Личный опыт: зачем кредитный супермаркет банку, пользователю и партнерам

Когда вы слышите слова агрегатор и маркетплейс, что вы вспоминаете? Возможно, Яндекс.Маркет, Беру, Uber, Туту.ру, Booking, Auto.ru или что-то подобное. Но вряд ли вы не понимаете, о чем речь. Мы уже привыкли к подобным тематическим сервисам и обращаемся к ним при поиске товаров или услуг.

Агрегаторы, маркетплейсы добрались и до финансовой сферы, уже сейчас достаточно зайти на один сайт, чтобы узнать условия получения кредита во многих банках, микрофинансовых компаниях и сравнить их. Дальше перейти на сайт выбранной кредитной организации и оставить заявку. Некоторые сервисы пошли дальше ─ они позволяют оценить вероятность одобрения заявки.

Известные кредитные супермаркеты ─ Банки.ру, Сравни.ру и Одобрим.ру. На примере последнего сервиса, отмеченного лицензией Центробанка, посмотрим, как работает финансовый маркетплейс, как он помогает пользователям в оформлении кредита и что дает компаниям-партнерам.

Агрегатор помогает пользователю решить задачи по выбору различных банковских продуктов: кредитов, кредитных карт, микрозаймов или рефинансирования. При этом будущий заемщик получает наиболее выгодную ставку и высокую вероятность одобрения своей заявки, согласно требованиям того или иного банка.

Представьте, что индивидуальному предпринимателю Кузнецовой Марии Андреевне надо получить кредит в размере 100 тысяч рублей на 1 год.

Сначала она может воспользоваться кредитным калькулятором, который рассчитает ежемесячный платеж, переплату и подберет банки, выдающие кредит по заданным условиям. После чего Марии Кузнецовой останется только изучить условия, перейти на сайт одного или нескольких банков, заполнить анкету и оставить заявку.

С помощью Одобрим.ру Мария Кузнецова может не только подобрать банки, но и сразу узнать, в каком из них одобрят её заявку.

Первый шаг ─ регистрация, нужно написать ФИО, телефон и email, дальше ─ подтвердить почту и ввести код из SMS.

Второй шаг ─ анкета, в ней надо завести свои данные.

После этого шага сервис предложит банки, куда можно подать заявку, и рассчитает вероятность её одобрения.

Пример:

Кредитный калькулятор, который оценивал только сумму, срок и ставку кредита, предлагал 12 вариантов. Когда система проанализировала анкету Марии Кузнецовой, осталось только 3 подходящих варианта.

В этом же окне можно изменить сумму и срок, добавить разные параметры, поменять продукт: кредит наличными на кредитную карту, микрозайм или рефинансирование. Также можно сравнить условия и выбрать для себя самый подходящий вариант.

В итоге Мария Кузнецова, потратив 10 ─ 15 минут, найдет организацию, в которую сможет обратиться за деньгами или кредитной картой. А теперь представьте, сколько бы времени ушло на анализ и сравнение условий разных банков и микрофинансовых компаний, заполнение заявок и ожидание ответа.

Для пользователей плюсы финансовых агрегаторов очевидны, заемщику такие сервисы помогают:

• экономить время, так как ему не нужно изучать сайты банков или посещать отделения;

• беречь кредитную историю.

Разберемся, почему Одобрим.ру может оценивать анкеты пользователей и рассчитывать вероятность одобрения заявок?

У Одобрим.ру своя система скоринга, именно она позволяет найти банки, которые могут дать кредит конкретному пользователю. Интеграция скорингового сервиса стала одной из важных задач при создании финансового маркетплейса.

Компания поставила перед собой цель обеспечить надежную и безопасную работу платформы, в том числе за счет автоматизации процесса тестирования. Это условие было необходимо и для того, чтобы получить лицензию Центробанка.

Сервис развивался с помощью IT-компании SimbirSoft ─ лидера финтех-разработки в России по версии Clutch. У этой IT-компании, во-первых, уже накоплен большой опыт в создании банковских решений для таких компаний, как Росбанк, СКБ-банк, Русфинансбанк, Точка. Во-вторых, SimbirSoft обеспечила полный комплекс услуг разработки, включая внедрение скоринговой системы и автоматизацию тестирования, хотя на рынке достаточно мало компаний, которые могут предоставить эти услуги одновременно.

Любой банк перед тем, как одобрить заявку, проверяет своих потенциальных заемщиков и оценивает риск невозврата кредита. Для этого используют системы скоринга ─ оценки потенциального клиента по различным параметрам. В результате программа должна определить, можно ли выдавать кредит этому человеку и на каких условиях. У каждого банка своя система скоринга, и принцип её работы ─ защищенная информация.

Скоринговая система сотрудничает сразу с тремя Бюро кредитных историй (БКИ) и проверяет историю пользователя с помощью идентификации на Госуслугах, в ПФР. Кроме того, система анализирует данные каждого пользователя за предыдущие периоды ─ количество полученных им кредитов по одобренным заявкам. Для анализа используют алгоритмы Big Data и машинное обучение.

Система скоринга позволяет узнать, есть ли у человека текущие и выплаченные кредиты, задолженности, просрочки. Естественно, что чем лучше кредитная история, тем больше шансов получить кредит. При этом анализ данных происходит в обезличенном виде.

Система скоринга была интегрирована с платформой Одобрим.ру, и это отличает её от многих подобных агрегаторов, которые только составляют список кредитных организаций на основе запроса пользователя, но не учитывают его анкету.

Пользователям стало удобнее: любой человек без посещения банка, предоставления справок, заполнения заявок и общения с менеджерами узнаёт, сможет ли он получить кредит и где. Для банков и микрофинансовых организаций тоже есть польза, так как к ним с Одобрим.ру обращаются проверенные пользователи, которым с большой долей вероятности получится выдать кредит.

Финансовый маркетплейс, который обращается к персональным данным, должен быть надежным и работать без сбоев. Для этого все функции платформы нужно постоянно проверять, что в ручном режиме практически невозможно.

Для того, чтобы при дальнейшем развитии обеспечить стабильность продукта, IT-компания SimbirSoft предложила автоматизировать его тестирование. Эксперты разработали фреймворк, который в постоянном режиме проверяет все ключевые функции системы, а также риски по кредитным заявкам, безопасность данных, генерацию отчетов и документов и др. Таким образом, за счет автоматизации тестирования обеспечена надежность и безопасность маркетплейса.

Партнерами платформы могут стать:

• банки и микрофинансовые организации, они получают заявки, клиентов и платят за интеграцию с сервисом;

• владельцы сайтов и веб-мастера, которые могут установить виджет маркетплейса и получать от него вознаграждение за лиды.

Сотрудничество с ними строится по двум моделям:

• Неполная интеграция. Для того, чтобы принять решение, пользователь переходит на сайт кредитной организации и там оставляет свою заявку;
• Полная интеграция: рассмотрение заявки и её одобрение через API происходит непосредственно на площадке маркетплейса.

Для кредитных организаций очень удобно, когда предварительный скоринг потенциальных заемщиков проводится финансовым агрегатором. Это приводит в банк тех клиентов, на проверку которых уйдет меньше времени, а риск невозврата при этом станет меньше или останется на прежнем уровне.

По словам CEO Одобрим.ру Дмитрия Глущенко, approval rate (процент утвержденных заявок по кредиту) не превышает 10% в среднем по рынку. У маркетплейса этот показатель составляет 14%, в планах компании увеличить его до 19–23% за счет совершенствования алгоритмов уже в 2019 году. Кроме того, в отдельных случаях при проведении таргетированных кампаний уровень approval rate уже сейчас составляет 70%.

Одобрим.ру выпустил виджет WhiteLabel, который можно, установить на любую площадку, например:

• тематические сайты о финансах;
• интернет-магазины и другие площадки.

В частности, в случае интернет-магазинов наличие кредитного виджета помогает пользователям, не уходя с сайта, оставить заявку на кредит, чтобы купить понравившиеся товары.

У виджета те же функции, как и у маркетплейса. При этом владельцам сайтов не надо настраивать интеграцию с банками, Госуслугами, Пенсионным фондом и Бюро кредитных историй (БКИ), а нужно потратить всего лишь 5-10 минут на самостоятельную установку виджета. В результате посетители смогут получить такой же результат, как и в маркетплейсе, а владелец ─ монетизировать трафик. В планах компании сделать виджеты для соцсетей и мессенджеров.

Очевидно, что платформы, которые собирают нужную для пользователей информацию по любым товарам и услугам, будут развиваться и дальше: так гораздо удобнее искать и сравнивать предложения. Даже Центробанк активно участвует в развитии финансовых супермаркетов и работает над федеральным проектом «Маркетплейс».

В будущем с помощью таких сервисов, как Одобрим.ру, пользователи смогут решить множество задач: обратиться за кредитом или, к примеру, открыть вклад, провести операции с ценными бумагами и паями ПИФов, купить полис ОСАГО.

Маркетплейсы выгодны и финансовым компаниям, поскольку клиенты приходят к ним уже после первоначальной проверки на платформе, а значит, растет конверсия. Кроме этого, сокращаются расходы на рекламу: ей занимаются сам агрегатор и сайты-партнеры, на которых установлен виджет.

Финансовые маркетплейсы ─ веяние времени. Они, как и любые подобные сервисы, нужны для того, чтобы пользователи могли найти ответы на свои вопросы, решить проблемы, сравнить предложения и сделать выбор на одном сайте.

В развитие таких финансовых агрегаторов заинтересованы Центробанк, кредитные и страховые организации, так как это приводит проверенных клиентов без дополнительных вложений в рекламу и увеличивает approval rate. Не останутся без профита и владельцы сайтов, на которых будут установлены виджеты платформ: они смогут монетизировать свой трафик.