Почему банк отказывает в открытии счёта для компании Статьи редакции

Советы от эксперта «Модульбанка» о том, как избежать подозрений со стороны кредитной организации.

С одной стороны, банки обязаны открывать счет всем (или почти всем), кто попросит, а с другой — есть 115 ФЗ, согласно которому банк не вправе открыть счет, если он сомневается в клиенте. По нашей оценке, банки отказывают в открытии счёта до трети клиентов.

Зачем отказывать в счёте

Если вы открываете счет, вы изучаете банки и выбираете наиболее надёжный и выгодный. Информация о банке открыта. Чтобы её получить, достаточно зайти на сайт банка или Центробанка и посмотреть кто им владеет, кто руководит, сколько у него денег. То же хочет знать о клиенте и банк.

Знать своего клиента требует 115 ФЗ. По этому закону банк обязан убедиться в деловой репутации клиента. Ещё есть требования Центробанка: банки должны придерживаться стратегии KYC — know your client, или «знать своего клиента». Банки так и делают: изучают компанию, её партнеров и ключевых сотрудников. Если сведения о компании вызывают сомнение, банки отказывают в счёте.

Есть стереотип, что банки не открывают счёт из равнодушия или вредности. Это не так. Банкам выгоднее пускать к себе всех: чем больше клиентов, тем больше платежей по абонентской плате и комиссий за переводы. При отказе в счёте банк лишается денег.

Банки отказывают подозрительным компаниям, чтобы защитить клиентов и своих сотрудников. Ведь если они будут иметь дело с сомнительными организациями, Центробанк может решить, что банк помогает незаконно выводить деньги, и в наказание аннулирует лицензию. Тогда клиентам придётся стоять в очереди за компенсацией, а сотрудникам — искать работу.

Что проверяет банк

Главная задача в ходе проверки — убедиться, что компания клиента действительно существует, что он не мошенник и открыл компанию именно для ведения бизнеса. Для проверки банки анализируют открытые и закрытые источники. Источников может быть тридцать, сто или больше — ограничений нет. В основном открытые источники — это те, в которых банки проверяют обязательные сведения о клиенте, например, блокировку счёта от налоговой. О таких источниках банки вправе рассказывать.

Среди открытых источников: сайт налоговой, Росфинмониторинга, миграционной службы и службы приставов, а также пресса или профессиональные форумы. Хорошая новость в том, что открытые источники можно отслеживать и самим. Если что-то не так, вы сразу узнаете и исправите проблему.

Закрытые источники банки скрывают, чтобы сохранить секреты проверки и не позволить сомнительным клиентам находить пути обхода. Банки обязаны держать их в тайне по закону.

Когда банк отказывает

Есть причины для отказа, которые банк рассматривает исключительно в комплексе, — то есть один фактор не может повлиять на решение. А есть причины, которые сразу приводят к отказу:

  • Налоговая заблокировала хотя бы один счёт клиента. Например, у клиента есть два счета в разных банках, один из них заблокирован налоговой. В этом случае новый банк увидит блокировку и откажет в открытии счёта.
  • Вместо владельца компании на открытие счёта пришел другой сотрудник, но без специальной доверенности. Некоторые банки не открывают счёт и по доверенности.
  • У ООО уставный капитал меньше обязательного уровня. В 2017 году — это 10 тысяч рублей.
  • У клиента нет паспорта или он недействительный.
  • Клиент в списке террористов.

Если причина отказа из этого списка, банк о ней скажет. Так клиент быстрее узнает о проблеме: ему не придётся гадать о причине, он сможет сразу разобраться с налоговой и открыть счёт.

Когда банк сомневается

Банк сомневается, если компания или её владелец напоминает «обнальщика» (того, кто занимается незаконным обналичиванием средств — vc.ru). Бывает, что клиент — не «обнальщик», однако по незнанию ведёт себя подозрительно.

Наиболее распространённые ошибки рядовых клиентов:

  • Компания не платит налоги вовремя или задерживает отчётность. Банки и налоговая учитывают просрочку от 1000 рублей.
  • Занижает сумму налогов. Например, учредитель не работает как директор, зато официально устроен главбухом. Так компания экономит на НДФЛ с зарплаты.
  • Работает по массовому адресу. Речь о здании, где работает несколько компаний, при этом здание — не бизнес-центр.
  • У неё много долгов и исков, компания не платит сотрудникам или партнёрам.
  • Использует коды деятельности из разных сфер. Допустим, перевозка грузов, продажи, строительство и консалтинг. Банку трудно поверить, что одна компания будет вести такой разнопрофильный бизнес.
  • Паспорт клиента рваный или грязный. Например, на номере паспорта пятно от кофе и он читается с трудом.
  • Клиент на открытии счета говорит, что это не его бизнес, он помогает другу, маме или супругу. Так бывает, если реальный владелец счёта боится себя «светить», к примеру, потому что работает в компании, где запрещено иметь своё дело. Но чаще такой счёт открывают по просьбе «обнальщиков»: они скрывают себя, чтобы налоговая не смогла найти и потребовать с них налоги.
  • Клиент не хочет рассказывать о компании: кто его клиенты и партнёры, как планирует их привлекать, продавать услуги и выполнять заказы.

Если банк отказывает по одной из этих причин, то он о ней не скажет — это запрещено законом.

Как убедить банк

Если у вас есть сомнения в том, что банк откроет вам счёт, к процедуре можно подготовиться — то есть проверить себя по критериям банка и убедиться, что всё в порядке, а если нет — исправить.

Шаг 1: разобраться с кодами деятельности

При открытии компании владелец выбирает коды деятельности, или, на языке чиновников, ОКВЭД. Эти коды сообщают, за что вы получаете деньги и на что тратите. Если выращиваете овощи — код 01.13.1, производите обои — 17.24.

С кодами связано две проблемы. Первая — это наличие кодов из разных сфер. Допустим, основной код — перевозка, то есть больше всего денег компания получает за предоставление транспортных услуг. При этом у неё есть коды для отделки и ремонта помещений. Эти коды не связаны друг с другом, поэтому выглядят подозрительно.

Вторая проблема — банк не работает с кодами. Так бывает, если банк не специализируется на клиентах из определённой сферы. Например, для работы с микрофинансовыми организациями необходимо открывать спецсчета, но не все банки предоставляют такой вид услуг. При проверке банк смотрит все коды компании — не важно, работает клиент по ним или нет.

Иван открыл компанию пять лет назад и думал работать дилером, поэтому добавил код — 64.99.2. Но за пять лет Иван так и не стал дилером, а о коде забыл.

Иван пришел открывать счёт. Код дилеров — исключение для банка, поэтому он отказал клиенту. Банку не важно, что Иван ещё не работал дилером: раз есть код, значит, Иван планирует получать или переводить деньги как дилер.​

Чтобы убедиться, что банк откроет счет, узнайте коды-исключения. Сначала задайте вопрос по телефону — если в колл-центре не смогут ответить, попробуйте спросить у сотрудников отделений.

Возможно, сотрудники предложат оставить заявку на счёт через сайт, и только после её обработки банк скажет, работает он с такими кодами или нет. Такая проверка занимает время, но лучше потратить время сейчас, чем получить отказ и неделю выбирать другой банк.

Шаг 2: проверить открытые источники

Открытые источники можно изучить самостоятельно. Основная задача — проверить свою компанию, себя как физлицо, ключевых сотрудников и партнёров. Для этого можно оставить заявку на счет на сайте банка или проверить компанию через специализированные сервисы.

Заполнение заявки на сайте банка занимает пять минут: оставляете контакты, ИНН и другие сведения о компании — и всё готово. Банк анализирует заявку десять минут. Если с компанией всё в порядке, то он приглашает на встречу для открытия счета.

Также компанию можно провести через специальные сервисы для проверки надёжности. Например, «Моё дело», СПАРК или «Контур-фокус». Если с компанией что-то не так, сервисы смогут это выявить. То же самое с партнерами: прогоните их компании через сервис проверки и убедитесь, что партнёры — не однодневки.

Проверка занимает несколько минут. В результате можно узнать, есть ли у компании заблокированные счета, иски, долги

Для тех, кто не использует сервисы и не оставляет заявку на сайте, мы подготовили список с основными источниками.

Что проверять:

Помимо непосредственно компании следует проверить себя как физлицо и ключевых сотрудников. Многие скажут, что это потеря времени. Однако это не так. Если у сотрудников обнаружатся проблемы, то счёт не получит вся компания. Вот весь список лиц:

  • Вы.
  • Совладельцы компании.
  • Руководитель компании (если это не вы).
  • Сотрудники с доступом к счету. Например, ваш заместитель или коммерческий директор.
  • Штатный бухгалтер.

Вот что следует проверить:

  • «Массовость» руководителя на сайте налоговой. Статус руководителя: массовый или нет. Массовый — это директор сразу нескольких компаний. Банки считают, что такой руководитель может быть мнимым: он нужен, чтобы незаконно выводить деньги.
  • Паспорт на сайте МВД. Паспорт должен быть действительным: не утерян и не заблокирован полицией.
  • Кредитная история в бюро кредитных историй. Правило такое: чем больше просрочек, тем подозрительней сотрудник для банка — а вместе с ним и вся компания. Однако проверить кредитную историю коллег можно только с их разрешения. Кто-то может отказаться, и с этим придётся смириться.

Если заметили негатив о компании, начинайте исправлять всё, что можете: разбирайтесь с налоговой и сотрудниками, меняйте адрес. Если не получается, подготовьте логичное объяснение. Бывает, что у компании есть долги перед партнерами, но вовсе не из-за халатности предпринимателя. Например, у прежнего банка со всеми средствами компании отозвали лицензию, поэтому она не может оплатить счета. Банк примет такое объяснение.

Шаг 3: собрать рекомендации

Если вы проверили компанию в открытых источниках и с ней всё в порядке — пропускайте этот шаг. Если нашли негативные факторы, предлагаем заручиться поддержкой клиентов, партнёров и банка. Порядок действий здесь зависит от периода работы компании.

Если компания стабильно функционирует, у неё есть счет и клиенты, то соберите на сайте отзывы и примеры работ. Чем конкретнее отзыв, тем надёжнее он выглядит. Отзыв в духе «ООО "Перевозка" — отлично всё перевозит» не подойдёт. Лучше выбрать тот, что хорошо описывает ситуацию: что возили, когда, с какими сложностями столкнулись, как их решили, платили вовремя или с задержкой. Отзывы подойдут любые — от клиентов, поставщиков или подрядчиков.

Выгрузите выписки за год из старого банка. Так новый банк увидит, что вы платите партнерам легально, а не в конверте.

Если компания только начала работать и клиентов у неё пока нет, расскажите подробнее о её деятельности на сайте. Тут правило то же: чем конкретнее описание, тем оно надёжнее.

Шаг 4: подготовиться к встрече

Банки проверяют клиентов на разных этапах. Некоторые могут принять заявку на сайте и пригласить клиента сразу после её обработки: так клиент не тратит время на поездку в банк, а получает ответ по SMS и максимально оперативно. А может быть иначе: сначала клиент приходит в банк, отдаёт документы, банк их забирает и проверяет три дня. Когда решение готово, клиент ещё раз приходит в банк и узнаёт итоговое решение.

При любом подходе клиент встречается с банком, чтобы передать документы для открытия счета и рассказать о компании. Но как бы вы ни были очаровательны, сотрудник не влияет на решение — решение принимает программа банка, которая работает по сложному алгоритму.

Иногда проверку не проходят даже клиенты с легальным бизнесом. Чтобы такого не случилось с вами, вот некоторые советы:

  • Отвечайте на все вопросы. Сотрудник банка обязан задать ряд вопросов о бизнесе, и если ответа не последует, банк откажет в открытии счета. Некоторые клиенты не любят рассказывать о себе, потому что опасаются поделиться лишней информацией. Риска нет: ваши слова попадают под защиту банковской тайны и персональных данных, поэтому сотрудник не выдаст вас конкурентам.

    Если у вас NDA c клиентом, допишите в документе, что вы вправе раскрыть факт и характер сделки банку по его требованию в рамках проверки по 115 ФЗ.

  • Возьмите с собой документы для открытия счета. Требования к документам для компаний и ИП отличаются. Если индивидуальный предприниматель открывает счет в банке, как правило, необходим только паспорт. Для компании список шире: от паспорта руководителя до устава компании. Если есть рекомендация от клиентов или выписки, тоже берите их с собой. Документы помогают банку быстрее понять, легален бизнес или нет.

0
11 комментариев
Написать комментарий...
Евгения Чусовлякина
Банку трудно поверить, что одна компания будет вести такой разнопрофильный бизнес

ЛОЛ, Что?! )))
Люди регают ИП и ООО специально прописывают ВСЕ (не много, а ВСЕ, это страниц 20 или 40, не помню) виды деятельности не требующие хотя бы лицензирования к примеру. Это во-первых. Во-вторых при смене вида деятельности никто не бежит сломя голову переделывать уставные документы.

Ответить
Развернуть ветку
Mike Kosulin

ООО может заниматься непрофильной деятельностью, если она меньше какого-то процента в обороте, от всей деятельности компании. Регать все? Зачем?

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Александр Гончаров

Зачем все оквэды добавлять в выписку? Можно просто в уставе прописать, что компания может заниматься прочими видами деятельности

Ответить
Развернуть ветку
Mike Kosulin

Если честно, оквэды нужны вообще только для статистики:)
В некоторых случаях для деятельности, которая требует лицензий или льгот.

Ответить
Развернуть ветку
Евгения Чусовлякина

вообще дикий пережиток прошлого, какой то девятнадцатый век...

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Oleg Savchenko

Ошибаетесь, равно как и авторы статьи. Дело в том, что тот самый злосчастный список на самом деле называется "Перечень террористов и экстремистов", и в него попадают не только террористы, но и люди, признанные "экстремистами" что в случае с нашим законодательством весьма расплывчато. Живой пример из списка: Руслан Соколовский, попавший туда за публикации видео на YouTube, где в довольно резкой форме высказывал своё отношение к религии.

Ответить
Развернуть ветку
Макс Носковец

Ишь как модуль подсуетился... Совпадение? Не думаю...

Ответить
Развернуть ветку
Максим Фадеев

Сейчас практически все банки требуют стандартные документы при открытии счета. Список указан здесь - http://richpro.ru/biznes/kak-i-gde-otkryt-raschetnyj-schet-dlja-ip-ooo-instrukcija-po-otkrytiju-4-shaga.html
Всё что перечислено в статье у меня отсутствовало, не было счёта с долгами, паспорт новый и чистый)), никаких проблем в общем. Но пришел отказ от АЛЬФА БАНКА без объяснений причин отказа. Начитался что альфа - крутой банк, ну послал на хер их. Пошел в ТОЧКУ, приехал менеджер, пообщались, открыли счет.
Так что, банк ориентируется на какие-то свои критерии, видимо если не было счета раньше, то его не открывают новым ИПешникам

Ответить
Развернуть ветку
Ренат Смольный

"Но как бы вы ни были очаровательны, сотрудник не влияет на решение — решение принимает программа банка, которая работает по сложному алгоритму."
Сотрудник первый принимает решение, и если ему не понравились или счёл подозрительным, или просто он гад, то никакие алгоритмы не помогут - откажут. Как и по кредитам. Спросите у любого сотрудника на этих должностях.

Ответить
Развернуть ветку
Vitaly Baev

Подтверждаю, лет 8 назад работал в POS-кредитовании. Была инструкция, если человек вызывает подозрения, можно вообще не отправлять заявку, а говорить, что отказ

Ответить
Развернуть ветку
Pavel Zamyatin

С телефона неудобно, про Навального уже пошутили или ещё нет?

Ответить
Развернуть ветку
8 комментариев
Раскрывать всегда