Как ИП снять 1 млн рублей в «Сбербанке» без комиссии

Наша команда активно следит за банками и их тарифами для начинающих предпринимателей, постоянно обновляя калькулятор РКО. Калькулятор учитывает не только стоимость обслуживания, но и объём денег, который предприниматель может снять с нулевой или минимальной комиссией.

Причём многие небольшие или новые банки позволяют снимать больше, чем крупные и известные, выставляя это как своё преимущество. Однако история, о которой я хочу рассказать, не вписывается в уже сложившуюся парадигму «чем больше снимаешь, тем больше комиссия».

Пару месяцев назад знакомый ИП с хорошими доходами от арендного бизнеса решил поменять один ненадёжный банк на более надёжный. В ходе недолгого анализа он выбрал «Сбербанк». Банк хороший, однако лимит вывода без комиссии был крайне маленький — всего 150 тысяч рублей в месяц.

А далее:

  • 1% — от 150 до 300 тысяч рублей;
  • 1,5% — от 300 тысяч до 1,5 млн рублей;
  • 3% — от 1,5 до 5 млн рублей;
  • 6% — свыше 5 млн рублей.

Конечно, 5 млн рублей никто выводить не думал, но около 500 тысяч рублей ежемесячно — планировалось. При такой сумме комиссия составила бы 4500 рублей, а это уже немалые деньги. И главное — за что?

Да, я в курсе, что такие тарифы носят специальный заградительный характер, чтобы противостоять легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём.

И всё же — если я или мой знакомый, да любой из вас, честно заработал 1 млн рублей в месяц и заплатил с него налог, то почему мы должны дополнительно платить до 6% банку за то, что он нам их выдаст? Получается, что это ещё один квазиналог, аналогичный торговому эквайрингу, но с прогрессивной шкалой.

В общем, у моего знакомого были ровно такие же чувства и такое же негодование, которыми он поделился с менеджером «Сбербанка» на этапе оформления документов. На что менеджер абсолютно спокойно предложил оформить зарплатный проект на самого ИП и выводить без комиссии столько, сколько нужно.

Предложенная схема оказалась очень простой:

  1. Открываешь расчётный счёт на дешёвом или даже бесплатном тарифе.
  2. Заключаешь зарплатный проект, где указываешь самого ИП и работников, если они есть.
  3. Получаешь зарплатную карту.
  4. Переводишь на эту карту по зарплатной ведомости столько, сколько тебе надо, без соблюдения ограничений по лимитам в месяц.
  5. Банк видит, что деньги идут самому предпринимателю, поэтому не требует удержания НДФЛ с этой суммы.

В чём профит

А в том, что комиссия на выплату зарплаты намного ниже. В большинстве банков — не более 0,5%, есть даже 0%. Как раз нулевую ставку менеджер и предложил, если обороты по счёту будут хорошие.

В итоге вместо комиссии от 4500 до 12 тысяч рублей при снятии денег в размере 500 тысяч или 1 млн рублей в месяц затраты на комиссию банку через зарплатный проект составили 0 рублей.

Но у меня к этой схеме возникли вопросы, так как я точно знаю, что предприниматель сам себе зарплату платить не может. Разумеется, я решил разобраться, какие риски здесь есть. Судя по тому, что идею с зарплатным проектом предложил сам банк, у него этих рисков нет. Тогда кто ещё может вмешаться во взаимоотношения банка и его клиента? ФНС, фонды, Роструд? И на каком основании?

Стал искать законы и разъяснения госорганов по этой теме. Нашёл совсем немного:

Везде пишут одно и то же:

Деятельность гражданина в качестве индивидуального предпринимателя без образования юридического лица (с привлечением третьих лиц или нет) трудовой деятельностью по смыслу трудового законодательства не является, и он не вправе сам себе начислять и выплачивать заработную плату

Ну не вправе, так не вправе, А что будет, если всё-таки выплатит? Тем более что письма ведомств не служат нормативно-правовыми актами и не имеют силы закона.

В приватной беседе менеджеры нескольких банков мне подтвердили, что на практике перевод денег на зарплатную карту ИП происходит без проблем. Потому что банк (внимание!) должен беспрекословно выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счёта и проведении других операций.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

статья 846 ГК

А ещё банк не вправе контролировать уплату НДФЛ с сумм, перечисленных физическим лицам, в том числе самому ИП. Вот что я нашёл по этому вопросу:

Требование Банка о представлении ему документов, подтверждающих уплату истцом НДФЛ, фактически свидетельствует о выполнении Банком функций фискального органа при отсутствии таких полномочий у кредитной организации

постановление АС Дальневосточного округа от 07 мая 2015 года № Ф03-1619/2015 по делу № А24-3103/2014

Но ФНС, которая как раз и является таким фискальным органом, тоже не может требовать уплаты НДФЛ с доходов от предпринимательской деятельности (если только ИП не работает на общей системе).

В результате я пришёл к следующим выводам:

  1. Законодательство не содержит прямого запрета на получение зарплаты ИП (кроме общих рассуждений об отсутствии в данном случае двух сторон трудового договора).
  2. Если ИП уже перечислил налоги в рамках своей системы налогообложения, то ни банк, ни ФНС не могут требовать заплатить НДФЛ с суммы, которая выводится через зарплатный проект.
  3. Размер комиссии при выводе денег на счёт физлица – это внутреннее дело банка и его клиента. И если банк сам вносит имя ИП в зарплатный проект, значит его устраивает низкая или нулевая комиссия на перевод денег.

Резюме

Я так и не нашёл явных рисков перевода (вывода) денег на нужды предпринимателя через зарплатный проект. Я также уверен, что такой способ актуален не только для данного банка, а также для всех остальных.

А если это так, то стоит реально задуматься о том, как теперь показывать или считать возможную сумму денег к выводу без комиссии в нашем калькуляторе тарифов на РКО. Возможно, стоит написать: «Если вы ИП, открывайте зарплатный проект и выводите столько, сколько хотите».

Посчитаем, сколько у нас среди пользователей vc.ru предпринимателей с доходом от 500 тысяч рублей в месяц.

Зарабатываешь больше 500 тысяч рублей в месяц?
Да, бывает и больше
Пока нет, но стремлюсь к этому
Я не ИП, поэтому проблемы ИП меня не беспокоят
Я не ИП, но проблемы ИП меня беспокоят
Показать результаты
Переголосовать
Проголосовать
0
229 комментариев
Написать комментарий...
Vladislav Makarov

Я бы порекомендовал знакомому уходить вообще от снятия наличных, потому что мне кажется, что указанный Вами способ - это временная дыра, которую рано или поздно прикроют. Сейчас практически все можно покупать по картам или безналичному расчету.

Почитаешь банки.ру - куча жалоб на блокировки по 115-ФЗ. Полагаю, что в том числе из-за таких вот способов и ноу-хау.

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Кораблёв

так вряд ли бллкируют при выплате ЗП самому себе)

Ответить
Развернуть ветку
Vladislav Makarov

Какая разница себе или другому? Важен сам факт - пришли средства и были обналичены. Причем, законность их получения ничего не значит. Заводите ООО - платите социалку полностью и НДФЛ - и никто Вас не будет блокировать за снятие наличных.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Раптовский

Что значит "социалку платить"? А ИП, вы думаете, в ФСС, ПФР и ФОМС не платит? Речь в статье про ИП, который помимо 6% с честного дохода, если он на УСН 6%, также платит страховые взносы + 1% сверху на взносы, если сумма дохода больше 300 тыс. рублей в год. А если "социалка" и налоги оплачены, почему просто нельзя забрать свои деньги?

Ответить
Развернуть ветку
Vladislav Makarov

1. Совокупные взносы в ФСС, ПФР и ФОМС составляют для ООО 30-40% в зависимости от размера ЗП. Для ИП, ведущего такую же деятельность, 6(+1)% всего (если без работников). Разница в 5-6 раз получается.

2. Что значит "забрать свои деньги"? Снять в кассе или банкомате и унести в чемодане? Кто мешает? ЦБ - своей политикой за последние 5-7 лет, которая, заметьте с каждым годом только ужесточается.

3. Если доход легальный и, к тому же, сопровождается полным пакетом необходимых документов, запрещать по закону переводить на личный счет Вам никто не сможет. Но, опять же таки, почитайте отзывы на Банки.ру о том, что на практике это происходит довольно часто. Можно судиться, конечно, но надо быть убежденным, иметь много времени и средств, чтобы идти против системы.

4. Сейчас некий баланс по переводу ИП средств на личный счет достигнут за счет дополнительных комиссий. Невозможно отрицать действительность - от нее никуда не сбежать.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Vladislav Makarov

“Всяк кулик свое болото хвалит“. Я же не пишу про то, что всех зажимают. Если сравнить количество ИП в целом с количеством тех, кто пишет негативные отзывы по части 115-ФЗ - это капля в море... Но... и из общего количества ИП, думаю, лям в месяц снимают единицы. Я исключительно про этот аспект.

Условия ведения бизнеса в РФ - одни из лучших в мире. Если Вы ведете честный и прозрачный бизнес - какие вопросы?

Ответить
Развернуть ветку
Месье Никита
Условия ведения бизнеса в РФ - одни из лучших в мире.

Серьезно? Что вы знаете про другие страны? Может вспомним страны, где карамелька раз в три года с выемкой документов? Может вспомним страны, где нормальная практика блокировать счет из-за ошибки в налоговой на 100 рублей? Может быть в нашей стране цель налоговой - это не собирать дань, а следить за своевременным и правильным отражением финансовых потоков организации? Может быть это в нашей стране налоговик может проконсультировать тебя по поводу снижения налогооблагаемой базы, а самом снижение не считается уголовным преступлением? Может быть это в США налоговики приходят в крупные фирмы и спрашивают, а почему-это у вас налоги в этом году меньше, чем в прошлом. Так не пойдет, платите больше, если не хотите уголовку (реальный кейс из псковской области)? Может это в Германии налоговики не уходят после проверки из фирмы без штрафа?

Ответить
Развернуть ветку
Vladislav Makarov

1. Нет никаких выемок сейчас у тех, кто прозрачно ведет бизнес. Покажите несколько примеров конкретных, а не просто в общем.

2. При ошибке в налоговой на 100 рублей, налоговая заблокирует именно эти 100 рублей, никто весь счет блокировать не будет, если у Вас сдана отчетность.

3. К такой громадной структуре как Налоговая всегда будут замечания, но я бы дал оценку отлично, если бы меня спросили о моем мнении.

Еще раз. У каждого свой жизненный опыт - это естественно, вопрос в том, что оценивая что-то в целом лучше сделать шаг назад и посмотреть со стороны, желательно привязываясь к реальному миру, а не идеализированному.

Ответить
Развернуть ветку
ЯрСтан

Блокировка счета из-за 16 рублей, которые начислили не правильно и через месяц отменили это начисление. Реальный кейс моей жены.

Ответить
Развернуть ветку
Vladislav Makarov

За начисления счета не блокируется. У Вас есть подтверждение, что это была именно блокировка счета, а не суммы? Потому что в таких случаях ограничение, действительно, называется "блокировка счета", но дальше идет, условно, "на 16 рублей". Остальной суммой пользоваться можно. Счет блокируется полностью за несданную отчетность и подобные нарушения.

Ответить
Развернуть ветку
ЯрСтан

Вот блин! Вроде на русском языке написал...была именно блокировка счета, а не суммы.

Ответить
Развернуть ветку
226 комментариев
Раскрывать всегда