Финансы Timur Ksenz
301

P2B-финансирование и банковское кредитование: в чем разница?

О том, чем отличается краудлендинг от традиционной банковской системы для инвесторов и заемщиков, расскажет сооснователь и CEO краудлендинговой платформы Money Friends Тимур Ксёнз.

В закладки

По итогам 2018 года по данным ЦБ российский рынок краудфандинга, куда входит также краудлендинг и краудинвестинг, вырос на 34% по сравнению с 2017, достигнув отметки в 15,2 млрд рублей. Наиболее динамичным и самым большим по объему сегментом этого рынка стал краудлендинг: 14,85 млрд рублей из общей суммы приходится на кредитование малого и среднего предпринимательства. На тропу краудлендинга также вышли и запустили свои платформы традиционные крупные банки и представители ритейла.

В чем же отличие краудлендинга от банковской системой кредитования?

Для инвесторов

Банковские инвестиции – это, конечно, надежно и стабильно, но не совсем про зарабатывание денег. Скорее, про их сохранность. Краудлендинг, в свою очередь, – история про увеличение средств. Инвестиции в займы длительностью от полугода и выше могут помочь увеличить прибыль, не слишком рискуя. Краудлендинговые платформы обещают в среднем доход до 30% годовых, при этом риск просрочки на нашей платформе, например, составляет не больше 5%. Как и в традиционной банковской системе, в мире краудлендинга есть понятие стратегии инвестирования. Риски оправдываются высокой доходностью и большими процентами. При средней ставке инвестирования в 25% годовых, закладывая 5% убытков и, вычитая подоходный налог, мы получаем от 17 до 20% годовых прибыли.

По сравнению с банковской системой, где вопрос выбора условий по вкладам не стоит, краудлендинговая платформа открывает широкие возможности для инвестиций. Чтобы инвесторам было проще разобраться с большим объемом заявок и выявить наиболее выгодные проекты, у нас, например, существует система рейтинга. На основании аналитики, репутации заемщика, рентабельности бизнеса формируется рейтинг заявки. Благодаря этому инвестор понимает, куда лучше вкладывать средства и как оптимально их распределить между проектами, чтобы минимизировать вероятность просрочек. При правильной оценке рисков, инвестирование в краудлендинг может быть хорошим способом расширить свой инвестиционный портфель. Это быстро, просто в оформлении, легко в отслеживании средств и действительно прибыльно.

Для заемщиков

В этом случае очевидных плюсов, как минимум, два: возможность получить большую сумму, чем может выдать банк, и отсутствие бюрократии. Краудлендинговая платформа более лояльна к различным формам малого и среднего бизнеса. Традиционная банковская экспертиза довольно жестко регулируется Центральным банком и далека от реальных возможностей рынка. Те критерии, которые закладывает Банк России при оценке финансового состояния не совсем совпадают с реалиями жизни. Краудлендинговые платформы же дают рынку иную экспертизу и могут сами определять критерии гарантий, чтобы сделать модель оценки более комфортной и быстрой для заемщика. Помимо классических показателей капитала — кредитной истории, рентабельности — аналитики платформ уделяют большое внимание самой идее бизнеса (ее перспективе и жизнеспособности), репутации заемщика.

Краудлендинг выигрывает у банковской системы также по скорости получения заемных средств. Если краудлендинговая бизнес-модель грамотно построена, соблюден баланс между инвесторами и заемщиками, обеспечивается хороший уровень технологичности, то закрытие стандартных финансовых потребностей заемщика происходит в течение одного дня. При этом средний объем заявки составляет около 3 млн рублей. В банке же решения по кредиту можно ждать около полугода, но в конце концов так и не дождаться. Тогда владелец цветочного магазина, которому нужно закупить товар к 8 марта, быстро продать его, обернуть и приумножить средства за короткий срок, не может рассчитывать на помощь со стороны традиционных систем кредитования.

Один минус – высокий процент. Да, на первый взгляд, процент выше, но не факт, что в итоге, беря кредит в банке, вы сэкономите. Формально, конечно, ставка может быть меньше, но если учитывать все дополнительные выплаты (социальное обеспечение, страхование, перевод зарплат на карты этого банка, поручительство, оформление недвижимости, комиссии по расчетному счету и т.д.), они практически сравняются. По нашим расчетам, совокупные издержки в среднем по кредиту, взятому в банке, добавляют к процентной ставке порядка 3-4% годовых. И чем меньше у вас бизнес, тем выше эти расходы. Мы не берем сейчас в расчет государственную программу по поддержке малого бизнеса, там действительно низкие ставки и ограниченные комиссии, но под нее нужно попасть и конкуренция там достаточно высока.

Почему краудлендинг выгоден экономике?

Последний финансовый кризис явно дал понять, что необходимо отдавать часть рынка в другие руки. Государство потратило слишком много средств для того, чтобы купировать этот кризис, и поэтому сейчас оно будет активно идти к тому, чтобы вся финансовая система не была завязана на одном институте. Когда риск распределен по широкому кругу инвесторов, это гораздо более комфортная история для государства и экономики в целом. Поэтому краудлендинг обречен развиваться дальше и расти быстрыми темпами. Уже принят в первом чтении законопроект «Об альтернативных способах привлечения инвестиций (краудфандинге)», который позволит регулировать эту систему на законодательном уровне.

Что касается самих банков, им не выгодно заниматься малым бизнесом. Сделки в этой части рынка маленькие, зачастую убыточные. А учитывая то, что небольшие банки в России постепенно умирают, выбора у малого бизнеса остается все меньше. Крупные игроки не могут дойти до каждого предпринимателя. Таким образом, краудлендинг не забирает часть рынка у банковской системы, а открывает новые горизонты и привлекает новых клиентов.

***

Важно понимать, что краудлендинг – не замена банковской системы и банковского финансирования. Нет никакого противостояния. Эта система просто новый современный способ привлечения финансирования, выросший из органических потребностей рынка. Она может идти как в комбинации с банковским финансированием, так и отдельно. Поэтому лучшим вариантом является не сравнение, а совмещение плюсов каждой из них и поиска для себя идеального баланса.

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Timur Ksenz", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 1, "likes": 3, "favorites": 19, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 75763, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Thu, 18 Jul 2019 16:42:34 +0300" }
{"average":26427,"one":95,"ten":75}
Сколько денег вы откладываете в месяц?
Ответьте и узнаете, сколько копят другие.
0 ₽
70 000+ ₽
0 ₽
{ "id": 75763, "author_id": 328928, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/75763\/get","add":"\/comments\/75763\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/75763"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199119, "last_count_and_date": null }
1 комментарий

Популярные

По порядку

0
{ "page_type": "article" }

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } } ]
Хакеры смогли обойти двухфакторную
авторизацию с помощью уговоров
Подписаться на push-уведомления
{ "page_type": "default" }