Почему банк отказывает в открытии счёта для компании Статьи редакции
Советы от эксперта «Модульбанка» о том, как избежать подозрений со стороны кредитной организации.
С одной стороны, банки обязаны открывать счет всем (или почти всем), кто попросит, а с другой — есть 115 ФЗ, согласно которому банк не вправе открыть счет, если он сомневается в клиенте. По нашей оценке, банки отказывают в открытии счёта до трети клиентов.
Зачем отказывать в счёте
Если вы открываете счет, вы изучаете банки и выбираете наиболее надёжный и выгодный. Информация о банке открыта. Чтобы её получить, достаточно зайти на сайт банка или Центробанка и посмотреть кто им владеет, кто руководит, сколько у него денег. То же хочет знать о клиенте и банк.
Знать своего клиента требует 115 ФЗ. По этому закону банк обязан убедиться в деловой репутации клиента. Ещё есть требования Центробанка: банки должны придерживаться стратегии KYC — know your client, или «знать своего клиента». Банки так и делают: изучают компанию, её партнеров и ключевых сотрудников. Если сведения о компании вызывают сомнение, банки отказывают в счёте.
Есть стереотип, что банки не открывают счёт из равнодушия или вредности. Это не так. Банкам выгоднее пускать к себе всех: чем больше клиентов, тем больше платежей по абонентской плате и комиссий за переводы. При отказе в счёте банк лишается денег.
Банки отказывают подозрительным компаниям, чтобы защитить клиентов и своих сотрудников. Ведь если они будут иметь дело с сомнительными организациями, Центробанк может решить, что банк помогает незаконно выводить деньги, и в наказание аннулирует лицензию. Тогда клиентам придётся стоять в очереди за компенсацией, а сотрудникам — искать работу.
Что проверяет банк
Главная задача в ходе проверки — убедиться, что компания клиента действительно существует, что он не мошенник и открыл компанию именно для ведения бизнеса. Для проверки банки анализируют открытые и закрытые источники. Источников может быть тридцать, сто или больше — ограничений нет. В основном открытые источники — это те, в которых банки проверяют обязательные сведения о клиенте, например, блокировку счёта от налоговой. О таких источниках банки вправе рассказывать.
Среди открытых источников: сайт налоговой, Росфинмониторинга, миграционной службы и службы приставов, а также пресса или профессиональные форумы. Хорошая новость в том, что открытые источники можно отслеживать и самим. Если что-то не так, вы сразу узнаете и исправите проблему.
Закрытые источники банки скрывают, чтобы сохранить секреты проверки и не позволить сомнительным клиентам находить пути обхода. Банки обязаны держать их в тайне по закону.
Когда банк отказывает
Есть причины для отказа, которые банк рассматривает исключительно в комплексе, — то есть один фактор не может повлиять на решение. А есть причины, которые сразу приводят к отказу:
- Налоговая заблокировала хотя бы один счёт клиента. Например, у клиента есть два счета в разных банках, один из них заблокирован налоговой. В этом случае новый банк увидит блокировку и откажет в открытии счёта.
- Вместо владельца компании на открытие счёта пришел другой сотрудник, но без специальной доверенности. Некоторые банки не открывают счёт и по доверенности.
- У ООО уставный капитал меньше обязательного уровня. В 2017 году — это 10 тысяч рублей.
- У клиента нет паспорта или он недействительный.
- Клиент в списке террористов.
Если причина отказа из этого списка, банк о ней скажет. Так клиент быстрее узнает о проблеме: ему не придётся гадать о причине, он сможет сразу разобраться с налоговой и открыть счёт.
Когда банк сомневается
Банк сомневается, если компания или её владелец напоминает «обнальщика» (того, кто занимается незаконным обналичиванием средств — vc.ru). Бывает, что клиент — не «обнальщик», однако по незнанию ведёт себя подозрительно.
Наиболее распространённые ошибки рядовых клиентов:
- Компания не платит налоги вовремя или задерживает отчётность. Банки и налоговая учитывают просрочку от 1000 рублей.
- Занижает сумму налогов. Например, учредитель не работает как директор, зато официально устроен главбухом. Так компания экономит на НДФЛ с зарплаты.
- Работает по массовому адресу. Речь о здании, где работает несколько компаний, при этом здание — не бизнес-центр.
- У неё много долгов и исков, компания не платит сотрудникам или партнёрам.
- Использует коды деятельности из разных сфер. Допустим, перевозка грузов, продажи, строительство и консалтинг. Банку трудно поверить, что одна компания будет вести такой разнопрофильный бизнес.
- Паспорт клиента рваный или грязный. Например, на номере паспорта пятно от кофе и он читается с трудом.
- Клиент на открытии счета говорит, что это не его бизнес, он помогает другу, маме или супругу. Так бывает, если реальный владелец счёта боится себя «светить», к примеру, потому что работает в компании, где запрещено иметь своё дело. Но чаще такой счёт открывают по просьбе «обнальщиков»: они скрывают себя, чтобы налоговая не смогла найти и потребовать с них налоги.
- Клиент не хочет рассказывать о компании: кто его клиенты и партнёры, как планирует их привлекать, продавать услуги и выполнять заказы.
Если банк отказывает по одной из этих причин, то он о ней не скажет — это запрещено законом.
Как убедить банк
Если у вас есть сомнения в том, что банк откроет вам счёт, к процедуре можно подготовиться — то есть проверить себя по критериям банка и убедиться, что всё в порядке, а если нет — исправить.
Шаг 1: разобраться с кодами деятельности
При открытии компании владелец выбирает коды деятельности, или, на языке чиновников, ОКВЭД. Эти коды сообщают, за что вы получаете деньги и на что тратите. Если выращиваете овощи — код 01.13.1, производите обои — 17.24.
С кодами связано две проблемы. Первая — это наличие кодов из разных сфер. Допустим, основной код — перевозка, то есть больше всего денег компания получает за предоставление транспортных услуг. При этом у неё есть коды для отделки и ремонта помещений. Эти коды не связаны друг с другом, поэтому выглядят подозрительно.
Вторая проблема — банк не работает с кодами. Так бывает, если банк не специализируется на клиентах из определённой сферы. Например, для работы с микрофинансовыми организациями необходимо открывать спецсчета, но не все банки предоставляют такой вид услуг. При проверке банк смотрит все коды компании — не важно, работает клиент по ним или нет.
Чтобы убедиться, что банк откроет счет, узнайте коды-исключения. Сначала задайте вопрос по телефону — если в колл-центре не смогут ответить, попробуйте спросить у сотрудников отделений.
Возможно, сотрудники предложат оставить заявку на счёт через сайт, и только после её обработки банк скажет, работает он с такими кодами или нет. Такая проверка занимает время, но лучше потратить время сейчас, чем получить отказ и неделю выбирать другой банк.
Шаг 2: проверить открытые источники
Открытые источники можно изучить самостоятельно. Основная задача — проверить свою компанию, себя как физлицо, ключевых сотрудников и партнёров. Для этого можно оставить заявку на счет на сайте банка или проверить компанию через специализированные сервисы.
Заполнение заявки на сайте банка занимает пять минут: оставляете контакты, ИНН и другие сведения о компании — и всё готово. Банк анализирует заявку десять минут. Если с компанией всё в порядке, то он приглашает на встречу для открытия счета.
Также компанию можно провести через специальные сервисы для проверки надёжности. Например, «Моё дело», СПАРК или «Контур-фокус». Если с компанией что-то не так, сервисы смогут это выявить. То же самое с партнерами: прогоните их компании через сервис проверки и убедитесь, что партнёры — не однодневки.
Для тех, кто не использует сервисы и не оставляет заявку на сайте, мы подготовили список с основными источниками.
Что проверять:
- Тип адреса на сайте налоговой. Массовый или нет. Если массовый — это плохо. Банки считают такой адрес признаком сомнительного клиента.
- Сведения об адресе от налоговой. Статус проверки налоговой: работает компания по адресу регистрации или нет. Если нет, это тревожный признак.
- Статус счета по данным налоговой. Есть блокировка от налоговой или нет. Если блокировка есть, её можно снять.
- Список должников перед налоговой. Банк относится с подозрением к компаниям, у которых есть долг больше 1000 рублей и отсутствует квартальная отчетность.
- Состояние компании на сайте единого федерального реестра. Финансовое состояние компании: иски по долгам, банкротство.
- Иски к компании на сайте федеральной службы судебных приставов. Объем и количество долгов, из-за которых партнеры судились или судятся с компанией.
- Иски к компании на сайте арбитражных дел. В качестве кого компания выступает в исках: ответчика или истца. Если ответчика, значит, у компании проблемы.
Помимо непосредственно компании следует проверить себя как физлицо и ключевых сотрудников. Многие скажут, что это потеря времени. Однако это не так. Если у сотрудников обнаружатся проблемы, то счёт не получит вся компания. Вот весь список лиц:
- Вы.
- Совладельцы компании.
- Руководитель компании (если это не вы).
- Сотрудники с доступом к счету. Например, ваш заместитель или коммерческий директор.
- Штатный бухгалтер.
Вот что следует проверить:
- «Массовость» руководителя на сайте налоговой. Статус руководителя: массовый или нет. Массовый — это директор сразу нескольких компаний. Банки считают, что такой руководитель может быть мнимым: он нужен, чтобы незаконно выводить деньги.
- Паспорт на сайте МВД. Паспорт должен быть действительным: не утерян и не заблокирован полицией.
Кредитная история в бюро кредитных историй. Правило такое: чем больше просрочек, тем подозрительней сотрудник для банка — а вместе с ним и вся компания. Однако проверить кредитную историю коллег можно только с их разрешения. Кто-то может отказаться, и с этим придётся смириться.
Если заметили негатив о компании, начинайте исправлять всё, что можете: разбирайтесь с налоговой и сотрудниками, меняйте адрес. Если не получается, подготовьте логичное объяснение. Бывает, что у компании есть долги перед партнерами, но вовсе не из-за халатности предпринимателя. Например, у прежнего банка со всеми средствами компании отозвали лицензию, поэтому она не может оплатить счета. Банк примет такое объяснение.
Шаг 3: собрать рекомендации
Если вы проверили компанию в открытых источниках и с ней всё в порядке — пропускайте этот шаг. Если нашли негативные факторы, предлагаем заручиться поддержкой клиентов, партнёров и банка. Порядок действий здесь зависит от периода работы компании.
Если компания стабильно функционирует, у неё есть счет и клиенты, то соберите на сайте отзывы и примеры работ. Чем конкретнее отзыв, тем надёжнее он выглядит. Отзыв в духе «ООО "Перевозка" — отлично всё перевозит» не подойдёт. Лучше выбрать тот, что хорошо описывает ситуацию: что возили, когда, с какими сложностями столкнулись, как их решили, платили вовремя или с задержкой. Отзывы подойдут любые — от клиентов, поставщиков или подрядчиков.
Выгрузите выписки за год из старого банка. Так новый банк увидит, что вы платите партнерам легально, а не в конверте.
Если компания только начала работать и клиентов у неё пока нет, расскажите подробнее о её деятельности на сайте. Тут правило то же: чем конкретнее описание, тем оно надёжнее.
Шаг 4: подготовиться к встрече
Банки проверяют клиентов на разных этапах. Некоторые могут принять заявку на сайте и пригласить клиента сразу после её обработки: так клиент не тратит время на поездку в банк, а получает ответ по SMS и максимально оперативно. А может быть иначе: сначала клиент приходит в банк, отдаёт документы, банк их забирает и проверяет три дня. Когда решение готово, клиент ещё раз приходит в банк и узнаёт итоговое решение.
При любом подходе клиент встречается с банком, чтобы передать документы для открытия счета и рассказать о компании. Но как бы вы ни были очаровательны, сотрудник не влияет на решение — решение принимает программа банка, которая работает по сложному алгоритму.
Иногда проверку не проходят даже клиенты с легальным бизнесом. Чтобы такого не случилось с вами, вот некоторые советы:
Отвечайте на все вопросы. Сотрудник банка обязан задать ряд вопросов о бизнесе, и если ответа не последует, банк откажет в открытии счета. Некоторые клиенты не любят рассказывать о себе, потому что опасаются поделиться лишней информацией. Риска нет: ваши слова попадают под защиту банковской тайны и персональных данных, поэтому сотрудник не выдаст вас конкурентам.
Если у вас NDA c клиентом, допишите в документе, что вы вправе раскрыть факт и характер сделки банку по его требованию в рамках проверки по 115 ФЗ.
Возьмите с собой документы для открытия счета. Требования к документам для компаний и ИП отличаются. Если индивидуальный предприниматель открывает счет в банке, как правило, необходим только паспорт. Для компании список шире: от паспорта руководителя до устава компании. Если есть рекомендация от клиентов или выписки, тоже берите их с собой. Документы помогают банку быстрее понять, легален бизнес или нет.
ЛОЛ, Что?! )))
Люди регают ИП и ООО специально прописывают ВСЕ (не много, а ВСЕ, это страниц 20 или 40, не помню) виды деятельности не требующие хотя бы лицензирования к примеру. Это во-первых. Во-вторых при смене вида деятельности никто не бежит сломя голову переделывать уставные документы.
ООО может заниматься непрофильной деятельностью, если она меньше какого-то процента в обороте, от всей деятельности компании. Регать все? Зачем?
Комментарий удален модератором
Зачем все оквэды добавлять в выписку? Можно просто в уставе прописать, что компания может заниматься прочими видами деятельности
Если честно, оквэды нужны вообще только для статистики:)
В некоторых случаях для деятельности, которая требует лицензий или льгот.
вообще дикий пережиток прошлого, какой то девятнадцатый век...
Комментарий удален модератором
Ошибаетесь, равно как и авторы статьи. Дело в том, что тот самый злосчастный список на самом деле называется "Перечень террористов и экстремистов", и в него попадают не только террористы, но и люди, признанные "экстремистами" что в случае с нашим законодательством весьма расплывчато. Живой пример из списка: Руслан Соколовский, попавший туда за публикации видео на YouTube, где в довольно резкой форме высказывал своё отношение к религии.
Ишь как модуль подсуетился... Совпадение? Не думаю...
Сейчас практически все банки требуют стандартные документы при открытии счета. Список указан здесь - http://richpro.ru/biznes/kak-i-gde-otkryt-raschetnyj-schet-dlja-ip-ooo-instrukcija-po-otkrytiju-4-shaga.html
Всё что перечислено в статье у меня отсутствовало, не было счёта с долгами, паспорт новый и чистый)), никаких проблем в общем. Но пришел отказ от АЛЬФА БАНКА без объяснений причин отказа. Начитался что альфа - крутой банк, ну послал на хер их. Пошел в ТОЧКУ, приехал менеджер, пообщались, открыли счет.
Так что, банк ориентируется на какие-то свои критерии, видимо если не было счета раньше, то его не открывают новым ИПешникам
"Но как бы вы ни были очаровательны, сотрудник не влияет на решение — решение принимает программа банка, которая работает по сложному алгоритму."
Сотрудник первый принимает решение, и если ему не понравились или счёл подозрительным, или просто он гад, то никакие алгоритмы не помогут - откажут. Как и по кредитам. Спросите у любого сотрудника на этих должностях.
Подтверждаю, лет 8 назад работал в POS-кредитовании. Была инструкция, если человек вызывает подозрения, можно вообще не отправлять заявку, а говорить, что отказ
С телефона неудобно, про Навального уже пошутили или ещё нет?