Почему предприниматели отдают 1–3% от выручки за эквайринг
Сравнили тарифы банков по эквайрингу (Google-таблица), а также разобрали, почему банки устанавливают «конские» комиссии за эквайринг. Кратко: за счёт высоких комиссий банки финансируют свои программы лояльности.
За последние десять лет количество оплат пластиковыми картами в России выросло с 5 до 46%. Карты сделали процесс покупки более оперативным, позволили использовать заёмные средства (кредитки). Также с появлением карт появились программы лояльности: кэшбеки, баллы, мили и так далее.
Чтобы принимать оплату картой (эквайринг), продавцу необходимо установить технику для приёма карт и подключиться к банку-эквайеру. И вот тут начинаются дополнительные расходы для продавца.
На что придётся потратиться предпринимателю:
Онлайн-касса, фискальный накопитель и эквайринговый терминал (если у вас офлайн-точка) — от 15 до 50 тысяч рублей.
Онлайн-касса и фискальный накопитель (если у вас онлайн-точка) — от 10 до 20 тысяч рублей.
- Техподдержка всего этого хозяйства — около 10 тысяч рублей год (обслуживание кассы и ОФД).
- Абонентская плата банка-эквайера (популярные банки не берут абонентскую плату).
- Комиссия банка-эквайера, которая составляет 1–3% от чека покупателя.
В таблице мы собрали тарифы популярных банков-эквайеров.
От чего зависит размер комиссии:
- Вид деятельности. Для торговли бытовой техникой комиссии выше, для общепита ниже: возможность возвратов повышает количество и стоимость операций для банка.
- Оборот. Чем больше оборот, тем меньше комиссия.
- Месторасположение. Чем элитнее район и платёжеспособнее население, тем выше комиссия.
Итого: если у вас интернет-магазин с выручкой 3 млн рублей в месяц, вы будете отдавать банку 60 тысяч рублей в месяц с комиссией в 2%. Неплохо, согласитесь?
Но с чем связаны такие «конские» комиссии по эквайрингу, когда маржинальность интернет-магазинов может находиться около 5%, а на эквайринг может уходить до половины прибыли? Мы решили в этом разобраться.
Куда уходят деньги
Для начала введём определения:
- Банк-эквайер — банк, обслуживающий продавца-предпринимателя.
- Банк-эмитент — банк, обслуживающий покупателя-физика. Выдал ему карту, которой он рассчитывается с продавцом.
- Интерчейндж — размер комиссии, которую получает банк-эмитент за то, что покупатель-физик рассчитался его картой с продавцом-предпринимателем.
Прокомментируем, что происходит на схеме:
- Покупатель оплачивает товар с помощью карты, которую сделал банк-эмитент.
- Продавец оплачивает 1–3% комиссию банку-эквайеру.
- Банк-эквайер и банк-эмитент переводит платёжной системе (Visa, Mastercard и другие) 0,1–0,2% комиссии каждый. Около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг.
- Банк-эквайер оставляет себе комиссию около 0,1–0,4%. 10–20% от общей суммы комиссии за эквайринг.
- Банк-эквайер переводит 0,7–2,4% интерчейнджа (комиссию) банку-эмитенту. 70–80% от общей суммы комиссии.
- Банк-эмитент начисляет покупателю кэшбек, баллы и другие «плюшки».
Ниже рассмотрим каждое звено в отдельности.
Комиссия платежной системы
Комиссия платёжных систем составляет около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг. Платёжные системы устанавливают как абсолютное значение стоимости операций (фикс), так и процент от суммы операции.
Применение процента от суммы, возможно, связано с риском, который может возникнуть при проведении отдельных операций, например оспаривании сделки или возврата платежа (chargeback). Либо это просто выгодно :)
Также возможен случай, когда операцию можно провести в обход платёжной системы и не уплачивать комиссию, — система us-on-us. Банку-эквайеру необходимо только отчитываться о таких операциях.
Для этого банк-эквайер и банк-эмитент должны совпадать (проведение операции в собственной системе), и в этом случае комиссия по эквайрингу может быть снижена на 0,2–0,4% (двукратная комиссия платёжной системы). Поэтому у «Сбербанка» — одна из самых демократичных комиссий по эквайрингу (около 70% активных карт в России — у «Сбербанка»).
Комиссия банка-эмитента
Самая затратная часть эквайринга — интерчейндж эмитенту, на неё приходится 70–80% от всей комиссии эквайера. Вы когда-нибудь задумывались, откуда банки берут средства на кэшбек, баллы, мили и почти бесплатное обслуживание карт? По сути, интерчейндж финансирует программы лояльности банков.
Размер интерчейнджа устанавливают платёжные системы. Высокий процент, возможно, связан с желанием популяризировать программы лояльности банков-эмитентов, а следовательно, увеличить число пользователей карт и число операций по ним (больше операций, больше прибыли для платёжных систем).
Также размер интерчейнджа зависит от «статусности» карты — программы лояльности премиум-карт дороже для банка. Поэтому эквайринг на Рублёвке будет дороже, чем в Бирюлёве.
В 2018 году были предложения по государственному регулированию размера ставки интерчейнджа (например, в странах Европы законодательно утвердили размер интерчейнджа 0,2–0,3% в 2015 году).
Однако от инициативы отказались под предлогом, что предприниматели не снизят цены, а стоимость услуг и товаров для потребителей останется неизменной. Плюс РФ пытается быстрее перейти на безналичные расчёты, а программы лояльности банков будут этому способствовать.
Комиссия банка-эквайера
Комиссия банка-эквайера составляет 10–20% от общей суммы комиссии. В эту сумму входит себестоимость проведения операций и прибыль. По словам банков-эквайеров, зачастую они работают либо в ноль или в небольшой плюс, а с крупными клиентами могут работать в минус, но зарабатывать на дополнительных услугах.
Надеемся, этот материал был интересным. Если у вас есть замечания по содержанию и изложению материала, напишите их в комментариях. Таблицу тарифов банков-эквайеров мы будем периодически обновлять и дополнять.
У нас есть несколько вопросов к предпринимателям:
- Интересно узнать, какой банк-эквайер вы используете и закладываете ли в стоимость услуг и товаров размер комиссии эквайринга?
- Если бы завтра приняли закон, который фиксирует интерчейндж в размере 0,3%, а общие комиссии эквайринга оказались в диапазоне 0,5–1,5%, вы бы снизили стоимость товаров или услуг?
- Вы бы отказались от программ лояльности банков взамен на снижение ставок по эквайрингу? И вообще, нужно ли их снижать?
Материал подготовили S4 Consulting.
Банки Робин Гуды - отберем у предпринимателей, отдадим народу.
Эквайринг по сути скрытый налог, только не государству, а банку.
Если ничем не обоснован такой конский процент, кроме карт лояльности, то все это похоже не сговор.
В этом есть прямой сговор) Размер интерчейнджа устанавливает платежная система (visa, mastercard и другие). Больше размер интерчейнджа > тем больше кешбек > тем больше владельцев карт и операций по ним > тем больше выручки для visa и других.
Но на месте предпринимателей мы бы закладывали размер комиссии в стоимость товаров и услуг. Разница для потребителя в 10 000 рублей или 10 204 рублей небольшая (комиссия 2%), а для предпринимателя 100 таких операций и уже сохранил 20 000 рублей на рекламу)
Что значит закладывали стоимость комиссии? Разные цены при оплате налом и по карте? Так запрещено это у нас. Вообще эту комиссию правильнее переложить на покупателя, чтобы он выбрал удобство, кэшбеки и пр. или некоторую экономию. Точно вот не сделают это у нас по многим причинам :)
Запоещено. Но попробуйте в автосалоне оплатить авто с помощью карты.
Прикручивают 2-4% сверху. И их можно понять.
Конечно, можно понять. В цене авто и так маржи с гулькин нос, а тут еще четверть, если не больше, надо отдать просто за проведение платежа. Так что любители кэшбеков идут лесом :)
Зачем разные цены? Одни цены для всех и дополнительные издержки, связанные с банком переложить на покупателя.
Гениально! Но по секрету скажу, что так всегда и происходит ;) ВСЕ ЗАТРАТЫ перекладываюся в конечном счете на покупателей. Просто распределение затрат между отдельными группами конечных потребителей разное :)
Согласны с вами :)
У нас по законам нельзя сделать 2 цены на 1 товар.
10 200 рублей - для тех кто платит картой и 10 000 рублей для тех, кто платит налом - это нарушение законодательства и здравого смысла. Включаем голову )
Да, вы правы. Поэтому делаем для всех 10 200 рублей)
Но вы уже ответили выше, что "накидывание 2-3% сверху" подходит не для всех компаний, мы с вами согласны. Но если появилась возможность "накинуть", то лучше ею воспользоваться. Лишняя копеечка на развитие бизнеса не помешает.
Проблема в том, что если в соседнем магазине цена будет 10 000, то все начнут покупать там, чтобы сэкономить 200 рублей. Цена чаще всего складывается не из расходов, а покупательской способности.
Это верно. Каждый случай индивидуален.
Нередко видел в местечковых магазинчиках объявления: «при оплате картой +5% к цене». Ну или что-то подобное, где явно указывается то, что оплачивая безналом, цена повысится 🙄
Это нарушение договора на эквайринг. Там все прописано.
Так можно написать что угодно. До первой проверки :)
а стоиость инкассации какая? мне казалось те же 3% на неё и уходит
Вам казалось :) Даже при заезде инкассаторов стоимость на порядок меньше. А самоинкассация в Сбере вообще 0.15%.
А самоинкассация в Банке Санкт-Петербург - 0%. Не реклама. Сам каждый день пользуюсь.
Если нельзя 2 цены, то можно от обратного: цена при оплате картой 10200 руб., при оплате нал. - 10000 руб. Скидки, вроде, еще никто не запрещал? :)
Ну насчет самоинкассации 0% или 0.15% не принципиально, главное, что это НАМНОГО дешевле эквайринга :)
Что же касается скидки как способа обойти закон для установления разных цен, то тоже думал об этом, но решил не применять. Возмущений от картоплатителей будет много, да и это так себе способ, который по аналогии как оформление сотрудников на ИП вместо трудовых договоров ;)
Иногда просто тем, кто покупает на сумму больше *** рублей за наличные можно подарок делать.
А так - есть у нас одежный магазин "тото". У них когда достаешь карту, сотрудник кассы делает предложение сходить в банкомат и снять наличные за скидку в 3-5%.
Да, с точки зрения соблюдения закона подарки гораздо лучше, чем скидки :)
Это делается немного по другому. Допустим цена товара: 100р., при оплате безналом, так и будет 100р. а при оплате налом, действует скидка 2-3%, получаем 97-98р. Вот и разная цена на один и тот же товар. Все законно. Многие продавцы именно так и поступают.
Да это понятно, что так можно делать... до первой проверки. Ибо, если единственным условием разницы цен за один и тот же товар, пусть даже и в виде скидки, является форма оплаты, то гос.органы легко подведут это под п. 4 ст. 16.1 Закона о ЗПП. Я уж не говорю про вопли любителей кэшбеков :)