Российские банки захотели оценивать расходы клиентов по картам при выдаче кредитов Материал редакции

Новый подход позволит учитывать неофициальный заработок заёмщика, говорят эксперты.

В закладки
Аудио

Крупные российские банки обсуждают новый способ оценивать долговую нагрузку заёмщиков — по данным о платежах и расходах по банковской карте. Соответствующий проект разрабатывает бюро кредитных историй «Эквифакс», которое входит в тройку крупнейших на рынке. Об этом сообщает РБК со ссылкой на два источника в банках из списка 20 крупнейших.

Представители шести банков и пресс-служба «Эквифакса» подтвердили информацию.

Проект как раз призван предоставить кредиторам независимую и в должной степени консервативную оценку дохода для её использования при расчете показателя долговой нагрузки.

Олег Лагуткин
гендиректор БКИ «Эквифакс»

По словам Лагуткина, к разработке проекта привлекаются специалисты ЦБ. В Центробанке заявили, что изучают модели для оценки доходов заемщиков, но не стали комментировать конкретный проект.

Проектом заинтересовались 15 российских банков, десять из которых «занимают активную позицию», рассказывает Лагуткин. В ВТБ, «Альфа-банке», «Промсвязьбанке», »Райффайзенбанке», «Совкомбанке» и «Тинькофф Банке» подтвердили изданию, что вопрос оценки долговой нагрузки на основе транзакционной активности обсуждается.

Как будет происходить обмен данными, банки ещё не обсуждали, пишет РБК. Также предстоит определить методики расчёта и стоимость таких услуг.

Проект обсудят в ноябре 2019 года на встрече Ассоциации банков России, уточняет РБК. «Встреча нужна, чтобы собрать коалицию банков и участников индустрии. Чтобы регулятор их услышал, поскольку сейчас складывается впечатление, что регулятор не восприимчив к прогрессивным технологиям, особенно в области расчета ПДН», — отметил один из собеседников издания.

Новый подход позволит учитывать неофициальный заработок заёмщика и исключить отказы добросовестным заемщикам с большим количеством серых поступлений, говорит руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин.

В октябре 2019 года премьер-министр Дмитрий Медведев поручил министерствам и ведомствам до 1 апреля 2020 года предоставить банкам оперативный доступ к данным налоговой службы для проверки доходов заемщиков с их согласия. ЦБ заявлял, что это позволит банкам корректнее оценивать закредитованность клиентов.

{ "author_name": "Лиана Липанова", "author_type": "editor", "tags": ["\u0446\u0431","\u043d\u043e\u0432\u043e\u0441\u0442\u044c","\u043d\u043e\u0432\u043e\u0441\u0442\u0438","\u0431\u0430\u043d\u043a\u0438"], "comments": 63, "likes": 20, "favorites": 25, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 94193, "is_wide": false, "is_ugc": false, "date": "Mon, 25 Nov 2019 09:45:54 +0300", "is_special": false }
0
{ "id": 94193, "author_id": 373364, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/94193\/get","add":"\/comments\/94193\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/94193"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199119, "last_count_and_date": null }
63 комментария
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
46

А потом банки обяжут сдавать отчеты налоговой по любителям серых доходов.

Ответить
2

Может это часть схемы по анализу данных от онлайн-касс.. Как вариант, минфин обломался с анализом и привязкой расходов к конкретным физикам и часть своей работы готов за кредитный гешефт отдать на уровень банков. Теперь вот ищут технические/юридические/инфо поводы для обоснования и включения механизма. В целом, хотелось бы послушать кого-нибудь из банковской сферы, кто в курсе этих инноваций, чтобы хоть частично сорвать покровы со всех этих хитрых движений

Ответить
1

Лучше на смартлабе спроси https://smart-lab.ru/ раньше под странными никами они там все тусили, как щас хз 

Ответить
1

Мне кажется с онлайн-кассами это вообще не связано, ОФД и ФНС достаточно данных, а привязку к конкретному плательщику они сделают через добавление реквизита, допустим ИНН. Скорее всего, Шмеле и его команда хотят по максиму обезопасить банки от кредитных дефолтов в надвигающемся финансовом кризисе. Смешно в статье написали что банки заинтересовались....банки учредители БКИ лол

Ответить
0

Это главный риск обсуждаемой схемы, да. Понятно, что налоговая и так всё может проанализировать - но тут то будет готовый сводный анализ!

Ответить
7

А как же банковская тайна?

Ответить
25

В России её никогда не было.

Ответить
2

В мире тоже уже нет. Амеры постарались, прогнули Швейцарию и офшоры.

Ответить
0

Неправда.

Офшоры на третье лицо уже давно что ни на есть "банковская тайна".

Ответить
0

Я, такой-то так такович, выражаю согласие на передачу данных ООО История и на хранение данных, включая следующие:
- блаблабла
- жужужу
- информация о транзакциях в Биг Банке

Ответить
0

Очевидно, что потенциальный заёмщик будет в заявке давать согласие на запрос такой информации. Как, например, сейчас даёт на использование персональных данных.

Ответить
0

Она, к сожалению, не от госорганов. В частности, к ФНС не относится

Ответить
11

Раньше оценивали доходы, теперь будут расходы. Другой вопрос, что теперь к конфиденциальной банковской информации получает доступ всё большее количество лиц. И это как-то напрягает.

Ответить
6

Раньше оценивали доходы, теперь будут расходы.

Поправка: оценивать расходы будут людей за исключением чиновников, работников прокуратуры, некоторых силовиков.

Ответить
1

Они кэшэм платят и не парятся. Надо же куда-то девать бумагу, а то в квартиры не помещается

Ответить
0

Ну они и кредиты не берут

Ответить
0

Это да. Никогда такого не было, и вот опять.

Ответить
1

Предоставить данные о расходах - в интересах конкретного лица, которое подает заявку на кредит. Поскольку позволит, скорей всего, получить ему больший кредит. Поэтому логичный механизм - это стандартный формат выписки и запрос согласия заемщика на предоставление данных от банка-эмитента к банку-кредитору, например через SMS (тот же номер, через который идет информирование об операциях по карте). А вот сложить в одном месте все транзакции клиентов по картам заранее - это конечно "смелый шаг". Как быстро эти данные окажутся на черном рынке?

Ответить
10

Агааа..... а потом эти же данные отдавать обратно в налоговую?))

Вообще если честно я думал что транзакционная активность уже давно используется для расчета кредитных лимитов... 

Ответить
2

Я тоже по наивности думал... А оказывается это еще только "грядущая революция"... Еще лет 5, и научатся справки о доходах самозанятых принимать...

Ответить
5

Глупо. Много людей используют карты и деньги порой переводят туда близкие, чтобы что-то купить. Я могу попросить 5 коллег переводить мне деньги за обед и оплачивать все одним чеком. Но это же не значит, что я трачу в месяц 200-300 тысяч?
Хотя, если смотреть с другой стороны - многие работает на «серой» ЗП и расходуют по картам неплохо, но им не дают кредитный продукт из-за отсутствия работы по факту.

Ответить
2

Старшая дочь у меня выходит нехило тратит папиных денег...
Интересно как система это оценит 😊

Ответить
19

Весьма точно оценит: папа не бросит дочку на растерзание коллектора и оплатит долги если что. 

Ответить
0

Это нерепрезентативно. Будут такие случаи как у тебя, но это очень небольшой %. Да и они же модель подбирают, наверняка учтут подобное.

Ответить
0

Вы правда не знали, что существуют нейросетки, которые способны отличать регулярные доходы от остальных?

И чем больше левых поступлений, чем чаще система дает сбой, появляются ошибочные блокировки и законы о самозанятых

Если коротко, то ничего не изменится, так как история транзакций учитывается с остальной сотней параметров оценки а не вместо них

Ответить
6

А потом все банки будут продавать информацию о клиентах, чтобы на них больше рекламы показывать :)

Ответить
5

"Новый подход позволит учитывать неофициальный заработок заёмщика и исключить отказы добросовестным заемщикам с большим количеством серых поступлений...".

Что?

Ответить
1

Добросовестные заёмщики с многочисленными серыми поступлениями - что не так то?))

Ответить
3

Хорошая идея.

Ответить
–7

Я бы вообще по возможности закрыл Российские банки , так как ниодин банк не работает нормально , всех людей уже обманули , я не знаю куда там смотрит правительство , но уже край всему и касается это кредитов и банков (а банки по стране привели саму страну в Бомбей

Ответить
5

Вам будет о чем с моей бабушкой поговорить, у неё примерно такая же риторика, ей под 90

Ответить
3

Да нет, бабушка, предполагаю, поадекватнее будет...

Ответить
0

Не буду спорить... 

Ответить
0

Почему нельзя поставить вам, больше чем один лайк))

Ответить
2

Ты какой-то странный

Ответить
0

В штатах разве не так? Нет истории по картам - не будет и кредита.

Ответить
5

вы путаеет кредитную историю (которая собирается и учитывается в обоих странах) с общими расходами

Ответить
1

Допереходились на удобный безнал.

Ответить
1

добросовестным заемщикам с большим количеством серых поступлений

Эээээм, а в чем их добросовестность?

Ответить
1

Имеется в виду добросовестность как способность своевременно погашать задолженность перед банком.
Т.е. если я официально не работаю, но оперирую непонятными суммами и вовремя погашаю кредит то заёмщик из меня ок, т.к. банку главное получить деньги, а откуда их беру я это уже мои проблемы.

Ответить
0

а скоро будут уже не только ваши:)

Ответить
0

Суть коммента была объяснить к чему относится слово "добросовестность", а не описать "мои схемы". Я кредитами вообще не пользуюсь, да и в обороте в основном нал.

Ответить
0

Не, это понятно, спасибо. Но у нас уже не первый год форсируется "противодействие легализации, отмыванию и тд", т.о. банки принимая "грязные" деньги (от серой зарплаты и подработки за нал до наркотиков и заказных убийств - кто знает) тем самым их отбеляют. Нет ли здесь противоречия?

Ответить
0

К сожалению (а может и к счастью) не в курсе схем отмыва, знаю лишь по наслышке, но предположу что проходы по дебетовке у простого Васи до 50к в месяц (допустим), при условии трат их в магазинах и на коммуналку, вряд-ли можно считать схемой. Да, налоги с них он не платит, шабашит где то, и это легко отследить даже автоматизированными алгоритмами. Другое дело если каждый месяц они и те же крупные суммы двигаются через карту и, либо снимаются в банкомате, либо уходят на другие карты.
Как следствие Вася органам не особо интересен, больше возни (что и происходит), а вот странные движения по карте во втором случае легко привлекут внимание.

Ответить
1

 Новый подход позволит учитывать неофициальный заработок заёмщика и исключить отказы добросовестным заемщикам с большим количеством серых поступлений,

Сергею Гришунину самому не смешно? Почему реальную цель мероприятия он назвать стесняется?

Большинство банков уже давным давно так или иначе учитывают "серые" доходы заёмщиков.

Ответить
1

Раньше фирмы перед продажей прокачивали гоняя деньги через счет, то теперь физиков будут так же готовить к кредиту)

Ответить
0

Попахивает новым стартапом:
Вася получает серый нал, вносит на свою карту, на следующий день перечисляет Феде, Федя через день перебрасывает Олегу, еще день и Олег -> Васе.
Всё, сумма на руках осталась та же, кредитный рейтинг повысился на ровном месте. Повысился у ВСЕХ участников цепочки...

Ответить
2

Вспомнилась схемка одна старая :)

Ответить
0

Вряд ли они переводы между физлицами будут учитывать в расходы.

Ответить
0

я про вот эту вот строку из доклада: "исключить отказы добросовестным заемщикам с большим количеством серых поступлений".

Ответить
0

Квази-кэш ни один банк в расходы не включает.

Ответить
0

наверное да, но что тогда значит вот эта вот строка из доклада: "исключить отказы добросовестным заемщикам с большим количеством серых поступлений".

Ответить
0

если серые поступления тратятся на товары и услуги, то эти расходы учитываются, а если они по цепочке дальше - не учитываются. 

Ответить
0

Это кто же чёрный нал на карту закидывает?

Ответить
0

Ну там же не миллионы с наркотиков, там серые 10-50 тысяч рублей, с которых 50-100% уйдут на ипотеку и кредиты.

Ответить
0

Вообще, это давно учитывается. Мне без белой ЗП вообще навыдавали кучу кредиток без единой справки и даже кредиты одобряли
Возможно потому, что моей карточкой и жена и дочь пользуются и тратят 100к ежемесячно. 
Ни разу от кредиток не отказывался, и теперь большой лимит, в принципе плюс.. 
Тут главное с головой дружить и деньги банка не тратить😅

Ответить
0

Налик возвращается)

Ответить
0

Судя по всему, личная ранее информация такими темпами станет публичной, мне как то неприятно от этих мыслей 😬 

Ответить
0

Как бы потом налогом расходы не обложили. )) По этой жизни всего ожидать можно.

Ответить
0

но они и так уже обложили налогом все, что приходит на эти карты

Ответить
–2

А если их нет , расходов об этом подумали ? Или только о долгах думаете в которых сами загнали людей

Ответить
0

Вы сами-то хоть понимаете, о чём пишите? 
Во-первых никто не отменяет другие инструменты оценки ПДН заемщика. 
Во-вторых если заемщик не может подтвердить свою финансовую состоятельность документами (в случае с "серой" заработной платой), кредиторы имеют право использовать альтернативные способы расчета дохода.

Ответить
{ "page_type": "article" }

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "Article Branding", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cfovx", "p2": "glug" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Баннер в ленте на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "disable": true, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } }, { "id": 20, "label": "Кнопка в сайдбаре", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cgxmr", "p2": "gnwc" } } } ] { "page_type": "default" }