«Белый» бизнес: как вести дела с банком, чтобы не попасть под блокировку счёта

Блокировка или заморозка счёта может случиться даже у добросовестного предпринимателя. Банки вынуждены проверять клиентов вдоль и поперёк, оценивать риски и контролировать передвижение денег.

Как застраховаться от блокировки и что делать, если банк всё-таки заблокировал счёт? Разобраться в этом поможет методичка Центробанка. Она создана при поддержке целого ряда общественных ассоциаций и активном участии службы рисков «Модульбанка».

Банк может отказать предпринимателю в одной или нескольких услугах, например в проведении операции по счёту или заключении договора банковского счёта.

Банк может приостановить операции в случаях, установленных 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».

Закон также служит основанием для замораживания (блокирования) наличных и безналичных средств, ценных бумаг или имущества. Но эта история касается тех, кто причастен к экстремистской деятельности или терроризму, находится в перечне организаций, в отношении которых имеются сведения о причастности их к распространению оружия массового уничтожения.

Компании и физлица, к которым применялись такие меры по противодействию отмыванию доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма (эксперты используют для обозначения мер аббревиатуру ПОД/ФТ), вносятся в так называемый список отказников.

Прежде чем применить ПОД/ФТ, финансовые организации оценивают клиента, вернее, риск совершения им операций для легализации «подозрительных» доходов. Этим занимается специальная межведомственная комиссия — коллегиальная структура из представителей Банка России и Росфинмониторинга, она же МВК.

Однако даже добросовестные предприниматели могут вызывать подозрения, если они не соблюдают определённых правил в ведении денежных вопросов.

Обязательному контролю подлежат операции (ОПОК), перечисленные в уже упомянутом законе 115-ФЗ. Это сделки «необычного характера», с отсутствием явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны.

Также это операции, которые осуществляться для финансирования «серого» импорта, перевода денежных средств из безналичной в наличную форму и последующего ухода от налогообложения, а также для финансовой поддержки коррупции.

Если банк выявил такие операции, он может запросить у клиента документы и информацию, например, об источнике происхождения денег, о контрагентах, реальности ведения хозяйственной деятельности.

Банк имеет право установить срок для представления запрашиваемых документов и информации (в соответствии с условиями заключённого договора и внутренними правилами банка), пригласить клиента на рабочую встречу для устного разъяснения, отправить специалистов на место ведения бизнеса клиента.

После получения документов банк может принять решение об отказе в проведении операции и направить в Росфинмониторинг соответствующее сообщение. Также он имеет право квалифицировать операцию как подозрительную ОПОК, сообщить об этом в Росфинмониторинг, но провести операцию.

Кроме того, финансовая организация может дать рекомендации относительно проведения операции и принять решение о пересмотре степени риска клиента.

Если риск клиента повышенный, банк может ограничить (лимитировать) интернет-услуги и использование банковских карт, запустить усиленный финансовый мониторинг в отношении клиента, в том числе запросить документы и информацию по каждой проводимой операции.

Как предпринимателю вести дела, чтобы не увеличить свой уровень риска? Во-первых, своевременно сообщайте банку и ФНС об изменениях в ОКВЭД, составе учредителей, руководства, адресе фактического ведения бизнеса.

Не дробите свой бизнес на много разных фирм и ИП (балансодержатель, держатель контрактов, закупающая компания, продающая компания, компания, за которой закреплен штат). Дробление сигнализирует о схемах, направленных на минимизацию налоговой базы, и возможных налоговых преступлениях (одно из предикатных преступлений для 115-ФЗ).

Не игнорируйте запросы банка, а оперативно предоставляйте необходимую информацию. При запросе банком договоров представляйте не только сами договоры, но и дополнительные соглашения к ним, спецификации, товарные и транспортные накладные и иные документы, служащие основанием для проведения операции.

Пишите подробные письменные пояснения для банка о схеме и особенностях ведения бизнеса (если они есть), чтобы максимально раскрыть экономическую суть тех или иных операций.

Проверяйте записи ФНС в ЕГРЮЛ о месте вашей регистрации. Дело в том, что это ведомство проверяет адрес регистрации предпринимателя посредством направления письма.

Если на письмо ФНС не было ответа в течение шести месяцев, то ФНС имеет право ликвидировать предпринимателя. Предварительно ФНС в ЕГРЮЛ вносит запись о недостоверности сведений. В таком случае необходимо обратиться в ФНС для удаления указанной записи из ЕГРЮЛ.

Подробно заполняйте платёжные документы. Максимально полно указывайте назначение платежа — не просто «по счёту» или «по договору №...», а конкретно за какие виды товаров, работ, услуг с указанием договоров, в рамках которых эти расчёты проводятся, и попросите об этом же своих контрагентов.

Старайтесь сотрудничать с банком по всем вышеперечисленным пунктам. Помните: он не ставит своей задачей доказать факт того, что вы занимаете отмыванием доходов или финансируете террориизм.

Функция банка — контроль на основе оценки уровня риска имеющихся или потенциальных клиентов, в том числе в целях обеспечения прозрачности операций, сбора и фиксации информации о них, выявление и пресечение подозрительных операций.

При этом банк заинтересован в том, чтобы снять подозрения на своём уровне, поэтому он формирует запрос клиенту и надеется, что в результате анализа представленных документов и изучения «более детального портрета клиента» подозрения будут развеяны.

Обратитесь в банк через колл-центр, позвоните персональному менеджеру или посетите обслуживающее вас отделение банка.

Ограничения ДБО (интернет-банка) могут быть не связаны с решением банка по основаниям, предусмотренным 115-ФЗ (признание операций клиентов подозрительными (сомнительными). Отключение ДБО не является отказом от проведения операций, а всего лишь представляет ограничение способа совершения операций.

Банк запрашивает документы, необходимые для правильной квалификации операции (в том числе снятия опасений в её возможной сомнительности). Банк делает это на основании своих внутренних правил.

Банки, в соответствии с внутренними документами и условиями заключённых договоров, самостоятельно определяют перечень и состав запрашиваемых документов и информации, сроки их представления и рассмотрения в разных ситуациях (выборочная или постоянная проверка всех клиентов).

Это стандартная процедура любого банка в отношении любого из клиентов в рамках выполнения обязанностей по финансовому мониторингу.

Возможно, вам отказали в проведении конкретной операции или ограничили (лимитировали) ДБО. Вас не заблокировали, потому что блокирование — это другое.

Сейчас банк принимает решение о проведении конкретной операции, по которой у него возникли вопросы, исходя из имеющейся информации, или рассматривает запрошенные у вас документы, необходимые ему для снятия опасений о возможной сомнительности ваших операций.

Для разрешения возникших вопросов по операции или по заявлению на заключение договора банковского счёта (вклада) банку нужно получить необходимые и запрашиваемые у вас документы относительно конкретной операции и целей заключения договора.

Постарайтесь представить их в срок, установленный банком. Если документы не представлены в срок (или вы не уведомили банк о сроках представления), банк может отказать в проведении операции или заключении договора и направить сообщение в Росфинмониторинг.

Подразделение по работе с клиентами (потенциальными клиентами) обслуживающего вас банка может пригласить вас для устной беседы и представления пояснений по представленным вами документам.

Это означает, что, возможно, банк принял решение отказать вам в проведении операции или заключении договора банковского счёта (вклада) в связи с возникновением у него подозрений, что целью совершения операции или заключения договора с банком является ПОД/ФТ. Возможны иные основания непроведения операции, например неправильное оформление платёжных документов.

Что делать, если я вижу, что операция до сих пор не проведена или договор банковского счёта (вклада) не заключен. При этом я представил все документы, которые запросил банк

Вам необходимо выяснить причины отказа, направив в банк запрос или заявление на представление информации о причинах, послуживших основанием для отказа банка в проведении операции или заключении договора банковского счёта, со ссылкой на п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ.

Пример текста: «Прошу сообщить причины, послужившие основанием для отказа в проведении операции или открытии счёта …»

После получения информации о причинах отказа, если банк не запросил документы, вам необходимо направить в банк документы об отсутствии оснований для принятия им решения об отказе (по своему усмотрению).

При принятии решения об отказе от проведения операции или заключения договора банковского счёта (вклада) банк обязан направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг.

Банк не должен направлять клиенту информацию об отказе, если от клиента не был получен соответствующий запрос.

Что делать, если:

• я не представил запрашиваемые документы в банк в указанный срок;
• я, наверное, представил не все документы и понимаю, что банк не провёл операцию или не заключил договор банковского счёта (вклада);
• у меня не оказалось под рукой запрашиваемых документов и мне нужно больше времени.

Непредставление в банк запрошенных документов и информации может быть основанием для отказа в проведении операции или заключении договора банковского счёта (вклада). На этом этапе и происходит направление сведений об отказе в Росфинмониторинг.

Только по результатам рассмотрения представленных вами ранее запрошенных и недостающих документов, отсутствие которых ранее привело к первичному отказу, банк вправе принять решение об устранении вами оснований, в соответствии с которыми им ранее было принято решение об отказе от проведения операции, и направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг.

Если банк направил вам ответ о невозможности пересмотреть своё решение об отказе на основании представленных вами документов, но вы убеждены, что данное решение банка необоснованно, вам необходимо обратиться в МВК.

Вам необходимо обратиться в МВК. Ответ банка «о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе» должен быть обязательно письменный, при этом он может быть получен вами посредством ДБО.

К заявлению в МВК вам необходимо приложить:

1. Обращение или заявление в банк и, соответственно, ответ банка (без ответа банка «о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе» документы к рассмотрению по существу МВК не принимаются).
2. Документы и сведения, установленные приложениями к Указанию Банка России №4760-У (включая те документы, с которыми вы обращались в банк в целях устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе).
   

Заявление в МВК проще всего подать через интернет-приёмную ЦБ: «Подать жалобу» → «Банковские услуги» → «Обращение в Межведомственную комиссию» → «Отказ в проведении операции» или «Отказ в заключении договора банковского счета (вклада)».

Я сдал документы в МВК. Как и какой ответ я могу получить

Сообщение о решении МВК направляется тем способом, которым вы направляли заявление. Вам могут сообщить решение о пересмотре решение банка об отказе (в пользу клиента), решение о невозможности пересмотра решения банка об отказе (в пользу банка).

Что делать, если я получил сообщение о принятии решения МВК о невозможности пересмотра решения банка об отказе

Убедитесь, что за это время у вас не появились новые обстоятельства (документы), которые не были представлены ни в банк, ни в МВК. Вы вправе обратиться в банк с новым комплектом документов, подтверждающих изменение обстоятельств, которые послужили основанием для отказа, или обжаловать действия банка в судебном порядке.

Банк обязан в течение одного дня после получения информации о принятии МВК решения в пользу клиента банка направить сообщение в Росфинмониторинг. Росфинмониторинг передаёт обобщенную информацию в Банк России.

Банк России распространяет информацию по всем финансовым организациям. Решение МВК о реабилитации по одному случаю отказа в одном банке не распространяется на другие случаи, касающиеся одного и того же клиента.

За время, пока МВК рассматривала моё обращение, у меня появились новые документы

Вы можете обратиться в банк с новым комплектом документов, подтверждающих изменение обстоятельств, которые послужили основанием для отказа, или обжаловать действия банка в судебном порядке.

#115фз