочим рискам. А дальше уже выбор каждого, что ему удобнее, жить на съемной (свои плюсы тоже есть) и копить деньги или взять ипотеку и жить в своей квартире.

Ответить
Развернуть ветку
Тофсла, Вифсла и партнёры

У меня для вас плохие новости - квартиру выгоднее снимать, чем покупать (тем более в ипотеку). А вся ваша "выгода от ипотеки вместо аренды" основана на "душевном спокойствии" (и неумении считать всё до конца).

Ответить
Развернуть ветку
Антон Смуров

У всех разные исходные данные и жизненные приоритеты. Например, я работаю из дома, поэтому вариант «снимать рядом с работой и экономить время, нервы и деньги за счет пути до работы» для меня не актуален. Во-вторых, у меня жена очень любит всевозможные мелочи и вообще вещи, мы в новую квартиру переезжали больше недели, при таком подходе к жизни, съемное жилье это домоклов меч над головой. В-третьих, я консервативен, выплачу ипотеку и смогу в старости спокойно жить в своей квартире, не боясь, что не хватит в очередной месяц на аренду.
А если вы имели ввиду, что деньги можно выгоднее инвестировать, то... не разбираюсь я в этом и разбираться мне лень. Слышал только, что успешно инвестируют и богатеют куда реже, чем разоряются и спиваются на этом же поприще.

Ответить
Развернуть ветку
82 комментария
Раскрывать всегда