Оффтоп Сергей Займотекин
1 267

100 дней без процентов по карте

Сегодня расскажу, как банки зарабатывают на «беспроцентном периоде» по кредитной карте. Вы знаете, что если вы врач, у всех друзей обнаруживаются разнообразные болезни. Если вы финансист, то знаете, какой будет курс и почему друга обидел тот или иной банк.

В закладки

Вот и меня часто спрашивают, в чем подвох «беспроцентного периода» кредитной карты, почему банки его предлагают?

Бесплатен ли беспроцентный период?

Конечно нет.

Во-первых, банк зарабатывает, когда вы снимаете наличные деньги с этой карты в чужом банкомате. Да, есть тарифы, когда это бесплатно. Но в большинстве случаев, если снимете деньги с карты большого зеленого банка в синем или красном банкомате, заплатите от 1% до 3%, или фиксированную сумму в зависимости от карты.

Дебетовых карт это тоже касается. Для одной операции это немного, но банк оперирует статистикой. Если в среднем по стране, на десяток тысяч банкоматов, каждый день происходит по одной такой операции на сумму 10 000 рублей.

10 000 р х 10 000 банкоматов х 1% комиссии х 365 дней в году.

100 млн рублей под 1% в день или 365% годовых. В год это принесет банку 365 млн рублей: Конечно, у банка есть расходы, инкассация, электричество, комиссия платежной системе, VISA или MasterCard. Но это расходы банка, их банку оплачивают клиенты.

Во-вторых, банк зарабатывает даже тогда, когда вы в беспроцентный период расплачиваетесь в торговых точках. С этим чуть сложнее. Банку за эквайринг (прием платежей по картам клиентов) платит торговая точка, от 2 до 3% в зависимости от банка и точки. Эти расходы торговая точка отразит в цене товара для покупателей.

Банк переводит деньги в магазин в оплату товара, но при этом удерживает 2-3% от суммы перевода. Получается, что банк прокредитовал торговую точку под ставку 24-36% годовых на срок беспроцентного периода, а погасить этот кредит должны будете вы. Поэтому, если аккуратно платите и укладываетесь в беспроцентный период, вы просто погашаете кредит торговой точки.

Банк будет снова и снова увеличивать лимит расходов по вашей карте. За год сумма доступных по карте средств вырастает с 30 000 рублей до 600 000 рублей. Банку выгодны ваши расходы, он на этом зарабатывает. Для этого беспроцентный период увеличивают, за три месяца можно купить больше, чем за месяц. Около 90% клиентов банков ошибаются в прогнозах своих доходов и выходят за рамки беспроцентного периода.

После «беспроцентного периода»

Как бы аккуратно ни погашал водитель автобуса с зарплатой в 50 000 рублей кредит в 100 000 рублей, с миллионом рублей ему быстро не справиться. У водителя просто нет таких денег. Однажды возникнут непредвиденные расходы и, выбрав лимит полностью, водитель будет годами выплачивать минимальный платеж по такой сумме, при этом платеж будет состоять по большей части из процентов. Долг будет уменьшаться на 1% в месяц и погашение кредита по карте минимальными платежами займет 5-7 лет. Это выгодно для банка, но нужно ли это вам?

Перевыпуск карты

Банк перевыпускает карту без напоминаний. Откуда такая неожиданная забота? Все просто. Карта перевыпускается на тех же условиях, что были 3-5 лет назад. Вместо 18% по карте, вам перевыпустят карту на условиях 2013 года и под 40% и под 45%. Справочно, ставки по новым картам не должны превышать 33%

Что делать?

Ничего нового не скажу, хотите экономить — следите за расходами. Проверьте тарифный план по карте, вдруг до сих пор платите неоправданно много. Не соглашайтесь на «перевыпуск», заводите карту на новых условиях. Если не получается погасить старую карту, выгоднее рефинансировать, взяв другой кредит по текущим ставкам. Согласно той же таблице , банковский кредит на срок больше года в III квартале 2018 года должен быть не дороже 26%. Банки часто отказывают даже аккуратным заемщикам, тогда рассмотрите альтернативные варианты кредитования, например, p2p-платформы.

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Сергей Займотекин", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 24, "likes": 5, "favorites": 1, "is_advertisement": false, "subsite_label": "flood", "id": 43588, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Sun, 12 Aug 2018 18:54:23 +0300" }
{ "id": 43588, "author_id": 192840, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/43588\/get","add":"\/comments\/43588\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/43588"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199791 }

24 комментария 24 комм.

Популярные

По порядку

Написать комментарий...
15

Если убрать рекламную ссылку в конце, о чем пост? Если я погашу кредит за 100 дней безпроцентных, то банку я ничего не переплачу. А какие у него операции с другими магазинами и прочими партнерами мне все равно. Я взял денег, попользовался и вернул. Ни рубля не накинув сверху. Ну да 1000р в год заплачу за обслуживание карты.

Ответить
1

ключевое слово "если". Таких клиентов - 10%. И очень хорошо, что они есть, это позволяет банкам привлечь 90% других, которые рано или поздно выпадут из графика.

Ответить
3

Почему-то в моем окружении таких клиентов 100%.

"Банк переводит деньги в магазин в оплату товара, но при этом удерживает 2-3% от суммы перевода. Получается, что банк прокредитовал торговую точку под ставку 24-36% годовых на срок беспроцентного периода, а погасить этот кредит должны будете вы."

А вот это можете пояснить? С чего-бы банк прокредитовал магазин? Эквайринг - это просто комиссия за обслуживание платежей.

Ответить
–1

банк поставил магазину деньги, взял за это %%. Это и есть кредитование.
просто платеж стоит не 3% а 25 рублей за платежку например.

Ответить
0

Банк поставил деньги не магазину, а покупателю. Покупатель ими расплатился. Магазин не видит чем расплачивается покупатель - кредитка там или дебетовая - ему без разницы. Деньги сразу поступают без всяких кредитов.

А вот покупатель как раз кредитуется банком.

Ответить
0

А можно пруф что таких клиентов 10%?

Ответить
0

пруфом может любая отчетность розничного банка с грейс-периодом по по пластику. например http://cbr.ru/credit/102.asp?regnum=2673&when=0&dt=20180701 строка 15

Ответить
0

Очень абстрактное заявление. Если имелось ввиду, что 90% клиентов хотя бы раз в жизни нарушали условия льготного периода, то это похоже на правду. Никто не застрахован от форс-мажоров. Но если имеется ввиду, что 90% клиентов - такие лопушки, что делают это регулярно, то субъективно это расходится с действительностью. Делаю вывод по своим знакомым

Ответить
0

ваши знакомые - 90% клиентов розничного банка или их репрезентативная выборка? Есть очень хорошая книга Талеба https://www.mann-ivanov-ferber.ru/books/paperbook/fooledbyrandomness/

Ответить
3

Последний совет фееричен. А ещё можно у мфо попросить или в ммм вложиться.

Ответить
1

там ставки от 15% годовых

Ответить
0

По факту 15% только для постоянных и на короткие сроки.

Какова ставка для новичков и сроке на год?

Ответить
0

там нет деления на "новичков" и "постоянных". 15% на срок до года, если рейтинг А по данным НБКИ (выше 700 по FICO)

Ответить
0

Это далеко не средняя ставка

Ответить
0

Средние ставки по рынку у регулятора на этот квартал http://cbr.ru/analytics/consumer_lending/table/16052018_ko.pdf

Ответить
–1

Ну мне можно не рассказывать. 1,5-2 в день средняя ставка

Ответить
0

где? я имел ввиду реальную p2p платформу

Ответить
–1

Это банковские ставки, причём здесь p2p?

Ответить
0

я могу вам подсказать p2p платформу со ставками 15% годовых, она в принципе несложно находится :))

Ответить
–1

Спасибо, не хочу продолжать копаться во вранье

Ответить
3

Можно «играть» с помощью разных банков и покрыть почти все свои расходы 5-10 % кешбеком. При хорошей кредитной истории, правда.

Ответить
0

можно, только таких игроков мало, банк работает со статистикой.

Ответить
0

Получается, текст про дураков для дураков. Потому что человек-разумный не станет снимать наличные с кредитки и будет регулярно проверять счет и "закрывать минус". Последнее можно даже делать автоматически. А еще, человек оплачивающий покупку в магазине дебетовой картой или даже кэшем точно также оплачивает этот ваш теоретический кредит магазину - цена товара для всех одинакова.

Ответить
0

конечно человек разумный "закроет минус", только даже у самых разумных людей возникают непредвиденные расходы и минус закрыть не получается.

Ответить
0

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } } ]
Голосовой помощник выкупил
компанию-создателя
Подписаться на push-уведомления