Почему предприниматели отдают 1–3% от выручки за эквайринг
Сравнили тарифы банков по эквайрингу (Google-таблица), а также разобрали, почему банки устанавливают «конские» комиссии за эквайринг. Кратко: за счёт высоких комиссий банки финансируют свои программы лояльности.
За последние десять лет количество оплат пластиковыми картами в России выросло с 5 до 46%. Карты сделали процесс покупки более оперативным, позволили использовать заёмные средства (кредитки). Также с появлением карт появились программы лояльности: кэшбеки, баллы, мили и так далее.
Чтобы принимать оплату картой (эквайринг), продавцу необходимо установить технику для приёма карт и подключиться к банку-эквайеру. И вот тут начинаются дополнительные расходы для продавца.
На что придётся потратиться предпринимателю:
Онлайн-касса, фискальный накопитель и эквайринговый терминал (если у вас офлайн-точка) — от 15 до 50 тысяч рублей.
Онлайн-касса и фискальный накопитель (если у вас онлайн-точка) — от 10 до 20 тысяч рублей.
Техподдержка всего этого хозяйства — около 10 тысяч рублей год (обслуживание кассы и ОФД).
Абонентская плата банка-эквайера (популярные банки не берут абонентскую плату).
Комиссия банка-эквайера, которая составляет 1–3% от чека покупателя.
В таблице мы собрали тарифы популярных банков-эквайеров.
От чего зависит размер комиссии:
Вид деятельности. Для торговли бытовой техникой комиссии выше, для общепита ниже: возможность возвратов повышает количество и стоимость операций для банка.
Оборот. Чем больше оборот, тем меньше комиссия.
Месторасположение. Чем элитнее район и платёжеспособнее население, тем выше комиссия.
Итого: если у вас интернет-магазин с выручкой 3 млн рублей в месяц, вы будете отдавать банку 60 тысяч рублей в месяц с комиссией в 2%. Неплохо, согласитесь?
Но с чем связаны такие «конские» комиссии по эквайрингу, когда маржинальность интернет-магазинов может находиться около 5%, а на эквайринг может уходить до половины прибыли? Мы решили в этом разобраться.
Банк-эмитент — банк, обслуживающий покупателя-физика. Выдал ему карту, которой он рассчитывается с продавцом.
Интерчейндж — размер комиссии, которую получает банк-эмитент за то, что покупатель-физик рассчитался его картой с продавцом-предпринимателем.
Схема эквайринга
Прокомментируем, что происходит на схеме:
Покупатель оплачивает товар с помощью карты, которую сделал банк-эмитент.
Продавец оплачивает 1–3% комиссию банку-эквайеру.
Банк-эквайер и банк-эмитент переводит платёжной системе (Visa, Mastercard и другие) 0,1–0,2% комиссии каждый. Около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг.
Банк-эквайер оставляет себе комиссию около 0,1–0,4%. 10–20% от общей суммы комиссии за эквайринг.
Банк-эквайер переводит 0,7–2,4% интерчейнджа (комиссию) банку-эмитенту. 70–80% от общей суммы комиссии.
Банк-эмитент начисляет покупателю кэшбек, баллы и другие «плюшки».
Комиссия платёжных систем составляет около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг. Платёжные системы устанавливают как абсолютное значение стоимости операций (фикс), так и процент от суммы операции.
Применение процента от суммы, возможно, связано с риском, который может возникнуть при проведении отдельных операций, например оспаривании сделки или возврата платежа (chargeback). Либо это просто выгодно :)
Также возможен случай, когда операцию можно провести в обход платёжной системы и не уплачивать комиссию, — система us-on-us. Банку-эквайеру необходимо только отчитываться о таких операциях.
Для этого банк-эквайер и банк-эмитент должны совпадать (проведение операции в собственной системе), и в этом случае комиссия по эквайрингу может быть снижена на 0,2–0,4% (двукратная комиссия платёжной системы). Поэтому у «Сбербанка» — одна из самых демократичных комиссий по эквайрингу (около 70% активных карт в России — у «Сбербанка»).
Комиссия банка-эмитента
Самая затратная часть эквайринга — интерчейндж эмитенту, на неё приходится 70–80% от всей комиссии эквайера. Вы когда-нибудь задумывались, откуда банки берут средства на кэшбек, баллы, мили и почти бесплатное обслуживание карт? По сути, интерчейндж финансирует программы лояльности банков.
Размер интерчейнджа устанавливают платёжные системы. Высокий процент, возможно, связан с желанием популяризировать программы лояльности банков-эмитентов, а следовательно, увеличить число пользователей карт и число операций по ним (больше операций, больше прибыли для платёжных систем).
Также размер интерчейнджа зависит от «статусности» карты — программы лояльности премиум-карт дороже для банка. Поэтому эквайринг на Рублёвке будет дороже, чем в Бирюлёве.
В 2018 году были предложения по государственному регулированию размера ставки интерчейнджа (например, в странах Европы законодательно утвердили размер интерчейнджа 0,2–0,3% в 2015 году).
Однако от инициативы отказались под предлогом, что предприниматели не снизят цены, а стоимость услуг и товаров для потребителей останется неизменной. Плюс РФ пытается быстрее перейти на безналичные расчёты, а программы лояльности банков будут этому способствовать.
Комиссия банка-эквайера
Комиссия банка-эквайера составляет 10–20% от общей суммы комиссии. В эту сумму входит себестоимость проведения операций и прибыль. По словам банков-эквайеров, зачастую они работают либо в ноль или в небольшой плюс, а с крупными клиентами могут работать в минус, но зарабатывать на дополнительных услугах.
Надеемся, этот материал был интересным. Если у вас есть замечания по содержанию и изложению материала, напишите их в комментариях. Таблицу тарифов банков-эквайеров мы будем периодически обновлять и дополнять.
У нас есть несколько вопросов к предпринимателям:
Интересно узнать, какой банк-эквайер вы используете и закладываете ли в стоимость услуг и товаров размер комиссии эквайринга?
Если бы завтра приняли закон, который фиксирует интерчейндж в размере 0,3%, а общие комиссии эквайринга оказались в диапазоне 0,5–1,5%, вы бы снизили стоимость товаров или услуг?
Вы бы отказались от программ лояльности банков взамен на снижение ставок по эквайрингу? И вообще, нужно ли их снижать?
Кэшбеки и прочие мили - зло, оплачиваемое меньшинству из кармана большинства. Хотите внедрять программы лояльности - платите из своего кармана. Для бизнеса 2-3% от выручки за эквайринг - это очень много. Даже при чистой рентабельности продаж 20%, что не так часто бывает, это составляет не менее 1/10 просто за проведение платежа! При снижении комиссии цены можно было бы несколько снизить. Но я лучше бы отдавал эту часть работникам, как прибавку к зарплате.
Гениально, конечно, вот только авиакомпания и банк будут брать финансы не из кармана предпринимателя, а уже напрямую из вашего кармана, повысив стоимость вашего обслуживания.
Чтобы компенсировать мне мои мили и кэшбек.
При снижении комиссии цены можно было бы несколько снизить. Но я лучше бы отдавал эту часть работникам, как прибавку к зарплате.
так банк и оплачивает рекламную акцию из своего дохода. а доход без с эквайринга. как и в любом другом бизнесе, с дохода - реклама.
вы по сути предлагаете не чтобы кешбека не было, а чтобы банк снизил цены на эквайринг. но в условиях когда и так берут - на молоко же не снижают цены, почему на эквайринг должны.
Весь кешбек происходит за ваш же счет, т.е. переплачивая за эквайринг заложенный в цене товара, вы сами себя привязываете к конкретному банку, т.е. оплачиваете им их же маркетинг.
Правда? А поделитесь еще какой-нибудь мудростью, пожалуйста. Вот у меня, например, в посудомойке горит лампочка с такой стрелочкой изогнутой в последнее время. Что это может значить, не подскажете?
А кого я ограбил в субботу доехав в такси за 3 копейки? И кто конкретно пострадал когда я вечером зашел в Дикси и купил гель для стирки за полцены?
По такой логике, человек с высокой социальной ответственностью должен носить с собой таблицу честных цен и обходить стороной тех, кто по тем или иным причинам дает скидки/бонусы и прочие лояльности. Иначе кто-то обязательно страдает.
Как говорится в таких случаях, вы путаете теплое с мягким. Но вы правы, что кто-то обязательно страдает, и вообще не бывает ничего бесплатного. Вопрос только в том, готовы ли вы оплачивать банкет, на который не приглашены.
про высокие комиссии эквайринга это верно. при совсем низкой маржинальности бизнеса, как например у дискаунтеров в европе, у них может быть 5% маржинальность а эквайринг это 50% от нее - совсем плохо.
в Германии еще несколько лет назад лидл и альди не принимали международные карты, только внутренние евросоюзные дебетовки.
а насчет кешбеков тут спорно. они же платят кешбек из своего кармана. из денег которые они заработали на эквайринге. это примерно как тупая реклама кока колы - когда мы ее покупаем, мы оплачиваем их тупую рекламу. мы же не можем купить бутылку колы с условием что не хотим чтобы из этих денег не оплачивали рекламу. банк имеет такое же право с доходов делать рекламу, как и любая другая фирма. получили доход с эквайринга - потратили на рекламу.
Кока-колу вполне можно не покупать, ничего страшного не произойдет, даже полезнее для здоровья будет :) С эквайрингом сложнее. Текущие тенденции и законодательство вынуждают бизнес его использовать, неся дополнительные издержки, которые все равно перекладываются на всех покупателей, а не только на любителей кэшбеков. Но главными бенефициарами все равно остаются банки, см., например, отчет Сбера. Закон поощряет, в том числе через одинаковые цены при оплате налом и картой, наживу банков на такой ситуации в ущерб остальным сферам. Хотя банки и так самый прибыльный внутренний сектор экономики.
ну да то есть по сути главная претензия не к кешбеку а к тому что фактически вынуждают брать эквайринг, чуть ли не на законодательном уровне, а он дорогой. и у нас нету альтернатив как в Европе с дешевым эквайрингом внутренних карт, не знаю что там у карт МИР в итоге намутили но вроде тоже самое.
У нас внедряют альтернативу - СБП от Центробанка по QR-коду. Поначалу было заявлено о 0.4% или даже фиксированной цене за перевод, типа 3 руб. за транзакцию. И банки, особенно Сбер, посчитали это слишком низкой ценой. Еще бы, такие доходы теряются :) Сейчас вроде речь идет об 1-1.5%, но это тоже ниже, чем эквайринг.
На самом деле эта система замкнута и количество денег сохраняется. Можно заложить в цены размер комиссии эквайринга, в масштабах разовых покупок для потребителей это незначительно (как и снижение стоимости товаров на размер комиссии), но для предпринимателя уже будет ощутимо.
Вы не закладываете размер комиссии в стоимость? Если нет, то почему?
Количество денег сохраняется, только это как средняя температура по больнице :) Весь вопрос в том, у кого эти деньги убывают (все), а кому прибавляются (далеко не все). По сути это один из способов "честного" отъема денег у всех покупателей в пользу банков, которые частично делятся ими с некоторыми клиентами-халявщиками.
Комиссию отдельно в цены не закладываем, она идет как неизбежные дополнительные издержки, на которые мы практически не можем влиять.
Как-то странно это у вас звучит. Как будто я, выбрав из открытых всем предложений карту с хорошим кэшбэком, тем самым подло граблю незнакомых мне предпринимателей по всей стране. Мне лично, как клиенту банка, а по-вашему "халявщику", стыдно должно быть? У вас самого карта без кэшбэка?
Ну раз вы выбрали такую карту, вам уже не стыдно ;) Но вообще не вам должно быть стыдно, а банкам и прочим, которые плодят такие программа халявности и наживаются на этом (см. отчет Сбера в одном из комментов). Хотя о чем это я... И кстати, вы, а точнее банки, "грабите" в конечном счете не предпринимателей, а других покупателей, включая себя :)
Да, у меня карта без кэшбека в том виде, как он сейчас понимается. Просто Спасибо от Сбера, которое в карман не положишь :)
Вы выбрали карту с одной из самых неудачных программ лояльности и только за счёт этого пытаетесь предстать Д'Артаньяном на фоне всех остальных?
"Спасибо" - те же мили, т.е. кешбек не деньгами, а "фантиками".
Так что ничем вы не лучше "халявщиков", как бы вам этого ни хотелось.
А вы прямо Эйнштейн, который все знает? Ошиблись вы по всем пунктам :) Специально карту я не выбирал, она нужна была именно для платежей и перевода денег, а не для накопления фантиков. Сберовская наиболее подходила для этих целей. Про Спасибо вообще был не в курсе, когда открывал карту, да и сейчас эти фантики просто висят, ни разу их не использовал. И халявщиков не люблю. Так что все ваши слова мимо :)
Тем не менее, "фантики" на ней копятся и вы, по факту - такой же "халявщик", как и многие другие. Хоть и стремитесь от них отстраниться.
Так что будьте уже честны с собой и возьмите карту с той программой лояльности, которая будет вам по нраву, а не ту, которую вам навязали.
Карту мне не навязывали, программы халявности мне не нужны, фантики копятся сами по себе (а может и не копятся, не в курсе условий этой программы). Видимо я плохо объяснил ранее, простите.
Нет. Это манипуляция и подмена понятий.
Я потребовала у банка кэшбэк, поэтому он поднял комиссию для предпринимателей?
Клиенты банков отказываются от услуг, если не давать кэшбэк, поэтому банк вынужден искать на это средства, залезая в карман предпринимателям?
"Клиенты-халявщики" воруют у банка деньги, и чтобы не обанкротиться, банку приходится брать эти деньги с предпринимателей?
Так, знаете ли, можно договориться и до того, что малоимущие и незащищенные слои населения виноваты в том, что я плачу 13% НДФЛ от зарплаты, они же получают дотации. "Халявщики."
Во многих сферах торговли - единые цены для всех продавцов в РФ.
И я не могу накинуть на них "лишние" 2-3% для компенсации комиссии эквайринга.
Грозит расторжением договоров и прекращением сотрудничества с поставщиками.
Поэтому у всех адекватных людей плата за эквайринг ложится на плечи собственника бизнеса.
Что значит поправить фин.модель? Повысить цены на столько, чтобы компенсировать на величину выпадающей прибыли? А цены зависят по вашему только от формы оплаты?
Цены зависят от многих параметров. Мы имели ввиду, что комиссию логично переложить на потребителя, раз уж большая часть все равно вернется ему на карту.
Каким образом переложить на потребителя? Если уж цены должны быть единые, то за повышение заплатят (и по факту платят) все, даже те, кто платят налом. Уж им-то точно ничего не вернется :)
При принятии наличных вы должны отдать покупателю чек и зафиксировать факт покупки (поэтому на онлайн-кассу и фискальный накопитель придется потратиться). Далее вызываете мужиков в бронежилетах, которые забирают наличность и отвозят в банк. Например у Сбера следующие тарифы:
• Фикс ~500 рублей
• Комиссия = 0,01% от всей суммы, но не менее ~200 рублей
• На стоимость влияет регион
Также у некоторых банков можно проводить самоинкассацию через корп-карту и банкомат, если суммы небольшие. Она должна быть бесплатной.
В общем инкассация наличности получается намного дешевле, чем эквайринг :)
Без проблем :) Можно обсудить в мессенджерах или по почте. Напишите нашему CEO на a@s4.team, а дальше разговор пойдет по любому удобному для вас каналу.
Система не такая уж и замкнута, при текущих грабительских ставка за эквайринг, банки слишком жиреют, их собственники уже не знают как извратиться, ледокольные яхты и прочее.
При низкой стоимости эквайринга, больше бы денег осталось у широких масс, снизилась бы концентрация капитала, следовательно поднялась бы эффективность его использования.
Отчасти согласны с вами. Некоторые предприниматели не перекладывают стоимость эквайринга на конечных потребителей, а берут обязательства на себя. Некоторые перекладывают и эквайринг для них не критичен.
Банки действительно получают сверхприбыли (выше по ветке давали цифры по Сберу) и комиссии нужно снижать, вот только банки этому сопротивляются :)
Надеемся, что ЦБ или государство возьмет на себя вопрос регулирования ставок по эквайрингу - в любом случае это пойдет на пользу экономике.
Я как обычный потребитель не против отказаться от кешбека, если это в итоге повлияет на цены, но ведь не повлияет же?
Для меня это вопрос из серии "Будут ли работодатели платить + ~30% к ЗП, если оплату всех налогов во все фонды переложить на физиков?" - ответа пока не имеет.
Ну если вы сами будете платить эти налоги из зарплаты, то, конечно, будет прибавка 30%. Для работодателя это даже лучше: сумма затрат не поменяется, зато проблем с отчетностью и платежами будет меньше :) Только вот в нашей стране не будет этого, и дело не в экономике.
Скорее из кармана авиакомпаний))
Грубо говоря банки часто рекламят 5% на "кешбек" в конкретном ресторане, это скорее всего оплачивает ресторан)
Мили также или с бензином.
ну так оно и есть, просто странно называть это кешбеком, этож просто акция получается со скидкой))
Просто в моей голов устоялось понимание, что кешбек, это когда тебе реальные деньги отдают со своей выручки.
Грубо говоря не каждый банк даёт кешбек 1%, а Тиньков даёт, т.е. он реально из своего кармана отдаёт тебе деньги))
А вот эти кешбек 5% и т.д. ,это акции, которые всегда были, просто появилось модное слово "кешбек")))
Всегда так было, всегда так будет. Большинство не хочет учиться и поэтому всегда будет проигрывать обучаемому и совершенствуемому меньшинству.
А с вашими взглядами - разве что back into USSR.
Банки Робин Гуды - отберем у предпринимателей, отдадим народу.
Эквайринг по сути скрытый налог, только не государству, а банку.
Если ничем не обоснован такой конский процент, кроме карт лояльности, то все это похоже не сговор.
В этом есть прямой сговор) Размер интерчейнджа устанавливает платежная система (visa, mastercard и другие). Больше размер интерчейнджа > тем больше кешбек > тем больше владельцев карт и операций по ним > тем больше выручки для visa и других.
Но на месте предпринимателей мы бы закладывали размер комиссии в стоимость товаров и услуг. Разница для потребителя в 10 000 рублей или 10 204 рублей небольшая (комиссия 2%), а для предпринимателя 100 таких операций и уже сохранил 20 000 рублей на рекламу)
Что значит закладывали стоимость комиссии? Разные цены при оплате налом и по карте? Так запрещено это у нас. Вообще эту комиссию правильнее переложить на покупателя, чтобы он выбрал удобство, кэшбеки и пр. или некоторую экономию. Точно вот не сделают это у нас по многим причинам :)
Конечно, можно понять. В цене авто и так маржи с гулькин нос, а тут еще четверть, если не больше, надо отдать просто за проведение платежа. Так что любители кэшбеков идут лесом :)
Гениально! Но по секрету скажу, что так всегда и происходит ;) ВСЕ ЗАТРАТЫ перекладываюся в конечном счете на покупателей. Просто распределение затрат между отдельными группами конечных потребителей разное :)
У нас по законам нельзя сделать 2 цены на 1 товар.
10 200 рублей - для тех кто платит картой и 10 000 рублей для тех, кто платит налом - это нарушение законодательства и здравого смысла. Включаем голову )
Да, вы правы. Поэтому делаем для всех 10 200 рублей)
Но вы уже ответили выше, что "накидывание 2-3% сверху" подходит не для всех компаний, мы с вами согласны. Но если появилась возможность "накинуть", то лучше ею воспользоваться. Лишняя копеечка на развитие бизнеса не помешает.
Проблема в том, что если в соседнем магазине цена будет 10 000, то все начнут покупать там, чтобы сэкономить 200 рублей. Цена чаще всего складывается не из расходов, а покупательской способности.
Нередко видел в местечковых магазинчиках объявления: «при оплате картой +5% к цене». Ну или что-то подобное, где явно указывается то, что оплачивая безналом, цена повысится 🙄
А самоинкассация в Банке Санкт-Петербург - 0%. Не реклама. Сам каждый день пользуюсь.
Если нельзя 2 цены, то можно от обратного: цена при оплате картой 10200 руб., при оплате нал. - 10000 руб. Скидки, вроде, еще никто не запрещал? :)
Ну насчет самоинкассации 0% или 0.15% не принципиально, главное, что это НАМНОГО дешевле эквайринга :)
Что же касается скидки как способа обойти закон для установления разных цен, то тоже думал об этом, но решил не применять. Возмущений от картоплатителей будет много, да и это так себе способ, который по аналогии как оформление сотрудников на ИП вместо трудовых договоров ;)
Иногда просто тем, кто покупает на сумму больше *** рублей за наличные можно подарок делать.
А так - есть у нас одежный магазин "тото". У них когда достаешь карту, сотрудник кассы делает предложение сходить в банкомат и снять наличные за скидку в 3-5%.
Это делается немного по другому. Допустим цена товара: 100р., при оплате безналом, так и будет 100р. а при оплате налом, действует скидка 2-3%, получаем 97-98р. Вот и разная цена на один и тот же товар. Все законно. Многие продавцы именно так и поступают.
Да это понятно, что так можно делать... до первой проверки. Ибо, если единственным условием разницы цен за один и тот же товар, пусть даже и в виде скидки, является форма оплаты, то гос.органы легко подведут это под п. 4 ст. 16.1 Закона о ЗПП. Я уж не говорю про вопли любителей кэшбеков :)
а потом минус клиенты. Я конечно не выборка, но не вернулся еще ни в одно место, где так поступают, даже если остальное было ок, еще и отзыв соответствующий накину
Ну есть куча людей, кто ходит с наличкой или это не проблема и не доставляет неудобств. В любом случае даже нескольких я иногда вполне хватит, чтобы повлиять на решение о посещении заведения/места. Но да, ситуацию это глобально не изменит, к тому же некоторые дополнительно продают наличку, в итоге имеют еще + нехилый процент (2-5% вроде)
Я иногда предлагаю скидку клиентам за нал в размере 1-2%. В основном, когда сумма платежа от 5 тысяч. Никто еще не ушел из-за этого, весь вопрос в том как ты это разрулишь, можно послать клиента как в чайхоне, а можно лояльно предложить оплатить налом. Эквайринг за месяц у меня это 5% всех расходов и 10% от прибыли.
Потребитель думает, всего 3%
Предприниматель считает:
3% эквайринг
6% налог
3-5% мотивации сотруднику
Скидки постоянным 5-10% (в этом моменте клиент думает вот ты м...к всего 10%)
А потом думает:
Так скоро Зп платить, ещё программу учёта товара оплатить нужно. Ах да, я же предприниматель, у меня Интернет стоит х3 тариф и там что то еще по мелочи: аренда, коммуналка, охрана, смм, хостинг, контекст, банковские расходы и комиссии, транспортные расходы...
Да наверно я с наценкой 30% перегнул. Нужно опустить цены, а то людям как то дороговато.
На то малый бизнес и есть малый бизнес. Естественно нужно стараться масштабироваться и развиваться, просчитывать финмодель, экономику. Но большинство предпринимателей открываются без особых знаний и очень приблизительно все просчитав. Иначе кроме гигантов отрасли никого больше не было.
Становиться гигантами наверно не все хотят. Кому-то достаточно заниматься любимым делом с небольшой командой и обеспечить себя необходимым (без яхт, феррари и другого лакшери). Но мы согласны с вами, что финансовая грамотность населения низкая, в том числе и у некоторых предпринимателей :(
кхх, ну ребята. "Конские" комиссии, не "конские". в оконцовке всегда заплатит потребитель. Мне удобно платить картой, я телек хочу купить и не таскать 50к налом для этого. Магазу мне хочется продать этот телек. Нет карт - пойду в другой. Что лучше - чек на 50к и какая-то прибыль, или 0 руб чек ? Где-то маржа 5% , где-то 105%. Выбирают все сами - делать эквайринг или нет в любом виде. Это не банки придумали, все изначально от МПС идёт. И да, я лучше картой , условно, оплачу 51к , чем налом 50к, потому что я хочу свои мили как физик и мне вообще по барабану какие там комиссии кто платит с этого кому. Мне же в магазе не сделают скидку на телек в 10%, если я справку покажу что у меня ЗП не 100к, а 55к, а ?))) Потому что все хотят заработать и пофигу, что для меня это "дорого, конская цена"..)) В одной "врачебной" сети ухитряются выставить комиссию за эквайринг в счет за услуги как "услуга по заведению личного кабинета при оплате картой", и она примерно 6% составляет от изначального счета, немаленького)) Что, конечно, сразу 0 руб чека с меня им, ибо я не люблю, когда меня держат за идиота. Вот за табличечку спасибо, изучим))
Некоторые предприниматели не могут переложить стоимость эквайринга на покупателя (выше писали про ограничение стоимости товара поставщиками), а некоторые могут. Все зависит от бизнеса и желания предпринимателя искать решения для роста своего "ребенка".
Очень странная "врачебная" сеть. Почему для всех не сделать одинаковую стоимость и переложить эквайринг на потребителя, даже на тех, кто платит наличными? В товарке стоимость может быть критична, а вот в услугах есть лояльность к бренду.
В целом с вами согласны. Ждем когда ЦБ повсеместно внедрит СБП и снизит комиссию за эквайринг до 0.5—1%.
Да, я согласен, ничего хорошего ждать не приходится. Потребителям и сейчас плохо, а у гос-ва в приоритете госкомпании, но никак не частный бизнес. А малый бизнес, можно сказать, просто на подножном корму выживает.
Лет десять назад карточных менеджеров по развитию предприниматели посылали нафиг с их предложением подписать договор торгового эквайринга. Нам не надо, у нас и с наличными все хорошо.
Прошло 10 лет, и некоторые из тех рядовых менеджеров доросли до вице-президентов и прочих высот. И теперь вспоминают молодость и мстят предпринимателям.
Свой бизнес в сфере услуг и цены не повышали после введения эквайринга т. к дэмпингуют конкуренты и клиент не будет приходить.
Отдаем тысяч 20 в месяц банкам при этом кэшбек с карты тинькофф в районе 1200 в месяц.
Претензиции только к банкам.
Как будет банк с весомо более низкой ставкой сразу перейдем туда.
Вы сравнили ваши тарифы с тарифами из таблицы? Может быть вы найдете там более выгодные варианты.
Если у вас сфера услуг, то вы можете развивать лояльность к вашему бренду, а значит держать свой уровень цен (этим и хороши услуги, в отличие от товарки). Разница в несколько сотен рублей не критична для потребителя, если он ходит к "своему" врачу, бухгалтеру, парикмахеру или няне. Но возможно мы ошибаемся и в вашей тематике эта разница критична :)
В любом случае вы предприниматель - творец, исследователь, испытатель. Попробуйте переложить расходы за эквайринг на потребителей, возможно ваш клиентопоток не изменится или незначительно снизится, но за счет повышения чека вы останетесь в плюсе.
В нашей сфере (бухгалтерия) тоже много конкурентов и они сильно демпингуют, но мы держим свой ценник и периодически его корректируем на размер инфляции, а клиенты все равно идут. Главное делать свое дело хорошо и с душой, тогда будут и клиенты и деньги :)
История с кешбеком - это последние пару лет. Чем же "оправдывался" высокий процент на эквайринг 5 -7-10 лет назад? и почему, судя по комментам в нете, эквайринг в некоторых забугорных странах меньше, хотя те же кешбеки у банков тоже существуют?
таких кешбеков там нет)) ну таких процентов. ТАм программы лояльности от самих организаций, а не от банков, которые продвигает банк. У нас такого тоже полно)
Там - это где? :) в Америке очень даже есть и лучше, чем в России. В России у меня карта известного банка, которая предлагает выбрать категории каждый квартал - так вот она вам их предлагает из того, что вы не покупаете, лишь изредка предлагаю одну "хорошую" категорию. У нас, кстати, еще есть ограничение на максимальный кешбек в месяц.
В Америке же у меня несколько карт: да, есть привязанные к магазинам, но есть и общие, а категории очень крутые: например, летом в течение 3х месяцев был кешбек 5% на все покупки с помощью paypal - а этим можно было оплатить практически всё - я покупал книги, курсы, авиабилеты.
Сейчас на этой карте 5% на Amazon (офигенно), Target и Walmart, что тоже очень выгодно. А так у людей по 5 карт, чтобы получать повышенный кешбек по разным категориям.
Ну я это не отношу к кешбекам, потому что это просто акции. Т.е. в 99% случаев можно найти купон у кого угодно другого на такой же "кешбек". Хотя в США может по другому и банки реально работают в минус, хз конечно))
Иногда доходит до ситуаций, когда просят перевести на карту под разным предлогом: не работает или тупит терминал и т.д., но такое карается законом (тут я подразумеваю передачу денег от физ лица к Юр лицу без какого-либо подтверждения). Да и мне, как потребителю не очень охото этим заниматься: платить комиссию за перевод, нет никакого подтверждения операции, ну и, в общем, это просто не удобно. Бывали ситуации, когда магазины просто не принимали дисконтные карты при оплате по карте или же просто накидывали сверху процент. Как по мне, это некрасиво, по отношению к своему клиенту. Предположим, что снизят процент до ничтожно малого 0.2%-0.3%, то, я, даже больше, чем уверен это ситуация так и останется, ведь это будут серые деньги, которые можно будет не светить. Только за последний месяц несколько раз с этим столкнулся.
Как разработчик, с этим сталкивался, когда заказчик всеми возможными способами пытался минимизировать затраты на эквайринг: между удобным (как гостю заведения, так и разработчикам) и дешевым, но со своими неудобствами, решениями - он конечно же выбрал дешевое, хотя разница в 1% комиссии. Маржинальность продукта около 60%.
А вот сейчас везде почти в малом предпринимательстве можно оплатить по сбербанк онлайн, переводом на карту. Это они на свой счет как физическое лицо принимают с нарушением или все же это их расчетный счет и привязан к карте, то законно?
ничего общего "перевод на карту" не имеет с официальной торговлей)) чек дадут с этого? - нет) Если товар бракованный или просто не подошел - как потом доказать, что ты сделал там покупку ? На совести продавца только возврат..Ну сделал перевод, ага, подарок челу. Налогов не платят с этого тоже. Короче, это полная "серуха". Равно как и полно онлайн-магазинов, где написано, что "принимаем карты онлайн", по факту кнопку нажимаешь - там тебе предлагают с комиссией сделать тот же перевод/оплату картой на кошелек физлица в ЯД, например...Больно видеть такое (
Если продавать вбелую, то перевод на карту оформляют как наличную оплату, чеки отправляются онлайн-кассой. В принципе, вполне возможно законно продавать с такой формой оплаты, было бы желание.
Если честно - не знаю таких подробностей, да и не являюсь клиентом сбера. Опять же, стоит понимать, что, для транзакций нужна онлайн касса для отправки данных в налоговую (для ип отсрочка), так что я не знаю как там устроено
Да, вы правы. Проблема лежит намного глубже вплоть до мировоззрения и менталитета.
Плюс высокие страховые взносы (30%) и НДФЛ (13%) не внушают оптимизма для выплат белых зарплат.
Ниже по ссылке материал, в котором примерно подсчитали размер теневой экономики. Интересно, сколько серой зарплаты приходится на эти 20 трлн. рублей? И что будет, если снизить страховые взносы до уровня комиссий "прачечных", которые выводят нал? Предприниматели также будут рисковать или переведут сотрудников на белые зарплаты?
Мы считаем, что если снизить размер страховых выплат, то количество белых зарплат увеличится, а вместе с ними и поступления в бюджет. В любом случае можно рассчитать баланс, который снизит налоговую нагрузку на бизнес и не изменит, либо увеличит бюджет. А если еще пересмотреть НК, УК для предпринимателей и провести налоговые реформы (например снизить НДС), то всем станет жить намного лучше :)
В этом случае Сбер не будет платить комиссию платежным системам. Интерчейнджем Сбер покроет расходы на собственные программы лояльности — "Спасибо". И конечно получит побольше прибыли.
Это отрывок из отчетности Сбера по МСФО за 2018 год.
Доходы от эквайринга, комиссий платежных систем и других комиссий = 230 млрд.₽
Расходы на комиссии платежным системам, программы лояльности ("всего" 33 млрд.₽) и прочее = 138 млрд.₽
"Чистый выхлоп" = 92 млрд.₽
Не просто неплохая, а о...я! Огромная я имел ввиду ;) И кстати, спасибо, что привели цифры, из которых хорошо видно, сколько на самом деле идет на программы халявности, а сколько в закрома Сбера :) У других банков меньше, но тоже себя не обделяют :)
Такую систему (размер комиссий) устанавливают платежные системы (visa, mastercard и другие). Эквайер отдает большую часть комиссии эмитенту, так как эмитент возвращает часть суммы (кешбек в несколько процентов от чека) физику и спонсирует свои программы лояльности. Конечно эквайер оставляет себе часть вознаграждения, чтобы покрыть себестоимость проведения операции и получить прибыль, но это значение намного меньше, чем размер интерчейнджа.
Хотя судя по отчетности Сбера по МСФО, эквайринг дает "конскую" прибыль для банка. Поэтому тут есть вопрос о целесообразности таких комиссий и их регулирования государством.
Я для себя такую схему запомнил, она может быть немного неправильной:
Интерчейндж платит тот, кому ушли реальные деньги.
При оплате покупок, эквайер получает на свои счета деньги, и за это платит эмитенту.
А при снятии налички в банкомате будет наоборот. Эмитент снимает деньги в чужом банкомате, и заплатит экваейру-владельцу банкомата, так как эмитент «получил» деньги.
Это вещь индивидуальная. Кто-то закладывает 5%, а кто-то 20%. Но в любом случае не хочется отдавать банку несколько десятков или сотен тысяч рублей в месяц за эквайринг :)
Почему предприниматели гонят на банки, если комиссии и интерчейндж установлены платежными системами?
Конечно, банк не будет работать в минус, если и есть надбавка банка, то это десятые процента.
Еще фиксированная комиссия платежных систем считается в центах и евроцентах, а у нас рубль со своим курсом.
Потому что в Европе эквайринг в пределах 0,8-1,0%
А у нас - 2-3-5% в зависимости от офлайн-онлайн формы эквайринга
И чего бы нам не гнать на банки, которые ещё ставят палки в колёса QR-оплатам?
ну так это же не банки сами проценты рисуют, а приходят инструкции от mastercard и visa.
Как сказал ранее, в минус никто работать не хочет.
Добавлю еще: раз с Европой сравниваем, то может сразу ставки рефинансирования смотреть будем? % по кредитам, ипотекам.
Из-за движений курса рубля в 2014 размер комиссий платежным системам вырос примерно на 0,007-0,009%. Курс конечно влияет, но нам кажется не так сильно.
Банки так живут - забирают деньги любыми способами. Даже если вспомнить налог с продаж (5%), то сейчас банки переключили на себя львиную долю розничных платежей по картам. Распределение по этапам и законодательная поддержка создаются банковским лобби. Только бизнес. Если уж снижать законодательно проценты, то никак ни для того, чтобы снизить цены. А для того, чтобы поднять доходы среднего класса (предпринимателей) - от этого государству точно польза будет.
В целом согласны с вами. Банки получают хорошую прибыль с эквайринга. Государство должно лоббировать микро и малый бизнес, а не огромные корпорации с миллиардной прибылью.
Если вы о банках-эмитентах, то я бы сказал, что это зависит от того какой % перенаправляется на программы лояльности. Но я просто не располагаю такими данными.
Или вы о другом?
