​Финтех 2020: что ждать от финансовых технологий в новом году

Традиционные предновогодние размышления от исполнительного директора британской финтех-платформы Bilderlings Дмитрия Кувшинова. Несколько конкретных “фишек” и глобальные тенденции, которые необходимо учитывать, если вы работаете с финансовыми технологиями.

Многие в э-коммерции переходят с разовых продаж на сервисы подписок, месячных абонементов, рассрочек, аренды.

Это связано с тем, вещи стали настолько дорогими, что у людей нет денег купить их за раз. Зайдите на сайт Apple и посмотрите, сколько стоит новый айфон. Никто не пишет полную стоимость — указывают, сколько долларов в месяц. BMW и Mercedes запустили сервис аренды по подписке. Ты машину покупаешь не за 50 тысяч и не в лизинг за 1,5 тысячи в месяц, а за 800 долларов в месяц по подписке с возможностью раз в год менять автомобиль на более новый. Но автомобиль не твой: ты им пользуешься, а потом отдаешь следующему пользователю. Или идея «разбей платеж на несколько частей» — когда покупку компьютера или, например, дивана ты разбиваешь на 3-4 небольших платежа. Многие интернет-торговцы стали предлагать своим постоянным клиентам (абонентам) электронику в рассрочку. По сути это новые формы беспроцентных кредитов. Но многих стало отпугивать слово «кредит», поэтому э-коммерция придумывает любые способы, чтобы держать клиента на игле новых покупок.

Сервис изучает о тебе все и предлагает тебе узкоспецифичные товары, исходя из твоего пола, возраста, региона, повадок, интересов и так далее. Это работа с BigData и возможность подстраивать предложение под нужды конкретного клиента, а также использовать динамическое ценообразование.

Никогда еще производители не продавали так много с помощью соцсетей. Кнопочка «купить» интегрирована уже в твою публикацию на фейсбуке, и сделать покупку можно в два клика. Производителям и поставщикам уже не надо тащить клиента из соцсети в маркетплейс: они пытаются работать с тобой напрямик, продавая сразу через социальную сеть. В будущем году это должно стать must have для большинства торговцев.

Фантазии стали реальностью и вышли в масс-маркет. IKEA выпустила мобильное приложение с дополненной реальностью, и теперь ты можешь «примерить» мебель в свою квартиру. Caparol выпустил каталог своих покрытий: нажимаешь на кнопочку, наводишь на свою стену и видишь, как это будет в твоей квартире. Многие предлагают товары в 3D, когда с помощью очков ты можешь товар практически «пощупать». Одежду и аксессуары можно виртуально «примерить». Сегодня очень много денег вложено в развитие VR/AR-технологий, и это будет помогать людям быстрее выбирать себе товары.

Многие страны планируют в 2020 году запускать проекты по выпуску электронной валюты: э-крона, электронный юань и другие варианты CBDC (Central bank digital currency). Это позволит многие платежи внутри страны проводить быстрее.

Сегодня все работают над технологиями по ускорению платежей. Кто-то собирается использовать решения блокчейн. Например, MoneyGram очень активно использует криптовалюту XRP для мгновенных платежей. Это позволяет мгновенно конвертировать деньги, чтобы они тут же оказывались в другой стране в национальной валюте. Один из крупнейших финансовых холдингов HSBC вложил в развитие блокчейн-технологий 20 млрд долларов США. Банки понимают, что им нужно адаптироваться в ускоренном режиме, иначе они не успеют за рынков и канут в лету.

Быстрые платежи — это не только возможность быстро отправить платеж, но также способность банка быстро его обработать. Нет смысла ускорять платежи, если деньги будут уходить за секунду и 2 дня висеть на проверке в банке. Нужна автоматизация процессов и надлежащая банковская инфраструктура.

Америка создала специальный совет Faster Payments, чтобы создать быстрые платежи по США — типа SEPA Instant, только еще быстрее, чтобы люди отправляли деньги 24х7. Как только такие решения появятся, тут станет вопрос, как быстро банк сможет обрабатывать платеж. SWIFT делают свои новые решения, у них введен новый формат ISO введен, они делают свой GPI, который должен снизить стоимость платежей и ускорить их. Все это за счет того что SWIFT настолько старый, что надо все менять.

Поэтому развиваются технологии, связанные с проверкой документов и обработкой платежей. Об этом — ниже.

Все больше и больше решений будет отдаваться искусственному интеллекту. Часть процессов по проверке клиента берут на себя приложения, которые мгновенно проверяют тебя по всем спискам и удостоверяется в подлинности твоих документов. Эти технологии сейчас находятся на самом старте — три года их еще не было и мощности были не такие, чтобы на лету проверять документы. В 2018 году Revolut запустил подобную систему. А вот в 2020 году, я думаю, все даже небольшие финтех-компании получат доступ к таким технологиям. Это очень здорово, потому что еще недавно это было фантастикой: быстрая и точная проверка документов.

Это тоже прогресс, потому что невозможно бесконечно масштабировать отдел поддержки. Когда у тебя 20 миллионов клиентов, невозможно к каждому приставить персонального менеджера. ИИ позволяет клиентам чувствовать, что о них заботятся. В принципе, большинство клиентов сейчас не смогут наверняка отличить, что их обслужил бот, потому что большинство вопросов, с которыми обращаются люди, типичны.

Хорошая новость для многих держателей криптовалюты: Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEK) решает вопрос по криптовалютам — какие из них надежными, а какие нет. Их вердикт даст понимание со стороны регуляции, прояснит обстановку и задаст тренды.

Политические мотивы и желание иметь свою платежную систему “на всякий случай” подталкивают разные страны и регионы к созданию своих альтернативных платежных систем. Индия, Китай и Россия обсуждают совместную “альтернативу SWIFT”, банки ЕС готовят пан-европейскую платежную систему PEPSI. И если переводы с помощью новых национальных или региональных систем будут дешевле, то многие откажутся от Visa и Mastercard.