Цифровой банкинг в глуши

Всем привет! Мы – PR-команда Почта Банка и рады представить наш новый блог. На его страницах мы будем делиться самыми актуальными проблемами и достижениями в сфере диджитал банкинга, актуальными трендами финтеха и даже покажем банковскую «кухню» изнутри. Будет интересно!

Для начала мы пригласили Ивана Антропова на нашу пресс-конференцию, посвящённую итогам 2017 года. Кроме просмотра презентации скучных финансовых отчётов, там можно было задать вопросы на любые темы топ-менеджерам банка. И вот, что из этого получилось:

Апрель в самом разгаре, а это значит, что приближается сезон отпусков и пора выбирать место для отдыха тем, кто работает в офисе или на производстве, а для фрилансеров приходит пора перебираться в места с климатом получше. Но при этом всегда стоит дилемма: поехать туда, где развитая инфраструктура и много людей, либо же отправиться на курорт, не перегруженный туристами. Там уж наверняка получится отдохнуть получше, вот только про многие блага цивилизации при этом придётся забыть.

Взять, хотя бы село Лермонтово в Краснодарском крае. Прекрасный посёлок на берегу моря, вот только проживает там чуть более 1000 человек. Здесь можно снять деньги в банкомате, при условии, что он работает и деньги там не кончились. Про отделение банка, оказывающего различные услуги, которые могут понадобиться при длительном пребывании, можно и не мечтать. Но есть одно исключение – банк на Почте. Снять деньги с карты любого банка, положить на карту, погасить кредит, провести необходимые операции с вкладом – это всё не проблема. Удивительный контраст с другими банками, которые просто игнорируют малые населённые пункты.

Понятно, что экономический кризис в стране ещё полностью не прошёл, спрос на финансовые услуги не восстановился, и банки просто осторожничают, минимизируя свои расходы на сеть филиалов. Но, как показывает практика, при желании и в маленьком селе можно иметь своё отделение. Что это: сила административного ресурса? Бездумные вливания в региональную инфраструктуру, которые потом могут ещё аукнуться банку и клиентам? За ответами на вопросы я отправился на пресс-конференцию банка, посвящённую итогам 2017 года. Оказалось, что главная причина – это внедрение современных цифровых технологий, которые позволяют минимизировать издержки и оказывать различные услуги в самых отдалённых уголках. Действительно, банковский сектор долгие годы оставался крайне консервативным, новые технологии проникали в него с большим трудом. Понять банки можно: пускай старые технологии не обеспечивают быстрой работы всех систем и не гарантируют блестящего обслуживания клиента, зато они надёжные. А цена ошибки в банке может быть высока. Пока банки жили в своём замкнутом мирке, такой подход мог считаться приемлемым: всё равно клиентам некуда деваться.

Но теперь всё иначе. Финтех – одна из самых быстрорастущих технологических ниш. В последние годы только венчурные инвестиции в финтех росли примерно на 60% в год. В таких условиях у банков остаётся только два пути: или признать поражение и уйти с рынка, или идти в ногу со временем и вставать на рельсы цифровизации. Пневмопочте больше нет места в отделениях банка. По мнению консалтинговой компании Deloitte, к 2030 году банков в нынешнем виде вообще не останется. Почти все банки, желающие выжить и после 2030 года, идут по пути цифровизации. Только некоторые носятся с красивыми и модными терминами вроде agile, big data, machine learning, выставляя их напоказ, для других применение этих технологий является рутиной уже далеко не первый год. И сейчас наибольший рост показывают банки, для которых передовые IT-технологии являются не самоцелью, а лишь инструментом достижения максимальной эффективности банка при максимальном покрытии территории. Например, Почта Банк выступил одним из разработчиков Единой биометрической системы (ЕБС) идентификации граждан, работу над которой начал ещё в 2012 году, когда о технологиях фото- и голосовой идентификации многие и не мечтали.

Первоочередная задача цифровизации банка – это удовлетворение потребностей клиентов по всей территории России, не зависимо от того, живёт ли человек в городе-миллионнике, или в небольшом селе. Если придерживаться традиционных технологий, то открытие того же депозита в сельской местности (пофантазируем и представим, что в селе есть полноценное отделение банка) может занять недели. Одна только пересылка бумажных документов займёт немало времени. А уж о том, чтобы положить деньги на карту, или снять их без привязки к кассе, и говорить не приходится. В Почте России теперь даже в маленьком населенном пункте можно снять средства с любой карты через обычный терминал Почта Банка. В некотором роде это революция!

А ещё людям надо предлагать те продукты, в которых они действительно нуждаются, и тогда, когда они в них нуждаются. Предлагать пенсионерке в глухой деревне открыть вклад на миллион рублей смысла нет никакого. Это утрированный вариант, но есть множество промежуточных случаев, когда сложно угадать, что же надо клиенту. Для решения этой проблемы нужны технологии автоматического маркетинга в режиме реального времени. В Почта Банке, кстати, 40% продаж осуществляются именно за счёт прямых предложений подходящих продуктов, а принятие решения о выдаче кредита занимает не более одной минуты. Можно сказать, что решение о выдаче кредита принимает искусственный интеллект. Хотя в самом банке этого термина стараются избегать, считая его уже сильно устаревшим (он пришёл к нам ещё из 60-х годов) и не подходящим для современных аналитических систем.

При этом цифровые технологии, если они далеки от совершенства, несут в себе угрозы безопасности. По данным исследования Positive Technologies каждое третье банковское мобильное приложение имеет серьёзные уязвимости. И даже хакером не обязательно быть, чтобы украсть деньги с потерянного телефона. Навыки социальной инженерии и доверчивость людей позволяют выудить любой пароль. Мобильные приложения, сверяющие еще и биометрические данные (фото лица, голос) значительно безопаснее традиционных с одним только паролем. Разработка ЕБС значительно ускоряет внедрение надёжной биометрической идентификации в мобильное приложение. К тому же Единая биометрическая система повышает конкуренцию: один раз создав «паспорт» можно удалённо подключаться к услугам любых банков.

Новые цифровые технологии могут быть незаметны со стороны, о них могут не кричать на каждом углу, но именно они обеспечивают комфорт обслуживания клиентов, позволяют конкурировать с новыми финтех стартапами без привлечение административного ресурса и получать прибыль, необходимую для дальнейшего развития. Тотальная цифровизация помогла Почта Банку снизить расходы на документооборот и хранение информации. Мелочь? Но именно из таких мелочей складывается прибыль банка, которая делает его устойчивым к переменчивым требованиям ЦБ и даёт клиентам гарантию сохранности средств.