Почему предприниматели отдают 1–3% от выручки за эквайринг
Сравнили тарифы банков по эквайрингу (Google-таблица), а также разобрали, почему банки устанавливают «конские» комиссии за эквайринг. Кратко: за счёт высоких комиссий банки финансируют свои программы лояльности.
За последние десять лет количество оплат пластиковыми картами в России выросло с 5 до 46%. Карты сделали процесс покупки более оперативным, позволили использовать заёмные средства (кредитки). Также с появлением карт появились программы лояльности: кэшбеки, баллы, мили и так далее.
Чтобы принимать оплату картой (эквайринг), продавцу необходимо установить технику для приёма карт и подключиться к банку-эквайеру. И вот тут начинаются дополнительные расходы для продавца.
На что придётся потратиться предпринимателю:
Онлайн-касса, фискальный накопитель и эквайринговый терминал (если у вас офлайн-точка) — от 15 до 50 тысяч рублей.
Онлайн-касса и фискальный накопитель (если у вас онлайн-точка) — от 10 до 20 тысяч рублей.
- Техподдержка всего этого хозяйства — около 10 тысяч рублей год (обслуживание кассы и ОФД).
- Абонентская плата банка-эквайера (популярные банки не берут абонентскую плату).
- Комиссия банка-эквайера, которая составляет 1–3% от чека покупателя.
В таблице мы собрали тарифы популярных банков-эквайеров.
От чего зависит размер комиссии:
- Вид деятельности. Для торговли бытовой техникой комиссии выше, для общепита ниже: возможность возвратов повышает количество и стоимость операций для банка.
- Оборот. Чем больше оборот, тем меньше комиссия.
- Месторасположение. Чем элитнее район и платёжеспособнее население, тем выше комиссия.
Итого: если у вас интернет-магазин с выручкой 3 млн рублей в месяц, вы будете отдавать банку 60 тысяч рублей в месяц с комиссией в 2%. Неплохо, согласитесь?
Но с чем связаны такие «конские» комиссии по эквайрингу, когда маржинальность интернет-магазинов может находиться около 5%, а на эквайринг может уходить до половины прибыли? Мы решили в этом разобраться.
Куда уходят деньги
Для начала введём определения:
- Банк-эквайер — банк, обслуживающий продавца-предпринимателя.
- Банк-эмитент — банк, обслуживающий покупателя-физика. Выдал ему карту, которой он рассчитывается с продавцом.
- Интерчейндж — размер комиссии, которую получает банк-эмитент за то, что покупатель-физик рассчитался его картой с продавцом-предпринимателем.
Прокомментируем, что происходит на схеме:
- Покупатель оплачивает товар с помощью карты, которую сделал банк-эмитент.
- Продавец оплачивает 1–3% комиссию банку-эквайеру.
- Банк-эквайер и банк-эмитент переводит платёжной системе (Visa, Mastercard и другие) 0,1–0,2% комиссии каждый. Около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг.
- Банк-эквайер оставляет себе комиссию около 0,1–0,4%. 10–20% от общей суммы комиссии за эквайринг.
- Банк-эквайер переводит 0,7–2,4% интерчейнджа (комиссию) банку-эмитенту. 70–80% от общей суммы комиссии.
- Банк-эмитент начисляет покупателю кэшбек, баллы и другие «плюшки».
Ниже рассмотрим каждое звено в отдельности.
Комиссия платежной системы
Комиссия платёжных систем составляет около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг. Платёжные системы устанавливают как абсолютное значение стоимости операций (фикс), так и процент от суммы операции.
Применение процента от суммы, возможно, связано с риском, который может возникнуть при проведении отдельных операций, например оспаривании сделки или возврата платежа (chargeback). Либо это просто выгодно :)
Также возможен случай, когда операцию можно провести в обход платёжной системы и не уплачивать комиссию, — система us-on-us. Банку-эквайеру необходимо только отчитываться о таких операциях.
Для этого банк-эквайер и банк-эмитент должны совпадать (проведение операции в собственной системе), и в этом случае комиссия по эквайрингу может быть снижена на 0,2–0,4% (двукратная комиссия платёжной системы). Поэтому у «Сбербанка» — одна из самых демократичных комиссий по эквайрингу (около 70% активных карт в России — у «Сбербанка»).
Комиссия банка-эмитента
Самая затратная часть эквайринга — интерчейндж эмитенту, на неё приходится 70–80% от всей комиссии эквайера. Вы когда-нибудь задумывались, откуда банки берут средства на кэшбек, баллы, мили и почти бесплатное обслуживание карт? По сути, интерчейндж финансирует программы лояльности банков.
Размер интерчейнджа устанавливают платёжные системы. Высокий процент, возможно, связан с желанием популяризировать программы лояльности банков-эмитентов, а следовательно, увеличить число пользователей карт и число операций по ним (больше операций, больше прибыли для платёжных систем).
Также размер интерчейнджа зависит от «статусности» карты — программы лояльности премиум-карт дороже для банка. Поэтому эквайринг на Рублёвке будет дороже, чем в Бирюлёве.
В 2018 году были предложения по государственному регулированию размера ставки интерчейнджа (например, в странах Европы законодательно утвердили размер интерчейнджа 0,2–0,3% в 2015 году).
Однако от инициативы отказались под предлогом, что предприниматели не снизят цены, а стоимость услуг и товаров для потребителей останется неизменной. Плюс РФ пытается быстрее перейти на безналичные расчёты, а программы лояльности банков будут этому способствовать.
Комиссия банка-эквайера
Комиссия банка-эквайера составляет 10–20% от общей суммы комиссии. В эту сумму входит себестоимость проведения операций и прибыль. По словам банков-эквайеров, зачастую они работают либо в ноль или в небольшой плюс, а с крупными клиентами могут работать в минус, но зарабатывать на дополнительных услугах.
Надеемся, этот материал был интересным. Если у вас есть замечания по содержанию и изложению материала, напишите их в комментариях. Таблицу тарифов банков-эквайеров мы будем периодически обновлять и дополнять.
У нас есть несколько вопросов к предпринимателям:
- Интересно узнать, какой банк-эквайер вы используете и закладываете ли в стоимость услуг и товаров размер комиссии эквайринга?
- Если бы завтра приняли закон, который фиксирует интерчейндж в размере 0,3%, а общие комиссии эквайринга оказались в диапазоне 0,5–1,5%, вы бы снизили стоимость товаров или услуг?
- Вы бы отказались от программ лояльности банков взамен на снижение ставок по эквайрингу? И вообще, нужно ли их снижать?
Материал подготовили S4 Consulting.
Кэшбеки и прочие мили - зло, оплачиваемое меньшинству из кармана большинства. Хотите внедрять программы лояльности - платите из своего кармана. Для бизнеса 2-3% от выручки за эквайринг - это очень много. Даже при чистой рентабельности продаж 20%, что не так часто бывает, это составляет не менее 1/10 просто за проведение платежа! При снижении комиссии цены можно было бы несколько снизить. Но я лучше бы отдавал эту часть работникам, как прибавку к зарплате.
На самом деле эта система замкнута и количество денег сохраняется. Можно заложить в цены размер комиссии эквайринга, в масштабах разовых покупок для потребителей это незначительно (как и снижение стоимости товаров на размер комиссии), но для предпринимателя уже будет ощутимо.
Вы не закладываете размер комиссии в стоимость? Если нет, то почему?
Количество денег сохраняется, только это как средняя температура по больнице :) Весь вопрос в том, у кого эти деньги убывают (все), а кому прибавляются (далеко не все). По сути это один из способов "честного" отъема денег у всех покупателей в пользу банков, которые частично делятся ими с некоторыми клиентами-халявщиками.
Комиссию отдельно в цены не закладываем, она идет как неизбежные дополнительные издержки, на которые мы практически не можем влиять.
Как-то странно это у вас звучит. Как будто я, выбрав из открытых всем предложений карту с хорошим кэшбэком, тем самым подло граблю незнакомых мне предпринимателей по всей стране. Мне лично, как клиенту банка, а по-вашему "халявщику", стыдно должно быть? У вас самого карта без кэшбэка?
Ну раз вы выбрали такую карту, вам уже не стыдно ;) Но вообще не вам должно быть стыдно, а банкам и прочим, которые плодят такие программа халявности и наживаются на этом (см. отчет Сбера в одном из комментов). Хотя о чем это я... И кстати, вы, а точнее банки, "грабите" в конечном счете не предпринимателей, а других покупателей, включая себя :)
Да, у меня карта без кэшбека в том виде, как он сейчас понимается. Просто Спасибо от Сбера, которое в карман не положишь :)
Вы выбрали карту с одной из самых неудачных программ лояльности и только за счёт этого пытаетесь предстать Д'Артаньяном на фоне всех остальных?
"Спасибо" - те же мили, т.е. кешбек не деньгами, а "фантиками".
Так что ничем вы не лучше "халявщиков", как бы вам этого ни хотелось.
А вы прямо Эйнштейн, который все знает? Ошиблись вы по всем пунктам :) Специально карту я не выбирал, она нужна была именно для платежей и перевода денег, а не для накопления фантиков. Сберовская наиболее подходила для этих целей. Про Спасибо вообще был не в курсе, когда открывал карту, да и сейчас эти фантики просто висят, ни разу их не использовал. И халявщиков не люблю. Так что все ваши слова мимо :)
Тем не менее, "фантики" на ней копятся и вы, по факту - такой же "халявщик", как и многие другие. Хоть и стремитесь от них отстраниться.
Так что будьте уже честны с собой и возьмите карту с той программой лояльности, которая будет вам по нраву, а не ту, которую вам навязали.
Карту мне не навязывали, программы халявности мне не нужны, фантики копятся сами по себе (а может и не копятся, не в курсе условий этой программы). Видимо я плохо объяснил ранее, простите.
так все таки поясните кто халявщики банки или те кто пользуются программами халявности и кто в итоге от этого теряет
В других комментах к этой статье я уже писал об этом, почитайте.
Звучит может и странно, но так работает система.
Тем более все в статье расписано четко и ясно.
У кого забирают и кому отдают...
Нет. Это манипуляция и подмена понятий.
Я потребовала у банка кэшбэк, поэтому он поднял комиссию для предпринимателей?
Клиенты банков отказываются от услуг, если не давать кэшбэк, поэтому банк вынужден искать на это средства, залезая в карман предпринимателям?
"Клиенты-халявщики" воруют у банка деньги, и чтобы не обанкротиться, банку приходится брать эти деньги с предпринимателей?
Так, знаете ли, можно договориться и до того, что малоимущие и незащищенные слои населения виноваты в том, что я плачу 13% НДФЛ от зарплаты, они же получают дотации. "Халявщики."
Никаких манипуляций. Никаких подмен понятий.
Вы не требуете у банка кэшбэк, банк Вам его предлагает.
Банк, как и любой бизнес, зарабатывает деньги на своих услугах, а потом вкладывает полученные средства в маркетинг по своему усмотрению: может потратить на билборды по всей стране, может предоставить услугу бесплатную, может кэшбэк подарить.
Клиенты - не халявщики, и уж тем более не воруют деньги у банка. Они пользуются коммерческим предложением точно также, как когда приходят в супермаркет и покупают "2 товара по цене одного".
Отчасти согласны с вами :)
Печально получается, почему не поправите финмодель? Несколько десятков тысяч рублей приятная добавка)
Что значит поправить фин.модель? Повысить цены на столько, чтобы компенсировать на величину выпадающей прибыли? А цены зависят по вашему только от формы оплаты?
Цены зависят от многих параметров. Мы имели ввиду, что комиссию логично переложить на потребителя, раз уж большая часть все равно вернется ему на карту.
Каким образом переложить на потребителя? Если уж цены должны быть единые, то за повышение заплатят (и по факту платят) все, даже те, кто платят налом. Уж им-то точно ничего не вернется :)
Ну да, получается так) Конечно где-то так можно сделать, а где-то нет. Но в любом случае не следует про это забывать.
Сколько де-факто стоит эквайринг налички? Есть понимание?
Не совсем поняли ваш вопрос. Эквайринг - это прием карт (базнала) по определению.
Вас интересуют расходы по онлайн-кассам и все, что с ними связано при оплате наличными?
Расходы на прием наличных :)
При принятии наличных вы должны отдать покупателю чек и зафиксировать факт покупки (поэтому на онлайн-кассу и фискальный накопитель придется потратиться). Далее вызываете мужиков в бронежилетах, которые забирают наличность и отвозят в банк. Например у Сбера следующие тарифы:
• Фикс ~500 рублей
• Комиссия = 0,01% от всей суммы, но не менее ~200 рублей
• На стоимость влияет регион
Также у некоторых банков можно проводить самоинкассацию через корп-карту и банкомат, если суммы небольшие. Она должна быть бесплатной.
В общем инкассация наличности получается намного дешевле, чем эквайринг :)
сюда прибавьте стоимость времени своего, либо зарплату ответственного.
Хм... Вы же вроде как про консалтинг компания. Так подскажите, где можно так сделать у нас в стране, чтобы не нарушить закон? ;)
Это уже выходит за рамки комментариев :).
Можем проконсультировать вас лично по телефону и бесплатно.
Я на слух инфу хуже воспримаю, чем глазами. Может в личку проконсультируете или по имейлу? :)
Без проблем :) Можно обсудить в мессенджерах или по почте. Напишите нашему CEO на [email protected], а дальше разговор пойдет по любому удобному для вас каналу.
Во многих сферах торговли - единые цены для всех продавцов в РФ.
И я не могу накинуть на них "лишние" 2-3% для компенсации комиссии эквайринга.
Грозит расторжением договоров и прекращением сотрудничества с поставщиками.
Поэтому у всех адекватных людей плата за эквайринг ложится на плечи собственника бизнеса.
Согласны. Это применимо не для всех ситуаций.
Система не такая уж и замкнута, при текущих грабительских ставка за эквайринг, банки слишком жиреют, их собственники уже не знают как извратиться, ледокольные яхты и прочее.
При низкой стоимости эквайринга, больше бы денег осталось у широких масс, снизилась бы концентрация капитала, следовательно поднялась бы эффективность его использования.
Отчасти согласны с вами. Некоторые предприниматели не перекладывают стоимость эквайринга на конечных потребителей, а берут обязательства на себя. Некоторые перекладывают и эквайринг для них не критичен.
Банки действительно получают сверхприбыли (выше по ветке давали цифры по Сберу) и комиссии нужно снижать, вот только банки этому сопротивляются :)
Надеемся, что ЦБ или государство возьмет на себя вопрос регулирования ставок по эквайрингу - в любом случае это пойдет на пользу экономике.
к сожалению собственником сбера является тот же ЦБ, это как свою руку откусить которая деньги берет...
регулятор не должен иметь финансовой заинтересованности в рынке.
при передачи сбера правительству, я думаю ситуация не измениться, тк прибыль сбера пойдет туда же, гос-ву, просто по другой дорожке. вроде бы и должна такая огромная монополия быть в рамках гос-ва, но как то все очень через ж... получается.
Но все же, ЦБ внедряет СБП, которая в перспективе снизит комиссии до 0.3-0.5% за переводы. Мы надеемся, что наверху есть умные люди, которые понимают, что ставки по эквайрингу сейчас конские для микро и малого бизнеса, поэтому эта инициатива будет постепенно внедряться.
Эквайринг для банков низкомаржинален и зачастую убыточен. Не защищаю банки в целом, но именно по эквайрингу доходность крайне низкая у всех, кроме Сбера. В случае с эквайрингом банк можно сравнить с водителем такси, который отдает комиссию агрегатору, платит за аренду машины (или ее содержание) и получает минимальную прибыль.
Чего они тогда за него держатся?
Может хотят пользоваться деньгами лежащими на картах?
Касательно денег на картах - это к банку-эмитенту.
В случае, когда конкретный клиент для банка низкомаржинален - он все-таки приносит доход. Зачем от него отказываться?
Ситуация, когда эквайринг убыточен, справедлива для клиентов, которые обслуживаются в банке комплексно: то, что банк потеряет на эквайринге, он "отобьёт" за счет РКО, кредитования, з/п проекта и т.д.
И, конечно, и в эквайринге для банка есть высокодоходные клиенты, просто их меньше.
Главный смысл это не меняет, проценты по эквайрингу в РФ чудовищны, чарджбек при этом реально не работает.
Да, по поводу процентов полностью согласен. Но, поверьте, говорю, как сотрудник банка: мы и сами бы хотели снизить тарифы, все упирается в МПС.
По поводу чарджбэков - окончательное решение по ним также принимает МПС.