Статья обновлена 18.08.2023.
Привет, друзья! Меня зовут Татьяна Никанорова — предприниматель, экономист, юрист, основатель и руководитель Консалтингового центра Профдело. С 2006 года помогаем малому и среднему бизнесу решать бухгалтерские и юридические вопросы, а также настраивать управленку и анализировать финансы.
С 2018 года не останавливается волна приостановок операций по счетам законопослушных ИП и ООО банками. В неклиентоориентированном поведении замечены абсолютно все банки - и Тинькофф и Альфа, и Сбер, и другие. Причем теперь банки прикрываются 115-ФЗ, который запрещает им разглашать причины приостановки операций. Вангую, приостановки продолжатся, их будет больше, роптаний, статей и постов в соцсетях еще больше.
Лютуют как онлайн-банки, так и традиционные, потому что каждый рискует лицензией, и неприкасаемых нет.
Перед тем как заблокировать вам счет банк обязательно направит вам требование о предоставлении документов и даст срок. Некоторые ругаются, что срок короткий — 1 рабочий день. Как угодно ругайтесь, но потрудитесь уложиться, иначе будет хуже — короткий срок совершенно законен.
Те, кто игнорируют требования банка, просрочивают дедлайн, дают не полный перечень документов, или документы подозрительные — получают блокировку.
Что делать, если приостановили операции, расскажу пошагово.
Действие 0. Предоставьте подтверждающие документы четко по списку в полном объеме
Если часть документов из запрошенного списка к вам не применима, письменно поясните банку, почему. Предоставьте письменные пояснения по деятельности вашей ООО или ИП, особенно если знаете за что конкретно приостановили счет.
Не пишите "отписки" — пишите честно и полно, если нечего скрывать. Если есть что скрывать — посоветуйтесь с налоговым консультантом, что лучше написать, и как подать ситуацию.
Почему этот этап я назвала "действие 0". Предоставить запрошенное нужно правильно, на автомате, по умолчанию. Даже не думайте о том, чтобы не предоставить документы или предоставить неполный пакет — перечеркнете себе перспективы.
Отвечаем на запрос банка правильно:
- получите письменный запрос на предоставление документов и сведений;
- соберите полный комплект запрашиваемых документов;
- на каждый отсутствующий документ дайте подробное пояснение в сопроводительном письме;
- предоставьте запрашиваемые сведения письменно в сопроводительном письме;
- составьте опись переданного, включите в него сопроводительное письмо;
- ответьте на запрос письменно по каналам дистанционного банковского обслуживания (по интернет-банку);
- по запросу банка привезите запрашиваемое лично в отделение, при этом себе оставьте второй экземпляр описи с отметкой о принятии (дата, фио, подпись, должность того кто принял, штамп бака по возможности);
- ответьте на дополнительные вопросы, которые комплаенс задает письменно или в чате;
- предоставьте дополнительно запрошенные документы или сведения;
Если ответ не поступил через 3 рабочих дня, официально поинтересуйтесь о результатах рассмотрения дела.
Важно, что банк имеет право самостоятельно приостановить операции по счету только на срок до 5 рабочих дней (п. 10 ст. 7 закона 115-ФЗ). Блокировка на более длительный срок возможна только по постановлению Росфинмониторинга или решению суда. Если по истечении 5 (пяти) рабочих дней постановление Росфинмониторинга не поступило, банк обязан возобновить операции по счету по распоряжению клиента.
Действие 1. Выясните, сколько денег на остатке, и готовы ли вы ими пожертвовать
Что начинают делать законопослушные предприниматели и владельцы малого бизнеса после того как узнают о приостановке? — Ругаются с банком в чатике и пишут гневные посты в соцсетях. Это не поможет забрать деньги.
Узнайте остаток и решите, значим ли он для вашего бюджета. Если там 100 рублей, ими можно пожертвовать и продолжить дальше возмущаться в публичном пространстве. Если там более миллиона рублей — скорее всего вы захотите их вернуть.
Действие 2. Открыть расчетный счет в другом банке
Законом не запрещено открывать несколько открытых счетов в разных банках. Выбирайте надежный крупный банк из топ-11: Сбер, Райффайзен, ВТБ, — они меньше придираются. Да, придется пожертвовать онлайн-удобством, зато сохраните финансы.
Почему я рекомендую открыть второй счет именно на этом этапе? — Так как вас заподозрили в отмывании (нарушении 115-ФЗ), то с большой вероятностью скоро подадут о вашем ИП или ООО инфу в черный список ЦБ РФ, и счет будет открыть либо сложно, либо невозможно. Это парализует коммерческую деятельность на долгий срок.
Действие 3. Оцените шансы на возврат денег
Раньше банки брали "конскую" комиссию за вывод средств в закрытого счета. Сейчас такая комиссия незаконна.
Изучите свою деятельность, или обратитесь к налоговому консультанту для изучения — действительно ли вы ведете деятельность с повышенным риском.
Критерии для проверки:
- Вынимаете много денег на личную карту (более 200-300 тысяч рублей в месяц, даже если это предусмотрено тарифом и банк списывает за это хорошие комиссионные).
- Снимаете наличные в больших размерах (более 100 тысяч рублей в месяц).
- Деньги на счету не "залеживаются", вы сразу же перечисляете их дальше или снимаете.
- Применяете патент или ведете агентскую деятельность, и налоги составляют менее 0.9% от дебетового оборота по счету (дебетовый оборот по выписке — это расход, вы можете сами распечатать и проверить).
- Приходят платежи с НДС, а уходят без НДС, и суммы НДС к уплате маленькие.
- Используете в работе сервисы, которые замечены в уклонении от уплаты налогов или в помощи в уклонении (сервисы приема платежей через терминалы, сервисы переводов физлицам и самозанятым без уплаты зарплатных налогов и пр.)
Нашли, что действительно у банка есть причины вас не любить — ваша задача как можно быстрее забрать все свои деньги. При заблокированном дистанционном обслуживании принесите платежку на перевод средств поставщику, либо на налоги (на пополнение ЕНС), либо на перевод на другой свой счёт.
Если всё плохо, поставщику и на другой свой счет может не пройти, а вот уплату налогов не имеют права не исполнить. Если причин для приостановки не нашли, но счет не разблокировали через 2 дня после получения банком ответа — бегите. Счет скорее всего не разблокируют.
Действие 4. Два варианта развития событий
Вариант а. Деньги вывести не удалось, счет заблокирован по 115-ФЗ
Если грехов за вами не замечено, а бизнес важен для вас — идите спорить. Порядок такой:
- Жалоба в обслуживающий банк
- Жалоба в межведомственную комиссию при ЦБ РФ
- Досудебная претензия банку
- Исковое заявление в суд
Как правило, на втором этапе большинство легальных бизнесов получает разблокировку. И уходит в другой банк.
Если это по каким-то причинам не помогло, до суда нужно оформить письменную претензию, в которой изложить требования. Претензия направляется на адрес банка почтой заказным письмом. Второй экземпляр остается у вас. Также претензию можно передать лично, получив на втором экземпляре отметку о принятии. На этом этапе вы уже должны работать с адвокатом, который будет защищать ваши интересы в суде.
Вариант б. Деньги удалось спасти, вывели их в другой банк
Отдохните пару дней, а затем срочно искореняйте те причины, которые привели ситуацию к приостановке или блокировке. Если причины не искоренить, блокировки продолжатся.
Самое сложное предстоит тем, кто платит мало налогов на патенте или на агентских договорах — у таких предпринимателей будут проблемы постоянно, пока не ослабнет политика ЦБ РФ.
Рассмотрите возможность платить больше (хотя бы 1% с оборота). Если это не сильно вас разорит, сделайте это. Включите эту "жертву" в стоимость ваших услуг — поднимите немножко цены.
Если платить налоги по норме никак не возможно — ищите знакомых в руководстве банка. Рассмотрите небольшой местный банк, который войдет в ваше положение и не станет блокировать счет.
Если осуществляете рискованные операции по моментальному переводу денег себе, другим физлицам или снятие наличных — дайте деньгам отлежаться.
Лучше перевести финансы себе на карту и оттуда снять, чем снимать напрямую со счета ИП или тем более ООО. Заведите несколько карт в разных банках, чтобы не отслеживалось, сколько снимаете наличных в терминалах.
Если обнаружили другие препятствия — обсудите этот вопрос с компетентным налоговым консультантом и разработайте меры, которые защитят бизнес от блокировки.
Понравилась статья? — Приходите ко мне в телеграм-канал "Про безопасный бизнес", пообщаемся!
Cпасибо, интересно, четко, но ... бессмысленно. Ведь на время всех этих разборок расчетный счет просто не работает, приём платежей невозможен, оплаты невозможны - а телеком, аренду и особенно поставщиков сейчас "завтраками" вместо оплат не накормишь.
То есть надо брать сотрудника (сотрудников), чтобы шел к юристу, готовил пакеты документов (проверяя чтобы не предоставить лишнего), потом все это паковать, записываться на прием, ехать в банк, ждать, назначать новую встречу. Открытие нового счета - тоже то еще приключение с оформлением кучи бумажек :(
Так и получается, что _реальным_ способом тут же продолжить деятельность, является наличие 2-го юр. лица (а лучше 2-го и 3-го юр. лица), через которое проводить часть платежей (например только мелких или только крупных клиентов, или только клиентов из других регионов).
Именно так, де-факто, и работают достаточно многие - имея веер из юр. лиц, скидывают лишние (без ликвидации), и переходят на новые.
Вроде бы эта практика было отошла в прошлое - лет так 5-6 назад, а потом - опять вернулась, и имея дело с самыми разными компаниями, я уже не удивляюсь когда безнальные платежи от Super Corp Inc. сегодня приходят от ООО Одуванчик, завтра от ИП Иванов, а послезавтра от ООО Ромашка :(
Сергей, приостановка счета не означает блокировку.
Приостановка - вам приостановили расходные операции до получения документов. В этом состоянии вы можете открыть другой счет - смотри Действие 2.
Блокировка - это уже наверняка и с постановкой в черный список, тут очень сложно продолжить.
Дальновидные бизнесмены имеют 2 разных счета сразу, но это налагает моральное обязательство платить налоги и там и там, и не меньше 0.9%.
И выбор "ООО или ИП" открывается нам с новой стороны - если заблокировали счет ИП, то второе ИП не откроешь, а ООО легко.
Смысл всей статьи в том, что если счет заблокировали, то кушайте кактус на условиях банка и переходите в другой банк. Статья забавная, но бесполезная.
вот это еще почему?
Рассмотрите небольшой местный банк
Это же советы для совершенно разных ситуаций!
"Вынимаете много денег на личную карту (более 200-300 тысяч рублей в месяц..."
Зарабатывать больше 200 тр в мес у нас уже преступлением считается. Чему удивляться, если президент, поднимая пенс. возраст, даже не рассматривает варианты повышения производительности труда, развитие бизнеса в стране, борьбы с коррупцией... Ничего не меняется, как раньше наши люди в булочную на такси не ездили, так и сейчас...
Зарабатывать |= наличить. В моих долях расходов например , снятие наличных меньше 15%.
Виталий, если человек сдуру гоняет по безналу 200 штук, то это (часто) автоматически означает что налом он гоняет миллионы, и "чуть-чуть" показывает по безналу, на всякий случай.
Либо этот человек должен быть в большой конторе с оборотами в сотни миллионов (лучше миллиардов) рублей, и это его официальная зарплата, и его тогда вовсе не парит, кто, когда и почему платит налоги - этим бухгалтерия занимается и всё тут. А человек только приносит в марте в налоговую компенсации подоходного - вычеты за обучение, медицину и прочее, что найдет, и получает спокойно еще 150 000 рублей (например), возврата.
Не лишним было бы упомянуть, что банк имеет право самостоятельно приостановить операции по счету только на срок до 5 (пяти) рабочих дней (п. 10 ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ).
Блокировка на более длительный срок возможна только по постановлению Росфинмониторинга или решению суда.
Если по истечении 5 (пяти) рабочих дней постановление Росфинмониторинга не поступило, банк обязан возобновить операции по счету по распоряжению клиента.
В корне неверно. Зря добавили в статью. Смешали кислое с пресным и ввели в заблуждение массу людей.
Если на пальцах, то у банка по 115-ФЗ три инструмента для ограничения движения средств по счету:
1. Замораживание (блокировка) - для лиц из перечня террористов;
2. Приостановление (как раз на 5 дней) - для лиц как-то связанных с террористами из перечня;
3. Отказ в совершении операции - для обычных клиентов. Как раз то, о чем большинство шумят в Интернете.
Так вот по отказу нет сроков. Теоретически можно бесконечно отказывать в совершении одной и той же операции. Но после двух отказов в течение года банк может расторгнуть договор банковского счета в одностороннем порядке.
Спасибо за дополнение, Георгий. Очень важное. С вашего позволения добавлю в статью.
Чтооо?
а как же гк рф?
Ну почему? Можно долго идти и бодаться в судебном порядке. Вместо того, чтобы заниматься своим бизнесом.
Предостерегу от "скидывания юрлиц". В 2018 это не работает. Все что "скинули" при проверке припишут свеженькому ООО. Если докажут, конечно.
Татьяна, и опять же вынужден вернуть Вас к заметке (в ссылке). Там и расписано как именно попадают люди, открывшие ИП / ООО для себя, чтобы все было по чесноку, так сказать. Реально черные списки и всё, хоть меняй пол и фамилию - для продолжения бизнеса в любом качестве. Кстати, тогда ИНН физ. лица останется тот же? :)
Заметка та появилась давно, и вполне спокойно и без нервов сообщала что мелкие бизнесы закрываются, люди ищут другую работу, или пробуют "присоседиться" к операциям хотя бы средних фирм (например ТНП) - в качестве "направления" деятельности.
В-целом, получается, что государство за укрупнение бизнесов - т.к. проще контролировать.
Снимаю со счета на аренду квартиры, хозяйка просит наличность и помогаю маме, которая живет в Луганской области, туда нет возможности сделать перевод банковский. Кроме того парикмахерская, покупка на рынке продуктов тоже за наличку, так как не все товары в супермаркетах приличные. И только из-за этого теперь сидеть и трястись заблокируют или нет? И что может проверить банк в моих документах. у них что есть специалисты? Допустим приложу счета и акты выполненных работ (я оказываю услуги), как они будут проверять эти бумаги? что они там захотят увидеть? Совсем не понятно и очень очень грустно от того, что так происходит.
Мария,
да, грустно.
Но, к сожалению, ни вы, ни я не можем прямо сейчас изменить закон. Много лет в стране уклонялись от уплаты налогов, и делали это мимикрируя под малый бизнес, используя множественные ИП с самыми разными назначениями. Сейчас идет жесткая зачистка обнальщиков и нелегалов. Лес рубят, щепки летят.
Самое разумное, что моно сейчас сделать - постараться чтобы лично вам не заблокировали счёт. Деньги, поступившие за аренду, положите хотя бы дней на 10-15 отлежаться. Снимайте мелкими частями. Платите налоги через банк, регулярно. Имейте на руках договор аренды (акты не нужны, но если есть, не помешают). Если вы выполните написанные мной требования вас, скорее всего, ни о чем не спросят.
На крайний случай банк может попросить у вас информацию о том, куда вы эти деньги тратите, а вы письменно ответите, что на личные нужды: продукты, парикмахерская и пр. Но, если у вас не пентхаус в центре Москвы, а сумма за аренду небольшая, то предосторожностей, которых я вам описала, достаточно.
Мария, да, правильно. И в такое положение сейчас ставят всех, не только юр. лиц, но и физ. лиц. Волна блокировок _личных_ карт идет уже 1.5 года, там как бы с мошенничеством борьба и с кражей паролей ... а на выходе что угодно.
что за черный список? 550-п/639-п? там же только отказники?
Я сейчас опишу реальную ситуацию в небольшом городке, где-то на 20 000 человек (с прилегающими деревнями). Хочу сказать, что к этой ситуации рано или поздно подгонятся сперва средние, а потом и крупные города - вследствие окончательной и бесповоротной победы Росфинмониторинга. Предлагаю опровергнуть ...
Итак. Маленький городок, еще с советских времен в нем 5 "семей", которые держат этот город по всем ветвям власти, плавно передавая те или иные посты друг другу, родственникам, сыновьям, дочерям ... сейчас уже до внуков "тех самых крепких управленцев и хозяйственников" из 70-х, дело доходит потихоньку. Иногда кого-то присылают из области, иногда наоборот с повышением забирают в область, но в-целом все свои, все договариваются, если что.
В городке несколько объектов - ж/д вокзал, ресторан и кафе, 3 продуктовых магазина, несколько мини-24часа-магазинчиков, рынок (естественно), промтоварный магазинчик, еще Сбербанк, почта. Больница есть. Рядом небольшой комбинат чего-то там, но в принципе работы в городе нет. Крутой считается работа в коммунальном хозяйстве или на железной дороге - т.к. за нее платят большие (по меркам городка) деньги.
Излишне говорить, что все объекты частного бизнеса принадлежат кому-то из членов 5-ти семей.
Хочешь продать что-то из фруктов, овощей, из своего хозяйства (мясо, допустим) = покупай место на рынке, оплачивай "сопутствующие" сборы, и стой весь день, продавай, по правилам для колхозных рынков. Есть на рынке "постоянные" лотки - где продают обувь, детские игрушки, одежду, да что угодно. Естественно без кассовых аппаратов, конечно только за наличку.
Открывать свой бизнес в этом городе - не имеет смысла. Хочешь открыть комнатку, где, допустим, продавать зарядки/кабели для телефонов - будешь конкурировать с таким же отделом, арендующим площадь в одном из магазинов, и затеянным как "домашний" бизнес кого-то молодого из семей, чтобы "мальчик учился работать". Можно пойти продавцом - затеять свой бизнес нельзя - либо уезжать в областной центр неподалеку - но туда едут из всех окрестных городков и деревень, и там сильно похожая ситуация (хотя город уже на 100 000 человек).
Стоит ли говорить, что указанные объекты - ресторан, кафе, продмаги, мини-маги, промтовары - НИКОГДА не будут в "черном" списке Росфинмониторинга, и будут продолжать свою деятельность всегда, закрываясь на переучет - быть может только при какой-нибудь региональной проверке (что, кстати, время от времени происходит, но не мешает дальнейшей работе).
"Сетей" в этом городке нет, но если появятся - то конечно придавят местные профильные бизнесы ... хотя возможно удастся (или придется договориться так), чтобы франшизу купил _правильный_ человек, и продолжил зарабатывать деньги и для себя, и для семьи, и для сети.
Ой ли, не будут??? Небольшой бизнес из маленького городка купит комплаенс банка??? Этот местечковый бизнес через банк совершает минимум операций, получая черный нал и только по этому ему не страшна блокировка.
Татьяна, как всегда, по делу и с точки зрения опыта. всё, как я люблю)
Спасибо! :)
"Рассмотрите возможность платить больше (хотя бы 1% с оборота). Если это не сильно вас разорит, сделайте это. Включите эту "жертву" в стоимость ваших услуг — поднимите немножко цены." - это прекрасно.
Если вас ограбили - "включите эту "жертву" в стоимость ваших услуг — поднимите немножко цены."
Вы можете не следовать рекомендациям в статье. Платите меньше чем 0.9% с оборота, выводите моментально деньги, и мы увидим вас следующего на главной vc.ru c жалобой на блокировку счета банком.
Ну, "ограбили" это преувеличение (пока) - просто когда _государство_ начинает диктовать мелкому (даже не малому) бизнесу, сколько именно он должен зарабатывать, да нет - сколько именно он должен платить налогов - и задавать какие-то "нормативы" - то сложно понять чем это может кончиться.
Если я работаю как ИП и оказываю рекламные услуги, расходы на рекламу оплачиваются клиентами, я получаю только деньги за услугу и естественно вывожу их сразу на карту судя по вашей статье мне тоже есть чего бояться
Если вы будете платить менее 0,9% в 90 дней и сразу выводить все поступившие ДС, то вам есть чего бояться.
Да, если вы выводите деньги моментально (в тот же день или на следующей) вам есть что бояться. Это один из критериев обналички.
Законодательством не предусмотрена повышенная комиссия в случае закрытия счета по инициативе банка по 115-ФЗ.
какая комиссия предусмотрена законодательством за дистанционное банковское обслуживание, например?
договором/тарифами предусмотрена, сами же на это ссылаетесь
Комментарий удален модератором
Комментарий удален модератором
Банк не тронет если:
1. есть зарплатный проект
2. много различных исходящих платежей
3. налоги намного более 0.9%
4. входящие платежи приходят из разных мест и за реальный товар
5. или это просто сбербанк
Мне Росбанк заблокировал все операции после того как открыл вклад в банке
Ничего себе! А причину назвал?
а как, например, с ООО деньги на карту попадут? вопросов не возникнет?
Вы это у меня спрашиваете, как ваши деньги попадут с ООО на карту? :) 99% владельцев ООО знают, как деньги попадают на карты. Остальные уже ищут ответ.