Размышления о потенциальных изменениях в банковских продуктах

Недавно вышла статья «Альфа-банк» стал доставлять банковские карты в день заказа», и, надо признать, что для любого банка это очень крутое достижение. Но в комментариях правильно заметили, что сама карта уже и не так сильно нужна, если в городе высокое проникновение бесконтактных платежей.

Просто потому что такие махины даже простые вещи меняют не слишком быстро, а тут качественный шаг вперед по сравнению с лидерами рынка в плане клиентского сервиса.

В статье я хочу немного подробнее рассказать про свое видение дальнейшей трансформации банков/финтех сервисов с точки зрения менеджера продукта.

Здесь я вижу две основных потребности, решая которые, уровень удобства для пользователей станет еще выше, а для банков уменьшатся сопутствующие расходы.

1. Объединение всех счетов в единую карту.

Сейчас у меня в банке есть дебетовая карта в рублях, долларах, евро и кредитная карта, т.е. 4 карты. Когда я еду за границу или покупаю товары в интернете в валюте, то должен искать эти карты, вместо того, чтобы, условно, включать настройку в мобильном приложении "карта для следующей транзакции".

Для банка экономия: на выпуске пластика, на поддержке в случаях проблем с картой (а не картами), на доставке и косяках, связанных с нею.

Такой продукт уже запускал Touch Bank, но ОТП Банк закрыл свой дочерний проект.

2. Возможность в принципе отказаться от карты.

Еще один сценарий, это просто поставить галочку в анкете "мне не нужна карта". Если вы в этом уверены, то зачем вас заставлять получать карту?

Профит для банка аналогичный пункту выше.

Этот тренд уже заметен сейчас. Появился Олег в Тинькофф Банке, готовится помощник Сбербанка, может быть и в других банках что-то создается, но пока не афишируется.

Непонятно насколько эта тема взлетит в продаже дополнительных услуг, оптимизации какой-то рутины в работе с продуктом, но это точно должно снизить нагрузку на службу поддержки пользователей, а значит в это направление банку имеет смысл инвестировать средства.

Для пользователя же это ответы на типовые вопросы без привязке к загрузке операторов, плюс со временем помощник обучается и лучше понимает/предугадывает, что за информация от него требуется.

6% по вкладу слишком жирно, поэтому пользователи начинают смотреть в сторону других доступных вариантов инвестирования денег. Вот открытая статистика с Московской биржи. Если сравнить количество клиентов за 2017-2019 год, думаю, что вопросов не останется, что такой продукт нужен банку.

С точки зрения менеджера продукта я бы обратил внимание еще на грамотный запуск данного продукта в Тинькофф Банке:

1. Сначала запартнерились с БКС. Чтобы прощупать почву, и, скорее всего, в принципе быстрее запуститься.

2. Развивали продукт, наращивали базу, считали окупаемость. По ссылке выше видно, как Тинькофф ворвался в топ банков по открытым брокерским счетам.

3. Запустили собственного брокера. Поблагодарили БКС и сказали им "до свидания!"

Уже есть Халва, Совесть, Свобода, автоматическая рассрочка у партнеров Тинькофф Банка (раздел "Еще" -> Бонусы -> Рассрочки). Но у самых крупных банков пока нет таких продуктов, да и Тинькофф не особо продвигает эту тему.

Думаю, что этот сегмент будет расти среди пользователей, которые умеют лучше среднего считать выгоду от подобных предложений. Хотя его объем, лично мне, трудно прикинуть сходу.

Под этой фразой я имею ввиду что-то вроде Family-тарифов и в принципе подходе к продаже услуг. Примеры семейных тарифов у Yandex, Google, Apple.

Учитывая, что уже есть карты для детей, например, у Сбербанка и Тинькофф Банка, выглядит логичным заманивать с самого детства в свою систему продуктов. Да и в принципе продавать "семейные тарифы и продукты".

Очень спорный пункт, но, думаю, что как только появится законодательная база, в том или ином виде функционал будет реализован в банковских сервисах.

А что вы думаете насчет ближайших и не очень изменений в банковских сервисах?

Обновлено: в комментариях добавили, что не упомянуты сервисы оплаты частями (installment payments), из зарубежных Affirm, Klarna, а из российских Рево, Moneywall.