Почему снизилось число отказов в выдаче микрозаймов?

По данным кредитных бюро, число одобрений по клиентам c просрочками и дефолтами за год увеличилось примерно на 10%. Таким образом, статистика наглядно демонстрирует, что микрофинансовые организации существенно увеличили процент одобрения входящих заявок. Некоторые эксперты объясняют такую ситуацию нехваткой качественных клиентов. Но так ли это на самом деле?

Начнем с того, что микрофинансовые организации в России традиционно взаимодействовали с проблемным сегментом заемщиков, представители которого уже успели получить отказы по кредитам от банковского сектора. Такое положение дел было особенно характерно на стадии зарождения микрофинансовой отрасли. Однако с тех пор многое изменилось: данный сегмент стал жестко регулироваться Центральным Банком, что способствовало очистке рынка от огромного количества недобросовестных организаций, существенному смягчению характера работы коллекторских агентств, а также изменениям в портрете типичного заемщика.

Как ни странно, но сейчас в ряде случаев в МФО обращаются вполне благополучные слои населения. Не будем забывать, что значительная часть активных заемщиков – это молодежь, которая выросла в эпоху интернета. Такие клиенты считают атавизмом как существование самих банковских отделений, так и необходимость личного присутствия в них для совершения своих финансовых операций. Для данной категории заемщиков МФО являются привлекательной альтернативой, в том числе по причине наличия у некоторых из них удобных моментальных онлайн-сервисов.

При этом не стоит быть излишне оптимистичными: хороших и качественных клиентов действительно не так уж и много. Однако увеличение доли одобрения заявок со стороны микрофинансовых организаций нельзя объяснять безысходностью, характерной для экономики страны: потенциал роста отечественного рынка МФО по-прежнему остается огромным.

Интересно, что период агрессивного наращивания клиентской базы для данных компаний уже давно прошел, и теперь для того чтобы остаться на рынке они делают ставку на повышение своей эффективности. Сейчас современные технологии позволяют им гораздо качественней оценивать огромный объем данных, связанных со своими текущими и потенциальными заемщиками. Уже на стадии заполнения формы заявки на кредит компании научились оценивать поведенческие особенности нового клиента, что позволяет им с высокой долей вероятности предсказать вероятность мошенничества или фрода. И, несмотря на распространенное мнение о том, что МФО выдают займы буквально всем подряд, в реальности огромный массив поступающих заявок сразу же отбраковывается: у некоторых компаний процент их одобрений до сих пор не превышает 35-40%.

Рост показателей выдачи без потери качества портфеля микрозаймов возможен лишь за счет более качественного анализа отбраковываемых заявок. Развитием данного направления и занимаются сегодняшние лидеры рынка, сосредоточенные на выявлении и анализе закономерностей в собираемых данных. Результаты таких исследований в дальнейшем используются для разработки и внедрения новых алгоритмов с целью повышения эффективности скоринговых систем и пересмотра некоторых «стоп-факторов».

Таким образом, потенциал для относительно безболезненного наращивания объемов выдачи микрозаймов до сих пор остается достаточно высоким. Теоретически уже в ближайшие 2-3 года можно будет наблюдать качественное увеличение показателей одобрения заявок на 15-20%.