Краудлендинг: руководство по привлечению средств для заёмщика

Центром притяжения всё большего количества предпринимателей, находящихся в поисках финансирования, становятся крауд-площадки — быстрый и, что важно, эффективный способ привлечения средств для развития бизнеса.

Его сложно назвать новым (первая крауд-площадка была открыта в 2012 году, то есть почти 8 лет назад), однако, на нашем рынке такая форма кредитования для кого-то все еще в диковинку.

Краудлендинг или P2B-кредитование (peer to business) – одна из разновидностей краудфандинга, способ привлечения инвестиций. Это онлайн-процесс, в результате которого физическое лицо передает денежные средства организации-заёмщику через специализированную крауд-площадку. По сути, понятие близкое к банковскому кредиту, вот только все то, что не в банке – это уже займы, а не кредиты. Есть также ряд нюансов, влияющих на бОльшую привлекательность займов для сектора МСБ.

• скорость

Если деньги были нужны еще вчера – краудлендинг – очевидный выбор, ведь в среднем получить займ можно за два-три дня с момента подачи заявки. Более того, существуют площадки, где решение по беззалоговому займу на 20 миллионов рублей можно получить в течение одного дня. Банки не могут предложить такую скорость. Хотя многие уже начинают ускорять свои процессы, тестируя это на действующих клиентах или на мелких суммах.

• высокая вероятность получения денежных средств

Шанс получить необходимую сумму увеличивается, ведь здесь бизнес представлен инвесторам, возможно, всей планеты. И если одному заявка не покажется привлекательной, другой будет готов в нее вложиться. А есть площадки, которые могут гарантировать 100% успех каждому заемщику, за счет того, что сами являются инвесторами каждой сделки.

• краткосрочность

Поскольку крауд-площадки предлагают беззалоговые займы, выдаваемые без выезда на место ведения деятельности, то это чаще всего именно краткосрочные займы. Средний срок– 6-8 месяцев, так как в такой перспективе меньше вероятности того, что с бизнесом что-то пойдет не так.

Исключениями могут стать только займы на исполнение государственного контракта. Срок таких займов зависит исключительно от срока самого контракта.

• количество договоров займа

Стоит учитывать тот факт, что чаще всего количество договоров займа, подписываемых заемщиком, равно количеству инвесторов, участвующих в сделке.

• погашение

Некоторые площадки предоставляют такие же условия, как банке, в том смысле, что заемщик независимо от того, какое количество инвесторов поучаствовало в выдаче, получает займ единой суммой, и к нему единый график погашения. Но большинство площадок не аккумулируют средства и выдают займ частями. Например, если в выдаче миллиона поучаствовало пять инвесторов, то пять сумм поступает на расчетный счет заемщика, и по каждому займу он рассчитывается отдельно.

Начинать работу по привлечению займа стоит с поиска подходящей платформы.

Хотя система, по которой работают крауд-площадки, примерно в большинстве своем, одинакова, есть достаточное количество нюансов, которые могут в большей или меньшей степени подходить вашему проекту. Здесь есть несколько важных моментов:

• минимальная и максимальная сумма займа

Это зависит от финансовой схемы, по которой работает площадка. Сейчас минимальная сумма составляет от 300 000 рублей. Максимальная сумма в пределах 3 миллионов. Некоторые площадки выдают займы до 20 миллионов рублей.

• процентная ставка

Также зависит от схемы, применяемой площадкой. Некоторые уровень процентной ставки привязывают к конкретному продукту, у других это фиксированная ставка, которая никогда не меняется. А есть площадки, которые используют рейтинговую систему – в таком случае процентная ставка зависит от того, какой рейтинг от A до С присвоен заёмщику после проверки. Эта буква обозначает вероятность дефолта по конкретному заемщику. Заемщик более высокого рейтинга (A) получает более низкую ставку, так как это более безопасная сделка, заёмщик более низкого рейтинга (C) – повышенную. Это достаточно объективная и очень удобная схема, особенно с точки зрения рисков инвестора. В таком случае, заемщик с высоким рейтингом не должен переплачивать за других, более рискованных заёмщиков. С точки зрения инвестора такое рейтингование помогает более гибко управлять его инвестиционным портфелем, самостоятельно создавать свою стратегию – вкладывать большие суммы в небольшое количество сделок категории А, и наоборот, вкладывать небольшие суммы в большое количество сделок категории С.

• комиссия за выдачу кредита

Здесь все зависит от финансовой модели бизнеса. Те, кто монетизируются как за счет заемщиков, так и за счет инвесторов, могут снизить комиссию для заёмщиков. Платформы, которые монетизируются исключительно за счет заемщиков, предлагают процент повыше. Комиссия в среднем по рынку – 3-4%.

• можно ли отказаться от собранных денег?

До того момента, как деньги оказались на расчетном счете у заемщика, и сам заемщик, и инвестор могут отказаться от денег. На SimplyFi никаких штрафов, комиссий за это не предусмотрено. На некоторых площадках может продлеваться срок привлечения средств, если не хватило времени. Некоторые могут попросить за это комиссию.

Всегда есть риск, что сумма не соберется. В таком случае заявка может быть аннулирована, но с ней можно попробовать вернуться чуть позже, или же забрать ту сумму, которая собралась, если это предусмотрено условиями площадки. В первом случае логика площадки такая, что сейчас ваша заявка не очень привлекательна для инвесторов, но чуть позже ситуация может измениться. В зависимости от правил площадок, если сумма не собралась полностью – ее все равно при желании можно забрать. Во втором случае решение о выдаче должно приниматься на основе анализа. Если, например, клиенту нужен 1000000 рублей на пополнение оборотных средств, а он собрал 500 000, то есть смысл ему их выдать, так как, если он закупит товар не на миллион, а на 500 000 рублей, и также продаст их, то просто заработает чуть меньше. Если же клиенту нужен миллион на рефинансирование кредита или исполнение контракта, то выдавать неполную сумму нельзя, так как есть большая вероятность, что клиент в таком случае просто не исполнит этот контракт.

• погашение займа

Это то же самое, что и обычное обслуживание кредита, с которым хотя бы раз встречался каждый. Погасить займ можно в любой момент. Никаких штрафов, как правило, за это не предусмотрено.

После того, как вы определились с площадкой – остается только зарегистрироваться, оставить заявку, дождаться ее одобрения и забрать деньги.

После регистрации заемщик в своем личном кабинете размещает заявку на получение займа. Процедура регистрации занимает не больше пяти минут. Для этого необходимо раскрыть часть своих персональных данных, подписать согласия с правилами работы площадки, доверенность на площадку, как на агента, и согласие на использование аналога своей подписи, в качестве простой электронной подписи, чтобы инвестор мог давать распоряжение площадке – посредством кода из SMS. Также предоставляются ИНН компании, паспортные данные генерального директора, номер расчетного счета, куда будут переводиться деньги.

В 90% случаев в этом же личном кабинете заемщик прикрепляет все необходимые документы для анализа. На другой стороне умная система эти документы анализирует и выдает предварительное решение, которое на некоторых площадках еще раз рассматривается ответственным лицом.

Проверка является важным для площадки моментом, так как уверенность в заемщиках – это своего рода ответственность перед инвесторами. Этот процесс у всех достаточно разный. Ряд площадок, например, использует транзакционный скоринг. Но существуют и те, кто работает по старой банковской методике ЕБРР, которая бесспорно является достаточно точной с точки зрения анализа, но в то же время трудозатратной и долговременной с точки зрения ресурсов.

Транзакционный скоринг всю информацию собирает из открытых источников, ее на самом деле не так мало. Например, по одному ИНН компании, имея доступ к различным базам данных (Росфинмониторинг, ФНС, СПАРК и т.д.) за один клик можно получить информацию о том, кто в компании генеральный директор, какая была выручка за прошлый год, как часто менялись генеральные директора, есть ли у компании активные иски, какая кредитная история и т.д. На самом деле, из открытых и полуоткрытых источников, таких как СПАРК, можно получить огромный объем данных, и уже даже на этом объеме данных можно сформировать решение, стоит с компанией работать или нет. Вообще может быть более 60 параметров, по которым анализируется бизнес компании. Основные стоп-факторы: отрицательная кредитная история, высокая долговая нагрузка, убытки, наличие арбитражей или судебных арестов по компании или поручителю.

Важно отметить, что площадка всегда старается все делать максимально быстро, но есть ряд факторов, которые зависят от самого клиента. Если заемщиком представлена вся необходимая информация и полный пакет документов, чтобы проанализировать, то вся процедура пройдет быстро. Если ответ положительный, вы автоматически переходите к следующему этапу – торгам.

В случае же отказа не стоит отчаиваться. Можно попробовать подать заявку повторно, потому что на одном нашем отказе бизнес клиента не останавливается и развивается дальше. И есть множество примеров, когда через полгода после отказа компания получила займ, и более того, сформировалось продуктивное сотрудничество.

Прошедшие проверку заявки отправляются на торги. Период рассмотрения, в зависимости от площадки, может составлять от 24 часов до 7 дней. Конечно, для заёмщика удобнее, когда этот процесс проходит быстрее, поэтому сегодня многие стараются его сократить.

Решение по итогам проверки озвучивается клиенту, и после того, как он дает свое согласие, информация о проекте размещается на торги –открытую часть сайта для зарегистрированных инвесторов. Эту заявку видит инвестор и принимает решение, будет он участвовать в выдаче займа или нет. Из небольших сумм от нескольких инвесторов набирается необходимая сумма денег.

Следующим шагом автоматически формируются договоры займа, которые подписываются в рамках электронного документооборота, – и затем деньги перечисляются на расчетный счет заемщика.

Таким образом, необходимая сумма денег может оказаться на счету в достаточно быстрый срок, что поможет бизнесу не останавливаться в развитии, несмотря на внутренние и внешние финансовые обстоятельства. Самое важное здесь – правильно распорядиться средствами и вовремя их вернуть. В таком случае, к удобному и с каждым днем все более надежному источнику финансирования можно будет возвращаться в любой момент, когда возникнет потребность.