Перестраховочные компании: что это, и для чего они нужны

Помимо рынка страхования и в России и в мире развито перестрахование. Это процесс, при котором страховщик передаёт часть риска и обязательств перед своими клиентом другой компании, перестраховщику.

Подробнее об этом рассказывает Сергей Катаргин, генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф».

Компании прибегают к перестрахованию, когда объём обязательств перед клиентами превышает сумму денег, которая есть у страховой. Например, капитал компании составляет 3 млрд рублей, а клиентам в случае наступления рисков она должна будет выплатить 3,5 млрд рублей. В этом случае страховая обратиться к перестраховщику и передаст ему риски на 0,5 млрд рублей. Клиенты обычно не знают о том, что их риск перестрахован, для них главное – гарантия получения выплаты. Именно эту гарантию и обеспечивает перестрахование. Интересно, что перестрахование может происходить неограниченное количество раз: страхователь купил полис, затем страховщик перестраховал риск в другой организации, та перестраховала его ещё раз и так далее (этот процесс называется ретроцессия).

Цепочка перестрахования может быть довольно длинной, из-за этого возникает риск, что часть обязательств перед клиентом останется у компании-банкрота.

Перестрахование существует не только в России, подобные сделки происходят на международном уровне. Часть рисков российские компании передают иностранным перестраховщикам и наоборот, зарубежные организации перестраховывают риски в нашей стране.

По форме обязательств перестрахование бывает договорным (факультативным) и автоматическим (облигаторным).

При договорном типе перестрахователь отдает перестраховщику только те риски, которые считает нужными. Страхователь решает, передавать риск целиком или какую-то его часть, а перестраховщик определяет, принимать ли на себя долю риска и по какой цене. При этом перестрахователь может предложить риск сразу нескольким компаниям, чтобы заключить самую выгодную сделку.

При автоматическом перестраховании страховщик обязан передать все договоры, которые отвечают определённым критериям. Например, все договоры на страхование имущества юридических лиц или все договоры с определённой страховой суммой. Встречается и смешанный тип перестрахования.

В связи со спросом на перестрахование в России появились отдельные компании, которые специализируются только на этой услуге. Сейчас таких компаний всего 4: «Русское перестраховочное общество», «Капитал Перестрахование», «Скор перестрахование» и «РНПК». Компаний, которые совмещают перестрахование с другими видами страховой деятельности, гораздо больше – 52 организации. Лидирующие позиции на рынке России занимают «РНПК», «Ингосстрах» и «Согаз».

По данным «РНПК», чаще всего в нашей стране перестраховывают следующие риски:

• Имущество юридических лиц
• Страхование ответственности
• Авиакаско

• Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков (ОСГОП)

• Финансовые риски

Если говорить о договорах перестрахования, которые поступают в Россию из-за границы, то чаще всего перестраховывают риски Великобритания, Германия, Индия, Финляндия и ОАЭ.

Чтобы обеспечить рост российского рынка перестрахования и сократить объём премий, которые передаются за границу, была создана Российская Национальная Перестраховочная Компания (РНПК). Инициатива её создания принадлежит Центральному Банку России, он же владеет 100% акций компании. Важнейшая роль РНПК – принять на себя часть рисков, которые раньше передавались зарубежным перестраховщикам. 4% бизнеса РНПК связано с международным перестрахованием и 86% – с перестрахованием внутри страны.

Не все риски можно перестраховать. По закону, нельзя перестраховать обязательства по страхованию на дожитие и ОСАГО (ст. 13, п. 12 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). При страховании на дожитие родственники клиента в случае его смерти во время действия договора получают выплату от страховщика.