Оффтоп Alexander Gornyi
4 477

Стартап дня: сервис для прямых вложений в российские компании Yango

Директор по стратегии и анализу Mail.Ru Group Александр Горный каждый день рассказывает о примечательных проектах.

В закладки

Традиционно россияне хранят накопления в рублёвых депозитах в банках. Платит за надёжность государство: банк честно разоряется или выводит активы, ЦБ отнимает лицензию, но вкладчики в пределах застрахованного лимита (1,4 млн рублей) ничего не теряют, агентство по страхованию вкладов всё стабильно возвращает.

Получается идеальный пример приватизации прибылей и национализации убытков. Нет ничего удивительного, что государству такая ситуация не нравится.

Предлагаемая правительством альтернатива — облигации. Государственные бумаги имеют ту же степень надёжности, что и банковские депозиты, отвечает по ним в конечном итоге один карман. Но в этот раз и зарабатывает на управлении чужими деньгами он же — всё честно.

Доходность гособлигаций примерно соответствует депозитной, самому выгодному предложению (сейчас — «Локо») проигрывает примерно один процент, у большинства — выигрывает. Облигации могут выпускать и компании, их никто не страхует, но кредитные рейтинги лучших заёмщиков («Сбербанка», «Газпрома» и прочих) совпадают с государственными, а рыночная оценка риска — лишь пара процентов дополнительной доходности.

На другом конце шкалы, например, АФК «Система», её бумаги сейчас обещают прибыль, характерную скорее для рулетки (и с тем же уровнем риска), есть и все промежуточные варианты.

Если совсем упростить, человеку экономически почти всё равно, нести ли деньги в коммерческий банк или покупать облигации, но первый вариант ему куда привычнее, а федеральному бюджету выгоднее второй. В этой ситуации государство повело себя как нормальный стартап венчурной экономики — оно начало субсидировать новых пользователей, чтобы за бесплатный купон помочь им переключиться и привыкнуть к новому способу.

Пару лет назад в России ввели понятие индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС) — при использовании специального брокерского счёта человеку даётся налоговый вычет, в обычном случае это означает подарок в 13% от суммы инвестиций, до 52 тысяч рублей в год.

С этой поправкой облигации кардинально выигрывают у депозитов в формальной доходности, но остаётся проблема непривычности. Надо разбираться в выпусках, эмитентах, накопленном доходе — всё это не высшая математика, но и не привычный в 2017 году «клик-клик».

И вот тут, наконец, появляется стартап Yango — частный и коммерческий, но эффективно и взаимовыгодно использующий сложившуюся ситуацию. Это красивое мобильное приложение для инвестиций в облигации. Пользователь регистрируется в онлайне, для авторизации достаточно подтверждённого аккаунта госуслуг или номера паспорта и ИНН, и торгует.

Разбираться ни в чём не надо, иконки крупные, потратить деньги можно, но трудно: облигации — не акции, риски по большинству бумаг низкие (по государственным — практически нулевые), «Систему» на первый экран алгоритм не выводит.

Зарабатывает Yango на комиссиях, ведение брокерского счета стоит 0,1% со сделки и 150 рублей в месяц, а по ИИС так и вовсе фиксированные 49,9 рублей за месяц. Если не играть, перекладывая деньги туда-сюда, а покупать что-то раз в год, то для пользователя эти траты почти незначительны. Второй источник прибыли — использование денежных остатков на счетах, как минимум купонный доход какое-то время лежит без движения у многих.

Теоретически проект кажется обречённым на успех: такси и доставкам еды хватает купона в 300 рублей, а тут 52 тысячи раздают. Их, конечно, можно и в офлайне получить, но там отделения, очереди, неграмотные операционисты. Лобовой конкуренции тоже нет, «Тинькофф Инвестиции» и аналоги фокусируются на акциях.

В реальности Yango растёт очень медленно, сейчас у стартапа две с половиной тысячи клиентов, полмиллиарда рублей заведено — числа совсем маленькие. Причина, мне кажется, кроется в сложности продукта. Даже в этой публикации я три с половиной вводных абзаца написал, чтобы перейти к делу, а объяснить суть продукта в одном баннере чудовищно сложно. Но если у них получится, это будет полезно всем.

#стартапдня

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Alexander Gornyi", "author_type": "self", "tags": ["\u0441\u0442\u0430\u0440\u0442\u0430\u043f\u0434\u043d\u044f"], "comments": 29, "likes": 12, "favorites": 1, "is_advertisement": false, "subsite_label": "flood", "id": 31142, "is_wide": false }
00
дни
00
часы
00
мин
00
сек
(function(){ var banner = document.querySelector('.teaserSberbank'); var isAdsDisabled = document.querySelector('noad'); if (!isAdsDisabled){ var countdownTimer = null; var timerItem = document.querySelectorAll('[data-sber-timer]'); var seconds = parseInt('15388' + '59599') - now(); function now(){ return Math.round(new Date().getTime()/1000.0); } function timer() { var days = Math.floor(seconds / 24 / 60 / 60); var hoursLeft = Math.floor((seconds) - (days * 86400)); var hours = Math.floor(hoursLeft / 3600); var minutesLeft = Math.floor((hoursLeft) - (hours * 3600)); var minutes = Math.floor(minutesLeft / 60); var remainingSeconds = seconds % 60; if (days < 10) days = '0' + days; if (hours < 10) hours = '0' + hours; if (minutes < 10) minutes = '0' + minutes; if (remainingSeconds < 10) remainingSeconds = '0' + remainingSeconds; if (seconds <= 0) { clearInterval(countdownTimer); } else { timerItem[0].textContent = days; timerItem[1].textContent = hours; timerItem[2].textContent = minutes; timerItem[3].textContent = remainingSeconds; seconds -= 1; } } timer(); countdownTimer = setInterval(timer, 1000); } else { banner.style.display = 'none'; } })();
{ "id": 31142, "author_id": 121721, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/31142\/get","add":"\/comments\/31142\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/31142"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199791 }

29 комментариев 29 комм.

Популярные

По порядку

Написать комментарий...
5

ИИС — очень специфическая придумка для тех, кто верует нашей власти. К тому же сильно ограниченый по суммам.
А у кого есть деньги? Логично предположить, что есть они у тех, кто работал и заработал. То есть, 35+. А эти люди пережили своими кровными «никакой девальвации не будет, твердо и точно», «мне жаль их, они потеряют деньги» и прочие подлянки нашей власти.
А при этом ИИС морозит средства на 3 года ради этих 52к в год экономии на налогах.
Я вот не верю, что в течении 3 лет не будет девальвации. Да даже если это не ИИС, вывести деньги из облигации при сильных изменениях без потерь — не реально.
В общем, не в той стране такой продукт.

Ответить
1

ИИС - это Облигации 2.0 Кому и зачем оно может понадобится ? Если только совсем денег девать некуда...

Ответить
0

В принципе средний чек депозитов по данным того же АСВ (буквально средина этого года) очень даже хорошо вписывается в ИИС и с хорошим запасом. Поэтому ничего специфического в ИИС нет, очень даже массовый продукт.
Деньги есть не у 35+, а у 25+, что мы уже проверили на себе.
В приложении вывести деньги из облигаций с ИИС можно в любой момент, не обязательно даже ждать девальвации, если вы так в нее верите))

Ответить
0

А можете вот тут поподробнее рассказать, пожалуйста, как это сделать? Без потери налогового вычета.

Ответить
0

Налоговый вычет и возможность вывести деньги в любой момент — это две взаимоисключающие вещи. Если Вы решили таки-забрать вычет, то 3 года придется потерпеть. Если не дотерпите, то деньги с процентами выведете, но "возврат НДФЛ" придется вернуть в налоговую. Вот и вся история.

Ответить
0

Спасибо, мы в курсе. Вопрос был в другом. Ваш комментарий на скриншоте как бы намекал на то, что вы знаете какой-то другой способ :)

Ответить
1

А, понял) Там наверху было утверждение, что мол в принципе из облигаций не выйти, когда всё вокруг вверх дном (не важно на каком счету оформлены бумаги). А закон есть закон. Все жестко. Никаких других способов не существует.

Наверное самое интересное, и многие упускают этот факт из виду, что облигации — это как супер-дупер-депозит с сервисом всё включено: 1) заводи деньги хоть по 1К₽, 2) покупай/продавай в любой момент, 3) все проценты сохраняются за каждый день владения бумагами, 4) купоны (проценты) можно реинвестировать, а уж за год можно легко накопить на счету 400К₽, чтобы потом получить 5) возврат на свой личный (!) банковский счет, и 6) бонус — инвестиции в любимые компании, а не в непонятные банки. И еще один плюс на заметку — возврат НДФЛ тоже можно реинвестировать в облигации (никто не мешает) и зарабатывать на нём деньги, и если вдруг придется вытащить все с ИИС, то его конечно придётся вернуть, но всё заработанное с помощью него останется у вас)))

Ответить
0

Нехорошо мерить по средней температуре по больнице. Средний депозит, вписывающийся в ИИС - это здорово, но есть ли зависимости размера депозита от ео срока?
и ваше утверждение о деньгах у 25+ несколько обманчиво. Молодому человеку есть, куда деньги девать, даже если в 25 он смог начать зарабатывать выше среднего.

Ответить
0

Эта средняя температура по больнице, как ни странно, подтверждается нашими клиентами.
И второе утверждение — это тоже наши клиенты, которых может и не большинство, но и далеко не меньшинство. Соответственно 25+ уже проголосовали рублем.

Ответить
0

К ИИС нужно относиться не как к "заморозке" средств на 3 года, а как к приятному бонусу, если продержали деньги на счете больше 3х лет. Как показывает практика большинство депозитов так и тянутся год за годом.
Что касается вывести деньги из облигаций без сильных потерь, то все зависит от срока до погашения облигаций в момент "турбулентности" на рынках. Если облигации относительно короткие, скажем до года, то их цена практически уже не меняется.

Ответить
0

При инвестициях в «евро облигации», то есть, в валюте, надо помнить, что россиянин будет платить налоги с курсовой разницы. Так что этот инструмент для граждан закрыт. Страна сама будет за6имать под 4.5% на западе, лишь бы своим гражданам не дать возможность получить копейку.

Так что облигации — это для инстутов, а не для граждан.

Ответить
0

Возможно, еврооблигации и не для граждан РФ. Но вот рублевые даже очень.

Ответить
0

Давайте на примера. Может Систему возьмем? Или какие суборды банков?:)

Ответить
2

И то и то это облигации с высоким кредитным риском. именно поэтому Вы не найдете их в нашем приложение :) мы же даем не только доступ к рынку облигаций, но и свою экспертизу этого рынка.

Ответить
0

Снова же. Давайте на примерах. Приведите пример облигаций, которые можно купить с купоном выше банковского и, самое важное, в любой момент можно продать с потерями до полученных купонов.

Ответить
1

Давайте. Вот только нужно смотреть не на купон, а на текущую доходность и сравнивать ее. Кстати, мы запустили совместный проект с Хоум Кредит Банком и они прямо на своем сайте сделали раздел для сравнения вкладов и облигаций - https://www.homecredit.ru/deposits/iis/compare.php

и вот для примера можно посмотреть облигации Томской Области. Для удобства сделал скриншот, на котором наглядно видно, что облигации выигрывают у депозита:

Ответить
0

а что за налоговый вычет такой по бумаге?

Ответить
0

это и есть вычет по ИИС

Ответить
0

То есть, без налогового вычета становится более грустно, чем с банковским депозитом. Кроме этого, в указанном примере доходность 11% от того, что бумага уже продается с дисконтом, а значит, что при каких—либо движениях ее цена будет еще гиже, и доходность запросто может стать отрицательной.

Пример моему утверждению — котировки Валютных ОФЗ во воемя скачков курса — рубль дешевеет, вроде бы, выгодно передожить валюту в рубли, а они в облигациях, цена которых также проседает, так как всем резко нужно переложить в рубли.

Ответить
0

Варвара, почему более грустно, чем депозит?
1. Ставка купона 8,75, против ставки депозита 7,3% - уже лучше
2. Эффективная доходность (которая учитывает текущую цену и капитализацию %) по облигациям 7,71%, а по вкладу 7,55%. опять облигация выгоднее

Когда Вы работаете с облигациями НЕ важно как торгуется облигация - выше или ниже номинала. ВАЖНО, какая у нее сейчас доходность. Что касается колебания цен, то в первую очередь нужно знать, что чем короче облигация (чем ближе дата погашения), тем цена облигации ближе к номиналу. И даже при серьезной встряске не рынке, облигации с погашением через месяц или два не будут сильно падать в цене. А вот чем длиннее облигация, тем она сильнее может меняться в цене как вверх, так и вниз. Это зависит не от валютных коллебаний, а от динамики процентных ставок. Если ставки снижаются (именно этот процесс мы наблюдаем в России сейчас), то цена на облигации с фиксированным купоном растет. А вот если ставки растут (это сейчас происходит в Америке), то цены на облигации с фикс.купоном номинированные в валюте страны где идет такой процесс падают.

Ответить
0

1. Депозиты под 9% до АСВ — сейчас легко
2. Я привела клнкретный пример. Облигации — это не спот, здесь нужна ликвидность. В случае чего депозит закрывается на раз-два, а как с облигациями?

Доя себя я сделала вывод: облигации в РФ — инструмент не для частника. Владей инсайдом и спекулируй — вот мой вывод по российскому рынку ценных бумаг.

Вам спасибо за ответы.

Ответить
1

Я не понял в чем для меня преимущество перед боокерским обслуживанием с использованием квика. Тоже клик-клик)

Ответить
0

Например, в том, что если вы не трейдер и не сидите в квике, то в этом приложении вам не придется обегать всю биржу в поисках ликвидных бумаг по ценам рынка и на суммы, которые так редки в стаканах, если в них вообще есть биды.

Ответить
0

немудрено заработать с такой комиссии

Ответить
0

На ИИС комиссия такая же как у банков на смс-оповещение в месяц. А операции по ИИС не облагаются комиссией вовсе.

Ответить
0

может по ИИС и все так, но 0,1 % по обычной сделке - это перебор, такое только у Сбера, кмк + еще и 150 р за ведение счета

Ответить
0

Дальше уже ваше личное решение, куда идти. С другой стороны, это плата за нашу экспертизу, которая отсутствует как класс в других продуктах, либо она есть, но вы за неё платите отдельно (консультирование, личный менеджер и пр.). Таким образом, по деньгам выходит то же самое. И у сервиса нет скрытых комиссий.

Ответить

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

Комментарий удален

0

Yango, поработайте с поддержкой. Агент поддержки вводит клиента в заблуждение:
"Лимитов по возврату НДФЛ за пользование ИИС не предусмотрено" - а как же 52 тыс. в год с 400 вложенных?
Далее. Верно ли понимаю, что ИИС открывается в вашей головной брокерской компании?
То есть клиент открывает ИИС через приложение и получает доступ лишь к предложенным облигациям? Не имея доступа к ETF, акциям?
В целом не очень понятна ЦА приложения. Кто понимает в инвестициях, облигациях - уже инвестируют. Кто не понимает - доя них и приложение ситуацию не проясняет. Не рассказывает основные понятия: что такое облигации, каких типов бывают, как обеспечена безопасность вложений клиента (читай - субординированные/обеспеченные или нет). Для массового человека с небольшими накоплениями (коих большинство, если я верно поняла ваши цели и ЦА) все эти слова - ИИС, облигации, НКД, оферта - звучат страшно и не понятно. Если сервис планирует привлечь массовую публику, которая сейчас вкладывает в депозиты - желаю вам мужества. Моё субъективное мнение: чтобы проект имел реально интересную прибыль, вам надо заниматься повышением финансовой грамотности в стране среди простого населения. Желаю удачи в этом безнадежном деле.
*мнение автора комментария является субъективным и может не совпадать с мнениями других посетителей сайта*

Ответить
0

Снежанна, спасибо что обратили наше внимание на неточность в ответе поддержки. Агент обязательно исправится.

Что касается открытия счета, то да, он открывается в ООО ИК "Септем Капитал" это наша единственная компания, а не головная ) Yango это название приложения.

Да, конечно, слова облигации, НКД, ИИС, оферты и т.д. звучат непонятно, но мы с этим боремся самыми современным способами. И спасибо за пожелания )

Ответить

Комментарий удален

0

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } } ]
Хакеры смогли обойти двухфакторную
авторизацию с помощью уговоров
Подписаться на push-уведомления