Не первый год рынок финансовых услуг находится на этапе перехода к полной цифровизации процессов. Сегодня финтех является динамично развивающимся сегментом и драйвером роста для молодых компаний, внедряясь как в финансово инклюзивную, так и в “анбанкед”-среду. Вместе с ростом финансовой инклюзивности, меняется и сознание клиента. И, если раньше люди скептически относились к возможности проводить операции с деньгами в интернете, то сейчас это один из показателей качества жизни.
Будучи руководителем финтех-компании, которая занимается выдачей онлайн-автозаймов, я наблюдал за тем, как менялось отношение клиентов к инновационным онлайн-продуктам онлайн-сервисам в целом.
Когда-то даже привычные нам Р2Р-технологии, позволяющие делать денежные переводы и платежи, казались чем-то необычным, экзотическим. Первые услуги по дистанционному управлению счетами появились в России еще в 97-ом году, а сейчас более половины жителей Москвы и Санкт-Петербурга пользуются возможностями интернет-банкинга. Согласно ежегодному исследованию Markswebb Rank & Report, общая аудитория интернет-банкинга прирастает примерно на 15—20% в год. При этом, 54% этой аудитории пользуются интернет-банком хотя бы раз в неделю.
Но этому предшествовала довольно стремительная эволюция различных видов финансовых услуг и сознания пользователей.
Изначально активизация крупных виртуальных денежных потоков была связана с внутренними и межбанковскими переводами, затем с совершением покупок при помощи пластиковых карт, а после – с онлайн-покупками и оплатой различных услуг через интернет. Вершиной этой цепочки стал современный финтех. В России он приживался очень медленно, что связано с советским прошлым нашего народа. Глубоко в сознании людей засело, что деньги должны храниться в “банке”, той самой стеклянной банке (ведь многие до сих пор и банкам не доверяют, несмотря на финансовый ликбез и страхование вкладов). А если представить, что эти деньги из банки или из под подушки надо доверить такому сомнительному посреднику, как интернет, то вообще страшно становится… Потому российский онлайн-банкинг развивался постепенно, и в фазу более активного роста перешел только после кризиса 2008 года. Это произошло, в первую очередь, благодаря развитию интернет-технологий и устройств мобильной связи (повлияла также модернизация банковской сферы в целом и пост-кризисный экономический скачок, но это, скорее, второстепенно).
За счет интернет-технологий стремительно начала развиваться сфера e-commerce.
Все начиналось с туризма и крупных покупок — люди стали приобретать электронные билеты, оформлять путевки онлайн, покупать личные вещи в интернете. Это было настолько удобно, что пользователи готовы были расставаться с крупными суммами денег ради того, чтобы сэкономить время. При этом, чем больше становилась сфера онлайн-ритейла, тем более, мелкие товары и услуги она включала. Расставшись с большими деньгами, человеку и подавно легко распрощаться с небольшими суммами. Так, в интернете стали доступными книги и пресса, товары для красоты и ухода за собой, музыка, а позже — такие сервисы как такси, доставка еды и др.
Кстати, по данным Nielsen Connected Commerce, 90% россиян совершили по меньшей мере одну покупку в интернете когда-либо в течение последних лет.
Развитию рынка e-commerce способствовали также повсеместное использование смартфонов, которое в том числе дало сильный толчок развитию финансовой инклюзивности – массовое сознание пришло к тому, что абсолютно все действия можно совершать через телефон, что это очень удобно и не менее безопасно, чем в оффлайн. Люди поняли: для того, чтобы купить билет – не нужно идти в кассу, а для того, чтобы сделать вклад или получить заемные средства – не обязательно идти в банк. Словосочетание “онлайн-сервис” стало ассоциироваться с безопасностью. Его наличие у компании указывает сегодня на то, что она соответствует современным стандартам, является технологичной и продвинутой.
Как показывает наша статистика, уже около 30% действующих клиентов используют мобильное приложение, и эта цифра продолжает расти (к примеру, за последние полтора года количество займов, оформленных через мобильное приложение, выросло в разы). Пользователь может получить заемные средства без необходимости посещения офиса. Потому к онлайн-услугам подобного рода обращаются, в первую очередь, те люди, которые экономят время. И, конечно, это продвинутые пользователи смартфонов. Они доверяют технологиям, о чем, кстати, свидетельствует и тот факт, что средняя сумма займа по онлайн-каналу выше, чем в среднем по компании.
Безопасность, конечно, является фактором, который может останавливать человека от совершения финансовой операции через мобильное приложение или веб-сервис. Тем не менее, это лишь технический момент. Ведь те же суммы перенаправляются в те же финансовые институты, только в режиме онлайн. И данный фактор касается по большей части “анбанкед”-среду, для более массовой аудитории это уже не вопрос. Ведь, надо сказать, что российский финансовый сектор вполне успешно использует цифровые возможности – Россия занимает третье место в мире по проникновению финансовых технологий (об этом заявила глава Центробанка РФ Эльвира Набиуллина, выступая в 2019 году на открытии Международного финансового конгресса). К тому же, развитие всевозможных платформенных решений в сфере финтеха привело к тому, что ЦБ будет вынужден подстраиваться под эти изменения и в ближайшем времени вводить новые регуляторные нормы и стандарты.Там даже подумывают о том, чтобы открыть финтеху прямой доступ к совместным с ЦБ операциям.
То есть, все идет к тому, что в будущем произойдет полная цифровизация финансовых услуг. Большой потенциал я вижу в развитии сферы Lendtech, связанной с выдачей онлайн-кредитов и позволяющей пользователям на различных платформах кредитовать друг друга. Это и краудфандинг, и peer-to-peer платформы, и кредитные маркетплейсы. Благодаря таким платформам любой желающий сможет одолжить или попросить денег взаймы. И крупные компании уже сейчас стараются быть хедлайнерами в этой сфере. Сейчас, к примеру, в «Райффайзенбанке» запустили сервис подачи заявок на кредиты через социальные сети и мессенджеры, «Яндекс» запустил онлайн-сервис для сбора пожертвований «Я.Стример», а компания CarMoney для действующих клиентов запустила возможность получить дополнительный заём через мобильное приложение онлайн. Этот способ предпочли 83% клиентов из тех, кому была предложена данная услуга.
Кроме того, Lendtech – это одно из самых перспективных направлений для инвестиций во всей финтех-индустрии.
Также можно предположить, что проверка кредитной истории, верификация личности пользователя и его счетов тоже будут полностью автоматизированы . То есть финансовым компаниям не нужно будет нанимать юриста, чтобы вести деятельность в соответствии с требованиями регуляторов. Все будет происходить через подключение к общей базе данных.
Все более широкое распространение будут получать prepaid-карты, которые будут включать всё новые типы услуг.
Цифровизированы будут, в том числе, брокеры и программы управления персональными финансами. Люди будут повсеместно получать онлайн-консультации касаемо ценных бумаг и инвестиций от “робо-эдвайзеров”. Думаю, что также будут усовершенствованы боты, которые консультируют пользователей относительно оформления депозита, выдачи кредита или займа. И, кстати, само оформление будет исключать работу менеджера, который, скорее всего, станет лишним звеном.
В далеком будущем в цифру перейдут все банки. Уже сейчас существуют так называемые «необанки», которые не имеют оффлайн-отделений и работают исключительно через мобильное приложение или веб-платформу. В некоторых странах подобные банки имеют собственную банковскую лицензию, но чаще всего они сотрудничают с обычными банками.