Пять причин, мешающих наладить личные финансы

Многие книги и советы по личным финансам сводятся, казалось бы, к простым вещам: ведите учёт, считайте деньги, распределяйте средства, не тратьте больше, чем можете себе позволить. В итоге это всё не работает, и вот почему.

Нечеловеческие самоконтроль, дисциплина и осознанность

Взять, например, «метод четырёх конвертов». Он учит экономии, помогая распределить ваш доход и дисциплинировать расходы, раскладывая ваши банкноты в разные конверты по неделям месяца. Например, в первых числах тратим деньги только из первого конверта, а к концу месяца — из четвёртого.

«Метод шести кувшинов» предлагает разделять личные деньги не по дням недели, а по категориям расходов: самое необходимое, развлечения, сбережения и так далее.

Например, оплачиваете проезд до работы — берите деньги из первого кувшина. Идёте в кино — из второго. Оплачиваете коммуналку — берите снова из первого. Покупаете книгу для самообразования — берите из третьего.

С противоположной стороны, Кийосаки приглашает взглянуть на ваши расходы и на ваш пассивный доход, ставя во главу угла разницу между пассивным доходом и расходами.

Далее он даёт практический метод по созданию источника пассивного дохода. Разберитесь со своими расходами, привлеките заёмные средства и купите то, что дорожает и приносит доход, повторите! Ваши личные финансы, возможно, пойдут в гору!

Приложения для личных финансов дают наглядные инструменты для ведения учёта и наблюдения картины в целом. «Вот, посмотрите», — говорят они с экрана, — вы заработали столько-то, на продукты потратили 48%, а на развлечения — 12%». Тапнул на монетку, написал сумму — расход записан!

Однако без систематического постоянного внесения данных эти приложения бесполезны. Всё становится сложнее, если у вас несколько счетов, имеются накопления и различные денежные потоки.

Советы, книги и мобильные приложения про личные финансы призваны помочь нам изменить наши привычки в отношении личных денег.

Для этого необходим нечеловеческий самоконтроль, дисциплина и осознанность при принятии финансовых решений.

Мобильный банкинг тоже добавил подобные утилиты в свой инвентарь. Это стало чуть ли не стандартом мобильного банковского обслуживания!

Советы, книги и мобильные приложения про личные финансы призваны помочь нам изменить наши привычки в отношении личных денег. В чём их главная проблема — они делают это очень неэффективно. Ну разве они эффективны, если кому-то нужен «университет личных финансов»?

«Университет» личных финансов Подбор слов от «Яндекса»

В конце концов, многое зависит от нашей осознанности, дисциплинированности, самоконтроля, расчётливости и других качеств и навыков.

Метод «конвертов» и «кувшинов» в цифровую эпоху

Вы пробовали «метод четырёх конвертов»? Это правда действенное средство экономии и самоконтроля, когда вы получаете свой доход в конверте наличностью. Вы должны его опробовать, если ещё не делали этого, а у вашего кошелька трудные времена.

Всё становится чуточку сложнее, когда деньги находятся у вас на карте, на банковском счету. У вас просто один конверт, и ни один банк не позволит вам бесплатно и легко иметь четыре виртуальных или реальных счёта. Никто не знает почему. Если вы банкир, напишите, пожалуйста, в комментариях к этой публикации.

«Ментальный учёт» и ограниченная рациональность

Ричард Талер, лауреат Нобелевской премии по экономике, известный теоретик в области экономического поведения, изучал иррациональность поведения людей в принятии финансовых решений. Он разработал теорию, согласно которой люди по-разному оценивают деньги, полученные из различных источников или с разной степенью усилия.

Так, купюра в 5000 рублей, которые вы нашли в заднем кармане старых грязных джинсов, даёт вам больше радости, чем такая же сумма, полученная за выполненную работу. А вот цените эту купюру вы, скорее всего, меньше и избавитесь от неё быстрее обычного.

Другая составляющая, которая мешает нам быть рациональнее и заниматься рутиной учёта более осознанно и развивать в себе финансовый самоконтроль, связана с когнитивными искажениями.

Когнитивные искажения восприятия денег и чисел

Мы часто упрощаем числа и вероятности, чтобы о них было легче думать.

169 рублей превращаются у нас в сознании в 160 рублей, а комиссия в 0,16 рублей кажется нам мизерной. Зарплата в 30 тысяч рублей может легко превратиться в 26 100 рублей (и наоборот, если вы — работодатель) из-за пресловутых неучтённых в расчётах НДФЛ 13%. Такие явления — одно из проявлений различных (всего их более десятка!) когнитивных искажений восприятия денег.

Казалось бы, разница между 169 и 160 ₽ не так велика. Действительно, это приблизительно 6%.

Что такое 6%? Как выглядят 6%? Как выглядит приблизительно 6%?

Однако если вы инвестор или трейдер, то прекрасно знаете, что если от суммы отнять 6%, то, чтобы из оставшейся суммы получить исходную, придётся попотеть! Ведь теперь надо получить прибыль не в 6%, а значительно больше!

Посмотрите на картинку слева: 6,25% это всего лишь 1/16 от исходной суммы. Если вычесть из исходной суммы эту красную 1/16 мы получим некоторую сумму из 16 – 1 = 15 серых кружков. Но чтобы из 15 кружков сделать 16 нужно проинвестировать 15 кружков под... 1/15! А это уже 6,66...% вместо исходных 6%, то есть на 11% больше чем 6%!

Возможно, вы сейчас скажете: «Да что вы, в самом-то деле?! Что может ужасного произойти, если я вместо 169 ₽ посчитаю 160 ₽ в своих расходах?»

И будете правы, если это единичный случай. Но взгляните на следующий пример!

Я заглянул в банковскую выписку по своему счёту. За месяц с моего счёта банк списал 18 комиссий по разному поводу — перевод с карты на карту, конвертация валюты, вывод наличности через банкомат-партнер и тому подобное. Если я буду регулярно забывать про 9 рублей из 169 рублей в моём учёте, ошибка составит 18 х (169 - 160) = 162 рубля.

Это же почти ещё одна неучтённая комиссия! Мы умножили ошибку в 18 раз всего за месяц. А как насчёт повторения этой ошибки в течение одного года?

Если за месяц мы совершаем ошибку 18 раз. Сколько раз мы совершим эту же ошибку за год?
108
180
216
365
Показать результаты
Переголосовать
Проголосовать

За год набегает кругленькая сумма — 1944 ₽!

Злые «чудеса» учёта

Личные финансы и финансы любого делового предприятия, в сущности, не отличаются по степени коварности и требовательности к расчётам.

Жители Виллариба ненавидят свою работу. Они ненавидят двери в офисе, писсуары в туалете, секретаршу босса, и босса тоже они ненавидят.

Но больше всего, больше всего на свете, они ненавидят свою работу в январе, марте, мае, июле, августе, октябре и декабре. Семь месяцев в году они готовы проклинать свою работу на чём свет стоит и громить всё на своём пути. Знаете почему?

Почему жители Виллариба ненавидят свою работу в январе, марте, мае, июле, августе, октябре и декабре?
Потому что они принципиально не хотят работать!
Потому что они говнюки!
Может быть потому, что это самые длинные месяцы в году, а у них фиксированный ежемесячный оклад?
Не знаю
Показать результаты
Переголосовать
Проголосовать

Если компания платит сотруднику оклад $1000 в месяц, в зависимости от количества дней в месяце благосостояние и бюджет сотрудника будет разниться из месяца в месяц. Так, например, в феврале Виллариба ликует: каждый день сотрудники получают в среднем по $35,17. А вот в октябре только $32,25 в день.

Если вы живёте на одну зарплату, то вам следует учитывать этот фактор в своём бюджете, что бы вам ни советовали мобильные приложения и другие «гуру» личных финансов.

А вот как обстоят дела с календарными кварталами, которые так важны для бухгалтерской и аудиторской отчётности компаний и корпораций?

  1. В первом квартале любого года 90 дней.
  2. Во втором квартале — 91 день.
  3. В третьем квартале 92 дня, как и в четвертом — 92 дня.

При этом количество рабочих дней отличается из квартала в квартал. Мы прекрасно знаем, что «половина мая» и «половина января» это народные выходные дни. –90 к работе!

С помощью производственного календаря нетрудно увидеть, что в первом квартале 33 выходных дня. Во втором 32. В третьем 26. В четвертом 27.

Итого, с учётом производственного календаря, количество рабочих дней изменяется так:

  • В первом квартале 90 - 33 = 57.
  • Во втором квартале 91 - 32 = 59.
  • В третьем квартале 92 - 26 = 66.
  • В четвертом квартале 92 - 27 = 65.

Кроме того, если ваша деятельность связана с работой с зарубежным контрагентом или ваши потребители находятся в другой стране, вам придётся учитывать изменение спроса и корректировать графики поставок с учётом производственного календаря и графиков выходных дней зарубежом.

Что дальше? TL;DR

  1. Личные финансы требуют от вас самоконтроля, самодисциплины, осознанности в принятии финансовых решений.
  2. Все ныне известные методы экономии и улучшения личных финансов тесно связаны с изменением ваших привычек.
  3. Когнитивные искажения восприятия денег и чисел, а также «чудеса учёта» могут вносить неожиданные и серьёзные коррективы в ваши планы, оценку вашего благосостояния и ваш бюджет в целом.

Прошу не судить строго, это моя первая публикация на vc.ru.

0
157 комментариев
Написать комментарий...
Vladislav Makarov

Владимир, "... и ни один банк не позволит вам бесплатно и легко иметь 4 виртуальных или реальных счёта. Никто не знает почему...".

1. Банк Санкт-Петербург - можете иметь 4 и больше, причем если есть интернет-банк можете оформить в нем - не виртуальные, а реальные счета.

Во многих банках карты открываются с созданием дополнительного счета, где-то (как в Альфе) есть специальный счет - копилка. На него даже может автоматически списываться процент от расходов.

2. Любой совет в части финансов - несовершенен, потому что невозможно просчитать и учесть все возможные риски. Ну, например, в какой валюте Вы будете держать накопления? Если все стабильно - проблемы нет, а если ситуация кризисная и риск потери части/всего накопленного очень высокий?

3. А вообще сложность этой сферы удивительна - вроде формула из первого класса - доходы/расходы - а сколько затруднений вызывает. Что делать - сокращать расходы? Увеличивать доходы? Остаться на текущем уровне и наслаждаться жизнью? Каждый для себя делает свой выбор.

Удачи во всех начинаниях!

Ответить
Развернуть ветку
Denis Kiselev

В райфе можно несколько счётов открывать даже на не особо премиумных тарифах.

Ответить
Развернуть ветку
Vladislav Makarov

Мое мнение, что Райф хороший банк, но для РКО не подходит из-за высокой комиссии на внешние переводы (если я правильно понимаю, то — 0,75% от суммы перевода (минимум 50, максимум 1 000 рублей). Перевожу, например, на свой счет в другом банке 120 т.р. - почти тысячу должен буду отдать. А за что?

В Альфе, если я правильно прочитал новые тарифы, это теперь бесплатно (через Альфа-Клик), а в Банке Санкт-Петербург с 1 августа и через интернет, 25 рублей, вроде. Есть разница, правда? При том еще, что в обоих случаях средства списываются практически моментально (т.е. через 30 минут уже могут придти в другой банк, если он сразу зачисляет).

Если просто держать и никуда не переводить, то важный фактор - это надежность банка. Тут уж кто кому из банков больше доверяет.

Ответить
Развернуть ветку
Denis Kiselev

У меня переводы на счета третьих лиц - бесплатные в любом количестве в месяц. Максимальная сумма одного перевода - 10млн руб. В мес ограничений нет. Тариф Премиум. Зарплатный проект.

Ответить
Развернуть ветку
Vladislav Makarov

Верно, смотрю тарифы пакетов - действительно бесплатно, правда ежемесячная комиссия за обслуживание счета есть.
https://www.raiffeisen.ru/common/img/uploaded/files/retail/package/tariffs_pakety_uslug.pdf

Странно, почему на сайте пишут про 0.75% - писали бы бесплатно со звездочкой. :)

Ответить
Развернуть ветку
Denis Kiselev

Плата за обслуживание может не начисляться при выполнении условий (правило 5 звёзд). Если есть остатки, кредиты и расходы по карте - любые комбинации

Отмечу ещё верхние границы комиссии

Ответить
Развернуть ветку
Vladislav Makarov

Денис, спасибо за уточнение!

Ответить
Развернуть ветку
154 комментария
Раскрывать всегда