Пять причин, мешающих наладить личные финансы

Многие книги и советы по личным финансам сводятся, казалось бы, к простым вещам: ведите учёт, считайте деньги, распределяйте средства, не тратьте больше, чем можете себе позволить. В итоге это всё не работает, и вот почему.

Нечеловеческие самоконтроль, дисциплина и осознанность

Взять, например, «метод четырёх конвертов». Он учит экономии, помогая распределить ваш доход и дисциплинировать расходы, раскладывая ваши банкноты в разные конверты по неделям месяца. Например, в первых числах тратим деньги только из первого конверта, а к концу месяца — из четвёртого.

«Метод шести кувшинов» предлагает разделять личные деньги не по дням недели, а по категориям расходов: самое необходимое, развлечения, сбережения и так далее.

Например, оплачиваете проезд до работы — берите деньги из первого кувшина. Идёте в кино — из второго. Оплачиваете коммуналку — берите снова из первого. Покупаете книгу для самообразования — берите из третьего.

С противоположной стороны, Кийосаки приглашает взглянуть на ваши расходы и на ваш пассивный доход, ставя во главу угла разницу между пассивным доходом и расходами.

Далее он даёт практический метод по созданию источника пассивного дохода. Разберитесь со своими расходами, привлеките заёмные средства и купите то, что дорожает и приносит доход, повторите! Ваши личные финансы, возможно, пойдут в гору!

Приложения для личных финансов дают наглядные инструменты для ведения учёта и наблюдения картины в целом. «Вот, посмотрите», — говорят они с экрана, — вы заработали столько-то, на продукты потратили 48%, а на развлечения — 12%». Тапнул на монетку, написал сумму — расход записан!

Однако без систематического постоянного внесения данных эти приложения бесполезны. Всё становится сложнее, если у вас несколько счетов, имеются накопления и различные денежные потоки.

Советы, книги и мобильные приложения про личные финансы призваны помочь нам изменить наши привычки в отношении личных денег.

Для этого необходим нечеловеческий самоконтроль, дисциплина и осознанность при принятии финансовых решений.

Мобильный банкинг тоже добавил подобные утилиты в свой инвентарь. Это стало чуть ли не стандартом мобильного банковского обслуживания!

Советы, книги и мобильные приложения про личные финансы призваны помочь нам изменить наши привычки в отношении личных денег. В чём их главная проблема — они делают это очень неэффективно. Ну разве они эффективны, если кому-то нужен «университет личных финансов»?

«Университет» личных финансов Подбор слов от «Яндекса»

В конце концов, многое зависит от нашей осознанности, дисциплинированности, самоконтроля, расчётливости и других качеств и навыков.

Метод «конвертов» и «кувшинов» в цифровую эпоху

Вы пробовали «метод четырёх конвертов»? Это правда действенное средство экономии и самоконтроля, когда вы получаете свой доход в конверте наличностью. Вы должны его опробовать, если ещё не делали этого, а у вашего кошелька трудные времена.

Всё становится чуточку сложнее, когда деньги находятся у вас на карте, на банковском счету. У вас просто один конверт, и ни один банк не позволит вам бесплатно и легко иметь четыре виртуальных или реальных счёта. Никто не знает почему. Если вы банкир, напишите, пожалуйста, в комментариях к этой публикации.

«Ментальный учёт» и ограниченная рациональность

Ричард Талер, лауреат Нобелевской премии по экономике, известный теоретик в области экономического поведения, изучал иррациональность поведения людей в принятии финансовых решений. Он разработал теорию, согласно которой люди по-разному оценивают деньги, полученные из различных источников или с разной степенью усилия.

Так, купюра в 5000 рублей, которые вы нашли в заднем кармане старых грязных джинсов, даёт вам больше радости, чем такая же сумма, полученная за выполненную работу. А вот цените эту купюру вы, скорее всего, меньше и избавитесь от неё быстрее обычного.

Другая составляющая, которая мешает нам быть рациональнее и заниматься рутиной учёта более осознанно и развивать в себе финансовый самоконтроль, связана с когнитивными искажениями.

Когнитивные искажения восприятия денег и чисел

Мы часто упрощаем числа и вероятности, чтобы о них было легче думать.

169 рублей превращаются у нас в сознании в 160 рублей, а комиссия в 0,16 рублей кажется нам мизерной. Зарплата в 30 тысяч рублей может легко превратиться в 26 100 рублей (и наоборот, если вы — работодатель) из-за пресловутых неучтённых в расчётах НДФЛ 13%. Такие явления — одно из проявлений различных (всего их более десятка!) когнитивных искажений восприятия денег.

Казалось бы, разница между 169 и 160 ₽ не так велика. Действительно, это приблизительно 6%.

Что такое 6%? Как выглядят 6%? Как выглядит приблизительно 6%?

Однако если вы инвестор или трейдер, то прекрасно знаете, что если от суммы отнять 6%, то, чтобы из оставшейся суммы получить исходную, придётся попотеть! Ведь теперь надо получить прибыль не в 6%, а значительно больше!

Посмотрите на картинку слева: 6,25% это всего лишь 1/16 от исходной суммы. Если вычесть из исходной суммы эту красную 1/16 мы получим некоторую сумму из 16 – 1 = 15 серых кружков. Но чтобы из 15 кружков сделать 16 нужно проинвестировать 15 кружков под... 1/15! А это уже 6,66...% вместо исходных 6%, то есть на 11% больше чем 6%!

Возможно, вы сейчас скажете: «Да что вы, в самом-то деле?! Что может ужасного произойти, если я вместо 169 ₽ посчитаю 160 ₽ в своих расходах?»

И будете правы, если это единичный случай. Но взгляните на следующий пример!

Я заглянул в банковскую выписку по своему счёту. За месяц с моего счёта банк списал 18 комиссий по разному поводу — перевод с карты на карту, конвертация валюты, вывод наличности через банкомат-партнер и тому подобное. Если я буду регулярно забывать про 9 рублей из 169 рублей в моём учёте, ошибка составит 18 х (169 - 160) = 162 рубля.

Это же почти ещё одна неучтённая комиссия! Мы умножили ошибку в 18 раз всего за месяц. А как насчёт повторения этой ошибки в течение одного года?

Если за месяц мы совершаем ошибку 18 раз. Сколько раз мы совершим эту же ошибку за год?
108
180
216
365
Показать результаты
Переголосовать
Проголосовать

За год набегает кругленькая сумма — 1944 ₽!

Злые «чудеса» учёта

Личные финансы и финансы любого делового предприятия, в сущности, не отличаются по степени коварности и требовательности к расчётам.

Жители Виллариба ненавидят свою работу. Они ненавидят двери в офисе, писсуары в туалете, секретаршу босса, и босса тоже они ненавидят.

Но больше всего, больше всего на свете, они ненавидят свою работу в январе, марте, мае, июле, августе, октябре и декабре. Семь месяцев в году они готовы проклинать свою работу на чём свет стоит и громить всё на своём пути. Знаете почему?

Почему жители Виллариба ненавидят свою работу в январе, марте, мае, июле, августе, октябре и декабре?
Потому что они принципиально не хотят работать!
Потому что они говнюки!
Может быть потому, что это самые длинные месяцы в году, а у них фиксированный ежемесячный оклад?
Не знаю
Показать результаты
Переголосовать
Проголосовать

Если компания платит сотруднику оклад $1000 в месяц, в зависимости от количества дней в месяце благосостояние и бюджет сотрудника будет разниться из месяца в месяц. Так, например, в феврале Виллариба ликует: каждый день сотрудники получают в среднем по $35,17. А вот в октябре только $32,25 в день.

Если вы живёте на одну зарплату, то вам следует учитывать этот фактор в своём бюджете, что бы вам ни советовали мобильные приложения и другие «гуру» личных финансов.

А вот как обстоят дела с календарными кварталами, которые так важны для бухгалтерской и аудиторской отчётности компаний и корпораций?

  1. В первом квартале любого года 90 дней.
  2. Во втором квартале — 91 день.
  3. В третьем квартале 92 дня, как и в четвертом — 92 дня.

При этом количество рабочих дней отличается из квартала в квартал. Мы прекрасно знаем, что «половина мая» и «половина января» это народные выходные дни. –90 к работе!

С помощью производственного календаря нетрудно увидеть, что в первом квартале 33 выходных дня. Во втором 32. В третьем 26. В четвертом 27.

Итого, с учётом производственного календаря, количество рабочих дней изменяется так:

  • В первом квартале 90 - 33 = 57.
  • Во втором квартале 91 - 32 = 59.
  • В третьем квартале 92 - 26 = 66.
  • В четвертом квартале 92 - 27 = 65.

Кроме того, если ваша деятельность связана с работой с зарубежным контрагентом или ваши потребители находятся в другой стране, вам придётся учитывать изменение спроса и корректировать графики поставок с учётом производственного календаря и графиков выходных дней зарубежом.

Что дальше? TL;DR

  1. Личные финансы требуют от вас самоконтроля, самодисциплины, осознанности в принятии финансовых решений.
  2. Все ныне известные методы экономии и улучшения личных финансов тесно связаны с изменением ваших привычек.
  3. Когнитивные искажения восприятия денег и чисел, а также «чудеса учёта» могут вносить неожиданные и серьёзные коррективы в ваши планы, оценку вашего благосостояния и ваш бюджет в целом.

Прошу не судить строго, это моя первая публикация на vc.ru.

0
157 комментариев
Написать комментарий...
Стартапер-пессимист

Один умный человек однажды сказал: надо не о расходах думать, а о доходах.

Ответить
Развернуть ветку
Leonid Sobchenko

Если ты лишнего не потратил, то заработал;) И например ты хочешь заказать еды на деливериклуб, поищи промокод - 100р вернешь за 1 минуту. Или откажись от этой идеи и приготовь яичницу сам - 300 р сэкономишь.

Ответить
Развернуть ветку
Сергей Я

Это странная (или неправильная) философия, что "не потратил - заработал". На уровне инфоцыган по финансам. Тоже люблю искать, где бы и как бы сэкономить, при том, что далеко не бедствую. Но купоны и скидки не записываю в доходы, это глупо. Это скажем так, отдельная статья.

Ответить
Развернуть ветку
Leonid Sobchenko

Ветка про "не надо думать о расходах, надо думать о доходах". Я считаю, что надо думать о расходах. В разумных пределах. Нет смысла ходить во все магазины, изучая где яйца по 35 а не по 40. Но по 70 зачем их покупать?

ты мог потратить 500р на пиццу, найти промокод и потратить 400р на пиццу, зайти в ближайший маг, купить вареников за 200р. В последнем варианте у тебя осталось 300р которых могло не быть. Сделай так 10 раз и уже 3000р. Половина пенсии среднестатистической бабушки.

Инфоцыганщиной как раз попахивает когда говорят "заработай на ту жизнь которую хочешь". Отсюда ситуации, когда люди тратят больше чем могут заработать, не думая о расходах. А больше заработать не могут. Расходы -важная часть финансового благополучия.

Ответить
Развернуть ветку
Сергей Я

О расходах надо думать конечно. Кто тут написал, что "надо думать о доходах, а не о расходах", на вряд ли когда-то богатым станет) Я только про то, что скидки и купоны - не доходы.

Ответить
Развернуть ветку
Leonid Sobchenko

формально нет, а по факту - это средства которые ты можешь потратить на другие нужды. Если не брать во внимание время, разницы между 100р которые ты получил ЗП за час и 100 р которые сэкономил на промокоде нет. И то, и то деньги, трать как хочешь. Считай это твоя награда за потраченное время на поиск, за твои знания, что такие вещи бывают, за умение ими воспользоваться.

Ответить
Развернуть ветку
Сергей Я

Ты наемный работник или бизнесмен/самозанятый?

Ответить
Развернуть ветку
Leonid Sobchenko

хз, юридически ИП, но бизнес семейный, так что пока больше наёмный.

Ответить
Развернуть ветку
Сергей Я

Ну вы тогда должны уже понимать, что купоном и скидкой вы уменьшили свои расходы, а не получили доход?) Это если совсем упрощать.

Ответить
Развернуть ветку
Leonid Sobchenko

я с этим утверждением уже согласился выше.

Ответить
Развернуть ветку
154 комментария
Раскрывать всегда