Российские банки захотели оценивать расходы клиентов по картам при выдаче кредитов Статьи редакции

Новый подход позволит учитывать неофициальный заработок заёмщика, говорят эксперты.

Крупные российские банки обсуждают новый способ оценивать долговую нагрузку заёмщиков — по данным о платежах и расходах по банковской карте. Соответствующий проект разрабатывает бюро кредитных историй «Эквифакс», которое входит в тройку крупнейших на рынке. Об этом сообщает РБК со ссылкой на два источника в банках из списка 20 крупнейших.

Представители шести банков и пресс-служба «Эквифакса» подтвердили информацию.

Проект как раз призван предоставить кредиторам независимую и в должной степени консервативную оценку дохода для её использования при расчете показателя долговой нагрузки.

Олег Лагуткин, гендиректор БКИ «Эквифакс»

По словам Лагуткина, к разработке проекта привлекаются специалисты ЦБ. В Центробанке заявили, что изучают модели для оценки доходов заемщиков, но не стали комментировать конкретный проект.

Проектом заинтересовались 15 российских банков, десять из которых «занимают активную позицию», рассказывает Лагуткин. В ВТБ, «Альфа-банке», «Промсвязьбанке», »Райффайзенбанке», «Совкомбанке» и «Тинькофф Банке» подтвердили изданию, что вопрос оценки долговой нагрузки на основе транзакционной активности обсуждается.

Как будет происходить обмен данными, банки ещё не обсуждали, пишет РБК. Также предстоит определить методики расчёта и стоимость таких услуг.

Проект обсудят в ноябре 2019 года на встрече Ассоциации банков России, уточняет РБК. «Встреча нужна, чтобы собрать коалицию банков и участников индустрии. Чтобы регулятор их услышал, поскольку сейчас складывается впечатление, что регулятор не восприимчив к прогрессивным технологиям, особенно в области расчета ПДН», — отметил один из собеседников издания.

Новый подход позволит учитывать неофициальный заработок заёмщика и исключить отказы добросовестным заемщикам с большим количеством серых поступлений, говорит руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин.

В октябре 2019 года премьер-министр Дмитрий Медведев поручил министерствам и ведомствам до 1 апреля 2020 года предоставить банкам оперативный доступ к данным налоговой службы для проверки доходов заемщиков с их согласия. ЦБ заявлял, что это позволит банкам корректнее оценивать закредитованность клиентов.

0
63 комментария
Написать комментарий...
Spurius Mutius

А потом банки обяжут сдавать отчеты налоговой по любителям серых доходов.

Ответить
Развернуть ветку
Dmitriy Sedov

Может это часть схемы по анализу данных от онлайн-касс.. Как вариант, минфин обломался с анализом и привязкой расходов к конкретным физикам и часть своей работы готов за кредитный гешефт отдать на уровень банков. Теперь вот ищут технические/юридические/инфо поводы для обоснования и включения механизма. В целом, хотелось бы послушать кого-нибудь из банковской сферы, кто в курсе этих инноваций, чтобы хоть частично сорвать покровы со всех этих хитрых движений

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Denis Kiselev

Это главный риск обсуждаемой схемы, да. Понятно, что налоговая и так всё может проанализировать - но тут то будет готовый сводный анализ!

Ответить
Развернуть ветку
Виталий Курдюк

А как же банковская тайна?

Ответить
Развернуть ветку
Runkeed

В России её никогда не было.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Maxim Petrukhin

Очевидно, что потенциальный заёмщик будет в заявке давать согласие на запрос такой информации. Как, например, сейчас даёт на использование персональных данных.

Ответить
Развернуть ветку
Denis Kiselev

Она, к сожалению, не от госорганов. В частности, к ФНС не относится

Ответить
Развернуть ветку
Mikhail Bezverkhy

Я, такой-то так такович, выражаю согласие на передачу данных ООО История и на хранение данных, включая следующие:
- блаблабла
- жужужу
- информация о транзакциях в Биг Банке

Ответить
Развернуть ветку
Полина Мышкина

Раньше оценивали доходы, теперь будут расходы. Другой вопрос, что теперь к конфиденциальной банковской информации получает доступ всё большее количество лиц. И это как-то напрягает.

Ответить
Развернуть ветку
Стартапер-пессимист
Раньше оценивали доходы, теперь будут расходы.

Поправка: оценивать расходы будут людей за исключением чиновников, работников прокуратуры, некоторых силовиков.

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Борис Шлаин

Предоставить данные о расходах - в интересах конкретного лица, которое подает заявку на кредит. Поскольку позволит, скорей всего, получить ему больший кредит. Поэтому логичный механизм - это стандартный формат выписки и запрос согласия заемщика на предоставление данных от банка-эмитента к банку-кредитору, например через SMS (тот же номер, через который идет информирование об операциях по карте). А вот сложить в одном месте все транзакции клиентов по картам заранее - это конечно "смелый шаг". Как быстро эти данные окажутся на черном рынке?

Ответить
Развернуть ветку
Алексей Амарантий

Агааа..... а потом эти же данные отдавать обратно в налоговую?))

Вообще если честно я думал что транзакционная активность уже давно используется для расчета кредитных лимитов... 

Ответить
Развернуть ветку
Борис Шлаин

Я тоже по наивности думал... А оказывается это еще только "грядущая революция"... Еще лет 5, и научатся справки о доходах самозанятых принимать...

Ответить
Развернуть ветку
Ринат Махмутов

Глупо. Много людей используют карты и деньги порой переводят туда близкие, чтобы что-то купить. Я могу попросить 5 коллег переводить мне деньги за обед и оплачивать все одним чеком. Но это же не значит, что я трачу в месяц 200-300 тысяч?
Хотя, если смотреть с другой стороны - многие работает на «серой» ЗП и расходуют по картам неплохо, но им не дают кредитный продукт из-за отсутствия работы по факту.

Ответить
Развернуть ветку
Sandy Bell

Старшая дочь у меня выходит нехило тратит папиных денег...
Интересно как система это оценит 😊

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Андрей Смехов

Это нерепрезентативно. Будут такие случаи как у тебя, но это очень небольшой %. Да и они же модель подбирают, наверняка учтут подобное.

Ответить
Развернуть ветку
Семен Смирнов

Вы правда не знали, что существуют нейросетки, которые способны отличать регулярные доходы от остальных?

И чем больше левых поступлений, чем чаще система дает сбой, появляются ошибочные блокировки и законы о самозанятых

Если коротко, то ничего не изменится, так как история транзакций учитывается с остальной сотней параметров оценки а не вместо них

Ответить
Развернуть ветку
Irek Khasyanov

А потом все банки будут продавать информацию о клиентах, чтобы на них больше рекламы показывать :)

Ответить
Развернуть ветку
Runkeed

"Новый подход позволит учитывать неофициальный заработок заёмщика и исключить отказы добросовестным заемщикам с большим количеством серых поступлений...".

Что?

Ответить
Развернуть ветку
Николай Вавилов

Добросовестные заёмщики с многочисленными серыми поступлениями - что не так то?))

Ответить
Развернуть ветку
Антон Гранд

Хорошая идея.

Ответить
Развернуть ветку
Volodya Manannikov

Я бы вообще по возможности закрыл Российские банки , так как ниодин банк не работает нормально , всех людей уже обманули , я не знаю куда там смотрит правительство , но уже край всему и касается это кредитов и банков (а банки по стране привели саму страну в Бомбей

Ответить
Развернуть ветку
Maxim Petrukhin

Вам будет о чем с моей бабушкой поговорить, у неё примерно такая же риторика, ей под 90

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Mark Rapida Gromov

Ты какой-то странный

Ответить
Развернуть ветку
Ренат Смольный

В штатах разве не так? Нет истории по картам - не будет и кредита.

Ответить
Развернуть ветку
Bulat Ziganshin

вы путаеет кредитную историю (которая собирается и учитывается в обоих странах) с общими расходами

Ответить
Развернуть ветку
Степан Фадеев

Допереходились на удобный безнал.

Ответить
Развернуть ветку
Александр Привалов
добросовестным заемщикам с большим количеством серых поступлений

Эээээм, а в чем их добросовестность?

Ответить
Развернуть ветку
Evgeny Giniborg

Имеется в виду добросовестность как способность своевременно погашать задолженность перед банком.
Т.е. если я официально не работаю, но оперирую непонятными суммами и вовремя погашаю кредит то заёмщик из меня ок, т.к. банку главное получить деньги, а откуда их беру я это уже мои проблемы.

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Dmitry Ilyin
 Новый подход позволит учитывать неофициальный заработок заёмщика и исключить отказы добросовестным заемщикам с большим количеством серых поступлений,

Сергею Гришунину самому не смешно? Почему реальную цель мероприятия он назвать стесняется?

Большинство банков уже давным давно так или иначе учитывают "серые" доходы заёмщиков.

Ответить
Развернуть ветку
Имя Фамилия

Раньше фирмы перед продажей прокачивали гоняя деньги через счет, то теперь физиков будут так же готовить к кредиту)

Ответить
Развернуть ветку
Альвина Карапетян

Судя по всему, личная ранее информация такими темпами станет публичной, мне как то неприятно от этих мыслей 😬 

Ответить
Развернуть ветку
Avdotii Pedishnii

Попахивает новым стартапом:
Вася получает серый нал, вносит на свою карту, на следующий день перечисляет Феде, Федя через день перебрасывает Олегу, еще день и Олег -> Васе.
Всё, сумма на руках осталась та же, кредитный рейтинг повысился на ровном месте. Повысился у ВСЕХ участников цепочки...

Ответить
Развернуть ветку
Andrey Chuguev

Вспомнилась схемка одна старая :)

Ответить
Развернуть ветку
Leonid Sobchenko

Вряд ли они переводы между физлицами будут учитывать в расходы.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Карфаген должен быть разрушен

Квази-кэш ни один банк в расходы не включает.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Карфаген должен быть разрушен

Ну там же не миллионы с наркотиков, там серые 10-50 тысяч рублей, с которых 50-100% уйдут на ипотеку и кредиты.

Ответить
Развернуть ветку
Злой Полушубок

Уже год, как есть такой сервис. А Эквифакс просто понимают, что их обошли и пытаются перетянуть одеяло на себя.

https://zaim.com/news/novosti-rynka/nspk-zapustila-v-pilotnom-rezhime-servis-proverki/

Ответить
Развернуть ветку
Super 72

Вообще, это давно учитывается. Мне без белой ЗП вообще навыдавали кучу кредиток без единой справки и даже кредиты одобряли
Возможно потому, что моей карточкой и жена и дочь пользуются и тратят 100к ежемесячно. 
Ни разу от кредиток не отказывался, и теперь большой лимит, в принципе плюс.. 
Тут главное с головой дружить и деньги банка не тратить😅

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий Лукиенко

Налик возвращается)

Ответить
Развернуть ветку
Hombre Fuerte

Как бы потом налогом расходы не обложили. )) По этой жизни всего ожидать можно.

Ответить
Развернуть ветку
Вадим Клюев

но они и так уже обложили налогом все, что приходит на эти карты

Ответить
Развернуть ветку
Volodya Manannikov

А если их нет , расходов об этом подумали ? Или только о долгах думаете в которых сами загнали людей

Ответить
Развернуть ветку
Владимир Л

Вы сами-то хоть понимаете, о чём пишите? 
Во-первых никто не отменяет другие инструменты оценки ПДН заемщика. 
Во-вторых если заемщик не может подтвердить свою финансовую состоятельность документами (в случае с "серой" заработной платой), кредиторы имеют право использовать альтернативные способы расчета дохода.

Ответить
Развернуть ветку
60 комментариев
Раскрывать всегда