Релокация: как получать медицинскую помощь после переезда за границу

В первом квартале 2022 года российские ИТ-компании столкнулись с оттоком специалистов за рубеж. «Контур» не стал исключением. В компании хотели сохранить качественную медицинскую страховку для переехавших сотрудников, но поняли, что рынок страхования не предлагает подходящего нам продукта. О том, как начали искать решение проблемы и что в итоге получилось, рассказывает директор по маркетингу Контура Любовь Смертина.

В компании всегда были высокие требования к соцпакету сотрудников, в том числе к добровольному медицинскому страхованию. Действовать по принципу «спасение утопающих — дело рук самих утопающих» не хотелось: мы понимали, что переезд влияет на психическое здоровье, может спровоцировать обострение хронических болезней.

К тому же проблема актуальна не только для нас, но и для многих других российских работодателей.

Мы изучили систему здравоохранения в Армении, Грузии и Турции, предложения по ДМС в этих странах и полисы выезжающих за рубеж (ВЗР) от популярных российских страховых компаний. Поговорили с 16 соотечественниками в четырех странах (Грузия, Армения, Турция, Узбекистан), подписались на чаты про релокацию с многотысячной аудиторией и сделали такие выводы:

1. Для туристов действуют специальные цены: как правило, они завышены в два раза, при этом в некоторых странах можно платить только в долларах. Например, в Турции один прием врача в туристической зоне обойдется в 80 евро.

2. Мешает языковой барьер: при общении со страховой, врачом и оформлении больничного на иностранном языке. А это проблема, если работодатель — российская компания и документооборот в компании ведется на русском языке.

3. Есть сложности с подбором аналогов лекарств, к которым привыкли в России.

4. Трудно самостоятельно искать клинику или узкого специалиста.

Вы могли подумать: “Ничего страшного, у меня есть туристическая страховка (полис выезжающих за рубеж)”. Но не все так радужно:

· Действует только определенный срок, к примеру, не более 90 или 180 дней непрерывного пребывания в стране в год.

· По правилам некоторых страховых компаний нельзя приобрести страховку, если уже находитесь в путешествии.

· Не действует, если есть ВНЖ или гражданство.

· Приходится долго ждать согласования услуг.

· Для возмещения затрат надо успеть подать заявление в течение 30 дней.

· Страховая может потребовать перевести документы, иногда нотариально удостоверять некоторые копии документов за счет страхователя.

Армения

В стране самый доступный полис ДМС — стоит от 18 800 руб., можно купить без вида на жительство и платить за него помесячно. Еще из плюсов — покрытие 100% услуг по назначению врача, чекап здоровья раз в год в конкретной клинике и нет языкового барьера.

Однако есть и минусы. Выбор клиник не такой большой — на всю Армению примерно 150 клиник, половина которых сконцентрирована в столице. И не всегда лечение происходит на современном оборудовании и по современным протоколам лечения.

Грузия

В Грузии нет бесплатной медицины, но полисы ДМС можно купить всем, необязательно иметь вид на жительство. В одних страховых компаниях для нерезидентов действуют менее выгодные предложения, у других — такие же, как для местных. Можно приобрести полис от 792 лари (~ 15 000 руб.) до 3000 лари (~ 64 000 руб.) в год, но оплачивать сразу всю сумму за год.

От российских ДМС отличается тем, что любое лечение, связанное с хроническими болезнями, возможно по полису только через 6-12 месяцев. В экстренных и неотложных случаях помогают сразу. Также есть интересная особенность, что в зависимости от стоимости вашего полиса, страховая покрывает от 40 до 90% стоимости оказанных услуг. Остальное нужно доплачивать из своего кармана. Правда цены на услуги сопоставимы с российскими или ниже — от 1 200 руб.

Из плюсов — невысокая стоимость самого минимального полиса, чаще всего нет языкового барьера, хотя договор с клиникой и другие медицинские документы скорей всего будут на грузинском языке. Клиник на всю Грузию более 300.

Турция

В отличие от Армении и Грузии, в Турции локальный полис ДМС недоступен, если нет вида на жительства. Для получения ВНЖ необходимо купить медицинский полис, в среднем в 800 лир в год (~ 3100 рублей). Система добровольного медицинского страхования в Турции похожа на грузинскую: в экстренных случаях страховая покрывает 100% стоимости лечения, в остальных только от 60 до 80%, и почти никогда не покрывает расходы на стоматологические процедуры. Да и лимиты покрытия не такие уж большие 5000 лир (~ 19 000 руб) на амбулаторное, 50 000 лир (~ 190 000 руб) на стационарное.

После первого года проживания в Турции закон обязывает граждан иностранного государства оформить полис обязательного медицинского страхования SGK. Оплачивается ежемесячно от 850 лир (~ 3200 руб). Полис покрывает до 80% стоимости лекарств, в государственных клиниках покрытие расходов на услуги составляет 100%, в частных больницах — 40-80%.

Среди минусов — ярко выраженный языковой барьер, который мешает своевременно получить гарантийное письмо, заранее узнать, какой процент услуг покроет страховая компания и в какую клинику обращаться.

Кроме того в туристических зонах есть негласная договоренность, что услуги для приезжих стоят дороже и оплачиваются в евро или долларах. Если не знаете хорошую клинику вдалеке от туристических зон, то простой прием терапевта с анализами крови и УЗИ может обойтись в ближайшей клинике в 300 usd. Зато повторный прием врача в течение ближайших 10 дней будет бесплатным.

Изучив проблемы, с которыми сталкиваются сотрудники за границей и не найдя готовых инструментов для их решения, мы начали создавать собственный сервис. Мировой доктор от Контура поможет нивелировать недостатки медицины в конкретных странах:

1. Полис действует все 365 дней нахождения в стране, а не только определенный период пребывания в стране. Это важное преимущество перед другими туристическими страховками, которые перестают действовать после определенного количества дней непрерывного пребывания в стране.

2. Сотрудничаем только с клиниками с хорошими отзывами, которые используют продвинутые протоколы лечения.

3. Полис включает в себя ежегодный чекап здоровья — можно выбрать количество услуг, входящих в пакет.

4. Выбрать клинику и записаться к врачу поможет русскоязычный оператор. При необходимости предоставим переводчика на время приема врача и для перевода медицинских документов.

5. Есть безлимитная телемедицина на русском языке.

6. В экстренных ситуациях и при обострении хронических болезней лечение бесплатно (включает все возможности туристического полиса). На остальные услуги скидки от 10 до 30% в партнерских клиниках.

7. Вакцинация от ковида.

8. Консультации по получению ВНЖ.

При переезде в другую страну до окончания действия тарифа, его стоимость можно перезачесть в счет тарифа в другой стране. Такого не предлагает никто.

Сейчас продукт на стадии MVP — включает в себя минимальный набор функций. Запущены четыре тарифных плана для трех стран — Армении, Грузии, Турции.