(function(m,e,t,r,i,k,a){m[i]=m[i]||function(){(m[i].a=m[i].a||[]).push(arguments)}; m[i].l=1*new Date(); for (var j = 0; j < document.scripts.length; j++) {if (document.scripts[j].src === r) { return; }} k=e.createElement(t),a=e.getElementsByTagName(t)[0],k.async=1,k.src=r,a.parentNode.insertBefore(k,a)}) (window, document, "script", "https://mc.yandex.ru/metrika/tag.js", "ym"); ym(95436373, "init", { defer: true, clickmap:true, trackLinks:true, accurateTrackBounce:true }); ym(95436373, 'hit', window.location.href);

Почему предприниматели отдают 1–3% от выручки за эквайринг

Сравнили тарифы банков по эквайрингу (Google-таблица), а также разобрали, почему банки устанавливают «конские» комиссии за эквайринг. Кратко: за счёт высоких комиссий банки финансируют свои программы лояльности.

За последние десять лет количество оплат пластиковыми картами в России выросло с 5 до 46%. Карты сделали процесс покупки более оперативным, позволили использовать заёмные средства (кредитки). Также с появлением карт появились программы лояльности: кэшбеки, баллы, мили и так далее.

Чтобы принимать оплату картой (эквайринг), продавцу необходимо установить технику для приёма карт и подключиться к банку-эквайеру. И вот тут начинаются дополнительные расходы для продавца.

На что придётся потратиться предпринимателю:

  • Онлайн-касса, фискальный накопитель и эквайринговый терминал (если у вас офлайн-точка) — от 15 до 50 тысяч рублей.

  • Онлайн-касса и фискальный накопитель (если у вас онлайн-точка) — от 10 до 20 тысяч рублей.

  • Техподдержка всего этого хозяйства — около 10 тысяч рублей год (обслуживание кассы и ОФД).
  • Абонентская плата банка-эквайера (популярные банки не берут абонентскую плату).
  • Комиссия банка-эквайера, которая составляет 1–3% от чека покупателя.

В таблице мы собрали тарифы популярных банков-эквайеров.

От чего зависит размер комиссии:

  • Вид деятельности. Для торговли бытовой техникой комиссии выше, для общепита ниже: возможность возвратов повышает количество и стоимость операций для банка.
  • Оборот. Чем больше оборот, тем меньше комиссия.
  • Месторасположение. Чем элитнее район и платёжеспособнее население, тем выше комиссия.

Итого: если у вас интернет-магазин с выручкой 3 млн рублей в месяц, вы будете отдавать банку 60 тысяч рублей в месяц с комиссией в 2%. Неплохо, согласитесь?

Но с чем связаны такие «конские» комиссии по эквайрингу, когда маржинальность интернет-магазинов может находиться около 5%, а на эквайринг может уходить до половины прибыли? Мы решили в этом разобраться.

Куда уходят деньги

Для начала введём определения:

  • Банк-эквайер — банк, обслуживающий продавца-предпринимателя.
  • Банк-эмитент — банк, обслуживающий покупателя-физика. Выдал ему карту, которой он рассчитывается с продавцом.
  • Интерчейндж — размер комиссии, которую получает банк-эмитент за то, что покупатель-физик рассчитался его картой с продавцом-предпринимателем.
​Схема эквайринга

Прокомментируем, что происходит на схеме:

  • Покупатель оплачивает товар с помощью карты, которую сделал банк-эмитент.
  • Продавец оплачивает 1–3% комиссию банку-эквайеру.
  • Банк-эквайер и банк-эмитент переводит платёжной системе (Visa, Mastercard и другие) 0,1–0,2% комиссии каждый. Около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг.
  • Банк-эквайер оставляет себе комиссию около 0,1–0,4%. 10–20% от общей суммы комиссии за эквайринг.
  • Банк-эквайер переводит 0,7–2,4% интерчейнджа (комиссию) банку-эмитенту. 70–80% от общей суммы комиссии.
  • Банк-эмитент начисляет покупателю кэшбек, баллы и другие «плюшки».

Ниже рассмотрим каждое звено в отдельности.

Комиссия платежной системы

​Тарифы платёжной системы Mastercard

Комиссия платёжных систем составляет около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг. Платёжные системы устанавливают как абсолютное значение стоимости операций (фикс), так и процент от суммы операции.

Применение процента от суммы, возможно, связано с риском, который может возникнуть при проведении отдельных операций, например оспаривании сделки или возврата платежа (chargeback). Либо это просто выгодно :)

Также возможен случай, когда операцию можно провести в обход платёжной системы и не уплачивать комиссию, — система us-on-us. Банку-эквайеру необходимо только отчитываться о таких операциях.

Для этого банк-эквайер и банк-эмитент должны совпадать (проведение операции в собственной системе), и в этом случае комиссия по эквайрингу может быть снижена на 0,2–0,4% (двукратная комиссия платёжной системы). Поэтому у «Сбербанка» — одна из самых демократичных комиссий по эквайрингу (около 70% активных карт в России — у «Сбербанка»).

Комиссия банка-эмитента

Самая затратная часть эквайринга — интерчейндж эмитенту, на неё приходится 70–80% от всей комиссии эквайера. Вы когда-нибудь задумывались, откуда банки берут средства на кэшбек, баллы, мили и почти бесплатное обслуживание карт? По сути, интерчейндж финансирует программы лояльности банков.

Размер интерчейнджа устанавливают платёжные системы. Высокий процент, возможно, связан с желанием популяризировать программы лояльности банков-эмитентов, а следовательно, увеличить число пользователей карт и число операций по ним (больше операций, больше прибыли для платёжных систем).

Также размер интерчейнджа зависит от «статусности» карты — программы лояльности премиум-карт дороже для банка. Поэтому эквайринг на Рублёвке будет дороже, чем в Бирюлёве.

В 2018 году были предложения по государственному регулированию размера ставки интерчейнджа (например, в странах Европы законодательно утвердили размер интерчейнджа 0,2–0,3% в 2015 году).

Однако от инициативы отказались под предлогом, что предприниматели не снизят цены, а стоимость услуг и товаров для потребителей останется неизменной. Плюс РФ пытается быстрее перейти на безналичные расчёты, а программы лояльности банков будут этому способствовать.

Комиссия банка-эквайера

Комиссия банка-эквайера составляет 10–20% от общей суммы комиссии. В эту сумму входит себестоимость проведения операций и прибыль. По словам банков-эквайеров, зачастую они работают либо в ноль или в небольшой плюс, а с крупными клиентами могут работать в минус, но зарабатывать на дополнительных услугах.

Надеемся, этот материал был интересным. Если у вас есть замечания по содержанию и изложению материала, напишите их в комментариях. Таблицу тарифов банков-эквайеров мы будем периодически обновлять и дополнять.

У нас есть несколько вопросов к предпринимателям:

  • Интересно узнать, какой банк-эквайер вы используете и закладываете ли в стоимость услуг и товаров размер комиссии эквайринга?
  • Если бы завтра приняли закон, который фиксирует интерчейндж в размере 0,3%, а общие комиссии эквайринга оказались в диапазоне 0,5–1,5%, вы бы снизили стоимость товаров или услуг?
  • Вы бы отказались от программ лояльности банков взамен на снижение ставок по эквайрингу? И вообще, нужно ли их снижать?

Материал подготовили S4 Consulting.

0
238 комментариев
Написать комментарий...
Алексей Ватралик

Кэшбеки и прочие мили - зло, оплачиваемое меньшинству из кармана большинства. Хотите внедрять программы лояльности - платите из своего кармана. Для бизнеса 2-3% от выручки за эквайринг - это очень много. Даже при чистой рентабельности продаж 20%, что не так часто бывает, это составляет не менее 1/10 просто за проведение платежа! При снижении комиссии цены можно было бы несколько снизить. Но я лучше бы отдавал эту часть работникам, как прибавку к зарплате.

Ответить
Развернуть ветку
S4 Consulting
Автор

На самом деле эта система замкнута и количество денег сохраняется. Можно заложить в цены размер комиссии эквайринга, в масштабах разовых покупок для потребителей это незначительно (как и снижение стоимости товаров на размер комиссии), но для предпринимателя уже будет ощутимо.

Вы не закладываете размер комиссии в стоимость? Если нет, то почему?

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Количество денег сохраняется, только это как средняя температура по больнице :) Весь вопрос в том, у кого эти деньги убывают (все), а кому прибавляются (далеко не все). По сути это один из способов "честного" отъема денег у всех покупателей в пользу банков, которые частично делятся ими с некоторыми клиентами-халявщиками.
Комиссию отдельно в цены не закладываем, она идет как неизбежные дополнительные издержки, на которые мы практически не можем влиять.

Ответить
Развернуть ветку
S4 Consulting
Автор

Отчасти согласны с вами :)

Печально получается, почему не поправите финмодель? Несколько десятков тысяч рублей приятная добавка)

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Что значит поправить фин.модель? Повысить цены на столько, чтобы компенсировать на величину выпадающей прибыли? А цены зависят по вашему только от формы оплаты?

Ответить
Развернуть ветку
S4 Consulting
Автор

Цены зависят от многих параметров. Мы имели ввиду, что комиссию логично переложить на потребителя, раз уж большая часть все равно вернется ему на карту.

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Каким образом переложить на потребителя? Если уж цены должны быть единые, то за повышение заплатят (и по факту платят) все, даже те, кто платят налом. Уж им-то точно ничего не вернется :)

Ответить
Развернуть ветку
S4 Consulting
Автор

Ну да, получается так) Конечно где-то так можно сделать, а где-то нет. Но в любом случае не следует про это забывать.

Ответить
Развернуть ветку
Юрий

Сколько де-факто стоит эквайринг налички? Есть понимание?

Ответить
Развернуть ветку
S4 Consulting
Автор

Не совсем поняли ваш вопрос. Эквайринг - это прием карт (базнала) по определению.

Вас интересуют расходы по онлайн-кассам и все, что с ними связано при оплате наличными?

Ответить
Развернуть ветку
Юрий

Расходы на прием наличных :) 

Ответить
Развернуть ветку
S4 Consulting
Автор

При принятии наличных вы должны отдать покупателю чек и зафиксировать факт покупки (поэтому на онлайн-кассу и фискальный накопитель придется потратиться). Далее вызываете мужиков в бронежилетах, которые забирают наличность и отвозят в банк. Например у Сбера следующие тарифы:
• Фикс ~500 рублей
• Комиссия = 0,01% от всей суммы, но не менее ~200 рублей
• На стоимость влияет регион

Также у некоторых банков можно проводить самоинкассацию через корп-карту и банкомат, если суммы небольшие. Она должна быть бесплатной.

В общем инкассация наличности получается намного дешевле, чем эквайринг :)

Ответить
Развернуть ветку
Сергей Захарченко

сюда прибавьте стоимость времени своего, либо зарплату ответственного.

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Хм... Вы же вроде как про консалтинг компания. Так подскажите, где можно так сделать у нас в стране, чтобы не нарушить закон? ;)

Ответить
Развернуть ветку
S4 Consulting
Автор

Это уже выходит за рамки комментариев :). 

Можем проконсультировать вас лично по телефону и бесплатно.

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Ватралик

Я на слух инфу хуже воспримаю, чем глазами. Может в личку проконсультируете или по имейлу? :)

Ответить
Развернуть ветку
S4 Consulting
Автор

Без проблем :) Можно обсудить в мессенджерах или по почте. Напишите нашему CEO на [email protected], а дальше разговор пойдет по любому удобному для вас каналу.

Ответить
Развернуть ветку
Роман Волков

Во многих сферах торговли - единые цены для всех продавцов в РФ.
И я не могу накинуть на них "лишние" 2-3% для компенсации комиссии эквайринга.
Грозит расторжением договоров и прекращением сотрудничества с поставщиками.
Поэтому у всех адекватных людей плата за эквайринг ложится на плечи собственника бизнеса.

Ответить
Развернуть ветку
S4 Consulting
Автор

Согласны. Это применимо не для всех ситуаций.

Ответить
Развернуть ветку
235 комментариев
Раскрывать всегда