Оставлю детям не квартиру, а просто деньги

И научу ими распоряжаться.

Всем привет! Меня зовут Иван, но лучше Ваня. Мне 28 лет. Работаю верстальщиком, а с недавних пор ещё и дизайнером в финтех-компании. Получаю на руки около 85 тысяч рублей.

А с апреля этого года согласился помогать юным дизайнерам в дизайн-школе узнавать основы вёрстки, так как понял, что готов и хочу передавать свой опыт другим людям.

За каждый поток студентов выходит 45 тысяч рублей. Деньги небольшие, но плюсик в карму засчитывается. К тому же периодически на основной работе прилетает Новогодняя премия. Очень периодически.

Время от времени на vc.ru пописывают одно–другое про деньги. Например, вот такое было недавно.

Валентин пишет правильные вещи, во многом я с ним согласен. Но у меня есть своя точка зрения. Ведь мы помним, что работаю я в финтех-компании.

Где-то года полтора назад я понемногу начал пропагандировать среди своих друзей идею, что пора слезть с иглы хранения рублей под подушкой и сесть на лицо мистера Франклина. То есть заставить доллары работать на нас.

Обещаю, что чтение займёт не больше времени, чем длится песня, играющая сейчас в моём плеере: Man Without Country — King Complex. Рекомендую включить её на время чтения. Она есть во «ВКонтакте» и на всех остальных музыкальных платформах.

Итак. Родился я в славном хлебном городе Ташкенте. С самого детства я наблюдал за своей мамой, которая всегда откладывала небольшие средства про запас.

Видимо, это как-то запечатлелось у меня в голове, потому что я стал поступать так же с самой первой работы курьером, а получал я тогда какие-то смешные, даже по меркам Узбекистана, $50. Скажите мне теперь, жители регионов, что невозможно отложить деньги с ваших 15 тысяч рублей.

В июле 2015 года я переехал в Москву, устроился на работу, затем параллельно с работой ещё года полтора оформлял гражданство. Благодаря тонкостям работы нашего МВД теперь я могу с уверенностью сказать, что не боюсь никаких испытаний. При всём этом я оставлял какую-то часть зарплаты «на потом».

Очень пригодилось при внезапных необходимых тратах на услуги людей, помогающих с оформлением очередной пачки документов.

В самом начале 2018 года, когда поднялась шумиха с выходом Telegram на ICO, — первичная продажа криптотокенов компании, — люди, хоть что-то понимающие в инвестировании, хотели туда вложиться. И в России тоже.

Проблема в том, что из-за отличных перспектив Telegram первичные инвесторы никому не перепродавали эти самые криптотокены. Но! Компания, в которой я работаю, дала возможность сотрудникам приобрести столько токенов, сколько им было нужно.

Ну и спустил я на эти токены свою Новогоднюю премию. Все $2000. Это была первая серьёзная для меня инвестиция.

Спойлер: инвестиция в это ICO всё ещё открыта :)

Сегодня любой мой доход, будь то зарплата, побочный заработок или какой-то левак, сразу же делится на три части после поступления на счёт:

1. Обязательные траты — квартира, коммуналка, транспорт, продукты.
2. Развлечения.
   
3. Разбивка оставшихся средств на три счёта: долларовый инвестиционный счёт в United Traders (мой тот самый финтех-работодатель, ага), счёт евро-валюты и, прости господи, рублёвый.

Рублёвый счёт — это моя финансовая подушка. Евро-счёт амортизирует колебания доллар-евро, а также идёт на путешествия. А долларовый счёт в UT — на моё безбедное существование в будущем, он нивелирует необходимость в пенсии и станет основой для будущего моих детей. Прошу заметить, квартиру детям я отдавать не собираюсь. Об этом, собственно, подробнее…

Почти все мои друзья и знакомые считают, что главное для них — иметь собственное жильё, свой угол. Буквально, так и говорят. Нужно кровь из носу купить квартирку и жить в ней, радоваться.

Я им говорю: «Вы понимаете, что эта квартира стоит стопицот миллионов и, если окупится, то через много десятков лет? Не дороговато?»

А они мне отвечают: «Квартира — это надёжность. Даже если что-то случится, её всегда можно сдать тысяч за 15. Это же круто, когда тебе с неба каждый месяц просто так деньги прилетают от сдачи квартиры».

Но фишка в том, что на самом деле это не так. Дом могут снести по какой-нибудь очередной программе реновации, в стране может случиться гиперинфляция, свою квартиру надо каждые лет 10–15 ремонтировать (а если у соседей сверху сломается стиральная машинка, то вы приветствуете внеплановый ремонт).

Этих рисков мои знакомые не учитывают. К тому же сейчас жильё не так легко и быстро можно продать. Уж точно не быстрее вывода денег со счёта. А с учётом качества нынешнего жилья, цены на него растут медленнее даже официальной инфляции.

Постоянно твержу своим знакомым в РФ и оставшимся друзьям в Ташкенте, что деньги не должны лежать и обесцениваться, что надо инвестировать. Но почти все мне говорят: «Бери ипотеку». Да, дорого, но зато за своё будешь платить. Я им отвечаю, что у меня нет денег на первый взнос. А они: «На первый взнос возьми кредит!». Отличная идея! Буду отваливать две трети зарплаты за ипотеку и треть за кредит. Отличный план, прекрасная идея. Зато у детей будет своя квартира. Пойду повешусь.

И один мааааленький нюанс. Квартира до самого-самого последнего взноса, который будет через 20 лет, находится в залоге у банка, в котором я взял ипотеку, и если вдруг у меня однажды не получится внести очередную сумму, банк эту квартиру просто-напросто отберёт.

Детям лучше дать образование, деньги и умение ими распоряжаться. На мой взгляд, эти вещи намного ценнее жилплощади.

Я тут включил детектива, прошерстил Циан, и вот что: очень средняя двушка на окраине Москвы стоит около 200 000$. За эти деньги можно снимать неплохую двухкомнатную квартиру в пределах третьего кольца примерно лет 40. При этом, мне ничто не мешает в любой момент свинтить из неё в другую квартиру, которая будет поближе к работе.

Помимо советов с покупкой квартиры мои знакомые рекомендуют класть деньги в банк под процент. Это 5–7,5% на рублёвом счёте и 1–2% на долларовом.

В ответ я достаю их своими убеждениями в финансовой составляющей. На майские ездил к своему хорошему другу в Череповец и показал ему результаты инвестирования за год-полтора: «Чувак, кажется, эта штука работает». В итоге к моего отъезду он дал мне 1 000$, я привёз их и забросил ему на счёт. На сегодняшний день он в плюсе уже на ≈ 150$. С тысячи. За 4 месяца. Где вы такие проценты в банках найдёте?

У вас, скорее всего, уже песенка перестала играть. Держите следующую: AURORA — Running With The Wolves. Это какой-то неземной вокал, растворяет.

Так вот, вернёмся к нашим баранам (парень из Ташкента говорит про баранов, хе-хе). На сегодняшний день я сижу примерно в десятке IPO — это инвестиция в компании, которые впервые размещают свои акции на торговой бирже, четыре или пять заявок на OTC — это акции пока ещё частных компаний, которые на бирже не торгуются. Когда IPO нет, обычно это август и декабрь-январь, я перекладываю свои деньги в портфель торговых стратегий Kvadrat Black. Там низкий доход, но и риск потерять деньги намного ниже. С него еженедельно капает небольшая сумма. Или немного в минус уходит. Но в целом, статистика за последние пять лет показывает среднегодовой рост в 20% в валюте. Стараюсь следить за структурой портфеля, чтобы примерно половина денег была в IPO, а оставшаяся часть в инвестициях с низким риском, типа Квадрата.

Фиксированной суммы на пополнения счёта у меня нет — добрасываю каждый месяц 300 - 1 400$, в зависимости от моих трат в текущем и прошлом месяцах. Но я пополняю счёт регулярно, потому что, если перестану это делать, то у меня будет меньше заявка на IPO и я получу меньшую прибыль. В инвестициях деньги начинают работать сразу, поэтому лучше положить на счёт пару сотен сейчас, чем накопить условные 5 000$ и только потом начинать инвестировать.

Некоторые мои знакомые считают, что нечего лезть в инвестиции, если у тебя нет сотен тысяч или миллионов долларов. Но, благодаря коллегам, я думаю иначе: если у меня нет 50 000 рублей, а только условные 5 000 в месяц, то лучше я их положу на счёт UT и запущу в работу сразу же, где они принесут мне минимум 20-30% годовых вместо едва покрывающих мировую инфляцию вкладов в банке.

Прямо сейчас IPO работают достаточно неплохо. Почти у всех IPO, предлагаемых нашей компанией, доходность большая. Единственный затык — чем выше потенциальная доходность, тем меньше аллокация. Аллокация — это процент исполнения заявки. Например, есть какая-то крутая сервисная айти контора, которая обслуживает много тысяч корпоративных клиентов по всему миру. В неё инвестирована куча денег. Так вот, на IPO эта компания планирует продать акций на 150 миллионов долларов. Банки-партнёры этой компании принимают заявки от всех желающих, и желающие в сумме приносят 1,5 миллиарда долларов. В итоге, банки-партнёры одобряют заявки от всех желающих, но дают каждому долю от акций, пропорциональную их заявке. В нашем примере это будет исполнение на 10%. Оставшиеся 90% уходят обратно вам на счёт. Никуда деньги не пропадают)

Причем, исполнение заявки на 10% — это ещё очень даже неплохо. Бывает и меньше. Но зато обеспечивается крутая доходность с таких инвестиций. Тот же ZOOM (аналог полумёртвого Скайпа, но для корпоративного сектора) вышел на 157% в плюс без вычета комиссий за три месяца. Напоминаю, что в валюте.

Pagerduty, разработчик систем оповещения об ошибках в IT-системах, даже с 5% аллокацией закрылись с 79% доходности. При исполнении заявки на 402 доллара через 95 дней я получил 734 доллара на счёт. Хороший такой плюсик.

Те деньги, которые остаются после исполнения заявки на инвестицию, можно переложить в следующее IPO. Пока рынок растёт, вместе с ним пропорционально, как грибы после дождя, растёт количество компаний, желающих собрать побольше денег.

Наш опупенный аналитик собрал статистику доходности инвестиционных идей за последние несколько лет. Она для внутреннего использования, но он не против выложить её в свободный доступ.

В статистике видно, что бывают и обвалы стоимости. В 2018 году моя компания предлагала войти в 25 IPO, из которых семь ушли в минус за три месяца. Главное — не переставать вкладываться в новые идеи, диверсифицировать доход. Т.е. из 25 IPO семь ушли в минус, а оставшиеся 18 закрылись с хорошим плюсом до 140%.

В среднем, у меня пока получается зарабатывать на этом 30-40% годовых. Начиная с 2018 года я положил на счет около 11 000$ и вышел в плюс на 5 000$. Сейчас у меня на счету около 16 000$. 6 августа закрылась инвест. идея Beyond Meat — компании, занимающейся синтезированием продукта, похожего на мясо, из растительных компонентов. Там доходность была просто бешеная — 603%. Надеюсь, к концу года средний процент будет побольше прошлого.

Некоторые фрагменты своего потока сознания о результатах инвестиций я пишу в своем Telegram-канале «Мамкин инвестор».

Часто натыкаюсь на информацию об отечественном фондовом рынке и инвестировании в компании, находящиеся на нём. Ради эксперимента попробовал вложиться в несколько, пока стою на нуле. На самом деле, отечественный рынок очень нестабилен. Сегодня ты купил акции какой-нибудь перспективной нефтяной компании, а завтра бешеный принтер принимает закон «Об ограничении иностранной доли в Российских компаниях» – и акции гиганта падают на 20%.

Я не коплю на что-то определенное. Потому что в этом случае я накоплю на эту вещь и потрачу всё накопленное. Придётся начинать заново. Я планирую откладывать как можно дольше и выводить часть средств только при необходимости. Но ни в коем случае не всё сразу. Все накопления и инвестиции пойдут на моё будущее, будущее моих детей, их образование и мою безбедную пенсию.

Плюс именно моего откладывания денег на счёт в том, что их нет у меня под рукой. Я не ощущаю их каждый день в своём кошельке, они не жгут руку. Благодаря этому я не могу взять и потратить их на очередную хотелку, которая в итоге будет совсем не нужна. Пока оформишь валютный счёт в банке для вывода, пока оформишь заявку на вывод в личном кабинете, дождёшься её выполнения, пройдёт несколько дней. Мне лень это делать сейчас. К тому же, из-за этих сроков пропадает эмоциональная составляющая желания побыть потребителем и включается голова. Зато вложиться в какую-нибудь новую инвест. идею всегда можно парой кликов.

Всё очень просто:

1. Никогда не инвестируйте куда-либо деньги, которые не готовы потерять. Риск в инвестициях, тем более в IPO, не нулевой. Всегда может случиться очередной глобальный финансовый кризис, может выйти на IPO очередная «многообещающая» китайская компания и обвалиться на 25%.
2. Не кладите яйца в одну корзину. Всегда диверсифицируйте. В этом случае, при падении одного сегмента рынка, другой может остаться на плаву, что снижает риск общей потери средств.
   

На жизнь я оставляю себе достаточно средств. Хожу в театры, на концерты. В июне ходил на Muse. Слишком поздно узнал о концерте Rammstein. Зато пойду на Oomph! в октябре, на Godspeed You! Black Emperor в ноябре. 22 сентября бегу Московский марафон. Путешествую по городам России. Это намного интереснее, чем кажется на первый взгляд. Обожаю русские деревни. В детстве, когда смотрел сериал Доктор Хаус, пообещал себе, что, когда вырасту, у меня будет куча крутых кроссовок. Успешно реализую свою мечту. Полюбил обувь NewBalance, которую заказываю из США. Там они раза в 1,5–2 дешевле.

Конечно, мог бы купить и здесь, но тогда я меньше денег отложу на мифический «чёрный день». Если вдруг я понимаю, что ограничиваю себя слишком сильно, то перераспределяю статьи своих расходов. Со временем начало получаться разбивать доходы в комфортных для себя пропорциях.

Месяц назад меня окончательно достали мои жилищные условия, и я переехал в двухкомнатную квартиру на Преображенке, в которой за день до этого закончили ремонт.

Я откладываю деньги не из соображения собирательства, а потому, что у меня нет необходимости их сейчас тратить. Заведу серьезные отношения, захочет у меня девушка сумку за 300$ — возьмём. Это вообще не проблема.

До конца года хочу прокатиться по Скандинавии. Схема наипростейшая: откладываем на долларовый счёт чуть меньше средств, больше на евро-счёт и через пару-тройку месяцев финансы на поездку собраны.

НЕ В БИТОК!!!

Я не аналитик, не инвестор, не слежу за котировками полезных ископаемых и геополитикой. У меня нет желания углубляться в эту тему, так как это отдельная профессия, а мне нравится развиваться в дизайне, это целый мир. Каждый год на IPO выходит 200-300 компаний в сытые годы и не меньше 60-ти – в кризисные. Наши аналитики оставляют из них около 20%, у которых самая высокая вероятность выйти в плюс после попадания на биржу. Поэтому я сильно не заморачиваюсь по поводу инвестиционных стратегий. Вкладываюсь почти во все предложенные инвестиционные идеи.

Инвестирование на рабочем месте — это не «левак». В этом заинтересованы как сотрудники, так и сами UT. Мы пользуемся продуктом компании, в которой работаем, предлагаем свои идеи продукт-менеджеру, встречаем недочеты, улучшаем пользовательский опыт продукта. Из ~150 человек в компании две трети точно инвестируют параллельно с работой. Часть из них просто «играет» небольшими суммами, но за рынком следят точно все, и всем это интересно.

Например, буквально на днях появилась возможность приобрести IPO компании Cloudflare – поставщика интернет-безопасности. Грубо говоря – компания уже 10 лет защищает от DDoS-атак 10% сайтов из списка Fortune 1 000 (а это 1 000 самых крупных компаний США). Гигант. Не должен бы прогореть.

Следом за Cloudflare появилась SmileDirectClub – инновационная стоматология – буквально исправляют прикус по почте) Про этих ребят ничего больше не скажу, в них много денег вбрасывать не буду. А вообще, сейчас, в сентябре, как раз начался сезон IPO, и в целом – будет из чего выбирать.

Есть вещи, с которыми стараюсь не иметь дело. Например, крипта. Она дико волатильна, подвержена манипуляциям и вообще не понятна для меня. Пока IPO и OTC работают, криптовалюты мне не интересны. В 2013 году, правда, была любопытная история, когда я зарегистрировался на сайте криптовалюты Stellar, за что мне дали 5 000 их монет. А полтора года назад оказалось, что эти 5 тысяч монет уже стоят каких-то неплохих денег, на которые я купил немного наших UT-токенов.

Выше же написано — это моя ушлая пропаганда) Кину ссылку подруге нашей семьи из Ташкента, у нас с ней достаточно странные разговоры были в своё время.

– Трейдеры? Инвесторы? Форекс что ли? *Вот реально — самое частое «возражение».Такое ощущение, что у нас информированность народа о финансовых рынках начинается и заканчивается Форексом. Мою компанию даже с кино про Уолл-Стрит не сравнивают – потому что у нас фильмы про деньги не популярны в принципе*.

– Нет, не Форекс. Во-первых, Форекс — это про спекуляции на курсах валют. Во-вторых, «русский форекс» — это вообще отдельная история, в большинстве случаев не имеющая к реальным торгам никакого отношения. И, в-третьих, никакого Форекса для людей, на самом деле, не существует. У нас — настоящие компании на настоящих рынках. И финансовый успех этих компаний на бирже можно спрогнозировать. Как показывает практика, довольно точно.

– Ой, да кидалово очередное. Я сейчас вам денег дам, а завтра вас ищи по всему миру.

– Знаешь, вот сколько работаю — ни разу не слышал в офисе или по коридорам фразы типа: «Смотри, этот наварился на IPO, давай ему мелким шрифтом условия допишем, что половину нам должен». Зато фраза «У нас есть обязательства — и мы их выполняем» — слышу от боссов постоянно с первого месяца работы.

Когда я только устраивался, думал примерно так же, сомневался, гуглил отзывы. Наткнулся на отзывы бывших сотрудников United Traders на каком-то сайте. Отзывы были не ахти, если честно, как и о любой компании на сайтах-отзовиках.

В общем, решил посмотреть, как будет. В конце концов, всегда можно уйти. Поработал две недели — пришёл аванс. Круто! Ещё через две недели на карточку приехала зарплата. Ну ладно, ещё поработаю. А через пару месяцев всё закрутилось, завертелось — и вот уже пятый год я здесь работаю, ничего не изменилось. Так же день в день выдают зарплату, не поверите, но не было ни одной задержки за это время. А боссы и коллеги — порядочные, честные люди, как и я сам (боссы и коллеги попросили добавить эту строчку).

А у моих новых друзей, которые узнаю́т, где я работаю, всё та же песня. Но старых – потихоньку склоняю на свою сторону. Вот еще одного недавно удалось переубедить перестать хранить свои деревянные, отложенные на первый взнос на ипотеку, под матрасом, а хотя бы отнести их в банк и оформить вклад. Теперь у меня задача убедить его начать инвестировать, чтобы опережать инфляцию.

У меня, на самом деле, два железных аргумента:

1. Собственный пример — открываю личный кабинет и показываю, как это работает в долгосрочной перспективе. Не на отрезке в один день, а отрезке в год-полтора.
2. Компания зарабатывает не на том, что берет деньги за каждое лишнее движение, а только на прибыли своих клиентов. Обычно это комиссия в 20%. С неё и кормимся. Всем выгодно, чтобы все зарабатывали.
   

В общем, я тут надрываюсь и потрошу перед вами свой мизерный кошелек, чтобы просто сказать: эй, да вот же оно лежит, бери-не-хочу. Просто добавьте в свой финансовый рацион витаминов — немножко ценных бумаг.

Со старшим поколением всё понятно — они консервативны. Но люди примерно моего возраста, читающие этот текст, вполне могут осилить одну истину: не нужно нести рубли в банки. В долгосроке вы проиграете. Если не по экономическим причин, так по политическим.

Рубли нужно нести туда, где есть шанс заработать доллары. Не важно, UT это или кто-то другой — найдите проверенного брокера, который вам по карману, а не «кухню».

Главное — делать это системно. Есть позорная, но верная поговорка про курочку-по-зернышку: откладывайте хоть по 100$, но не в матрас, а в инструмент. А дальше сложный процент и общее развитие мировой экономики всё сделают за вас.

Не нужно стабильно сидеть на жопе ровно, нужно стабильно вкладывать в своё будущее. Тогда вы будете хорошо жить всегда. И без своей квартиры, и даже без пенсии.

Поэтому я оставлю своим детям деньги.