Пять причин, мешающих наладить личные финансы

Многие книги и советы по личным финансам сводятся, казалось бы, к простым вещам: ведите учёт, считайте деньги, распределяйте средства, не тратьте больше, чем можете себе позволить. В итоге это всё не работает, и вот почему.

Нечеловеческие самоконтроль, дисциплина и осознанность

Взять, например, «метод четырёх конвертов». Он учит экономии, помогая распределить ваш доход и дисциплинировать расходы, раскладывая ваши банкноты в разные конверты по неделям месяца. Например, в первых числах тратим деньги только из первого конверта, а к концу месяца — из четвёртого.

«Метод шести кувшинов» предлагает разделять личные деньги не по дням недели, а по категориям расходов: самое необходимое, развлечения, сбережения и так далее.

Например, оплачиваете проезд до работы — берите деньги из первого кувшина. Идёте в кино — из второго. Оплачиваете коммуналку — берите снова из первого. Покупаете книгу для самообразования — берите из третьего.

С противоположной стороны, Кийосаки приглашает взглянуть на ваши расходы и на ваш пассивный доход, ставя во главу угла разницу между пассивным доходом и расходами.

Далее он даёт практический метод по созданию источника пассивного дохода. Разберитесь со своими расходами, привлеките заёмные средства и купите то, что дорожает и приносит доход, повторите! Ваши личные финансы, возможно, пойдут в гору!

Приложения для личных финансов дают наглядные инструменты для ведения учёта и наблюдения картины в целом. «Вот, посмотрите», — говорят они с экрана, — вы заработали столько-то, на продукты потратили 48%, а на развлечения — 12%». Тапнул на монетку, написал сумму — расход записан!

Однако без систематического постоянного внесения данных эти приложения бесполезны. Всё становится сложнее, если у вас несколько счетов, имеются накопления и различные денежные потоки.

Советы, книги и мобильные приложения про личные финансы призваны помочь нам изменить наши привычки в отношении личных денег.

Для этого необходим нечеловеческий самоконтроль, дисциплина и осознанность при принятии финансовых решений.

Мобильный банкинг тоже добавил подобные утилиты в свой инвентарь. Это стало чуть ли не стандартом мобильного банковского обслуживания!

Советы, книги и мобильные приложения про личные финансы призваны помочь нам изменить наши привычки в отношении личных денег. В чём их главная проблема — они делают это очень неэффективно. Ну разве они эффективны, если кому-то нужен «университет личных финансов»?

«Университет» личных финансов Подбор слов от «Яндекса»

В конце концов, многое зависит от нашей осознанности, дисциплинированности, самоконтроля, расчётливости и других качеств и навыков.

Метод «конвертов» и «кувшинов» в цифровую эпоху

Вы пробовали «метод четырёх конвертов»? Это правда действенное средство экономии и самоконтроля, когда вы получаете свой доход в конверте наличностью. Вы должны его опробовать, если ещё не делали этого, а у вашего кошелька трудные времена.

Всё становится чуточку сложнее, когда деньги находятся у вас на карте, на банковском счету. У вас просто один конверт, и ни один банк не позволит вам бесплатно и легко иметь четыре виртуальных или реальных счёта. Никто не знает почему. Если вы банкир, напишите, пожалуйста, в комментариях к этой публикации.

«Ментальный учёт» и ограниченная рациональность

Ричард Талер, лауреат Нобелевской премии по экономике, известный теоретик в области экономического поведения, изучал иррациональность поведения людей в принятии финансовых решений. Он разработал теорию, согласно которой люди по-разному оценивают деньги, полученные из различных источников или с разной степенью усилия.

Так, купюра в 5000 рублей, которые вы нашли в заднем кармане старых грязных джинсов, даёт вам больше радости, чем такая же сумма, полученная за выполненную работу. А вот цените эту купюру вы, скорее всего, меньше и избавитесь от неё быстрее обычного.

Другая составляющая, которая мешает нам быть рациональнее и заниматься рутиной учёта более осознанно и развивать в себе финансовый самоконтроль, связана с когнитивными искажениями.

Когнитивные искажения восприятия денег и чисел

Мы часто упрощаем числа и вероятности, чтобы о них было легче думать.

169 рублей превращаются у нас в сознании в 160 рублей, а комиссия в 0,16 рублей кажется нам мизерной. Зарплата в 30 тысяч рублей может легко превратиться в 26 100 рублей (и наоборот, если вы — работодатель) из-за пресловутых неучтённых в расчётах НДФЛ 13%. Такие явления — одно из проявлений различных (всего их более десятка!) когнитивных искажений восприятия денег.

Казалось бы, разница между 169 и 160 ₽ не так велика. Действительно, это приблизительно 6%.

Что такое 6%? Как выглядят 6%? Как выглядит приблизительно 6%?

Однако если вы инвестор или трейдер, то прекрасно знаете, что если от суммы отнять 6%, то, чтобы из оставшейся суммы получить исходную, придётся попотеть! Ведь теперь надо получить прибыль не в 6%, а значительно больше!

Посмотрите на картинку слева: 6,25% это всего лишь 1/16 от исходной суммы. Если вычесть из исходной суммы эту красную 1/16 мы получим некоторую сумму из 16 – 1 = 15 серых кружков. Но чтобы из 15 кружков сделать 16 нужно проинвестировать 15 кружков под... 1/15! А это уже 6,66...% вместо исходных 6%, то есть на 11% больше чем 6%!

Возможно, вы сейчас скажете: «Да что вы, в самом-то деле?! Что может ужасного произойти, если я вместо 169 ₽ посчитаю 160 ₽ в своих расходах?»

И будете правы, если это единичный случай. Но взгляните на следующий пример!

Я заглянул в банковскую выписку по своему счёту. За месяц с моего счёта банк списал 18 комиссий по разному поводу — перевод с карты на карту, конвертация валюты, вывод наличности через банкомат-партнер и тому подобное. Если я буду регулярно забывать про 9 рублей из 169 рублей в моём учёте, ошибка составит 18 х (169 - 160) = 162 рубля.

Это же почти ещё одна неучтённая комиссия! Мы умножили ошибку в 18 раз всего за месяц. А как насчёт повторения этой ошибки в течение одного года?

Если за месяц мы совершаем ошибку 18 раз. Сколько раз мы совершим эту же ошибку за год?
108
180
216
365
Показать результаты
Переголосовать
Проголосовать

За год набегает кругленькая сумма — 1944 ₽!

Злые «чудеса» учёта

Личные финансы и финансы любого делового предприятия, в сущности, не отличаются по степени коварности и требовательности к расчётам.

Жители Виллариба ненавидят свою работу. Они ненавидят двери в офисе, писсуары в туалете, секретаршу босса, и босса тоже они ненавидят.

Но больше всего, больше всего на свете, они ненавидят свою работу в январе, марте, мае, июле, августе, октябре и декабре. Семь месяцев в году они готовы проклинать свою работу на чём свет стоит и громить всё на своём пути. Знаете почему?

Почему жители Виллариба ненавидят свою работу в январе, марте, мае, июле, августе, октябре и декабре?
Потому что они принципиально не хотят работать!
Потому что они говнюки!
Может быть потому, что это самые длинные месяцы в году, а у них фиксированный ежемесячный оклад?
Не знаю
Показать результаты
Переголосовать
Проголосовать

Если компания платит сотруднику оклад $1000 в месяц, в зависимости от количества дней в месяце благосостояние и бюджет сотрудника будет разниться из месяца в месяц. Так, например, в феврале Виллариба ликует: каждый день сотрудники получают в среднем по $35,17. А вот в октябре только $32,25 в день.

Если вы живёте на одну зарплату, то вам следует учитывать этот фактор в своём бюджете, что бы вам ни советовали мобильные приложения и другие «гуру» личных финансов.

А вот как обстоят дела с календарными кварталами, которые так важны для бухгалтерской и аудиторской отчётности компаний и корпораций?

  1. В первом квартале любого года 90 дней.
  2. Во втором квартале — 91 день.
  3. В третьем квартале 92 дня, как и в четвертом — 92 дня.

При этом количество рабочих дней отличается из квартала в квартал. Мы прекрасно знаем, что «половина мая» и «половина января» это народные выходные дни. –90 к работе!

С помощью производственного календаря нетрудно увидеть, что в первом квартале 33 выходных дня. Во втором 32. В третьем 26. В четвертом 27.

Итого, с учётом производственного календаря, количество рабочих дней изменяется так:

  • В первом квартале 90 - 33 = 57.
  • Во втором квартале 91 - 32 = 59.
  • В третьем квартале 92 - 26 = 66.
  • В четвертом квартале 92 - 27 = 65.

Кроме того, если ваша деятельность связана с работой с зарубежным контрагентом или ваши потребители находятся в другой стране, вам придётся учитывать изменение спроса и корректировать графики поставок с учётом производственного календаря и графиков выходных дней зарубежом.

Что дальше? TL;DR

  1. Личные финансы требуют от вас самоконтроля, самодисциплины, осознанности в принятии финансовых решений.
  2. Все ныне известные методы экономии и улучшения личных финансов тесно связаны с изменением ваших привычек.
  3. Когнитивные искажения восприятия денег и чисел, а также «чудеса учёта» могут вносить неожиданные и серьёзные коррективы в ваши планы, оценку вашего благосостояния и ваш бюджет в целом.

Прошу не судить строго, это моя первая публикация на vc.ru.

0
157 комментариев
Написать комментарий...
Стартапер-пессимист

Один умный человек однажды сказал: надо не о расходах думать, а о доходах.

Ответить
Развернуть ветку
Leonid Sobchenko

Если ты лишнего не потратил, то заработал;) И например ты хочешь заказать еды на деливериклуб, поищи промокод - 100р вернешь за 1 минуту. Или откажись от этой идеи и приготовь яичницу сам - 300 р сэкономишь.

Ответить
Развернуть ветку
19 комментариев
Denis Kiselev

«Надо не меньше тратить, а больше зарабатывать!»

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
28 комментариев
Настя Одинцова

А так же со значительным увеличением доходов не надо значительно увеличивать расходы) Иначе свободных средств как не было, так и не будет...

Ответить
Развернуть ветку
Илья Фирсов

Спорно как по мне. Можно иметь доход миллионы, только вот тратить миллиарды. И потихоньку загонять себя в долговую яму.

Ответить
Развернуть ветку
Vladimir Ignatev
Автор

Порой, думать о доходах — не самое продуктивное занятие. Для большинства людей это так.
Чтобы поднять доход необходимы инвестиции (денег или времени).
В тоже время, чтобы сократить расходы — достаточно просто подумать.
Сокращение расходов даёт краткосрочный и сразу же ощутимый эффект.
Создание источника дохода это долгий процесс, который, правда, может привезти к куда более значительному эффекту.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Vladimir Ignatev
Автор

Еще один умный человек сказал, что думать надо головой.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Илья Снеговской

Да. Все учетные приложения и методы для меня лично не работали, что только не перепробовал. В итоге почитал книгу «самый богатый человек в Вавилоне»(не реклама). И просто тупо с каждого дохода откладывал, сначала думаешь, а фигня копейки какие-то, но через пару месяцев реально затянуло и сумма начала расти и радовать. И чувствовать стал себя более увереннее. Но это помогла мне, я думаю у всех разные способы. Всем удачи.

Ответить
Развернуть ветку
Sandrino Komaroff
более увереннее

Более лучше

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Вера Гагарина

Никаких пяти причин не существует. Есть только одна: ты ленивая жопа.

Ответить
Развернуть ветку
Sergei Dvoriankin

Всегда забавляло такая логика. Будто лень, это такой осознанный выбор человека сознанием, мол я знаю, что могу, как надо, но не делаю, чтобы страдать.

Так же и с курением, зависимостями, изменами, стартапами. Все же только сознанием управляется, ага.

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Vladimir Ignatev
Автор

Лучший комментарий! Если я так написал бы, тогда пост никто не прочитал бы.

Ответить
Развернуть ветку
Nikolay Kenig

Так хочется бэху Х-5, но денег только на семерку! И то на балтику.

Ответить
Развернуть ветку
Denis Kiselev

Сомнительная машина. Подвеска мягкая, ломучая - для suv. Управляемость - хуже седана.

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Vladimir Ignatev
Автор

«Хочу пить вино, но пью «Буратино»», ага.

Ответить
Развернуть ветку
Vladislav Makarov

Владимир, "... и ни один банк не позволит вам бесплатно и легко иметь 4 виртуальных или реальных счёта. Никто не знает почему...".

1. Банк Санкт-Петербург - можете иметь 4 и больше, причем если есть интернет-банк можете оформить в нем - не виртуальные, а реальные счета.

Во многих банках карты открываются с созданием дополнительного счета, где-то (как в Альфе) есть специальный счет - копилка. На него даже может автоматически списываться процент от расходов.

2. Любой совет в части финансов - несовершенен, потому что невозможно просчитать и учесть все возможные риски. Ну, например, в какой валюте Вы будете держать накопления? Если все стабильно - проблемы нет, а если ситуация кризисная и риск потери части/всего накопленного очень высокий?

3. А вообще сложность этой сферы удивительна - вроде формула из первого класса - доходы/расходы - а сколько затруднений вызывает. Что делать - сокращать расходы? Увеличивать доходы? Остаться на текущем уровне и наслаждаться жизнью? Каждый для себя делает свой выбор.

Удачи во всех начинаниях!

Ответить
Развернуть ветку
Vladimir Ignatev
Автор

Спасибо за комментарий.
Вопрос про «Банк Санкт-Петербург». Он позволяет это сделать бесплатно?
В том же Альфа-Банке есть возможность, но придется платить за каждый счёт. Это не вот прям большие деньги, но лишние бессмысленные расходы )

Ответить
Развернуть ветку
7 комментариев
Denis Kiselev

В райфе можно несколько счётов открывать даже на не особо премиумных тарифах.

Ответить
Развернуть ветку
5 комментариев
Sasha Denisova

Владимир, "... и ни один банк не позволит вам бесплатно и легко иметь 4 виртуальных или реальных счёта. Никто не знает почему...".

у меня в сбербанке более 10 целей. пользуюсь ими как кувшинами. формально — это вклады. но их легко можно переводить на основной счёт через приложение и открывать/закрывать так же. в чем проблема?

Ответить
Развернуть ветку
Александр Кичатов

В Рокетбанке можно несколько вирт. счетов для одной карты создать в моб. приложении. В общем, на этом пункте автор точно промахнулся.

Ответить
Развернуть ветку
Vladimir Ignatev
Автор

Спасибо за совет!

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Антон Зелянин

Подтверждаю, у меня в сбере более 10 вкладов до востребования, каждый подписан, зп приходит на карту, раскидываю по вкладам по заранее задуманному проценту от зп, когда приходит черед трат превожу нужную сумму на карту. И удобно и безопасно, денег на карте постоянно нет.

Ответить
Развернуть ветку
Вера Гагарина

Записывайте рецепт богатства: котороче, нужно просто много зарабатывать, как делаю я. Тогда и о расходах думать не придется особенно :)

Ответить
Развернуть ветку
Тофсла, Вифсла и партнёры

Сразу видно человека, зарабатывающего не много. Когда много зарабатываешь, то возникают траты совсем другого уровня. Например недавно тут была тема "Как вывести 1 млн/мес не платя банку комиссию 10%".
Плюс к тому, большие деньги ведут к большим тратам - купил дорогую машину, а у нее дорогое обслуживание и т.д.

Ответить
Развернуть ветку
48 комментариев
Валера Никитенков

Пишите ещё! Очень интересно, немногословно

Ответить
Развернуть ветку
Vladimir Ignatev
Автор

Спасибо! Готовлю следующий пост по материалам того, что тут комментируют)

Ответить
Развернуть ветку
Alex Okara

Разделение по категориям внутри того же Сбербанк Онлайн легко реализуется созданием вкладов под разные задачи. Вкупе с автоматическими списаниями на эти вклады это существенный инструмент для откладывания денежных средств в течении года.

Ответить
Развернуть ветку
Paul Koval

Как мне сказал один друг заморский
"Throw your dreams of girls in the trash and focus on $ 300,000 in your account!"
Только он мне забыл пояснить как именно их заработать - пока я не узнал только через 8 лет что он Рейдер и главное это быть посредником между банком и должником.

Ответить
Развернуть ветку
Art

“У вас просто один конверт, и ни один банк не позволит вам бесплатно и легко иметь четыре виртуальных или реальных счёта.”
Есть как минимум 1 такой банк, без проблем можно сколько угодно виртуальных счетов сделать.

Ответить
Развернуть ветку
андрей давыдов

каждый банк в отдельности и все вместе взятые стараются сделать так чтобы у вас денег было меньше, а у них больше!

Ответить
Развернуть ветку
Vladimir Ignatev
Автор

это универсальный еврейский метод! спасибо, кэп.

Ответить
Развернуть ветку
Ogfrgfkar

...отсутствие финансов!

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Петров

Спасибо большое за статью, но может автор или читатели подскажут, как эффективно наладить свои личные финансы и контролировать их расход ? Буду признателен за полезные статьи, инструменты и советы))

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Королев

Расходу нужно не контролировать, а планировать.

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Малахов

В большинстве проектов главное - сформулировать цели.
Возможно, для этого нужен какой то анализ...
Если видно, что доля "спонтанных" покупок в бюджете велика , то меры по ее сокращению разумны.
Если доля таких покупок 1% - то пользы от сокращения этих расходов нет.

К чему автор так заостряет внимание на отношение рабочих дней к окладу ?.
По моему, этот вопрос вообще минимально относится к личным финансам.

Ответить
Развернуть ветку
Alexey Korovin

Благодарю за статью! Несмотря на некоторую неструктурированность, и на то что статься не раскрывает заголовок, и слишком внезапно заканчивается, вышло довольно не плохо - с интерактивчиком! Мне было полезно узнать про когнитивные искажения) Теперь понятно куда у меня с начала месяца 10к пропало)) Вернее, 8933р))

Ответить
Развернуть ветку
Bela Lugosi's Dead
Однако без систематического постоянного внесения данных эти приложения бесполезны. Всё становится сложнее, если у вас несколько счетов, имеются накопления и различные денежные потоки.

Если 90% ваших трат — безнал, никакой проблемы нет.

Всё становится чуточку сложнее, когда деньги находятся у вас на карте, в банковском счету. У вас просто один конверт, и ни один банк не позволит вам бесплатно и легко иметь четыре виртуальных или реальных счёта.

Банки позволяют бесплатно иметь несколько счетов, лишь бы по ним было движение (а некоторые и без движения), привязывать карты к счетам и счета к картам, и т.д.

—-

Рекомендую CoinKeeper (есть и другие аналогичные приложения, так что не настаиваю именно на нем). Купил вечную лицензию за баксов 20, не помню уже точной суммы, но у них периодически бывают хорошие скидки. Подписочную лицензию покупать не стоит, можно поймать хорошую цену на вечную.

Он умеет разбирать банковские SMS, так что все безнальные траты элементарно распределяются либо сразу по совершении операции, либо раз в день — напр., вечером.

Имеет довольно гибкую категоризацию, позволяет работать с долговыми счетами, позволяет делать счета без лимита или же с ограниченным бюджетом, работает с разными валютами, и т.д. Несколько видов отчетов.

Т.е. наличкой пользуюсь редко, почти все траты без проблем заносятся в софтинку. Да и с наличкой особенного напряга нет.

Ответить
Развернуть ветку
Sergei Timofeyev
С противоположной стороны, Кийосаки приглашает взглянуть на ваши расходы и на ваш пассивный доход, ставя во главу угла разницу между пассивным доходом и расходами.

Роберт является первоклассным шарлатаном, который рассказывал о своём бизнесе, но его у него не было. Он занимался недвижимостью, но не владел в своей жизни ни одним домом, хотя нет, вру... один всё же у него нашли.

А так - прикиньте свои доходы и сопоставьте со своими расходами. Возможно, что вы живёте не по средствам. И тут надо думать: либо менять состав расходов, либо увеличивать доходы, если такое возможно.

Ответить
Развернуть ветку
Зураб Муциев

"ни один банк не позволит вам бесплатно и легко иметь четыре виртуальных или реальных счёта" - создать 4-6-10 сберегательных вкладов (можно давать имена) с возможностью пополнения/снятие прямо в приложении.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
154 комментария
Раскрывать всегда