Пора в отпуск
6000 миль
за оформление карты
Подробнее
(function(w, d, promoUrl, loc) { var modal, box, closeModalBtn, isModalAnimation, body, html, scrollBarWidth, promoButton; var teaser = d.querySelector('.tinkoff-all-airlines'); if (!teaser) return false; initModal(); preloadImages(['https://leonardo.osnova.io/2755fcfd-f5aa-3496-f0b8-2066ac91e9fa/', 'https://leonardo.osnova.io/0006b8c0-6e01-4b3f-6765-45d1606a2c48/', 'https://leonardo.osnova.io/da12942b-f4f3-2560-40b3-a1c930f4b330/']).then(function() { setTimeout(function() { analyticsEvents(); teaser.classList.add('is-init'); teaser.addEventListener('click', openModal); onDestroy(); }, 100); }); function onDestroy() { var moduleAjaxify = window.Air && window.Air.get('module.ajaxify'); if (moduleAjaxify && moduleAjaxify.on) { moduleAjaxify.on('Before page changed', function() { window.removeEventListener('scroll', scrollHandler); hideModal(); if (teaser) { teaser.removeEventListener('click', openModal); } if (box) { box.removeEventListener('click', stopPropagation); } if (closeModalBtn) { closeModalBtn.removeEventListener('click', closeModalStop); } if (promoButton) { promoButton.removeEventListener('click', clickPromo); } if (modal) { modal.removeEventListener('click', closeModal); modal.remove(); } }); } }; function initModal() { body = d.querySelector('body'); html = d.documentElement; modal = d.querySelector('.tinkoff-all-airlines-promo'); box = d.querySelector('[data-tinkoff-all-airlines-box]'); closeModalBtn = d.querySelector('[data-tinkoff-all-airlines-close]'); isModalAnimation = false; scrollBarWidth = getScrollbarWidth(); box.addEventListener('click', stopPropagation); modal.addEventListener('click', closeModal); closeModalBtn.addEventListener('click', closeModalStop); promoButton = d.querySelector('.tinkoff-all-airlines-promo__button'); if (promoButton) { promoButton.setAttribute('href', promoUrl); promoButton.addEventListener('click', clickPromo); } body.appendChild(modal); }; function clickPromo() { sendEvent('Promo button'); }; function stopPropagation(e) { e.stopPropagation(); }; function closeModalStop(e) { e.preventDefault(); e.stopPropagation(); closeModal(); }; function openModal() { if (isModalAnimation) return false; isModalAnimation = true; sendEvent('Popup', 'Open'); body.style.overflow = 'hidden'; html.style.marginRight = scrollBarWidth + 'px'; modal.classList.remove('is-hidden'); setTimeout(function() { modal.classList.add('is-show'); setTimeout(function() { isModalAnimation = false; }, 300); }, 0); }; function closeModal() { if (isModalAnimation) return false; isModalAnimation = true; hideModal(); sendEvent('Popup', 'Close'); }; function hideModal() { modal.classList.remove('is-show'); setTimeout(function() { modal.classList.add('is-hidden'); body.style.overflow = 'auto'; html.style.marginRight = '0px'; isModalAnimation = false; }, 300); }; function isInViewport(elem) { var bounding = elem.getBoundingClientRect(); return ( bounding.top >= 0 && bounding.left >= 0 && bounding.bottom <= (window.innerHeight || document.documentElement.clientHeight) && bounding.right <= (window.innerWidth || document.documentElement.clientWidth) ); }; function preloadImages(urls) { return Promise.all(urls.map(function(url) { return new Promise(function(resolve) { var image = new Image(); image.onload = resolve; image.src = url; }); })); }; function sendEvent(label, state) { state = state ? state : 'Click'; var value = 'Tinkoff All Airlines 650 (' + loc + ') — ' + label + ' — ' + state; console.log(value); if (window.dataLayer !== undefined) { window.dataLayer.push({ event: 'data_event', data_description: value, }); } }; function getScrollbarWidth() { var outer = d.createElement('div'); outer.style.visibility = 'hidden'; outer.style.overflow = 'scroll'; outer.style.msOverflowStyle = 'scrollbar'; d.body.appendChild(outer); var inner = d.createElement('div'); outer.appendChild(inner); var scrollbarWidth = (outer.offsetWidth - inner.offsetWidth); outer.parentNode.removeChild(outer); return scrollbarWidth; }; function analyticsEvents() { sendEvent('Teaser', 'init'); window.addEventListener('scroll', scrollHandler); scrollHandler(); }; function scrollHandler() { if (isScrolledIntoView(teaser)) { sendEvent('Teaser', 'Show'); window.removeEventListener('scroll', scrollHandler); } }; function isScrolledIntoView(el) { var rect = el.getBoundingClientRect(); var elemTop = rect.top; var elemBottom = rect.bottom; var isVisible = (elemTop >= 0) && (elemBottom <= w.innerHeight); return isVisible; }; }(window, document, 'https://www.tinkoff.ru/cards/credit-cards/all-airlines/promo/form/black-friday/?utm_source=vc0920_cc&utm_medium=ntv.fix&utm_campaign=allairlines.vcbf', 'entry-head'));
Финансы
Timur Ksenz
614

P2B-финансирование и банковское кредитование: в чем разница?

О том, чем отличается краудлендинг от традиционной банковской системы для инвесторов и заемщиков, расскажет сооснователь и CEO краудлендинговой платформы Money Friends Тимур Ксёнз.

В закладки

По итогам 2018 года по данным ЦБ российский рынок краудфандинга, куда входит также краудлендинг и краудинвестинг, вырос на 34% по сравнению с 2017, достигнув отметки в 15,2 млрд рублей. Наиболее динамичным и самым большим по объему сегментом этого рынка стал краудлендинг: 14,85 млрд рублей из общей суммы приходится на кредитование малого и среднего предпринимательства. На тропу краудлендинга также вышли и запустили свои платформы традиционные крупные банки и представители ритейла.

В чем же отличие краудлендинга от банковской системой кредитования?

Для инвесторов

Банковские инвестиции – это, конечно, надежно и стабильно, но не совсем про зарабатывание денег. Скорее, про их сохранность. Краудлендинг, в свою очередь, – история про увеличение средств. Инвестиции в займы длительностью от полугода и выше могут помочь увеличить прибыль, не слишком рискуя. Краудлендинговые платформы обещают в среднем доход до 30% годовых, при этом риск просрочки на нашей платформе, например, составляет не больше 5%. Как и в традиционной банковской системе, в мире краудлендинга есть понятие стратегии инвестирования. Риски оправдываются высокой доходностью и большими процентами. При средней ставке инвестирования в 25% годовых, закладывая 5% убытков и, вычитая подоходный налог, мы получаем от 17 до 20% годовых прибыли.

По сравнению с банковской системой, где вопрос выбора условий по вкладам не стоит, краудлендинговая платформа открывает широкие возможности для инвестиций. Чтобы инвесторам было проще разобраться с большим объемом заявок и выявить наиболее выгодные проекты, у нас, например, существует система рейтинга. На основании аналитики, репутации заемщика, рентабельности бизнеса формируется рейтинг заявки. Благодаря этому инвестор понимает, куда лучше вкладывать средства и как оптимально их распределить между проектами, чтобы минимизировать вероятность просрочек. При правильной оценке рисков, инвестирование в краудлендинг может быть хорошим способом расширить свой инвестиционный портфель. Это быстро, просто в оформлении, легко в отслеживании средств и действительно прибыльно.

Для заемщиков

В этом случае очевидных плюсов, как минимум, два: возможность получить большую сумму, чем может выдать банк, и отсутствие бюрократии. Краудлендинговая платформа более лояльна к различным формам малого и среднего бизнеса. Традиционная банковская экспертиза довольно жестко регулируется Центральным банком и далека от реальных возможностей рынка. Те критерии, которые закладывает Банк России при оценке финансового состояния не совсем совпадают с реалиями жизни. Краудлендинговые платформы же дают рынку иную экспертизу и могут сами определять критерии гарантий, чтобы сделать модель оценки более комфортной и быстрой для заемщика. Помимо классических показателей капитала — кредитной истории, рентабельности — аналитики платформ уделяют большое внимание самой идее бизнеса (ее перспективе и жизнеспособности), репутации заемщика.

Краудлендинг выигрывает у банковской системы также по скорости получения заемных средств. Если краудлендинговая бизнес-модель грамотно построена, соблюден баланс между инвесторами и заемщиками, обеспечивается хороший уровень технологичности, то закрытие стандартных финансовых потребностей заемщика происходит в течение одного дня. При этом средний объем заявки составляет около 3 млн рублей. В банке же решения по кредиту можно ждать около полугода, но в конце концов так и не дождаться. Тогда владелец цветочного магазина, которому нужно закупить товар к 8 марта, быстро продать его, обернуть и приумножить средства за короткий срок, не может рассчитывать на помощь со стороны традиционных систем кредитования.

Один минус – высокий процент. Да, на первый взгляд, процент выше, но не факт, что в итоге, беря кредит в банке, вы сэкономите. Формально, конечно, ставка может быть меньше, но если учитывать все дополнительные выплаты (социальное обеспечение, страхование, перевод зарплат на карты этого банка, поручительство, оформление недвижимости, комиссии по расчетному счету и т.д.), они практически сравняются. По нашим расчетам, совокупные издержки в среднем по кредиту, взятому в банке, добавляют к процентной ставке порядка 3-4% годовых. И чем меньше у вас бизнес, тем выше эти расходы. Мы не берем сейчас в расчет государственную программу по поддержке малого бизнеса, там действительно низкие ставки и ограниченные комиссии, но под нее нужно попасть и конкуренция там достаточно высока.

Почему краудлендинг выгоден экономике?

Последний финансовый кризис явно дал понять, что необходимо отдавать часть рынка в другие руки. Государство потратило слишком много средств для того, чтобы купировать этот кризис, и поэтому сейчас оно будет активно идти к тому, чтобы вся финансовая система не была завязана на одном институте. Когда риск распределен по широкому кругу инвесторов, это гораздо более комфортная история для государства и экономики в целом. Поэтому краудлендинг обречен развиваться дальше и расти быстрыми темпами. Уже принят в первом чтении законопроект «Об альтернативных способах привлечения инвестиций (краудфандинге)», который позволит регулировать эту систему на законодательном уровне.

Что касается самих банков, им не выгодно заниматься малым бизнесом. Сделки в этой части рынка маленькие, зачастую убыточные. А учитывая то, что небольшие банки в России постепенно умирают, выбора у малого бизнеса остается все меньше. Крупные игроки не могут дойти до каждого предпринимателя. Таким образом, краудлендинг не забирает часть рынка у банковской системы, а открывает новые горизонты и привлекает новых клиентов.

***

Важно понимать, что краудлендинг – не замена банковской системы и банковского финансирования. Нет никакого противостояния. Эта система просто новый современный способ привлечения финансирования, выросший из органических потребностей рынка. Она может идти как в комбинации с банковским финансированием, так и отдельно. Поэтому лучшим вариантом является не сравнение, а совмещение плюсов каждой из них и поиска для себя идеального баланса.

{ "author_name": "Timur Ksenz", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 1, "likes": 3, "favorites": 20, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 75763, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Thu, 18 Jul 2019 16:42:34 +0300", "is_special": false }
Объявление на vc.ru
0
1 комментарий
Популярные
По порядку

Комментарии

null