Чем запомнился 2019 финансовый год

Вспоминаем основные события в российской банковской отрасли в уходящем году.

В начале года специалисты KPMG выяснили, что 86% российских банков находятся на пути к цифровой трансформации. В целом по России доля компаний, у которых есть программа цифровизации – 63% . Таким образом, банковская отрасль, как и телеком – в лидерах по этому направлению.

Еще один вывод, который сделали аудиторы: каждый понимает цифровизацию по-своему. «Сбербанк», ВТБ и «Тинькофф» решили отступить от канона банковского бизнеса и пошли по пути экосистемы сервисов. Другие банки, такие как, к примеру, «Альфа-банк», остались верны традиционному подходу. Среди неожиданностей года — присоединившийся к «цифровой лихорадке» «Газпромбанк», который долгое время считался преимущественно корпоративным банком, а теперь обещает через два-три года стать «суперрозничным и очень современным»

Цифровизация для банков стала полем экспериментов, которые иногда оборачивались курьезами. Одним из самых забавных случаев в этом году стал релиз голосового помощника Олега в приложении «Тинькофф банка», который вскоре после запуска начал оскорблять пользователей и материться. Разгадка такого поведения оказалась проста: робот обучался на открытых данных, в которых были и крепкие выражения.

В этом году клиенты банков часто жаловались на сбои в банковских приложениях. Неоднократно «падали» приложения «Сбербанка», «Тинькофф», «Альфа-банка» и других финансовых организаций. В ВТБ проблема поднялась до уровня собрания акционеров — в ходе собрания глава банка Андрей Костин был вынужден признать, что клиенты сталкивались со сбоями приложения и пообещал все исправить. Этому заявлению предшествовал масштабный сбой в мае.

Банки обычно не рассказывают или дают уклончивые ответы на вопрос, почему у них происходят сбои. Возможно, причина кроется в возросшем числе DDoS-атак — на это в апреле этого года указывал зампред правления «Сбербанка» Станислав Кузнецов.

Хакеры и киберпреступники стали одними из самых волнующих ньюсмейкеров этого года – как для банков, так и для клиентов. Они показали, что под удар могут попасть даже мамонты рынка: в октябре появились сообщения о том, что в сеть утекли десятки миллионов записей с персональными данными клиентов «Сбербанка».

По официальной версии, в открытый доступ попали как минимум 200 клиентов. Виновника вскоре нашли: им оказался сотрудник коллекторского агентства, с которым «Сбер» позже расторгнул договор.

Человеческий фактор остается пока самой привлекательной уязвимостью для хакеров и мошенников, ущерб от действий которых в 2019 году снизился на 85% по подсчетам экспертов из Group IB. Вместо банков мошенники атакуют их клиентов, чаще всего обманывая их по телефону. Схема не новая, но всплеск ее популярности связан с тем, что злоумышленники получили доступ к большому количеству персональных данных о клиентах и научились их монетизировать, говорят в «Лаборатории Касперского».

Банк России в конце января запустил Систему быстрых платежей (СБП) – технологию, позволяющую переводить друг другу деньги по номеру телефона без оглядки на банк, в котором находится получатель перевода, а также платить в магазинах по QR-коду. Закон обязал финансовые организации подключиться к системе до 1 октября, однако самый большой банк в стране пока так и не сделал этого.

Как сообщил в начале декабря глава «Сбербанка» Герман Греф, банк частично подключится к СБП в конце марта следующего года. Закон предусматривает штрафы за «неподключение», и «Сбер» уже получил их от ЦБ в октябре и ноябре. Похоже, что до весны «зеленый банк» оштрафуют еще три раза.

«Сбербанку» невыгодно подключение к СБП — его доля на рынке переводов физлиц составляет 94%. Размер штрафа пока не озвучивался публично, но ЦБ в случае неисполнения предписания в срок может штрафовать банки на сумму до 1% минимального размера уставного капитала. Это значит, что размер ежемесячного штрафа может составить до 10 миллионов рублей. Не слишком обременительно для банка, заработавшего на комиссиях 130 миллиардов рублей за 9 месяцев этого года.

Первый день Петербургского экономического форума в этом году удивил публичной перепалкой главы ЦБ Эльвиры Набиулинной и министра экономического развития Максима Орешкина. Спорили о «пузыре» на рынке потребительского кредитования. Орешкин говорил, что «пузырь» уже сформировался и угрожает стране рецессией. Набиуллина, в свою очередь, это отрицала.

Спор продолжился, когда речь пошла о тратах из Фонда национального благосостояния (ФНБ), который достиг 7% от ВВП. Минэк захотел все излишки пустить на инвестиции, а ЦБ занял осторожную позицию — лучше большие резервы и нулевой рост, чем вялый всплеск экономической активности, подкрепленной бюджетным рублем.

Главы двух ведомств в течение года обменивались публичными выпадами на ключевых финансовых и экономических форумах, и, кажется, их спор еще не закончен. Возможно, новый виток этой дискуссии будет и в 2020 году. На конец года макроэкономическая картина выглядит неплохо: ключевая ставка снизилась до 6,25% (c 7,75% в начале года), а инфляция по итогам года едва ли превысит 3%.

В феврале основателя инвестфонда Baring Vostok Майкла Калви арестовали в рамках уголовного дела о хищении 2,5 миллиарда рублей. По версии следствия, Калви смог убедить акционеров банка заключить невыгодное соглашение, по которому вместо возврата долга «Восточному» были переданы 59,9% акций компании International Financial Technology Group. Их стоимость якобы была сильно завышена.

Новость стала большой неожиданностью для делового сообщества, которое в тот момент почти в полном составе находилось в Сочи на Российском инвестиционном форуме. За Калви вступились многие представители власти и крупного бизнеса. Основателя фонда перевели под домашний арест, но дело пока еще не закрыто.

Под конец года появились слухи о том, что правительству могут передать контрольный пакет «Сбербанка», которым сейчас владеет ЦБ. Этот вопрос обсуждался годами, но уже мало кто мог ожидать, что за него возьмутся всерьез.

Обсуждение передачи пакета подтвердил первый вице-премьер и министр финансов Антон Силуанов. Он объяснил это конфликтом интересов: ЦБ не должен быть владельцем регулируемых им организаций. Сейчас у Банка России доля в уставном капитале «Сбербанка» составляет 50% + 1 акция.

Для выкупа пакета могут использовать средства ФНБ. Его рыночная стоимость составляет около 2,8 триллиона рублей, что составляет примерно треть объема фонда.