(function(m,e,t,r,i,k,a){m[i]=m[i]||function(){(m[i].a=m[i].a||[]).push(arguments)}; m[i].l=1*new Date(); for (var j = 0; j < document.scripts.length; j++) {if (document.scripts[j].src === r) { return; }} k=e.createElement(t),a=e.getElementsByTagName(t)[0],k.async=1,k.src=r,a.parentNode.insertBefore(k,a)}) (window, document, "script", "https://mc.yandex.ru/metrika/tag.js", "ym"); ym(95436373, "init", { defer: true, clickmap:true, trackLinks:true, accurateTrackBounce:true }); ym(95436373, 'hit', window.location.href);

Почему предприниматели отдают 1–3% от выручки за эквайринг

Сравнили тарифы банков по эквайрингу (Google-таблица), а также разобрали, почему банки устанавливают «конские» комиссии за эквайринг. Кратко: за счёт высоких комиссий банки финансируют свои программы лояльности.

За последние десять лет количество оплат пластиковыми картами в России выросло с 5 до 46%. Карты сделали процесс покупки более оперативным, позволили использовать заёмные средства (кредитки). Также с появлением карт появились программы лояльности: кэшбеки, баллы, мили и так далее.

Чтобы принимать оплату картой (эквайринг), продавцу необходимо установить технику для приёма карт и подключиться к банку-эквайеру. И вот тут начинаются дополнительные расходы для продавца.

На что придётся потратиться предпринимателю:

  • Онлайн-касса, фискальный накопитель и эквайринговый терминал (если у вас офлайн-точка) — от 15 до 50 тысяч рублей.

  • Онлайн-касса и фискальный накопитель (если у вас онлайн-точка) — от 10 до 20 тысяч рублей.

  • Техподдержка всего этого хозяйства — около 10 тысяч рублей год (обслуживание кассы и ОФД).
  • Абонентская плата банка-эквайера (популярные банки не берут абонентскую плату).
  • Комиссия банка-эквайера, которая составляет 1–3% от чека покупателя.

В таблице мы собрали тарифы популярных банков-эквайеров.

От чего зависит размер комиссии:

  • Вид деятельности. Для торговли бытовой техникой комиссии выше, для общепита ниже: возможность возвратов повышает количество и стоимость операций для банка.
  • Оборот. Чем больше оборот, тем меньше комиссия.
  • Месторасположение. Чем элитнее район и платёжеспособнее население, тем выше комиссия.

Итого: если у вас интернет-магазин с выручкой 3 млн рублей в месяц, вы будете отдавать банку 60 тысяч рублей в месяц с комиссией в 2%. Неплохо, согласитесь?

Но с чем связаны такие «конские» комиссии по эквайрингу, когда маржинальность интернет-магазинов может находиться около 5%, а на эквайринг может уходить до половины прибыли? Мы решили в этом разобраться.

Куда уходят деньги

Для начала введём определения:

  • Банк-эквайер — банк, обслуживающий продавца-предпринимателя.
  • Банк-эмитент — банк, обслуживающий покупателя-физика. Выдал ему карту, которой он рассчитывается с продавцом.
  • Интерчейндж — размер комиссии, которую получает банк-эмитент за то, что покупатель-физик рассчитался его картой с продавцом-предпринимателем.
​Схема эквайринга

Прокомментируем, что происходит на схеме:

  • Покупатель оплачивает товар с помощью карты, которую сделал банк-эмитент.
  • Продавец оплачивает 1–3% комиссию банку-эквайеру.
  • Банк-эквайер и банк-эмитент переводит платёжной системе (Visa, Mastercard и другие) 0,1–0,2% комиссии каждый. Около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг.
  • Банк-эквайер оставляет себе комиссию около 0,1–0,4%. 10–20% от общей суммы комиссии за эквайринг.
  • Банк-эквайер переводит 0,7–2,4% интерчейнджа (комиссию) банку-эмитенту. 70–80% от общей суммы комиссии.
  • Банк-эмитент начисляет покупателю кэшбек, баллы и другие «плюшки».

Ниже рассмотрим каждое звено в отдельности.

Комиссия платежной системы

​Тарифы платёжной системы Mastercard

Комиссия платёжных систем составляет около 10% от общей суммы комиссии за эквайринг. Платёжные системы устанавливают как абсолютное значение стоимости операций (фикс), так и процент от суммы операции.

Применение процента от суммы, возможно, связано с риском, который может возникнуть при проведении отдельных операций, например оспаривании сделки или возврата платежа (chargeback). Либо это просто выгодно :)

Также возможен случай, когда операцию можно провести в обход платёжной системы и не уплачивать комиссию, — система us-on-us. Банку-эквайеру необходимо только отчитываться о таких операциях.

Для этого банк-эквайер и банк-эмитент должны совпадать (проведение операции в собственной системе), и в этом случае комиссия по эквайрингу может быть снижена на 0,2–0,4% (двукратная комиссия платёжной системы). Поэтому у «Сбербанка» — одна из самых демократичных комиссий по эквайрингу (около 70% активных карт в России — у «Сбербанка»).

Комиссия банка-эмитента

Самая затратная часть эквайринга — интерчейндж эмитенту, на неё приходится 70–80% от всей комиссии эквайера. Вы когда-нибудь задумывались, откуда банки берут средства на кэшбек, баллы, мили и почти бесплатное обслуживание карт? По сути, интерчейндж финансирует программы лояльности банков.

Размер интерчейнджа устанавливают платёжные системы. Высокий процент, возможно, связан с желанием популяризировать программы лояльности банков-эмитентов, а следовательно, увеличить число пользователей карт и число операций по ним (больше операций, больше прибыли для платёжных систем).

Также размер интерчейнджа зависит от «статусности» карты — программы лояльности премиум-карт дороже для банка. Поэтому эквайринг на Рублёвке будет дороже, чем в Бирюлёве.

В 2018 году были предложения по государственному регулированию размера ставки интерчейнджа (например, в странах Европы законодательно утвердили размер интерчейнджа 0,2–0,3% в 2015 году).

Однако от инициативы отказались под предлогом, что предприниматели не снизят цены, а стоимость услуг и товаров для потребителей останется неизменной. Плюс РФ пытается быстрее перейти на безналичные расчёты, а программы лояльности банков будут этому способствовать.

Комиссия банка-эквайера

Комиссия банка-эквайера составляет 10–20% от общей суммы комиссии. В эту сумму входит себестоимость проведения операций и прибыль. По словам банков-эквайеров, зачастую они работают либо в ноль или в небольшой плюс, а с крупными клиентами могут работать в минус, но зарабатывать на дополнительных услугах.

Надеемся, этот материал был интересным. Если у вас есть замечания по содержанию и изложению материала, напишите их в комментариях. Таблицу тарифов банков-эквайеров мы будем периодически обновлять и дополнять.

У нас есть несколько вопросов к предпринимателям:

  • Интересно узнать, какой банк-эквайер вы используете и закладываете ли в стоимость услуг и товаров размер комиссии эквайринга?
  • Если бы завтра приняли закон, который фиксирует интерчейндж в размере 0,3%, а общие комиссии эквайринга оказались в диапазоне 0,5–1,5%, вы бы снизили стоимость товаров или услуг?
  • Вы бы отказались от программ лояльности банков взамен на снижение ставок по эквайрингу? И вообще, нужно ли их снижать?

Материал подготовили S4 Consulting.

0
238 комментариев
Написать комментарий...
Konstantin Kononenko

Ссылка на таблицу битая

Ответить
Развернуть ветку
S4 Consulting
Автор

Поправили ссылку. Спасибо

Ответить
Развернуть ветку
Piton0205

Планируете расширять таблицу?

Ответить
Развернуть ветку
S4 Consulting
Автор

На данный момент ее придется заново составлять с учетом последних изменений. Позже постараемся обновить.

https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2020/04/10/827736-visa

Ответить
Развернуть ветку
Piton0205

В данный момент это касается только интернет-эквайринга. Надеемся, что для торгового ставки также будут ниже.
Могу прислать Вам условия банка, в котором работаю сам.

Ответить
Развернуть ветку
S4 Consulting
Автор

Давайте, будет интересно ознакомиться. Спасибо :)

Ответить
Развернуть ветку
235 комментариев
Раскрывать всегда