Финансы
Edwin Gustov
19 067

Крупнее Revolut и N26 вместе взятых: что известно о самом дорогом европейском финтех-стартапе Klarna Материал редакции

Шведским сервисом рассрочки пользуются 60 млн клиентов в 14 странах.

В закладки
Аудио
Основатель Klarna Себастьян Семятковски​ TechCrunch

В августе 2019 года Klarna стала самой дорогой финтех-компанией в Европе: она привлекла $460 млн инвестиций при оценке $5,5 млрд.

Сервис запустил шведский предприниматель Себастьян Семятковски в 2005 году. Сейчас Klarna пользуются 60 млн клиентов в 14 странах, а прибыль компании составляет $607 млн.

Истоки

Себастьян Семятковски родился в 1981 в семье польских эмигрантов: его отец работал водителем такси, а мать — маляром.

В 15 лет будущий предприниматель устроился в Burger King, где познакомился с Никласом Адальбертом, будущим сооснователем Klarna. Молодые люди подружились и часто обсуждали бизнес-идеи: ещё в детстве Семятковски любил читать книги о предпринимателях, а одним из его кумиров был основатель Virgin Group Ричард Брэнсон.

Закончив школу, Семятковски поступил в один из самых престижных университетов Швеции — Стокгольмскую школу экономики. Студент продолжал совмещать учёбу с работой. В 21 год он стал начальником отдела в телемаркетинговой компании Djuice Uppsala.

Во время учёбы Семятковски вместе с Адальбертом взяли академический отпуск и отправились путешествовать. Чтобы сэкономить, они отказались от авиаперелётов — преодолели часть маршрута на грузовом судне с контейнерами. По словам Семятковски, в тот момент он задумался, как сделать покупку товаров из-за рубежа доступнее для клиентов.

В середине 2000-х годов электронные платежи казались многим шведам ненадёжными, и они избегали покупок в интернете, опасаясь обмана. Тогда у Семятковски и Адальбертом возникла идея — создать сервис, который после проверки кредитной истории оплачивал бы за пользователей онлайн-покупки.

В этом случае клиенты могли бы не только рассчитываться за товары после их получения, но и отсылать неподходящие покупки обратно продавцам — не дожидаясь возврата средств на свой счёт.

Предприниматели решили поучаствовать с этой идеей в университетском стартап-конкурсе и пригласили в команду одногруппника Семятковски — Виктора Якобссона. Свой проект они назвали Klarna.

Однако выиграть им не удалось — предприниматели в жюри раскритиковали сервис, назвав отправку счётов-фактур через интернет «ужасной идеей».

Запуск

Страница Klarna в App Store​

Тем не менее провал и критика подстегнули команду, и сооснователи решили воплотить идею, чтобы доказать её состоятельность. Денег у них не было, однако им удалось заинтересовать главу шведского венчурного фонда Walerud Ventures Джейн Валеруд.

Она не только вложила в компанию $60 тысяч, но и помогла найти разработчиков для создания сервиса. В 2005 году предприниматели сняли маленький офис в Стокгольме и начали искать первых партнёров, которых мог бы заинтересовать подобный сервис.

В то время, когда Klarna вышла на рынок, покупатели боялись оставлять данные своей кредитной карты в интернете. Компания решила эту проблему — чтобы сервис оплатил товар, клиенту требовалось указать только электронную почту и домашний адрес.

После этого покупка считалась завершённой, и клиент получал на электронную почту счёт-фактуру с деталями заказа и суммой, которую нужно было оплатить в течение 30 дней.

Бизнес-модель компании подразумевала, что продукт будет бесплатным для пользователей, а комиссии за транзакции лягут на партнёрские интернет-магазины, предлагающие покупки через Klarna.

На первых этапах работы преимущества стартапа не были столь очевидны для ритейл-сектора, который только начинал фокусироваться на электронной коммерции.

Основатели стартапа хотели привлечь как можно больше магазинов-партнёров — чем больше магазинов использовали бы сервис Klarna для рассрочки, тем больше пользователей было бы у стартапа.

Как говорит Семятковски, в то время им казалось, что для заключения сделок с ритейлерами нужно научиться производить впечатление.

Для этого предприниматели делали то, что было им не по душе: ходили в костюмах, печатали визитки на дорогой бумаге и создавали видимость серьёзного бизнеса, который не имеет ничего общего со студентами.

Предприниматели даже старались использовать номера, похожие на номера телефонных станций, — для создания имиджа компании, у которой в офисе много телефонных аппаратов.

Развитие продуктов

Изначально основным продуктом сервиса был платёж с отсрочкой. Позже пользователи получили возможность добавить в личном кабинете Klarna банковские карты — по истечении 30 дней с них автоматически списывались средства.

Затем Klarna представила несколько других опций рассрочки. Например — Pay in 4, которая позволяла пользователям оплатить товары из интернет-магазинов в четыре равных платежа. Пользователи не платили комиссию, а расходы ложились на продавцов — транзакция обходилась им в $0,3 плюс 5,99% от суммы покупки.

По данным Klarna, средний чек магазинов, которые используют такой способ рассрочки, больше на 68% по сравнению со стандартными методами оплаты товара.

В дополнении к этому Klarna приводит статистику по конкретным ритейлерам: после добавления возможности оплаты с помощью Klarna конверсия клиентской корзины в интернет-магазине спортивной одежды Gymshark повысилась на 33%.

Вторая опция — возможность оплатить товары в кредит на срок от 6 до 36 месяцев. В этом случае максимальная процентная ставка для клиента составит 19,9%, а стоимость каждой транзакции обойдётся интернет-магазинам в $0,3 плюс $3,29% от суммы покупки.

Такой продукт отличается других услуг Klarna — он позволяет компании зарабатывать не только на интернет-магазинах, но и на клиентах. По данным Klarna, кредит повышает конверсию интернет-магазинов на 30%.

Благодаря высоким показателям конверсии компания смогла заинтересовать не только локальных шведских ритейлеров, но и международные бренды вроде Adidas и Zara.

В 2007 году международным сервисом стала и сама Klarna: в компанию инвестировал шведский фонд Investment AB Oresund. Он приобрёл долю в 26% в обмен на $4,4 млн. Благодаря этим средствам Klarna запустилась в Финляндии, Дании и Норвегии.

Кроме того, компания была прибыльна с первого года своего существования, и в 2009 году на неё обратил внимание фонд Sequoia Capital, который был одним из первых инвесторов Google, Apple, LinkedIn, Yahoo и других компаний.

Для переговоров о сделке Sequoia Capital отправила в Стокгольм своего младшего партнёра Криса Ольсена. Он предложил Klarna сделку на сумму $9 млн, не забыв при этом польстить основателям, сравнив их компанию с Apple и Google.

«Если бы вы действительно считали, что перед вами новый Google, то сейчас я бы разговаривал не с вами, а со всей командой Sequoia, ведь так?» — спросил Семятковски.

Через несколько минут предприниматель разговаривал по телефону с Майклом Моритцем — управляющим партнёром Sequoia Capital.

Впоследствии Моритц присоединился к совету директоров компании. Как говорил сам Семятковски после этого случая: «Иногда хорошо быть немного дерзким».

В 2019 году Klarna провела очередной инвестиционный раунд, сумев привлечь $460 млн от таких компаний, как Dragoneer, HMI Capital и Merian Chrysalis Investment при оценке в $5,5 млрд.

К этому времени партнёрами Klarna стали 130 тысяч интернет-магазинов по всему миру, а прибыль компании по итогам 2018 года достигла $607 млн, что на 31% больше, чем годом ранее.

Причина успеха

По мнению автора статьи The Economist, успех модели Klarna основан на двух факторах.

Во-первых, компания разделяет процесс покупки и процесс оплаты товаров, позволяя получить счёт-фактуру по электронной почте и расплатиться позже.

Во-вторых — подход к скорингу клиентов. В отличие от банков и традиционных финансовых учреждений, Klarna не обращается в кредитные бюро для проверки платёжеспособности клиента.

Чтобы решить, платить за покупки пользователя или нет, сервис анализирует его электронную почту и адрес доставки, а также поведение в интернете: на основе cookie-файлов, браузера и устройства, с которого он пытается совершить покупку.

Но если клиент выберет кредитование на срок от 6 до 36 месяцев, ему придётся пройти полную проверку кредитной истории — как в банке.

Как отмечает автор CNN Пэрми Ольсен, одна причин успеха Klarna на домашнем рынке, которая позволила компании сфокусироваться на экспансии в Европе, — традиционное нежелание жителей скандинавских стран использовать наличные деньги для каждодневных нужд.

По словам автора статьи The Economist, Швеция стремится стать первой страной без наличных. Некоторые бездомные принимают пожертвования с помощью платёжных терминалов, а церкви — с помощью SMS-платежей.

Половина отделений крупнейших банков Швеции не имеют наличных в распоряжении и не позволяют своим клиентам выводить средства с депозитных счетов, получая наличность на руки.

В США, одном из самых крупных и приоритетных рынков для компании, значительная часть населения до сих пор использует наличные и чеки.

На рынке США Klarna приходится конкурировать с Paypal и Affirm — компанией сооснователя Paypal Макса Левчина. Тем не менее бизнес Klarna в США растёт на 6 млн пользователей в год, а в 2018 году количество подключённых к системе интернет-магазинов достигло 3000, включая таких крупных ритейлеров, как Asos, Toms и Superdry.

Критика

Несмотря на успешное развитие и статус самого дорогого финтех-стартапа Европы, у компании находятся и критики, которые не видят в популярности сервиса ничего хорошего.

По словам автора BBC Дэна Уитворса, Klarna побуждает молодых людей покупать вещи, которые им не нужны. А поскольку у многих уже есть кредиты на образование, это увеличивает финансовую нагрузку.

Уитворс также критикует сервис за менее строгую, по сравнению с банками, проверку кредитной истории клиентов. В результате некоторые начинают покупать товары не по средствам и становятся должниками, а их дела переходят в агентства по взысканию долгов.

По мнению управляющего директора Klarna в Великобритании Люка Гриффита, бизнес компании отличается от стандартных кредитных учреждений, поскольку при покупке большинства продуктов комиссия за сервис перекладывается на плечи ритейла, а не клиента.

Гриффит подчёркивает, что компания не зарабатывает на своих клиентах, и в случае если они не смогли рассчитаться за товар, компания больше не будет сотрудничать с такими категориями людей, чтобы не загонять их в долг и в то же время обезопасить свой бизнес от возможных дефолтов.

{ "author_name": "Edwin Gustov", "author_type": "self", "tags": ["\u0444\u0438\u043d\u0442\u0435\u0445","\u0438\u0441\u0442\u043e\u0440\u0438\u044f","klarna"], "comments": 59, "likes": 49, "favorites": 178, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 95133, "is_wide": true, "is_ugc": true, "date": "Mon, 02 Dec 2019 15:56:44 +0300", "is_special": false }
Объявление на vc.ru
Трибуна
ApiX-Drive — онлайн-коннектор разных сервисов и приложений между собой без программистов
Привет, меня зовут Игорь Шамин, я основатель сервиса ApiX-Drive.
0
{ "id": 95133, "author_id": 220532, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/95133\/get","add":"\/comments\/95133\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/95133"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199119, "last_count_and_date": null }
59 комментариев
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
14

Мб я ок бумер, но если у тебя нет 100 долларов на рэйбэн ил 150 на эирподс, то просто не надо покупать их. Брать кредит или оплачивать частями покупки в 100-300 долларов это бред. 

Ответить
4

Предположим у вас определенный лимит свободных денег, небольшой. И тут скоро новый год, а в декабре еще день рождения у мамы/сестры/дедушки. Можно взять подарки в рассрочку и спокойной выплатить за несколько месяцев, никого не напрягая, в том числе себя.
Можно начать откладывать за несколько месяцев до праздников, но тогда чем это отличается от рассрочки?

Ответить
18

Накопления гарантируют, что в момент покупки у тебя будут деньги. Ты их потратишь и больше никому не будешь должен. Во время рассрочки ты можешь потерять работу или влететь на деньги с лечением/штрафами/любой другой дорогостоящей и безотлагательной проблемой. В итоге ты в долгах и с голой жопой. Так что нужно быть очень сильно уверенным в завтрашнем дне, чтобы влезать в такого рода долги.

Ответить
3

Лучше купить эти наушники сейчас в беспроцентную рассрочку, чем копить на них год. Аналогично лучше купить дом в беспроцентную рассрочку сейчас чем копить на него 10 лет. Это не только двигает экономику, но и позволяет быть более счастливым сейчас, в данный момент.

Идея "копил 20 лет и накопил" это советский подход. Так вся жизнь пройдет в накопительстве. Зато безопасно.

Ответить
2

Если именно на наушники или еще какую-нибудь развлекательную дребедень нужно копить год, то, возможно, действительно стоит отказаться от подобной покупки. А в остальном -  всё так

Ответить
0

Лучше купить эти наушники сейчас в беспроцентную рассрочку

А завтра от боли челюсть порвет и нужна куча денег чтобы ее вылечить. Но вот незадача - ты весь в рассрочках, денег лишних нет, ведь за рассрочки платить надо и либо идти перетирать с банком за жизнь, либо ходить с порванной челюстью пока уже за нее заплатить не сможешь. И всего этого можно было бы избежать, если покупать вещи, которые ты можешь себе позволить. Разумеется вероятность такого развития событий не так уж и высока, но последствия проверять на себе далеко не каждый захочет. Однако мало кто о таком в принципе задумывается, пока их кормят маркетинговым буллшитом.

Ответить
11

Ответ (кмк) - финансовая дисциплина. Откладывая деньги, ты более трезво и серьезно подойдёшь к тому, что ты купишь. Если ты можешь тапнуть разок и получить заказ завтра - шансы на то, что ты купишь ненужную вещь/слишком дорогую для себя возрастают. Как итог - ты тратишь слишком много и вгоняешь себя в кредиты. 

Но судя по тому, что у ребят 60 млн клиентов, людям пофиг. Интересно что будет, если экономика мальца просядет и самые незащищенные слои населения (ца Klarna кмк) начнёт массово дефолтить. 

Ответить
0

Так дефолтят на ипотеках же, а не на RayBan за 150$ как в этом треде писали. Просто перестанут пользоваться услугами, а может наоборот.

Ответить
0

Мне тоже интересно что будет. Думаю нужен мощный кризис чтобы допустить массовые дефолты в Klarna. На горизонте 1-3 года это точно не грозит скандинавским странам, но может коснуться уже совсем скоро Азии, СНГ. 

Ответить
1

Это так в идеале должно быть, а по факту люди  покупают кучу ненужного хлама за деньги, которых у тебя нет

Ответить
3

Дело не в $100 на рейбен. Это довольно интересная штука, на которой ловил себя сам. Есть условный iPhone 11 Pro за 1500 условных единиц, а зарплата составляет 4500 тысяч условных единиц. В принципе без проблем можно купить 2 iPhone 11 Pro и не бедствовать, но когда смотришь что это 1/3 зп, то кажется что это довольно большая сумма за телефон. Но вот разбить платеж на 3 месяца уже другое дело. Отдаешь те же деньги, но психологически 500 условных единиц отдавать сильно проще.

Ответить
2

А за три месяца до презентации по 500 долларов начать откладывать сложно? 

Ответить
3

Зачем откладывать? Я и так могу с зп купить два iPhone 11 Pro и прожить после этого месяц не ограничивая себя в еде/развлечениях. Я просто смотрю на его стоимость, вспоминаю как знакомый, живущий в том месте, где я родился, покупал свою бу машину за 200 тысяч рублей. И вот как-то жалко становится отдавать столько денег. А так у меня подписка, каждый месяц капает сколько-то денег со счета и я даже не парюсь по поводу стоимости.

Ответить
0

Не понять мне этой логики 
На все мелочи тупо   коплю  

Ответить
0

Все просто. Сумма размывается в нескольких платежах, поэтому люди тратят больше. Вот другой пример: бронирую жилья на НГ, чтобы покататься на лыжах. Есть предложение за треть месячной зарплаты и есть предложение за половину, но т.к. я знаю что платеж размоется, то я без проблем иду и бронирую за половину зарплаты. Чтобы так жестко не подставляться, я обычно часть денег перевожу на другие счета, чтобы казалось, что денег не так много осталось, ибо как-то давно на Бали за две недели оставил столько денег, что можно было бы полгода арендовать виллу.

Ответить
3

«Кажется смешным, но люди берут» (c)

Ответить
0

Ты щас че сказал?! Вышел новый мак... как это его не в кредит покупать?! 🧐 Так можно?)))

Ответить
1

Не можете вы в сарказмах, да ? :)

Ответить
–1

Если у тебя стабильный доход, покрывающий ежемесячный платёж, то почему бы и нет. Купи эйрподсы сейчас, плати с зарплаты 3-4 месяца — лучше, чем откладывать и ходить без наушников (введем в условие, что ты не признаёшь другие наушники).
Но это для зумеров, бумеры и думеры вместо эйрподсов берут автокредиты и ипотеки.

Ответить
4

Что мешает при стабильном доходе откладывать деньги, чтобы во время выхода "эйпорды" купить их без всяких рассрочек?

Ответить
1

Я тоже не понимал, раньше таких людей, но мне помогла фраза "но жить то хочеться сейчас", т.е. люди хотя получить профит сейчас и готовы расплачиваться за него чуть больше в будущем. Как ипотека кароче.

Ответить
2

Если чел берет в кред бизнесджет/виллу на малибу это ок, а если эирподс - не ок? У каждого свои возможности и каждый по своему хочет их преступать. 😏

Ответить
0

Оценка в 5 500 000 000$ вроде очевидна, больше ничего не надо говорить, надо просто понять.

Ответить
2

Ага, Адам одобряет хорошие оценки. 

Я не говорю, что сервис не имеет право на существование. Я думаю, что это способ рискованного кредитования без скоринга. 
Написал чуть выше: «Но судя по тому, что у ребят 60 млн клиентов, людям пофиг. Интересно что будет, если экономика мальца просядет и самые незащищенные слои населения (ца Klarna кмк) начнёт массово дефолтить.«

Ответить
0

Всем насрать, все миллиардеры настоящие мудаки, иначе хрен заработаешь :)

Ответить
0

Ну не знаю. Есть такой сервис, Splice, который кроме всего прочего предлагает музыкальные плагины по подписке (например 24х7.99EUR). Очень удобно НЕ платить всю сумму сразу, а частями.
Вопрос в том, что в итоге будет покупаться конечным пользователем AirPods или образовательный курс.
Но идея сервиса интересная и решает проблему наличия свободных средств у молодёжи.

Ответить
6

Обожаю Klarna. Очень удобный сервис, для меня, как клиента - *очень* дешевый. Простая математика: паркет на всю квартиру стоит 5000 евро. Единовременный fee за пользование услугой klarna - 30 евро. Плюс, 4.5 евро в месяц пока не выплатишь. Т.е. целый год ты пользуешься деньгами за 1.6%. Я все еще не видел потребительского кредита, который выходит дешевле.

Плюс, это позволяет небольшим онлайн-магазинам создавать систему рассрочки платежей.

Ответить
0

Ага. Кредит под 1.6% при ключевой ставке в -0.25%. Прям аттракцион невиданной щедрости.

Ответить
0

"Вторая опция — возможность оплатить товары в кредит на срок от 6 до 36 месяцев. В этом случае максимальная процентная ставка для клиента составит 19,9%, а стоимость каждой транзакции обойдётся интернет-магазинам в $0,3 плюс $3,29% от суммы покупки."

Не понятно, где тут 1,6% годовых

Ответить
1

Чтобы не быть голословным: interiorkupp.no - вот сайт где я покупал паркет. Вот скриншот check-out-а. Счет - 55043 кроны (это как раз 5500 евро),  199 nok (20 евро) за операцию и 45 nok (4,5 евро) в месяц пока пользуешься. Переводя в проценты, я за год переплачу 1.34% (или 739 крон). Так что да, не 1,6 - чуть меньше :-) 

Ответить
6

1) $607м - очевидно, что не прибыль, а выручка.
2) самый крупный (дорогой) финтех в европе - adyen. Его часто не включают в такие “стартап» рейтинги после IPO в прошлом году, но по такой логике здесь не должно быть и тинькова.

Ответить
0

По ссылке на отчёт очевидно, что выручка составила 29 млрд.

Ответить
1

Вы точно знаете бизнес adyen? И точно знаете что такое turnover?)
По той же ссылке четко написано что 607м это revenue, а не profit

Ответить
6

Шведы скрестили наложенный платеж с "быстроденьги"?
У нас тогда такой стартап большая часть интернет-магазинов реализует...

Ответить
4

Мама - маляр. Папа - таксист. Самый престижный вуз. Вера в старта на 9m$. Сравнили с гугл и эпл. Окупились в первый год с рассрочкой на 30 дней. Занимаясь банковской деятельностью без лицензий я так понимаю... 
Мне одному это все напоминает дотком? 
Не, идея может и хорошая, но чтобы все вот прям вовремя платили и всё так гладко шло, какой-то сюр.

Ответить
0

Если бы все вовремя платили, тогда не надо было бы привлекать 460 млн

Ответить
0

а прибыль компании составляет $607 млн

в год? в месяц? в день?

Ответить
11

"прибыль компании по итогам 2018 года достигла $607 млн, что на 31% больше, чем годом ранее."
Неужели так сложно выводы сделать? Или читать до конца слишком сложно?

Ответить
3

Со шведским акцентом  или "Халва" по шведски )

Ответить
2

Тинькофф - финтек-стартап? :)))))) 

Ответить
0

Klarna в 2005 появилась, у N26 есть банковская лицензия

Ответить
1

Офигенный сервис. По возможности только через него плачу

Ответить
1

интересная статья, спасибо

Ответить
0

Klarna побуждает молодых людей покупать вещи, которые им не нужны. А поскольку у многих уже есть кредиты на образование, это увеличивает финансовую нагрузку.

Классно, что шведы додумались до такой модели!
Однако, вот эта антисоциальная функция всех микрофинансовых стартапов, делающих деньги как бы доступнее (а по факту, без оглядки загоняющих людей в долги) очень напрягает. 
В этом смысле Тинькофф банк как стартап несколько честнее что ли. Да, у него тоже есть кредиты и прочие финансовые услуги. Но, по крайней мере, ключевая бизнес-идея ТБ - снижение издержек на управление бизнесом и именно за счет этого предоставление более выгодных фин.услуг. 

Ответить
0

Вроде бы Klarna в первую очередь инструмент рассрочки/отложенного платежа, причем без скрытых сюрпризов и выгодно отличающийся тем, что не предлагает "рубить клиентам пальцы".

Ответить
0

"Более выгодных фин.услуг" — у вас ошибка в слове "прибыльных для акционеров банка"

Ответить
0

Удивительно, но что, в стране, известной неохотой к наличным и минимализмом и простотой, не додумались до кредитных карт, карт рассрочек, которые закрывают все вопросы, решение которых предлагает этот проект? Ну ок, еще понятно когда боялись оставлять данные и интернет-покупки были в новинку, но сейчас-то?!

Ответить
0

Отвечу на примере ЦА США: кредитки уже давно перекредитованы, рассрочки - геморрой и скрининги, а покупать еще больше - хочется. Вот здесь как раз и помогает этот сервис.
Скорее всего, средний чек таких покупок $200-$2,000. Я, например, так себе купил беговые Хуки. С одной стороны, всего $240 долл, с другой стороны, если есть возможность заплатить не $240, а $60 и потом еще 3 месяца - не вижу ни одной причины этим не воспользоваться.

Ответить
0

ну, разве что, если действительно весь в кредитах и даже карту рассрочки никак никто не дает..) Потому что намного проще оформить один раз карточку единожды пройдя скоринг и покупать "не 240 сразу, а 4 раза по 60". В таком случае я бы тоже был против с аргументом "только повышает и без того высокую закредитованность" и свои, сервиса, проблемы в будущем

Ответить
2

У меня не было кредиток в Росии, но в США, например, это работает таким образом. ЦА получает кредитку на $300 без процентов на год. Выбирает ее, частично гасит, пользует итд. Банк увеличивает лимит до $1,000. Потом до $3,000. ЦА все это выбирает и дальше платит только минимальный платеж, который гасит проценты и еле-еле тело долга. Потом другой банк, видя эту картину, отправляет ЦА кредитку сразу на $5,000, так же с грейс периодом 1 год. ЦА ее выбирает, опять платя минимальный платеж. Потом третий банк итд. Их вполне устраивает платить минималку хоть всю жизнь, т.к. эти платежи "несущественны", как правило $75-250. А купили они уже всего на десяток тысяч. И это еще больше поднимает их кредитный рейтинг. А тут такая возможность - купить еще и не переплатить ничего. Психологически это совсем не связано с кредитом. Такая система и так она работает.
п.с. карта рассрочки не знаю, что такое. Опять же в США это все заменяют обычные кредитки и все рассрочки продавцов это тоже через кредитки, соответственно скриннинг, кредитный рейтинг итд.

Ответить
0

Я в курсе как в США примерно с раздачей кредиток - чисто бешеный и бездумный консьюмеризм, на котором играют банки в серьезной конкуренции на рынке. Это не матерными словами. Уж пардоньте. Кредитный рейтинг заиметь можно и с первой кредитки. А с кредитом это связно напрямую - "заиметь сейчас, отдать (может быть) потом"+ не переплатить можно по льготному периоду кредитки или по рассрочке. Если вообще вещь нужна реально.

Вопрос только один: вот наберет американец кредиток и долга по ним дохрена и помрет вдруг - родственники будут выплачивать?)

Ответить
0

Риск развития такого сценария просчитан статистически, прогнозируемые убытки покрываются доходностью от платежей. Все держатели кредиток не вымрут.

Ответить
0

Привет. Работаю в Klarna. До карт - "додумались". Я их, собс-на, делаю. В Швеции и Германии уже доступны. Такие дела.

Ответить
0

круто, но вы, видимо, уже про карты от самой Klarna,  я же про "были бы карты - зачем Klarna была нужна"

Ответить
0

Ну вот мы задались таким же вопросом и решили сделать сами. 

На самом деле, есть множество нюансов, почему карта не заменил полностью чекаут Кларны. Если очень кратко, то одна из ключевых фитч в том, что мы сужаем воронку с момента решения купить что-то до момента самой покупки – до одного клика (никаких форм заполнять не нужно, на чем отваливается большая часть покупателей). Ну и много других фитч для икомерсов.

Статья хорошая, но, конечно, сильно все упрощает.

Ответить
0

напишите сюда свою - про проект или про работу в нем

Ответить
0

Круто что для покупки чего-либо в рассрочку не нужно проходить вагоны проверок и сливать все свои данные в банк, откуда они дальше утекают куда угодно. Я бы много чего себе купил в рассрочку&кредит, но работать в белую - слишком дорого в нашей чудесной стране(

Ответить
0

Автору статьи: выручка и прибыль кардинально разные вещи. 

Ответить
{ "page_type": "article" }

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "Article Branding", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cfovx", "p2": "glug" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Баннер в ленте на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "disable": true, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } }, { "id": 20, "label": "Кнопка в сайдбаре", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cgxmr", "p2": "gnwc" } } } ] { "page_type": "default" }