Жизнь взаймы. Как исправить кредитную историю

Как исправить кредитную историю

Расскажу о методах оценки заемщиков и почему кредитная история и социальный рейтинг работают.

Человек совершает поступок, когда собираются три составляющих “мотив-возможность-допустимость”. Это работает во всех сферах принятия решений, от свиданий до увольнения с работы, и конечно работает при выдаче займов.

Простейший треугольник “мотив-возможность-допустимость” для заемщика определяет, будет он платить или нет.

Мотив

Мотив “не платить” есть всегда. “Зачем платить, если можно не платить”, мне ответили в экспертной группе Министерства Финансов по поводу дефолта 1998 года двадцать лет назад и я запомнил эту фразу. Этого принципа там судя по всему придерживаются до сих пор. Уверен, что читатели приведут еще массу тематических пословиц и поговорок в комментариях. Мотив “не платить” есть и у заемщика. Всегда найдется, на что потратить деньги, которые ежемесячно платят банку.

Возможность

Возможность “не платить” тоже есть. Если человек твердо решил “не платить”, он платить не будет. Отключит и поменяет телефон, будет скрываться от коллекторов и приставов, перепишет имущество на знакомых, сделает пластическую операцию и скроется на Карибах. Вопрос простой, будет ли реализован этот сценарий сериала из-за долга в 100 000 рублей?

Допустимость

Самый главный и значимый фактор. Никто и никогда не знает, что у человека в голове. Люди могут годами вынашивать план. На практике девушка из малообеспеченной семьи пять лет строила карьеру в банке, прошла от операционистки до заведующей отделением и в конце концов улетела в Эмираты с тремя миллионами рублей из кассы.

Допустимо для этого человека не платить по долгам? На этот вопрос и отвечает Бюро Кредитных Историй с высокой точностью. Если просрочки были в прошлом, они могут повториться. “Яблоко от яблони, крановщик от крана” падают недалеко.

Чем неприятна плохая кредитная история.

Плохая кредитная история, как и другие источники big data неприятна неожиданными и непредсказуемыми последствиями. Человек, регулярно получающий штрафы на дороге - склонен к риску. Сегодня рискует на дороге, завтра решит рискнуть не платить. Уже сейчас можно неожиданно выяснить в аэропорту, что вы никуда не летите, потому что у вас есть долг в базе ФССП.

Последствия внедрения Social Credit System

1. Запреты на полёты.

В мае 2018 года несколько миллионов китайцев получили запрет на приобретение билетов на самолет и скоростные поезда. Точные причины неизвестны и не комментируются.

2. Исключение из школ.

Дети родителей с плохим социальным рейтингом исключены из лучших школ в регионах.

3. Социальный статус

Персональный рейтинг становится важным и престижным в социальных сетях. “Китайский Tinder”, Baihe позволяет пользователям публиковать свой скоринговый балл.

4. Прочее

Люди с высоким социальным рейтингом получают кредиты по более низким ставкам, легче получают работу и избавлены от сбора многих справок. Снижение рейтинга напротив, блокирует доступ ко многим вакансиям, высокоскоростному интернету и заставляет собирать массу справок при обращениях в госорганы и компании.

Правительства многих стран с большим интересом изучают китайский опыт и нет никаких сомнений, что отдельные элементы будут внедрены везде. Подобные системы работают везде, в Германии Schufa , в России пока базы разрознены между ведомствами, но это будет устранено в течение нескольких лет.

Как может выглядеть в реальности - смотрите эпизод Nosedive (нырок) сериала Black Mirror (Черное Зеркало)

Как исправить кредитную историю

Никак. Начать кредитную историю “с чистого листа” невозможно, все записи сохраняются. Кредитную историю можно попытаться улучшить.

• Найдите денег, чтобы погасить текущую просрочку, если она есть. С текущей просрочкой в кредитной истории вам не выдадут займ, а если и выдадут - кредитная история не улучшится до тех пор пока вы не погасите все долги. Плохая кредитная история сигнализирует всем инвесторам, что для вас уже допустимо “не платить”.
• После погашения всех долгов попробуйте взять 10 000-20 000 рублей на несколько месяцев. Если ваша кредитная история нуждается в исправлении, значит ваш кредитный рейтинг невысок и ставка соответствующая, на уровне 40% годовых.Слишком высоки риски для ваших кредиторов. Обратите внимание, когда берете новый кредит на ставку. Важно, чтобы вы поняли какая эта ставка: цифра процента указана в расчете за год или за день. Если процент указан “в день” нужно умножать на 365, чтобы получить примерную ставку в годовых.
• Аккуратно платите по займу, с каждым платежом ваш кредитный рейтинг будет улучшаться.
• После полного погашения займа в вашей кредитной истории:

а) отсутствует текущая просрочка за последние несколько месяцев;

б) есть займ, по которому вы полностью рассчитались;

в) ваша кредитная история стала лучше.

Эти соображения используются нашей системой оценки заемщиков. Скоринг настроен так, чтобы отсеять заемщиков, для которых допустимо “не платить” и есть текущая просрочка. Мы не стали работать с продуктами “займ до зарплаты” и его ставками, мы понимаем, что такого заемщика мы в любом случае потеряем. Если он оказался в трудном положении и взял займ под неразумно высокий процент, он погасит, но не вернется. Или не погасит, тогда тем более не вернется.

Риск-менеджер наблюдает за работой скоринга, иногда принимает управление на себя. По итогам тестирования платформы мы видим, что мир, управляемый машиной, принимающей решения, становится логичнее, честнее, прозрачнее, но куда холоднее для людей.

И да, в 90% случаях мы согласны с решениями скоринга, одобряющего пока лишь 20% заявок.