«Кредитовать нельзя кошмарить»: где государство ставит запятую

Предпринимательство малого и среднего бизнеса одна из важнейших сфер российской экономики. Ее развитие способствует общему росту экономики, уменьшению безработицы, увеличению налоговых поступлений в госбюджет, развитию конкуренции и увеличению уровня жизни населения.

Важность сектора МСП регулярно отмечается на высшем государственном уровне. Так, в одном из последних посланий Федеральному собранию, президент России Владимир Путин указал на необходимость увеличить к 2024 году долю малого и среднего бизнеса в российской экономике до 40%.

К сожалению, на сегодняшний день малое и среднее предпринимательство в России развито слабо. Призыв все того же президента перестать кошмарить бизнес остается лишь призывом. Бизнес зажат в контрольно-надзорные тиски.

Для сравнения в Великобритании всего 18 норм, которые обязаны соблюдать кафе и рестораны, в России таких норм более 6 тысяч. Предприниматели не в силах просто прочесть все требования надзорных органов, а не то, что их выполнить. Причем многие из них просто абсурдны. Людей штрафуют зимой за отсутствие противомоскитной сетки. И это не преувеличение, это реальность.

Помимо чрезмерного надзора, к основным проблемам, обуславливающим низкий уровень развития малого и среднего бизнеса в России, относятся:

Из-за недостаточности средств и высоких налогов большинство организаций неспособны вести бизнес без привлечения заемного финансирования. Многие предприятия не выдерживают конкуренции и закрываются на старте. Так, в среднем, каждый год число фирм малого бизнеса увеличивается на 10%, а закрывается из работающих порядка 7,5%.

При этом банковские организации неохотно финансируют малые предприятия ввиду крупных рисков. Оказывают по причинам отсутствия надежного заемщика, недостаточной ресурсной базы, отсутствия спроса на условиях банка и высоких операционных издержек. Подробнее о том почему банки отказывают в кредитах на развитие бизнеса мы говорили ранее, и вы можете прочесть об этом здесь. Одобрение чаще всего получают фирмы, успевшие зарекомендовать себя на рынке, с хорошей кредитной историей и продолжительным опытом успешной работы. Выход многие ищут в небанковских ссудах, которые выдают лицензируемые финансовые организации.

Если банки и выдают кредиты на развитие бизнеса, то, как правило, под проценты выше уровня рентабельности. Развитие же предприятия, инвестирование в будущее, приобретение нового оборудования, технологий и т.п. возможно при ставках менее 7%. Данную цифру, в одном из последних интервью, упоминал президент Торгово-промышленной палаты России Сергей Катырин.

Банки в своей работе с малым бизнесом отдают предпочтение предприятиям, с которыми они работали ранее. Но даже и с ними бывают проблемы, поскольку значительная часть бизнеса многих организации находится в теневом секторе, который не контролируется банком. Сами же предприниматели также опасаются банкиров, поскольку работа с кредитными учреждениями предполагает необходимость обязательной легализации и узаконивание своей деятельности.

К проблемам при кредитовании также относится отсутствие высоколиквидных залогов в виде коммерческой недвижимости у малого предприятия. Банки вынуждены создавать резервы по кредитам, выдаваемым мелким заемщикам. Если обеспеченности по кредиту не хватает в стопроцентном размере от выдаваемых средств, то кредит сильно дорожает. Кредит теряет рентабельность.

Один из ключевых вопросов, связанных с темой модернизации российской экономики, это вопрос о том, каким образом можно стимулировать развитие малого и среднего бизнеса – одного из важнейших резервов, который еще недостаточно используются. Согласно данным Минэкономразвития и торговли РФ, малый и средний бизнес каждый год нуждается в 30 млрд рублей кредитных средств, но получает всего лишь 10-15% от обозначенной суммы. Более того, в текущем году доступ к банковским кредитным средствам усложнился, а для некоторых компаний попросту закрыт. Наблюдается ужесточение требований к заемщикам. Сроки оформления растянулись. Ранее процедура занимала около месяца, сегодня для того, чтобы оформить кредит для малого бизнеса может потребоваться до 3ех месяцев.

Кредитный портфель малого и среднего бизнеса с 2014 года падал и лишь в 2018 году наметилась тенденция роста, однако общий объем средств все еще ниже, чем был 5 лет тому назад.

В первом полугодии 2018 снижение экономической активности сегмента МСБ привело к ускорению роста просроченной задолженности. Ответом банков стали более высокие требования к клиентам и сокращение объемов беззалогового кредитования, которое являлось драйвером роста.

Снижение активности крупных банков на рынке объясняется их стремлением снизить свои риски и уменьшить рост просроченной задолженности. Кроме того, этому способствовало желание банков сориентировать свое внимание на крупном бизнесе, который потерял возможность фондироваться за рубежом.

Таким образом, проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остается нерешенной в течении длительного времени. Перспектив в ее решении, на фоне с усугубившейся экономической и геополитической ситуации, не наблюдается. Проблемы кредитования малого предпринимательства всегда являлись преградой на пути его успешного развития, а как следствия и развития экономике в целом. Все эти проблемы взаимосвязаны и выражаются предельно простой закономерностью: чем меньше денег у предпринимателя, тем меньше он может взять их в кредит. То есть доступнее всего для малого бизнеса микрокредитование.

Решения обозначенной проблемы требует комплексного и системного подхода. Банки заинтересованы в процветании предпринимательства, поскольку от этого зависит доходность операций его кредитования. А значит задачей банков в условиях развития кредитования является повышения доверия бизнеса к банковскому продукту и развитие по следующим направлениям:

• пересмотр системы оценки организаций;
• выработка новых кредитных программ;
  
• лоялизация условий кредитования, понижение ставок.
  

Общемировой опыт показывает, что развитие сегмента МСБ оказывает существенное влияние на повышение эффективности развития экономики. Кроме того, как заявляют эксперты Института им. Столыпина, без увеличения доли малого и среднего предпринимательства в ВВП будет невозможно выполнить задачу президента по росту экономики темпами не ниже среднемировых. И малому бизнесу в этом вопросе отводится не просто большая, а фундаментальная роль.

Развитие бизнеса же невозможно без совершенствования процессов кредитования, которые в настоящее время должно соответствовать требованиям времени и гибко реагировать на вызовы современности.