(function(m,e,t,r,i,k,a){m[i]=m[i]||function(){(m[i].a=m[i].a||[]).push(arguments)}; m[i].l=1*new Date(); for (var j = 0; j < document.scripts.length; j++) {if (document.scripts[j].src === r) { return; }} k=e.createElement(t),a=e.getElementsByTagName(t)[0],k.async=1,k.src=r,a.parentNode.insertBefore(k,a)}) (window, document, "script", "https://mc.yandex.ru/metrika/tag.js", "ym"); ym(95436373, "init", { defer: true, clickmap:true, trackLinks:true, accurateTrackBounce:true }); ym(95436373, 'hit', window.location.href);

Почему предприниматели отдают 1–3% от выручки за эквайринг

Сравнили тарифы банков по эквайрингу (Google-таблица), а также разобрали, почему банки устанавливают «конские» комиссии за эквайринг. Кратко: за счёт высоких комиссий банки финансируют свои программы лояльности.

За последние десять лет количество оплат пластиковыми картами в России выросло с 5 до 46%. Карты сделали процесс покупки более оперативным, позволили использовать заёмные средства (кредитки). Также с появлением карт появились программы лояльности: кэшбеки, баллы, мили и так далее.

Чтобы принимать оплату картой (эквайринг), продавцу необходимо установить технику для приёма карт и подключиться к банку-эквайеру. И вот тут начинаются дополнительные расходы для продавца.

На что придётся потратиться предпринимателю:

  • Онлайн-касса, фискальный накопитель и эквайринговый терминал (если у вас офлайн-точка) — от 15 до 50 тысяч рублей.

  • Онлайн-касса и фискальный накопитель (если у вас онлайн-точка) — от 10 до 20 тысяч рублей.

  • Техподдержка всего этого хозяйства — около 10 тысяч рублей год (обслуживание кассы и ОФД).
  • Абонентская плата банка-эквайера (популярные банки не берут абонентскую плату).
  • Комиссия банка-эквайера, которая составляет 1–3% от чека покупателя.

В таблице мы собрали тарифы популярных банков-эквайеров.

От чего зависит размер комиссии:

  • Вид деятельности. Для торговли бытовой техникой комиссии выше, для общепита ниже: возможность возвратов повышает количество и стоимость операций для банка.
  • Оборот. Чем больше оборот, тем меньше комиссия.
  • Месторасположение. Чем элитнее район и платёжеспособнее население, тем выше комиссия.

Итого: если у вас интернет-магазин с выручкой 3 млн рублей в месяц, вы будете отдавать банку 60 тысяч рублей в месяц с комиссией в 2%. Неплохо, согласитесь?

Но с чем связаны такие «конские» комиссии по эквайрингу, когда маржинальность интернет-магазинов может находиться около 5%, а на эквайринг может уходить до половины прибыли? Мы решили в этом разобраться.

Куда уходят деньги

Для начала введём определения:

  • Банк-эквайер — банк, обслуживающий продавца-предпринимателя.
  • Банк-эмитент — банк, обслуживающий покупателя-физика. Выдал ему карту, которой он рассчитывается с продавцом.
  • Интерчейндж — размер комиссии, которую получает банк-эмитент за то, что покупатель-физик рассчитался его картой с продавцом-предпринимателем.
​Схема эквайринга

Прокомментируем, что происходит на схеме:

  • Покупатель оплачивает товар с помощью карты, которую сделал банк-эмитент.
  • Продавец оплачивает 1–3% комиссию банку-эквайеру.
  • Банк-эквайер и банк-эмитент переводит платёжной системе (Visa, Mastercard и другие) 0,1–0,2% комиссии каждый. Около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг.
  • Банк-эквайер оставляет себе комиссию около 0,1–0,4%. 10–20% от общей суммы комиссии за эквайринг.
  • Банк-эквайер переводит 0,7–2,4% интерчейнджа (комиссию) банку-эмитенту. 70–80% от общей суммы комиссии.
  • Банк-эмитент начисляет покупателю кэшбек, баллы и другие «плюшки».

Ниже рассмотрим каждое звено в отдельности.

Комиссия платежной системы

​Тарифы платёжной системы Mastercard

Комиссия платёжных систем составляет около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг. Платёжные системы устанавливают как абсолютное значение стоимости операций (фикс), так и процент от суммы операции.

Применение процента от суммы, возможно, связано с риском, который может возникнуть при проведении отдельных операций, например оспаривании сделки или возврата платежа (chargeback). Либо это просто выгодно :)

Также возможен случай, когда операцию можно провести в обход платёжной системы и не уплачивать комиссию, — система us-on-us. Банку-эквайеру необходимо только отчитываться о таких операциях.

Для этого банк-эквайер и банк-эмитент должны совпадать (проведение операции в собственной системе), и в этом случае комиссия по эквайрингу может быть снижена на 0,2–0,4% (двукратная комиссия платёжной системы). Поэтому у «Сбербанка» — одна из самых демократичных комиссий по эквайрингу (около 70% активных карт в России — у «Сбербанка»).

Комиссия банка-эмитента

Самая затратная часть эквайринга — интерчейндж эмитенту, на неё приходится 70–80% от всей комиссии эквайера. Вы когда-нибудь задумывались, откуда банки берут средства на кэшбек, баллы, мили и почти бесплатное обслуживание карт? По сути, интерчейндж финансирует программы лояльности банков.

Размер интерчейнджа устанавливают платёжные системы. Высокий процент, возможно, связан с желанием популяризировать программы лояльности банков-эмитентов, а следовательно, увеличить число пользователей карт и число операций по ним (больше операций, больше прибыли для платёжных систем).

Также размер интерчейнджа зависит от «статусности» карты — программы лояльности премиум-карт дороже для банка. Поэтому эквайринг на Рублёвке будет дороже, чем в Бирюлёве.

В 2018 году были предложения по государственному регулированию размера ставки интерчейнджа (например, в странах Европы законодательно утвердили размер интерчейнджа 0,2–0,3% в 2015 году).

Однако от инициативы отказались под предлогом, что предприниматели не снизят цены, а стоимость услуг и товаров для потребителей останется неизменной. Плюс РФ пытается быстрее перейти на безналичные расчёты, а программы лояльности банков будут этому способствовать.

Комиссия банка-эквайера

Комиссия банка-эквайера составляет 10–20% от общей суммы комиссии. В эту сумму входит себестоимость проведения операций и прибыль. По словам банков-эквайеров, зачастую они работают либо в ноль или в небольшой плюс, а с крупными клиентами могут работать в минус, но зарабатывать на дополнительных услугах.

Надеемся, этот материал был интересным. Если у вас есть замечания по содержанию и изложению материала, напишите их в комментариях. Таблицу тарифов банков-эквайеров мы будем периодически обновлять и дополнять.

У нас есть несколько вопросов к предпринимателям:

  • Интересно узнать, какой банк-эквайер вы используете и закладываете ли в стоимость услуг и товаров размер комиссии эквайринга?
  • Если бы завтра приняли закон, который фиксирует интерчейндж в размере 0,3%, а общие комиссии эквайринга оказались в диапазоне 0,5–1,5%, вы бы снизили стоимость товаров или услуг?
  • Вы бы отказались от программ лояльности банков взамен на снижение ставок по эквайрингу? И вообще, нужно ли их снижать?

Материал подготовили S4 Consulting.

0
238 комментариев
Написать комментарий...
Алексей Ватралик

Кэшбеки и прочие мили - зло, оплачиваемое меньшинству из кармана большинства. Хотите внедрять программы лояльности - платите из своего кармана. Для бизнеса 2-3% от выручки за эквайринг - это очень много. Даже при чистой рентабельности продаж 20%, что не так часто бывает, это составляет не менее 1/10 просто за проведение платежа! При снижении комиссии цены можно было бы несколько снизить. Но я лучше бы отдавал эту часть работникам, как прибавку к зарплате.

Ответить
Развернуть ветку
S4 Consulting
Автор

На самом деле эта система замкнута и количество денег сохраняется. Можно заложить в цены размер комиссии эквайринга, в масштабах разовых покупок для потребителей это незначительно (как и снижение стоимости товаров на размер комиссии), но для предпринимателя уже будет ощутимо.

Вы не закладываете размер комиссии в стоимость? Если нет, то почему?

Ответить
Развернуть ветку
Денис Демидов

Система не такая уж и замкнута, при текущих грабительских ставка за эквайринг, банки слишком жиреют, их собственники уже не знают как извратиться, ледокольные яхты и прочее.
При низкой стоимости эквайринга, больше бы денег осталось у широких масс, снизилась бы концентрация капитала, следовательно поднялась бы эффективность его использования.

Ответить
Развернуть ветку
Piton0205

Эквайринг для банков низкомаржинален и зачастую убыточен. Не защищаю банки в целом, но именно по эквайрингу доходность крайне низкая у всех, кроме Сбера. В случае с эквайрингом банк можно сравнить с водителем такси, который отдает комиссию агрегатору, платит за аренду машины (или ее содержание) и получает минимальную прибыль.

Ответить
Развернуть ветку
Денис Демидов

Чего они тогда за него держатся? 
Может хотят пользоваться деньгами лежащими на картах?

Ответить
Развернуть ветку
Piton0205

Касательно денег на картах - это к банку-эмитенту.
В случае, когда конкретный клиент для банка низкомаржинален - он все-таки приносит доход. Зачем от него отказываться?
Ситуация, когда эквайринг убыточен, справедлива для клиентов, которые обслуживаются в банке комплексно: то, что банк потеряет на эквайринге, он "отобьёт" за счет РКО, кредитования, з/п проекта и т.д.
И, конечно, и в эквайринге для банка есть высокодоходные клиенты, просто их меньше.

Ответить
Развернуть ветку
Денис Демидов

Главный смысл это не меняет, проценты по эквайрингу в РФ чудовищны, чарджбек при этом реально не работает.

Ответить
Развернуть ветку
Piton0205

Да, по поводу процентов полностью согласен. Но, поверьте, говорю, как сотрудник банка: мы и сами бы хотели снизить тарифы, все упирается в МПС.
По поводу чарджбэков - окончательное решение по ним также принимает МПС.

Ответить
Развернуть ветку
235 комментариев
Раскрывать всегда