Колонка Дмитрия Шахова, руководителя компании «Ремарка» и автора канала «Про бизнес» — о том, как предпринимателю не терять лишних денег на банковском обслуживании.
Удивившись очередной комиссии своего банка за отправку средств мне же на карту другого банка, я решил проверить, как там сейчас с тарифами на подобные услуги. Ведь это деньги уже мои, налоги полностью оплачены. Но банк не упускает заработать на этом.
Итогом этой работы стала сравнительная таблица.
Как видим, до 300-500 тысяч рублей почти все банки предлагают более-менее лояльный процент на снятие или вообще снятие без комиссии.
Дальше процент растет в геометрической прогрессии. Как бы банки намекают, что больше 500 тысяч рублей нормальный частный предприниматель в России зарабатывать не может, а все, что выше — это уже обнал, и должна быть заградительная мера для противодействия этому.
В поисках более дешевого снятия средств для личных нужд удалось нащупать два приемлемых варианта.
Первый заключается в снятии денег на карту того же банка. Комиссия на такое снятие колеблется от 0% до 1% в достаточно широких пределах (до 3 млн рублей в некоторых банках).
Однако и тут надо быть осторожным: снятие наличных средств может быть без комиссии, а вот перевод на другие карты более чем дорогим, нивелируя преимущество пользования картой того же банка. Да и по снятию тоже могут быть существенные ограничения.
Второй вариант — привязка карты к расчетному счету. Законодательство на сегодня не разделяет средства ИП и физического лица, а, значит, вы вправе тратить средства со счета как свои собственные.
Сложности если и могут возникнуть, то в случае покупок, которые потом могут принести вам доход. Например, купить машину, а потом получить за нее налоговый вычет.
Всеже ближе к реалиям, что среднестатистический ИП выводит до 150 000-200 000 в месяц, за редким исключением 300 000, т.к не каждый месяц идут такие поступления, в связи с чем если у вас на счету 300 000, то можно вывести 200 000 в один месяц и 100 000 оставить на другой.
Сам выбирал в свое время между Альфой и Тинькофф, т.к альтернатив в других банках не было, т.к было много под звездочкой. У альфы удобно, что есть банк и есть к кому прийти, если надо с менеджером в живую обсудить вопросы (как известно не всегда деньги любят только удаленку, т.к менеджер может сообщить и о возможных блокировках), у Тинькофф дешевле выходит, но и все на удаленке (никто не сообщит о возможной блокировке , узнаете только по факту).
А вообще надо сравнивать не только процент за вывод, но и сколько платежек делается, есть ли сотрудники (какой зарплатный проект), какой режим.
Здесь еще была таблица, где лучше и выгоднее открывать https://smartmoney.today/blogs/420-v-kakom-banke-vygodnee-otkryt-raschetnyi-schet-dlja-ooo-i-ip.html как раз таблица с условиями близкими к реалиям ИП.
1) Это цифры с потолка, у всех ситуации разные, но в любом случае - зачем себя ограничивать специально? Вот сейчас вы выводите 200 тыс., а через полгода выполнили большой контракт или набрали клиентов на обслуживание и что делать? Искать другой банк, бегать с бумажками и снова заморачиваться? Долго и уныло выводить по 300 тыс. в то время, когда можно было сразу все вывести и весь этот срок деньги лежали бы на вкладе/ПНО под нормальный процент? В упоминаемом вами Альфабанке положив 300 тыс. на депозит как ИП вы исключаете деньги из оборота минимум на месяц и получаете 4.8%, тогда как я сниму их и за счет ПНО в ХКФ буду получать 7.5% или 6.5% в любимом народом Рокете. Это не бог весь какие деньги (около 700 рублей разницы с Альфой за месяц), но учитывая что это полная халява и для этого ну вообще ничего не надо делать - зачем от этого отказываться? Можно будет купить на них пару стаканов кофе в Старбаксе - плохо что ли?
2) А какие у вас условия специфичные, что нет альтернатив? Я вот выше написал почему мне Тиньков тот же не подошел (из-за квартальных платежей).
3) Какие именно вопросы вы очно обсуждаете с менеджером банка, если не секрет? Ни в одном из трех банков, где у меня был счет ИП, я не появлялся после открытия счета чаще раза в год - чтобы обновить ключ доступа в ИБ (везде срок действия был год). По всем вопросам банку можно и нужно писать через встроенный мессенджер в ИБ (есть в любом ИБ, т.к. через него банки рассылают служебные письма) - т.к. все сообщения визируются ЭЦП, эта переписка юридически значима. Когда по какому-то налогу у меня образовалась недоимка и ФНС заблокировала эту сумму на счете (около 50 руб.), банк прислал об этом уведомление через ИБ. Я был во Франции и чисто физически не мог бы к ним прийти достаточно долго, поэтому просто позвонил в банк и спросил, в чем проблема - они ответили, что ФНС заблочила только эти 50 рублей и они обязаны мне это сообщить, но в остальном счет полностью функционален и никаких проблем нет. Через МоеДело я запросил из ФНС полный отчет по налогам, оплатил всякие мелкие недоимки в общем и целом на несколько сотен рублей (отдельный вопрос, почему ФНС любит слать всякую хрень про шубы и т.п., но не может по своей инициативе проинформировать о недоимках), через некоторое время ФНС это увидела и сняла блокировку со счета. Т.е. даже в такой ситуации не потребовалось никуда являться лично. У нас в стране вообще сейчас почти что угодно можно делать никуда не являясь - и с банками общаться, и с налоговой, и с приставами, и уже частично с судами... Вы же по прежнему живете в парадигме "где карту открывали, туда и идите". Не надо. Сейчас 21 век на дворе.
4) В смысле "сколько платежек делается"? Да сколько угодно. Или вам принципиально, чтобы сколько-то платежей давали в абонентке бесплатно? Ну ХЗ, но при цене платежки в 20-30 рублей максимальная экономия в месяц будет в районе сотни-двух. Стоит ли оно того, чтобы сильно заморачиваться? См. выше - выведя деньги и положив на депозит физика вы больше заработаете.
5) "есть ли сотрудники (какой зарплатный проект), какой режим" - ну, вообще-то тут статья про вывод, вот мы и говорим про вывод. :-) Зарплатный проект вряд ли сильно важен для ИП, который с ваших слов в среднем до 200 тыс. выводит. :-) С таким оборотом никто никого в белую не нанимает, разумеется. Про "режим" не понял, что имеете в виду.
6) Указанную вами статью читал. На мой взгляд, в ней как-то совершенно неправильно расставлены приоритеты. "Скорость открытия счета" и "необходимость ездить для этого в банк" почему-то для них кажется очень важным, например. А я вот даже не могу представить ситуацию, в которой человеку было бы важно очень быстро открыть счет как ИП. Зачем это вообще? Если нужно быстро получить какие-то деньги однократно - проще сделать это как физ.лицо в черную. Предпринимательская деятельность предполагает постоянство и регулярность, а счет открывается один раз - можно и подождать чуток и съездить в банку ногами пару раз, но зато потом не напрягаться. У меня до регистрации ИП была ситуация, когда нужно было "в белую" получить деньги с организации со строгой отчетностью и аудитом. Мы подумали с их бухгалтерией и провели разработку им софта как продажу мной им этого софта в виде коробочного решения, которое я сам до этого разработал. В итоге они не платили соц.налоги, а я заплатил только 13% НДФЛ. Последующая камеральная проверка налоговой претензий ко мне не имела. Но это была экстренная ситуация, в реальном мире люди просто перекинут деньги с карты на карту. :-) А счет ИП можно открывать спокойно и не торопясь. :-)
Кто ж вам мешает, если вы вдруг быстро выросли в бюджетах, заполнить форму на сайте понравившегося по тарифам банка и банк за час откроет вам расчетный счет, это не как раньше, надо было простоять часами в очередях, заполнить бумаги и ждать 1-2 дня.
Так что смысла нет переплачивать, особенно если вы только на старте бизнеса или в небольшом росте. Еще раз повторюсь, что большинство ИП не имеет доход выше 200 000-300 000 в месяц.
2. По платежкам. Если вы занимаетесь продажами и закупками, то платежек может быть порядка сотни или даже двух в месяц, а у некоторых и под 1000. Смысл тратить лишние деньги, если можно заранее выбрать подходящий тариф.
3. По общению с менеджером. Вы сами сказали еще раз подтвердили, что вы узнали о блокировке только после блокировки. И ладно, это была стандартная блокировка пени за неуплату или недоплату налога. А вот если есть угроза блокировки всего счета, то лучше знать об этом заранее, а не после того, как ваш счет полностью будет заблокирован с деньгами, которые вы еще не успели вывести, а эти деньги вам надо перевести контрагенту за оплату поставки товара, который вам необходимо завтра отгрузить вашему покупателю.
Вот тут то вы и забегаете, как бегают тысячи предпринимателей, которые узнали о блокировке счетов только после их блокировки.
4. Про работников. Сейчас очень веселое время по словам знакомых налоговиков, прокуратуры и ПФР. Жаловаться на такого ИП, который не хочет нанимать на работу в белую стали в десятки и сотни раз чаще. Если вы любите общаться на допросах и любите проверки, то конечно не вопрос, можно продолжать испытывать судьбу, как это еще делают миллионы предпринимателей, из которых немалое количество уже заплатило сотни тысяч штрафов. Но речь действительно в теме не про работников. Хотя это влияет на выбор тарифа в том числе.
5. Срочно может понадобиться открыть как раз тогда, когда ваш основной счет заблокирован, а вы должны быстро оплатить деньги за поставку, т.к например участвовали в гос.тендере и срок у вас стоит на завтра, ибо по 44 ФЗ там такие конские штрафы вас могут ждать.