«Яндекс» предложил банкам оценку кредитоспособности россиян на основе обезличенных данных пользователей Статьи редакции
Несколько банков уже тестируют новый сервис.
«Яндекс» и два крупнейших российских кредитных бюро запустили проект по оценке кредитоспособности россиян. Об этом сообщает РБК со ссылкой на два источника на рынке.
Представители Объединённого кредитного бюро (ОКБ) и «Яндекса» подтвердили изданию факт сотрудничества. В БКИ «Эквифакс», с которым у «Яндекса» аналогичный проект, отказались от комментариев.
Проект «Яндекса» и ОКБ называется «Интернет-скоринг бюро». Скоринговый балл формируется на основе данных обеих компаний: бюро владеет данными о кредитах, запросах на них, платежах человека и его кредитной нагрузке, а «Яндекс» — обезличенной статистикой о своих пользователях.
При этом стороны не имеют доступа к данным друг друга, объясняет гендиректор ОКБ Артур Александрович. Итоговый балл определяет банк. В ОКБ заявили, что такая схема поможет оценить более 95% заёмщиков. По словам Александровича, несколько банков уже тестируют новый сервис.
«Яндекс» не раскрывает, какие именно данные используются для оценки заёмщиков.
Обезличенные данные обрабатываются алгоритмами автоматически и находятся исключительно в закрытом контуре «Яндекса». В аналитических моделях используется более 1000 разноплановых факторов.
По итогам анализа партнер получает только одно число — результат оценки. Он носит только рекомендательный характер и передается для использования только в маркетинговых целях.
Кредитное бюро передаёт «Яндексу» в зашифрованном виде адрес электронной почты и мобильный телефон, на основе которых система выдаёт некий процент, утверждает близкий к одному из участников проекта источник РБК.
При этом «Яндекс» не может определить, по какому именно пользователю поступил запрос, объясняет собеседник издания. По его словам, компания не передаёт данные клиентов партнёрам. В пресс-службе «Яндекс» также отметили, что данные пользователей не выходят за пределы системы самой компании.
При такой модели оценки заёмщиков данные перестают быть обезличенными, считает управляющий партнёр УК «Право и Бизнес» Александр Пахомов. По его словам, они описывают поведение в сети конкретного человека, а почта и номер телефона идентифицируют уже не абстрактное, а конкретного заемщика.
Скоринг обезличенных данных не описывает поведение в интернете конкретного человека, но дальнейшая обработка информации может потребовать согласия клиента, объясняет руководитель практики частного права юридической службы «Амулекс» Елена Проскурова.
Артур Александрович пояснил, что для получения совместного скорингового балла ОКБ и «Яндекса» требуется согласие клиента на обработку данных.
Кто-то пиздит. Ну как это будет выглядеть? У нас тут есть человечек, у него 800 баллов, но мы не скажем вам кто он.
Как-как будет выглядеть. Бюро будет делать запрос, яндекс будет отвечать о благонадежности.
Как это может быть, если они обезличены? то есть невозможна привязка конкретного лица к данным о нем.
Например так:
1. email и телефон переводятся в какой-то id, который до этого был известен яндексу. Это уже не персональные данные
2. По этому id ищется набор фич. К фичам относится, например, вероятность вашего пола или какие у вас увлечения. У яндекса эти данные есть и они как-то их показывали в виде игры.
3. Эти фичи загоняются в модель, которая наружу даёт "скор" или что-то сложнее. Это даже не важно, модель может быть обучена на обезличенных данных, то есть никаких персональных данных не осталось
4. Скор возвращается кредитному бюро, где он используется в из модели для оценки заёмщика
То есть мешок на голову надели, но все все-равно знают кто в мешке
Вот и я об этом подумал!
Типа того, те, кто пишут законы, плохо понимают что их всегда можно обойти. GDPR, например, фИО и email за PII данные считает, а если присвоить уникальный id, то используй как хочешь. При очистке данных достаточно удалить PII, всё остальное останется