Кейс из России: Как команда платёжной системы InPlat внедрила новый интерфейс оплаты

Основатель и генеральный директор платёжной системы InPlat Антон Мордвинцев рассказал о плюсах объединённой платформы для мобильных и банковских платежей и поделился процессом создания и тестирования новой функциональности в компании.

Оплата покупок в интернете со счета телефона – доступный практически каждому человеку способ, который во многом удобнее банковской карты. С точки зрения идентификации пользователя по номеру телефона он практически не имеет аналогов. Но у этого способа есть одна особенность – мало кто хранит на балансе телефона крупные суммы: в среднем абоненты мобильных операторов тратят 300-350 рублей в месяц. 

Средний чек получается небольшим, что сужает возможности использования телефона как универсального средства оплаты до небольших пожертвований или покупки различных мелочей в социальных сетях и онлайн-играх.

Согласно нашей статистике, 94% неудачных операций при оплате с телефона происходят из-за недостатка средств на балансе. Если человек обнаружил, что денег на мобильном очень мало, лишь в момент покупки, то вероятность её завершения стремится к нулю. Для пополнения баланса нужно или идти к терминалу и пополнять счёт наличными, или класть деньги на счёт через онлайн-банк, что предполагает некие усилия.

Мы проанализировали мобильные платежи за последний год и выяснили: средний чек составляет 170 рублей. По сравнению с интернет-магазинами, где платят картами и средний чек составляет 3000 рублей, это совсем небольшая сумма. Кроме того, у покупателей в абсолютном большинстве случаев отсутствует возможность оплатить что-то в интернет-магазине с телефона – только с помощью банковской карты, через терминалы или наличными курьеру.

По данным аналитики нашего виджета, более половины пользователей производит оплату картой с мобильных устройств, а треть – через мобильный интернет. Все те покупатели, которые не смогли оплатить покупку с телефона из-за нехватки средств, могли бы завершить оплату с помощью банковской карты.

Поэтому мы решили, что нужно связать два способа оплаты воедино и использовать номер телефона как возможность платить банковской картой. Это сократит количество действий пользователя в рамках одного интерфейса и позволит увеличить средний чек за счет оплаты картой. 

Мы задались целью создать такую платёжную форму, которая запоминала бы пользователей, и клиенту не приходилось бы вводить данные карты каждый раз во время совершения онлайн-покупки. Таким образом количество шагов по оплате сократится до одного клика.

В рамках mcommerce мы сотрудничаем со всеми российскими мобильными операторами («Теле2», «Билайн», МТС, Yota, «МегаФон»), но для работы сервиса требуется участие оператора и дополнительное соглашение к договору, что занимает некоторое время. Поэтому мы начали реализовывать пилотный проект только с «МегаФоном», а остальные операторы находятся сейчас в процессе согласования. 

К моменту старта работы над проектом мы заранее проработали платежную форму, включающую в себя и мобильную версию, поэтому было принято решение использовать её дизайн и возможности с учетом адаптации под фирменный стиль «МегаФона». Во время проработки дизайна и функциональности формы оплаты мы проанализировали сотни существующих форм, включая примеры зарубежных компаний. 

Один из первых вопросов, возникших на этапе разработки дизайна, касался формата отображения формы: должен ли он быть минималистичным или классическим – в виде реальной банковской карты.

Мы сделали два варианта дизайна и провели А/В-тестирование на 20 тысячах платежах. Для обеих форм мы сделали скрипт, который помогает вводить данные карты быстрее.

Скрипт распознает данные карты, срок действия и проверяет их правильность, разбивает номер карты на группы для улучшения восприятия, автоматически переносит курсор ввода на следующее поле и позволяет вводить имя владельца на любом языке без переключения языка ввода. При адаптации под мобильные телефоны форма всегда помещается на экране и сохраняет весь набор описанных выше функций.

После проведенных тестов при прочих равных условиях конверсия в обоих случаях была одинаковой, но после анализа поведения пользователя на форме оказалось, что в минималистичном варианте средняя скорость ввода данных была 42-45 секунды, в то время как на классической форме была 53-56 секунд. В итоге было решено использовать минималистичный вариант.

В итоге получился следующий сценарий:

• пользователь пытается совершить оплату; ​
• перед оплатой мы проверяем баланс и наличие ли денег на счете;
  
• если нет – отправляем информационное сообщение со ссылкой для оплаты;
•  ссылка ведет на форму оплаты и содержит в себе данные о номере телефона;   
  
• пользователь вводит данные карты, совершает платеж и может привязать карту к номеру телефона.
  

При повторном переходе на форму оплаты можно оплатить покупку в один клик с привязанной карты либо добавить новую.

Мы проверяли сервис с несколькими партнерами, чтобы выяснить жизнеспособность решения. Замеры проводили несколько раз в разные дни в одно и то же время суток, чтобы избежать статистических колебаний. 

Два месяца мы включали сервис на неделю, в один и тот же период. За всё время тестов было проведено около 4,5 млн платежей. После сравнения конверсии в моменты тестов с аналогичными периодами до них и после было выявлено снижение общего количества неудачных платежей на 14-17%.

Для обеспечения безопасности проводимых платежей в числе прочих мер (3D-Secure, сертификация PCI DSS, правила разработки и тестирования функционала и другие) мы разработали собственную систему фрод-мониторинга, включающую в себя различные правила.

Основными параметрами для определения мошеннических операций стали: геолокация пользователя, страна банка-эмитента карты, количество и объем платежей за установленный период времени и частота проведения платежей. 

Система подстраивается под поведение и данные пользователя и устанавливает соответствующие ограничения. Если карта или номер телефона ранее были несколько раз замечены в превышении установленных лимитов либо нарушении прочих правил, то проведение платежа по такой карте в связке с номером телефона будет разрешено только с полным вводом данных и 3DS.

Частью системы мониторинга является система идентификации пользователей. Она располагается на защищенных серверах банка с соблюдением всех требований закона по обработке персональных данных. Мы общаемся с системой, используя номер телефона, по которому она при участии оператора получает паспортные данные абонента и проверяет их по базам МВД, ФМС и другим. В том случае, если есть подозрения, то транзакции клиента отклоняются.

Наша основная идея заключается в том, чтобы пользователь оплачивал покупки и услуги картой, привязанной к счёту телефона. А привязав карту один раз, пользователь в дальнейшем сможет использовать её для оплаты в один клик без ввода лишних данных.

Дополнительным бонусом использования системы InPlat для юридических лиц будет возможность получить большое количество данных для статистики о пользователе и его платежеспособности, а в конечном итоге получить шанс на основе этих данных развивать новые услуги и сервисы. Сейчас сервис работает для всех платежей «МегаФона», треть из которых – по привязанным картам. Сегодня нам удалось довести 20% неудачных платежей до финала.

Мы продолжаем работу по превращению сервиса в универсальный платежный инструмент. Разрабатываем личный кабинет пользователя, где он сможет смотреть историю платежей, управлять сохраненными картами, создавать шаблоны. Также мы работаем над механизмом предварительной авторизации, чтобы пользователь оставался в своем аккаунте на любом сайте, где есть наша форма оплаты, и мог пользоваться всеми функциями.

#Интерфейсы