Российские банки захотели оценивать расходы клиентов по картам при выдаче кредитов Статьи редакции
Новый подход позволит учитывать неофициальный заработок заёмщика, говорят эксперты.
Крупные российские банки обсуждают новый способ оценивать долговую нагрузку заёмщиков — по данным о платежах и расходах по банковской карте. Соответствующий проект разрабатывает бюро кредитных историй «Эквифакс», которое входит в тройку крупнейших на рынке. Об этом сообщает РБК со ссылкой на два источника в банках из списка 20 крупнейших.
Представители шести банков и пресс-служба «Эквифакса» подтвердили информацию.
По словам Лагуткина, к разработке проекта привлекаются специалисты ЦБ. В Центробанке заявили, что изучают модели для оценки доходов заемщиков, но не стали комментировать конкретный проект.
Проектом заинтересовались 15 российских банков, десять из которых «занимают активную позицию», рассказывает Лагуткин. В ВТБ, «Альфа-банке», «Промсвязьбанке», »Райффайзенбанке», «Совкомбанке» и «Тинькофф Банке» подтвердили изданию, что вопрос оценки долговой нагрузки на основе транзакционной активности обсуждается.
Как будет происходить обмен данными, банки ещё не обсуждали, пишет РБК. Также предстоит определить методики расчёта и стоимость таких услуг.
Проект обсудят в ноябре 2019 года на встрече Ассоциации банков России, уточняет РБК. «Встреча нужна, чтобы собрать коалицию банков и участников индустрии. Чтобы регулятор их услышал, поскольку сейчас складывается впечатление, что регулятор не восприимчив к прогрессивным технологиям, особенно в области расчета ПДН», — отметил один из собеседников издания.
Новый подход позволит учитывать неофициальный заработок заёмщика и исключить отказы добросовестным заемщикам с большим количеством серых поступлений, говорит руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин.
В октябре 2019 года премьер-министр Дмитрий Медведев поручил министерствам и ведомствам до 1 апреля 2020 года предоставить банкам оперативный доступ к данным налоговой службы для проверки доходов заемщиков с их согласия. ЦБ заявлял, что это позволит банкам корректнее оценивать закредитованность клиентов.
А потом банки обяжут сдавать отчеты налоговой по любителям серых доходов.
Может это часть схемы по анализу данных от онлайн-касс.. Как вариант, минфин обломался с анализом и привязкой расходов к конкретным физикам и часть своей работы готов за кредитный гешефт отдать на уровень банков. Теперь вот ищут технические/юридические/инфо поводы для обоснования и включения механизма. В целом, хотелось бы послушать кого-нибудь из банковской сферы, кто в курсе этих инноваций, чтобы хоть частично сорвать покровы со всех этих хитрых движений
Это главный риск обсуждаемой схемы, да. Понятно, что налоговая и так всё может проанализировать - но тут то будет готовый сводный анализ!
А как же банковская тайна?
В России её никогда не было.
Очевидно, что потенциальный заёмщик будет в заявке давать согласие на запрос такой информации. Как, например, сейчас даёт на использование персональных данных.
Она, к сожалению, не от госорганов. В частности, к ФНС не относится
Я, такой-то так такович, выражаю согласие на передачу данных ООО История и на хранение данных, включая следующие:
- блаблабла
- жужужу
- информация о транзакциях в Биг Банке
Раньше оценивали доходы, теперь будут расходы. Другой вопрос, что теперь к конфиденциальной банковской информации получает доступ всё большее количество лиц. И это как-то напрягает.
Поправка: оценивать расходы будут людей за исключением чиновников, работников прокуратуры, некоторых силовиков.
Предоставить данные о расходах - в интересах конкретного лица, которое подает заявку на кредит. Поскольку позволит, скорей всего, получить ему больший кредит. Поэтому логичный механизм - это стандартный формат выписки и запрос согласия заемщика на предоставление данных от банка-эмитента к банку-кредитору, например через SMS (тот же номер, через который идет информирование об операциях по карте). А вот сложить в одном месте все транзакции клиентов по картам заранее - это конечно "смелый шаг". Как быстро эти данные окажутся на черном рынке?
Агааа..... а потом эти же данные отдавать обратно в налоговую?))
Вообще если честно я думал что транзакционная активность уже давно используется для расчета кредитных лимитов...
Я тоже по наивности думал... А оказывается это еще только "грядущая революция"... Еще лет 5, и научатся справки о доходах самозанятых принимать...
Глупо. Много людей используют карты и деньги порой переводят туда близкие, чтобы что-то купить. Я могу попросить 5 коллег переводить мне деньги за обед и оплачивать все одним чеком. Но это же не значит, что я трачу в месяц 200-300 тысяч?
Хотя, если смотреть с другой стороны - многие работает на «серой» ЗП и расходуют по картам неплохо, но им не дают кредитный продукт из-за отсутствия работы по факту.
Старшая дочь у меня выходит нехило тратит папиных денег...
Интересно как система это оценит 😊
Это нерепрезентативно. Будут такие случаи как у тебя, но это очень небольшой %. Да и они же модель подбирают, наверняка учтут подобное.
Вы правда не знали, что существуют нейросетки, которые способны отличать регулярные доходы от остальных?
И чем больше левых поступлений, чем чаще система дает сбой, появляются ошибочные блокировки и законы о самозанятых
Если коротко, то ничего не изменится, так как история транзакций учитывается с остальной сотней параметров оценки а не вместо них
А потом все банки будут продавать информацию о клиентах, чтобы на них больше рекламы показывать :)
"Новый подход позволит учитывать неофициальный заработок заёмщика и исключить отказы добросовестным заемщикам с большим количеством серых поступлений...".
Что?
Добросовестные заёмщики с многочисленными серыми поступлениями - что не так то?))
Хорошая идея.
Я бы вообще по возможности закрыл Российские банки , так как ниодин банк не работает нормально , всех людей уже обманули , я не знаю куда там смотрит правительство , но уже край всему и касается это кредитов и банков (а банки по стране привели саму страну в Бомбей
Вам будет о чем с моей бабушкой поговорить, у неё примерно такая же риторика, ей под 90
Ты какой-то странный
В штатах разве не так? Нет истории по картам - не будет и кредита.
вы путаеет кредитную историю (которая собирается и учитывается в обоих странах) с общими расходами
Допереходились на удобный безнал.
Эээээм, а в чем их добросовестность?
Имеется в виду добросовестность как способность своевременно погашать задолженность перед банком.
Т.е. если я официально не работаю, но оперирую непонятными суммами и вовремя погашаю кредит то заёмщик из меня ок, т.к. банку главное получить деньги, а откуда их беру я это уже мои проблемы.
Сергею Гришунину самому не смешно? Почему реальную цель мероприятия он назвать стесняется?
Большинство банков уже давным давно так или иначе учитывают "серые" доходы заёмщиков.
Раньше фирмы перед продажей прокачивали гоняя деньги через счет, то теперь физиков будут так же готовить к кредиту)
Судя по всему, личная ранее информация такими темпами станет публичной, мне как то неприятно от этих мыслей 😬
Попахивает новым стартапом:
Вася получает серый нал, вносит на свою карту, на следующий день перечисляет Феде, Федя через день перебрасывает Олегу, еще день и Олег -> Васе.
Всё, сумма на руках осталась та же, кредитный рейтинг повысился на ровном месте. Повысился у ВСЕХ участников цепочки...
Вспомнилась схемка одна старая :)
Вряд ли они переводы между физлицами будут учитывать в расходы.
Квази-кэш ни один банк в расходы не включает.
Комментарий недоступен
Ну там же не миллионы с наркотиков, там серые 10-50 тысяч рублей, с которых 50-100% уйдут на ипотеку и кредиты.
Уже год, как есть такой сервис. А Эквифакс просто понимают, что их обошли и пытаются перетянуть одеяло на себя.
https://zaim.com/news/novosti-rynka/nspk-zapustila-v-pilotnom-rezhime-servis-proverki/
Вообще, это давно учитывается. Мне без белой ЗП вообще навыдавали кучу кредиток без единой справки и даже кредиты одобряли
Возможно потому, что моей карточкой и жена и дочь пользуются и тратят 100к ежемесячно.
Ни разу от кредиток не отказывался, и теперь большой лимит, в принципе плюс..
Тут главное с головой дружить и деньги банка не тратить😅
Налик возвращается)
Как бы потом налогом расходы не обложили. )) По этой жизни всего ожидать можно.
но они и так уже обложили налогом все, что приходит на эти карты
А если их нет , расходов об этом подумали ? Или только о долгах думаете в которых сами загнали людей
Вы сами-то хоть понимаете, о чём пишите?
Во-первых никто не отменяет другие инструменты оценки ПДН заемщика.
Во-вторых если заемщик не может подтвердить свою финансовую состоятельность документами (в случае с "серой" заработной платой), кредиторы имеют право использовать альтернативные способы расчета дохода.