Сам не плошай. А страховку оформи

Нашей компании идёт уже седьмой год. И всё это время наша ответственность была застрахована — есть, что рассказать и чем поделиться. К тому же наш страховщик на днях выпустил хороший пресс-релиз с мнениями и цифрами.

Зачем это нужно?

Глупый вопрос, скажет кто-то — страховка же для того и придумана, чтобы не было мучительно больно. Без ОСАГО сегодня за руль садится только безумец, страховка перевозчика или оценщика тоже никого уже не удивляет. Всё так, всё правильно. Но это обязательные вещи, тут без вариантов. При этом есть много отраслей, где бизнес возможен и без этого. Поэтому каждый решает сам.

Мы решили, что оформим страховку с самого начала, хоть и будем выглядеть белыми воронами — в 2013 году, когда мы стартовали, так не делал, пожалуй, никто. Во всяком случае, мы точно были первыми, кто застраховался на 100 миллионов. Но не потому, что было страшно — хотелось, чтобы было спокойно и клиентам, и нам. Чтобы мы развивались, не боясь ошибиться, а клиенты не переживали, что первая же серьёзная наша ошибка станет последней. Довольно скоро оказалось, что это ещё и серьёзное конкурентное преимущество. Рынок это оценил и сделал выводы — у нас появились последователи. Страховка стала становиться хорошим тоном.

Хотя многие до сих пор считают страховку чем-то вроде телефона Vertu — статусно, но бессмысленно. Те же, кто в бизнесе не первый день, знают, что путь тернист, граблист и каменист — где-то споткнёшься, где-то даже упадёшь. А подушка безопасности ещё никому не вредила. Вопрос в деньгах.

Считать деньги — хорошо. Но надо смотреть широко.

Желание и защититься, и сэкономить понятно. Но от самых дешёвых вариантов хочется предостеречь. Скупой заплатит дважды — если страховое покрытие маленькое, то денег может не хватить и придётся добавлять из своих. Если же и своих будет недостаточно — здравствуй, кассовый разрыв.

Есть сформировавшиеся, зрелые отрасли, в которых страхование ответственности, даже добровольное — это мастхэв, показатель клиентоориентированности и ответственного отношения. Где-то ещё нет — тогда тем более надо успевать застолбить территорию: это же не только уверенность, но ещё и конкурентное преимущество, плюс один к имиджу и +100500 к клиентской лояльности.

Бывает, что и покрытие хорошее, и цена заманчивая — первым делом смотрите формулировки: что конкретно является страховым случаем и как работает. А то знаем случаи, когда компания такой дешёвый полис покупает и даже выкладывает на сайт. Слова там написаны громкие, а на деле пшик — по факту застраховано непонятно что, вероятность возмещения равна нулю. То есть компания страдает дважды: и за страховку заплатила, и вред возмещать придётся из своего кармана — а в глазах клиента это всё равно выглядит как обман.

Как рассчитать покрытие

У каждой страховой своя сложная методика — со множеством факторов и кучей переменных. Но можно прикинуть быстро и просто. Первый способ: исходить из стоимости ошибки — а именно из того, какой реальный вред это может причинить клиенту и какую ответственность вы несёте по договору, включая возможные судебные издержки. Эту цифру надо умножить на сто, а лучше на двести. Способ номер два: возьмите свой годовой оборот и разделите на три.

Вполне возможно, что второй результат не совпадёт с первым, но истина где-то рядом, верить можно обоим. К примеру, у нас страховое покрытие — 100 миллионов, а годовой оборот в два с половиной раза больше.

Сколько это стоит

По-разному. Зависит от вашей отрасли, опыта, оборота, бизнес-модели, штата, квалификации исполнителей и собственно страховой компании. В какую сумму это обойдётся именно вам — не знаем. Но это же бизнес, переговоры приветствуются. Хороший торг — хорошая цена. Конкретно наша страховка в год стоит, как пара квадратных метров в московской новостройке. Думаем, что это неплохая цена за спокойную жизнь и крепкий сон.

Как выбрать страховщика

Важно, чтобы были быстрые ответы на вопросы, гибкие решения и честное отношение к делу. Чтобы страховые случаи расследовались в разумные сроки, а не до греческих календ. Ну, и другие моменты чтобы тоже были на уровне — финансовая устойчивость, репутация, размер активов, перестраховочная защита и прочие резервы. В общем, совет для ленивых: выбирайте из первой десятки. Совет для клиентоориентированных: из надёжных выбирайте тех, с кем комфортнее всего :)

Сейчас нас страхует не та компания, с которой мы начинали. Примерно через год после старта нам стали поступать предложения: а у нас условия лучше, а у нас покрытие больше, а мы для вас спецтариф сделаем, попробуйте с нами. Предложений было много, в конце концов мы соблазнились и выбрали новое решение. С нынешним страховщиком работаем три года, полёт нормальный. На днях продлили договор в очередной раз.

Мы делили апельсин

Интересно, как к страховке относятся клиенты. Бывает, что клиент звонит и первый же вопрос — а вот я видел, что у вас страховка на столько-то миллионов, сколько будет причитаться мне? Мы ему отвечаем: дорогой друг, это же не призовой фонд лотереи — а подушка безопасности. Для нас. Чтобы мы не переживали зря, а спокойно выполняли обязательство перед тобой и тысячей других клиентов. Даже если ошибёмся, то с небольшой суммой разберёмся сами, быстро и просто. Если что-то посерьёзнее, то воспользуемся страховкой. Это как ОСАГО, только для бухгалтерии. Надо сказать, хорошая аналогия — обычно понимаем друг друга быстро.

Встречаются и хитрецы: один клиент хотел выдать свою ошибку за нашу. А компенсировали чтобы мы. Святая простота — аргументировал так: ну, вы-то ведь в данном случае ничего не теряете, страховая же платит. Что тут сказать. Клиенты для нас, конечно, важны, но и обманывать мы никого не хотим. Так что фокус не прошёл.

А напоследок я скажу

Страхуйтесь. Когда груз ответственности меньше, взлетаешь выше :)