Как ИП снять 1 млн рублей в «Сбербанке» без комиссии
Наша команда активно следит за банками и их тарифами для начинающих предпринимателей, постоянно обновляя калькулятор РКО. Калькулятор учитывает не только стоимость обслуживания, но и объём денег, который предприниматель может снять с нулевой или минимальной комиссией.
Причём многие небольшие или новые банки позволяют снимать больше, чем крупные и известные, выставляя это как своё преимущество. Однако история, о которой я хочу рассказать, не вписывается в уже сложившуюся парадигму «чем больше снимаешь, тем больше комиссия».
Пару месяцев назад знакомый ИП с хорошими доходами от арендного бизнеса решил поменять один ненадёжный банк на более надёжный. В ходе недолгого анализа он выбрал «Сбербанк». Банк хороший, однако лимит вывода без комиссии был крайне маленький — всего 150 тысяч рублей в месяц.
А далее:
- 1% — от 150 до 300 тысяч рублей;
- 1,5% — от 300 тысяч до 1,5 млн рублей;
- 3% — от 1,5 до 5 млн рублей;
- 6% — свыше 5 млн рублей.
Конечно, 5 млн рублей никто выводить не думал, но около 500 тысяч рублей ежемесячно — планировалось. При такой сумме комиссия составила бы 4500 рублей, а это уже немалые деньги. И главное — за что?
Да, я в курсе, что такие тарифы носят специальный заградительный характер, чтобы противостоять легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём.
И всё же — если я или мой знакомый, да любой из вас, честно заработал 1 млн рублей в месяц и заплатил с него налог, то почему мы должны дополнительно платить до 6% банку за то, что он нам их выдаст? Получается, что это ещё один квазиналог, аналогичный торговому эквайрингу, но с прогрессивной шкалой.
В общем, у моего знакомого были ровно такие же чувства и такое же негодование, которыми он поделился с менеджером «Сбербанка» на этапе оформления документов. На что менеджер абсолютно спокойно предложил оформить зарплатный проект на самого ИП и выводить без комиссии столько, сколько нужно.
Предложенная схема оказалась очень простой:
- Открываешь расчётный счёт на дешёвом или даже бесплатном тарифе.
- Заключаешь зарплатный проект, где указываешь самого ИП и работников, если они есть.
- Получаешь зарплатную карту.
- Переводишь на эту карту по зарплатной ведомости столько, сколько тебе надо, без соблюдения ограничений по лимитам в месяц.
- Банк видит, что деньги идут самому предпринимателю, поэтому не требует удержания НДФЛ с этой суммы.
В чём профит
А в том, что комиссия на выплату зарплаты намного ниже. В большинстве банков — не более 0,5%, есть даже 0%. Как раз нулевую ставку менеджер и предложил, если обороты по счёту будут хорошие.
В итоге вместо комиссии от 4500 до 12 тысяч рублей при снятии денег в размере 500 тысяч или 1 млн рублей в месяц затраты на комиссию банку через зарплатный проект составили 0 рублей.
Но у меня к этой схеме возникли вопросы, так как я точно знаю, что предприниматель сам себе зарплату платить не может. Разумеется, я решил разобраться, какие риски здесь есть. Судя по тому, что идею с зарплатным проектом предложил сам банк, у него этих рисков нет. Тогда кто ещё может вмешаться во взаимоотношения банка и его клиента? ФНС, фонды, Роструд? И на каком основании?
Стал искать законы и разъяснения госорганов по этой теме. Нашёл совсем немного:
- письмо Роструда от 27 февраля 2009 года № 358-6-1;
- письмо УФНС по Москве от 11 января 2011 года № 20-14/2/000066@;
- письмо Минфина от 16 января 2015 года № 03-11-11/665.
Везде пишут одно и то же:
Ну не вправе, так не вправе, А что будет, если всё-таки выплатит? Тем более что письма ведомств не служат нормативно-правовыми актами и не имеют силы закона.
В приватной беседе менеджеры нескольких банков мне подтвердили, что на практике перевод денег на зарплатную карту ИП происходит без проблем. Потому что банк (внимание!) должен беспрекословно выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счёта и проведении других операций.
А ещё банк не вправе контролировать уплату НДФЛ с сумм, перечисленных физическим лицам, в том числе самому ИП. Вот что я нашёл по этому вопросу:
Но ФНС, которая как раз и является таким фискальным органом, тоже не может требовать уплаты НДФЛ с доходов от предпринимательской деятельности (если только ИП не работает на общей системе).
В результате я пришёл к следующим выводам:
- Законодательство не содержит прямого запрета на получение зарплаты ИП (кроме общих рассуждений об отсутствии в данном случае двух сторон трудового договора).
- Если ИП уже перечислил налоги в рамках своей системы налогообложения, то ни банк, ни ФНС не могут требовать заплатить НДФЛ с суммы, которая выводится через зарплатный проект.
- Размер комиссии при выводе денег на счёт физлица – это внутреннее дело банка и его клиента. И если банк сам вносит имя ИП в зарплатный проект, значит его устраивает низкая или нулевая комиссия на перевод денег.
Резюме
Я так и не нашёл явных рисков перевода (вывода) денег на нужды предпринимателя через зарплатный проект. Я также уверен, что такой способ актуален не только для данного банка, а также для всех остальных.
А если это так, то стоит реально задуматься о том, как теперь показывать или считать возможную сумму денег к выводу без комиссии в нашем калькуляторе тарифов на РКО. Возможно, стоит написать: «Если вы ИП, открывайте зарплатный проект и выводите столько, сколько хотите».
Посчитаем, сколько у нас среди пользователей vc.ru предпринимателей с доходом от 500 тысяч рублей в месяц.
ну я просто хренею, - снимая наличку 500К считать копейки вроде 4.5К ????
это больше налогов, отдаваемых государству, между прочим
Пора уже такие затраты относить к обязательным. Опять таки, не понимаю нужности налички в таких размерах, если чувак все равно работает официально. Безопасность под вопросом, когда у тебя из кармана выпадают пачки денег, как у Шуры Балаганова.
Опять таки в безнале приятные (но бесполезные) фишки типа Сбер-Спасибо )))))
Безопасность под вопросом, когда деньги в банке , а не в кармане. Я лично не хочу, чтобы банки видели мои транзакции, если вы в курсе про big data , то поймёте, что ничего хорошего от банков ждать не стоит. Государство и так требует полной отчетности доходов (привет Росфин мониторинг),+ навязывая платные курсы обучения каждый год. 70%-80% моей работы это отчёты и бумаги для государства, хера я должен ещё что-то платить. Навязали всем банки, которые ещё собирают статистику и данные клиентов и передают их 3 лицам. Вот увидети, все больше бизнеса уйдет в тень, уже это видно: пачку сигарет не пропускают через кассу, оплата только наличкой и это начало.
бизнес в тени уже давно и прочно, по кр. мере у нас, в провинции. Но, согласен - наличка это личное дело. Но я бы особенно не психовал,, т.к. нас все равно посчитают и снимут свои сливки в любом случае. Так что надо исходить из следующего - устраивает меня это система (до определенной поры) или нет. если нет- уезжаем и платим там до 40-50%, работаем вбелую и не свистим.
Так у нас тоже 40-50% и более , только за бугром система прозрачная и цифровизированно, бегать с бумагами не надо. Я не против белой системы, если она будет прозрачной. Я готов отдавать хоть 60% как во Франции , если бы видел куда они идут. Мой город Краснодар, как была деревней такой и осталась, 20 лет прошло. Про здравоохранение молчу. О пенсии не мечтаю. Но речь не про это, а чтобы оставили бизнес в покое , даже льготы не просим. Просто из нас делают дойных коров. И не у всех есть возможность уехать. Попробуйте влиться в ювелирный рынок , а потом скажете и советы дадите, как оно в России бизнес делать.
земляк!! ))