Страхование как вид инвестиций

Жители России давно поняли, что одной зарплаты недостаточно. Гораздо выгоднее вкладывать деньги и получать дополнительный пассивный доход. Если вы не готовы закупать портфели акций и у вас нет жилья, которое можно сдать в аренду, понадобятся другие способы инвестирования. О них рассказывает Сергей Катаргин, генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф».

Страхование жизни тоже может быть инвестицией, причём порой более надёжной, чем вложение денег в бизнес или в акции. Вопрос только в том, какое именно страхование выбрать. С первого дня действия полиса можно рассчитывать на возмещение от 100% до 200%, жизнь и риск потери трудоспособности уже застрахованы.

Этот вид страхования помогает быстро или постепенно накопить нужную сумму денег, например, на образование детям, «парашют» на случай потери работы, большой дом, кругосветное путешествие на пенсии или на достойную старость. Если вы привыкли ни в чём не отказывать себе и своей семье, накопительное страхование поможет сохранить этот уровень жизни в будущем.

Работает оно довольно просто. Вы выбираете сумму, которую планируете получить, и срок. Например, 6 миллионов рублей за 10 лет. Сразу или регулярными платежами выплачиваете эту сумму страховой компании. Когда срок действия договора закончится, вы получите 6 миллионов и небольшой процент, как если бы деньги лежали на депозитном счёте. Если во время действия договора произойдёт несчастный случай, или у вас возникнут проблемы со здоровьем, страховая компания возьмет на себя оплату взносов, а по окончанию договора выплатит полную сумму выгодоприобретателю. Получить деньги может страхователь, члены его семьи или любой другой человек, который указан выгодоприобретателем. То есть близкие в любом случае будут обеспечены.

Плюсы

У накопительного страхования довольно много преимуществ:

• Комфортные условия. Вы сами выбираете сумму, срок действия договора, периодичность взносов и валюту.
• Налоговый вычет. За накопительное страхование можно вернуть 13%, но от суммы не больше 120 000 в год. То есть максимальный размер вычета за 1 год – 15 600 рублей. Если договор страхования заключён, например, на 10 лет, вы получите дополнительно 156 000 рублей.
• Защита при разводе. Деньги, внесённые по программе накопительного страхования, не подлежат разделу при разводе.
• Защита от конфискации. Инвестиции в программы страхования жизни не подлежат конфискации по решению суда.
• Адресное наследование. Выплата по страховке производится конкретному человеку, указанному в полисе, завещание и очерёдность наследования не имеют значения. Это важно, например, если в семье есть внебрачные дети, а страхователь хочет передать определённую сумму денег конкретному человеку.

Минусы

• Долгосрочность. Минимальный срок страхования составляет 5 лет – далеко не все готовы планировать вложения на несколько лет вперёд.
• Ограничения по возрасту. Страхователю должно быть от 18 до 60 лет.

Принцип работы инвестиционного страхования жизни отличается от накопительного. Деньги, которые вы передаёте страховой компании, она вкладывает в акции, облигации и драгметаллы. Средства разделяются на 2 части: гарантийный фонд и инвестиционный. Первую страховая вкладывает в надёжные источники инвестирования, которые точно принесут прибыль, но небольшую. Вторая отправляется на что-то более рискованное, в этом случае размер прибыли выше, но есть шанс не получить вообще ничего. Когда закончится срок действия вашего договора, компания выплатит вам всю сумму плюс доход от инвестиций. При наступлении страхового случая - смерть застрахованного по любой причине, страховая также выплатит всю сумму с процентами.

Плюсы

• Надёжность. Хотя страховая компания инвестирует деньги, вы при этом ничем не рискуете.
• Возможность получить большой доход. Рисковые инвестиции могут принести больший доход, чем консервативные инструменты.
• Налоговый вычет. Как и в накопительном страховании, вы можете вернуть НДФЛ за вложения в инвестиционное страхование. Сумма такая же – не больше 15 600 рублей в год, но только для договоров сроком от 5 лет.
• Защита при разводе. Средства, вложенные по программе инвестиционного страхования, не подлежат разделу при разводе.
• Защита от конфискации. Инвестиции в программы страхования жизни не подлежат конфискации по решению суда. К тому же их не надо декларировать.
• Адресное наследование. Договор можно заключить в пользу любого человека, как и в программе накопительного страхования.
• Возраст страхователя. Если в накопительном страховании верхняя граница возраста – 60 лет, то в инвестиционном – 80.

Минусы

• Неизвестен размер выплаты. Страховая компания гарантирует выплату суммы, которая была вложена, но размер дохода от инвестиций заранее неизвестен.
• Долгосрочность. Минимальный срок договора – 3 года. Но налоговый вычет, как я уже говорил, можно получить только по договору сроком от 5 лет.
• Потери при досрочном расторжении договора. Если вы решите расторгнуть договор раньше срока, то страховая компания вернёт вам не 100% вложенных денег, а 75%−90%.

Существует много способов инвестировать деньги, и страхование жизни – один из них. Накопительное страхование более предсказуемо, чем инвестиционное, но при этом размер дохода в инвестиционном потенциально выше. У инвестиционного страхования сложилась не очень хорошая репутация из-за того, что банки стали навязывать такую страховку под видом договора на открытие депозита или обещая более высокий доход. Но Центральный Банк ужесточил правила продажи договора, обязав страховщиков честно объяснять клиентам все условия и риски.