Банк: «Плати 20% со своего расчетного счета, либо прощайся с бизнесом»

Чем больше я читаю о том, что происходит в банковской сфере, тем больше думаю о банковской инквизиции, страдающих предпринимателях и о том, почему теперь нельзя переводить деньги с карты на карту.

Мы привыкли переводить деньги через банковские приложения. Наличных на руках почти не бывает, а деньги курсируют между картами. Занимаешь у друга? Переводишь на карту. Не принимают карты в магазине? Ничего страшно, можно перевести на условный «Сбербанк Онлайн». Ты ИП-шник и тебе надо оплатить услуги фрилансера? Без проблем — переведи по номеру телефона.

Хотя нет, проблема все-таки есть.

В 2017 году банки массово блокируют расчетные счета владельцев малого бизнеса. У блокировки есть единственное обоснование — закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Что могло показаться банку подозрительным или незаконным как правило остается неизвестным, а его поведение больше напоминает финансовую инквизицию. Все начинается с блокировки расчетного счета ИП или ООО, а дальше, по цепочке, блокируются все, кого коснулись «подозрительные» деньги — подрядчики, получившие перевод на карту за работу, члены семьи, друзья, которым банковским переводом на карту вернули долг.

Жан-Поль Лоран «Папа и Инквизитор» (1882)

Представьте: вам от товарища пришли деньги на карту. Например, за продажу сумки на «Авито». Деньги упали на счет, сумма отобразилась в банковском приложении, но спустя какое-то время вы понимаете, что карта заблокирована.

SMS-уведомлений не было, но теперь вы не можете управлять деньгами на расчетном счету: не сделаете перевод, не примете средства на счет, а когда придете в банкомат, аппарат просто не вернет вам карту. Через пару дней получите письмо: мол, так и так, уважаемый, объясните каждый перевод по вашему счету.

В письме просят предоставить налоговую декларацию за 2016 год с отметкой уплаты налогов и еще с десяток страшных документов: выписки по кредитным счетам из других организаций или копии документов, подтверждающих факт уплаты всех налогов. А еще, будьте любезны, обоснуйте все перечисленные средства с назначением платежа, расскажите с какой целью совершен перевод.

Эти документы вам нужно предоставить в отдел контроля банка до определенного срока — обычно его устанавливает сам банк. В свою очередь ЦБ уверен, что все запрашиваемые бумаги возможно собрать за 3-7 дней и банки к нему прислушиваются. Потому что если банк по каким-то причинам этот срок продлит, ЦБ может заподозрить его в умышленном укрывательстве финансовых преступлений.

Не предоставите документы, и банк отменит операцию, а затем и вовсе отключит систему дистанционного обслуживания. Тогда придется по старинке проводить все финансовые операции через бумажные платежки. Для человека, который привык распоряжаться счетом в два клика на мобильном телефоне, это как удар серпом по известному органу.

Если вы приносите документы, то счет разблокируют, но кто знает, когда ваш счет снова станет объектом пристального внимания.

Как так-то? Как так?

За последние месяцы сотни счетов ИП заблокировали по 115-ФЗ и обвинили в финансировании терроризма. Параллельно привязали всех, кому подозрительные деньги переводились.

Грубо говоря, какой-то ИП-шник получил миллион рублей за юридическую консультацию. 6% заплатил по закону, а из оставшихся 940 тысяч решил оплатить услуги фрилансеров, раздать долги друзьям и перевести деньги сыну или жене на карту. Напрямую с расчетного счета это сделать нельзя, т.к. он является налоговым агентом и должен заплатить за них НДФЛ. Но можно перевести деньги на личную карту и перевести с нее.

Но и тут просто так перевести деньги он не имеет права. Кто эти люди? В каких гражданско-правовых отношениях они состоят с индивидуальным предпринимателем? Почему он переводит им деньги просто так? Банку это не понятно — он считает, что они вместе обналичивают деньги и выходят таким образом из лимитов, чтобы не платить проценты.

ИП-шник ловит блокировку, банк его вызывает по 115-ФЗ. Параллельно такую же блокировку получают друзья, которым он переводил деньги и далее по цепочке все, кому эти деньги попадали на банковские карты также через перевод. От предпринимателя требуют расшифровку бизнеса, от физлиц — обоснование каждого полученного рубля.

При этом никто из держателей карт не понимает, почему так произошло и с кого все началось. Чтобы собрать для банка нужные документы, вам придется идти в налоговую, декларировать доход, выплачивать налог и штраф за то, что не сделали этого сразу. Вот и получается, что любой перевод с карты на карту может оказаться незаконным, даже если счет идет на сотни рублей, а деньги на карту вам перевел обычный человек.

Как «на банковский костер» попадают владельцы ИП

Частным клиентам банка достается по цепочке, за компанию с владельцем бизнеса, которого банк заподозрил в финансовых махинациях. Но на что конкретно смотрит финансовый мониторинг, когда решает заблокировать расчетный счет?

Никто точно сказать не может. 22 декабря «Модульбанк» первым отчитался о массовых блокировках и среди причин указал, совершенно необъективные показатели. «70% компаний с заблокированными счетами не доплатили НДФЛ с зарплат, премий, гонораров фрилансерам» или «около 9% обладали негативным рейтингом по снятию наличных – снимали значительно больше, чем делали похожие компании».

Как банк узнал, что компания не доплатила налог? Каким образом тот, что компания обналичивает больше средств, чем схожие с ней, отправляет ее в ряды «финансирующих терроризм»?

На деле все бывает гораздо прозаичнее. Например, «Промсвязьбанк», прямо накануне санации пошел еще дальше.

Ситуация: к нам в «Юрвисту» за юридической консультацией пришел индивидуальный предприниматель с расчетным счетом в «Промсвязьбанке». Неожиданно у бизнесмена просто заблокировали счет с формулировкой, что на нем производятся какие-то сомнительные операции. Банк поставил его перед выбором: либо он отдает 20% денег, которые у него находятся на счету, и забирает остаток себе, либо предоставляет вагон документов.

К. Банти «Галилео Галилей перед римским инквизитором» (1857)

Для разблокировки банк запрашивал сведения, которые составляют коммерческую тайну, полное описание всех бизнес-процессов, фактически, требовал рассказать всю схему бизнеса. При этом банк сознательно затягивал сроки и совершенно незаконно пытался списать 20% со счета. Зная, что судебное разбирательство займет минимум полгода, а в реальности полтора-два года, банк стремился удержать деньги на счетах, понимая, что за этот период его санируют, а все счета заморозят.

Получается, что блокируя счета ИП-шников и «наказывая» их на 20%, владельцы «Промсвязьбанка» пытались поднять ликвидность. В итоге вагон документов наш клиент, конечно, предоставил и банку ничего не отчислял. Пришлось писать огромное количество писем, жалобу в регулятор ЦБ РФ, потом в прокуратуру и через два месяца диких усилий и лоббирования внутри банка, счет все-таки разблокировали.

Скорее всего, это связано даже не с тем, что счет просто решили разблокировать на основании предоставленных документов, а с тем, что сменились владельцы.

На законное требование клиента о закрытии расчетного счета, банк отвечал, что делать этого не будет. Не все клиенты знают, что в пятидневный срок им обязаны закрыть счет по требованию и вывести деньги на другой расчетный счет.

Но «Промсвязьбанк» почти в открытую говорил «Ребята, деньги вам не отдадим, счет не закроем. Подписывайте допник о списании 20% и тогда забирайте остальное, хоть наличными из кассы».

Жан-Поль Лоран «Последние минуты Максимилиана» (1882)

При этом банк даже не скрывал, что при выводе 20% и переводе денег на расчетный счет в другом банке, ИП автоматически попало бы в «черный список». То есть предприниматель попал бы под блокировку как юрлицо, как учредитель и директор в любом юрлице и как физлицо во всех банках. По сути, на три года, вход в мир бизнеса ему был бы закрыт.

И что делать, если банк блокирует операции?

С одной стороны, из этой ситуации есть понятный и чуть менее геморройный выход, чем собирать кипу документов: нужно писать в банк заявление о том, что вы хотите закрыть существующий счет и открыть его в другом банке. И кажется, что с открытием нового счет все проблемы решаются.

Такой способ работает не для всех. Тем, кто открывал свой счет в государственном «Сбербанке», «Газпром банке», «ВТБ» или других, надо помнить, что если они не до конца уладят вопрос со своим банком и не предоставят ему документы, он отправит их в тот самый «черный список». А клиенту из «черного списка» блокируют все счета и отказывают в обслуживании во всех банках. Тогда придется через суд доказывать, что он не занимается каким-нибудь финансированием терроризма.

Проверяйте, откуда взял деньги человек, который вам их переводит

Если вы частный клиент и вам часто переводят деньги на карту, первая проблема в том, что в вряд ли уточняете их происхождение. Вторая — в том, что финансовый мониторинг автоматически блокирует все карты платежной цепи.

Каждое поступление средств на счет вы должны проверять, чтобы иметь возможность предоставить банку обоснование. Но как это будет выглядеть в реальной жизни? Представьте, звоните вы человеку, который перевел вам деньги и говорите: «Привет, слушай, нам бы надо с тобой сделать какой-нибудь договор».

Хорошо, если вы с ним общаетесь, а если вы покупали у него валюты на криптобирже, то как? Услышите только «Братан, ты что, какой договор?» Попросите составить договор займа, услышите примерно то же самое.

То есть с одной стороны — банк, который требует рассказ о каждом полученном рубле, с другой — непонимание коллег, друзей и вообще любых участников финансовых отношений. Но, к сожалению, суть «банковской инквизиции» такова, что на каждый перевод лучше заключать договор безвозмездно оказанной услуги или какой-нибудь договор дарения, чтобы не попасть на налоги.

Либо вновь переходить на наличные и не играть с банками в русскую рулетку.

0
311 комментариев
Написать комментарий...
Николай Воротников

Божечки, у ста предпринимателей из 2,5 миллионов заблокировали деньги на карте, но именно эти сто предпринимателей конечно же не имели никакого отношения к спонсированию незаконной деятельности, это автор точно знает.
Выдам свой опыт - у меня по карте физ лица зелёного банка бывает в месяц до пары миллионов платежей от клиентов падает, иду в банкомат, снимаю с карты, кладу на счёт. Никаких вопросов никто не задаёт, банк никаких писем не присылает, при том что были и до сих есть аресты сумм на расчетном счету за неуплаченные (по глупости долбобухгалтера) налоги, и ничего страшного.
А вы продолжайте вокруг видеть кровавый режим

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Киреев

За этот год по 115-ФЗ было заблокировано более 500 тыс. счетов на сумму более 180 млрд рублей. Это данные РГ.

Поправки в 115-ФЗ, которые упрощают процедуру разблокировки счета и отчёта банков перед контролирующими органами, просто так приняли, от нечего делать.

Ответить
Развернуть ветку
Николай Воротников

У автора 100 предпринимателей, у вас 500 тысяч, кому верить?))
У меня в организации три юр лица - два ИП и одно ООО, у меня есть поставщики и прстоянные покупатели юр лица и ИП. Навскидку могу вспомнить 30 юр лиц и ИП, и знаю что счетов у них не блокировали по 115 фз.
Хотя согласно вашей информации заблокировали 500 тысяч (Карл!!!!) счетов.
Всего по данным налог.ру (https://ofd.nalog.ru/statistics.html?level=2&fo=&ssrf=) у нас в стране 6 млн. Юр лиц и ИП.
Таким образом должны были блокировать каждый десятый счёт ( это даже не учитывая неработающие юр лица, или тех, кто работает без расчетного счета), то есть я должен знать хотя бы три случая блокировки счёт по 115 фз, но таких нет.
Поэтому я оооочень сомневаюсь в цифре 500 тысяч

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Киреев

"У автора 100 предпринимателей" - о чем речь? Приведите цитату, я не нашел в статье упоминания о "100 предпринимателях".

"у вас 500 тысяч" - не у меня, я специально уточнил, что это данные РГ. И это не число "предпринимателей", это количество СЧЕТОВ. Разницу, надеюсь, вы понимаете?

" я должен знать хотя бы три случая блокировки счёт по 115 фз" - это неверное утверждение. В противном случае нам всем придется поверить, например, в то, что средняя зарплата по стране - это зарплата, которую получает каждый ее житель.

Ответить
Развернуть ветку
Николай Воротников

1. У автора "За последние месяцы сотни счетов ИП заблокировали по 115-ФЗ ", у вас сотни тысяч.
2. По данным ЦБ РФ в России открыто 8,3 млн расчетных счетов, если 500 тысяч заблокировали это в любом случае 6% расчетных счетов. В среднем на одно юр лицо открыто 1,39 счета. Выходит не у каждого 10го заблокировали счет, а каждого 12, ну ещё штук шесть знакомых предпринимателей вспомню - ни у кого не заблокировали счет!!!
Раз вы сослались на этот источник, причем в дискуссии, то как то тупо съезжать фразой "это не я сказал, это рг написал"
3. Не верно не это, а утверждения автора и ваше, которое ещё более абсурдно, про безпредельные блокировки расчетных счетов организаций по 115 фз без отсылок к надёжным источникам.

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Киреев

Моё личное мнение - это просто слова, точно так же, как и ваше личное мнение - это такие же слова без сколь-нибудь авторитетного бэкграунда. Именно для этого я сослался на РГ. То, о чем я написал - не мой личный анализ, а просто два факта из авторитетных источников.

Кстати говоря, вы почему-то проигнорировали второй факт - о спешно принимаемых поправках.

Если вы не доверяете авторитетный СМИ, то, вероятно, считаете, что они лгут? Мне интересно ваше мнение. Зачем это им нужно? Возможно, это заговор?

Ответить
Развернуть ветку
Николай Воротников

СМИ обычно врут или преувеличивают для вызова интереса у читателей. Чем больше читателей, тем больше денег с рекламы. А читатели к сожалению больше всего ведутся на чернуху, если 10 изданий напишут как все вокруг классно, а одно напишет "все пропало", то большую аудиторию привлечет именно последнее, тут к бабке не ходи, причем не важно за каким изданием более объективная информация.

Ответить
Развернуть ветку
Fumar mata

На данный момент число записей превышает 1 млн (сколько из них уникальных сказать не могу).
Из моих знакомых только одно ООО блокировали, но после предоставления документов разблокировали. Подавляющее большинство фигурантов черного списка - фирмы-однодневки или "дропы" (по информации АРБ - не менее 70%, а скорее более 90-95% в зависимости от критериев оценки)

Ответить
Развернуть ветку
308 комментариев
Раскрывать всегда